Введение. 
Проблемы развития ипотечного кредитования современной России

Тема настоящего исследования является актуальной в силу ряда причин.

В связи с объективными процессами перехода от централизованного управления к рыночным отношениям за последние пятнадцать лет углубилась жилищная проблема России.

По данным 1999 г. свыше 7 миллионов российских семей живут в крайне неблагоприятных жилищных условиях, располагая жилой площадью менее 5 квадратных метров на человека. 11 миллионов, или 1/5 часть семей и одиночек живут в коммунальных квартирах, общежитиях или арендуют жилье у частных лиц. [32, c. 187].

Рассмотрение путей решения жилищной проблемы России, следовательно, представляется актуальным. Одним из путей такого решения является ипотечное кредитование.

От положения в жилищной сфере во многом зависит решение многих проблем современного развития страны и, прежде всего, предотвращение возникновения социально-экономической напряженности.

Нормативная база, представляющая собой совокупность федеральных и местных законов, Указов Президента и Постановлений Правительства в сфере жилищного кредитования постоянно обновляется. Состояние этой нормативной базы во многом предопределяет перспективы развития ипотечного кредитования в России, являясь в одних случаях тормозом последнего, в других локомотивом. Вследствие этого рассмотрение современного состояния этой нормативной базы, без чего невозможно обойтись при анализе ее предмета, также является актуальным.

Новое жилье само по себе является структурообразующим фактором (рождает повышенную потребность в новой мебели, следовательно, возрождается мебельная промышленность, возрастает спрос на электробытовые приборы и другие товары длительного пользования). Жилищное строительство по существу может выполнить роль локомотива, который потянет за собой многие другие отрасли, прежде всего производство строительных материалов и конструкций, лесную и деревообрабатывающую промышленность, энергетику, машиностроение и металлургию, транспортную и коммуникационную инфраструктуру. Развитие вторичного рынка ипотечного кредитования придаст новый импульс развитию российского фондового рынка. Поэтому рассмотрение проблем, имеющих влияние на строительство нового жилья, актуально и для изучения перспектив развития национальной экономики в целом. Это особенно актуально, поскольку любая национальная экономика в настоящий момент озабочена проблемами экономического роста.

Учитывая ограниченные возможности предоставления бюджетных ассигнований на финансирования строительства, неизменно возрастает роль внебюджетных источников, среди которых основное место должен занять ипотечный кредит.

В России ипотечные операции обрели существование лишь недавно. Это объясняется тем, что на протяжении более чем 70 лет в России не существовало частной собственности на недвижимость. До 1997 г. отсутствовала четкая и достаточная для практического применения законодательно-нормативная база ипотечного кредитования.

Таким образом, возросший в последние годы интерес к ипотечному кредитованию отражает ту социальную и экономически значимую роль, которую ипотека играет в рыночных странах. Ипотечное кредитование сегодня является надежным и эффективным инструментом привлечения частных инвестиций в жилищное строительство, в сферу услуг, в сельское хозяйство. Эффективное функционирование национальной ипотечной системы позволяет согласовывать интересы граждан и частных предпринимателей, граждан и государства.

За восемь лет существования ипотечного кредитования в Российской Федерации российскими банками накоплен собственный опыт ипотечного кредитования. Но в самом скором времени Россия вступит в ВТО, поскольку договоренности со всеми заинтересованными сторонами об этом уже достигнуты, остался лишь формальный процесс вступления, который займет несколько месяцев. Это означает, что иностранные банковские продукты составят мощную конкуренцию российским. Коснется этот процесс и ипотечного кредитования. Теоретически российское общество должно быть подготовлено к тому, чтобы, во-первых, создать сценарии преодоления проблем, которые мешают развитию ипотечного кредитования в нашей стране с тем, чтобы российские банки не слишком катастрофически пострадали в конкуренции с иностранными банками, а во-вторых, чтобы при этом не пострадал потребитель.

Таким образом, рассмотрение проблем рынка жилищно-ипотечного кредитования в Российской Федерации, является актуальным со многих точек зрения.

Целью настоящей работы является вскрытие проблем развития ипотечного кредитования современной России.

В соответствии с заявленной целью задачами настоящей работы являются: описание рынка ипотечного кредитования в РФ, его участников, таких его видов, как первичный и вторичный рынок; рассмотрение процесса секьюритизации как механизма совершенствования системы ипотечного кредитования, сравнительный анализ предложений ипотечных кредитов, имеющих место на рынке РФ в настоящее время. В рамках данных целей мы ставим перед собой также такие задачи, как характеристика участников ипотечного рынка, их целей и формулировка определений этих участников, данных российским законодательством, рассмотрение истории и видов секьюритизации, сопоставление условий программ предложения ипотечных кредитов.