Тенденции на рынке долгосрочного кредитования РФ

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, российский рынок кредитования развивается стремительными темпами. В первую очередь, это достигается за счет крупных денежных займов. Так, мелких кредитов, которые определены суммами менее ста тысяч рублей, в прошлом 2013 году кредитные организации оформили на 20% меньше, чем в предыдущем. При этом процент очень крупных кредитных займов (свыше пятисот тысяч рублей) вырос приблизительно на такую же цифру. Как правило, кредиты в таком размере потребители берут на покупку дорогостоящего имущества, такого как автомобили, дома и квартиры.

Так называемые средние кредиты (от ста до пятисот тысяч рублей) в прошлом году оформило на 7% больше россиян, чем в предыдущем. Также стоит отметить, что растет и количество кредитов, которые одновременно выплачивают граждане России. По официальной статистике приблизительно 10% россиян имеют два кредита, 4% - выплачивают сразу три займа, а 2% - живут с четырьмя и более кредитами. А это около 1,68 миллионов жителей.

Упрощенная процедура выдачи и получения кредитов применяемая в Российской Федерации приводит к тому, что растет не только количество выданных кредитов, но и тех займов, которые никогда не будут погашены. В этом сегменте рынка уже давно утвердилось такое понятие, как кредитные мошенники. В прошлом году, как показывает статистика Национального бюро кредитных историй, количество кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, возросло почти в два раза. Потери российских банков и прочих кредитных организаций при этом составили 153 миллиарда рублей, в то время как в 2012 году эта цифра не превышала 67 миллиардов [7].

По данным Центрального Банка, в марте нынешнего года доля непогашенных кредитов достигла 13,3% от их общего объема. Такого показателя объем задолженности не достигал последние три с половиной года. Только в декабре 2010 года гражданам удалось накопить 14,4% просроченных ссуд. Причина наблюдаемого роста «просрочки» — плачевное состояние российской экономики, которая уже фактически вошла в состояние рецессии, то есть спада ВВП. Поэтому, как прогнозируют финансовые эксперты, уровень просроченной задолженности россиян перед банками будет и дальше увеличиваться. Они попросту будут не в состоянии больше обслуживать свои долги.

Ускорила рост «просрочки» стремительно ухудшающееся состояние российской экономики. Так, по данным Минэкономразвития, ВВП за первый квартал 2014 года снизился на полпроцента к 4 кварталу 2013 года, что означает, также и уменьшение реальных доходов граждан, и, следовательно, снижение их платежеспособности.

Другими словами, наступает время, когда население просто не в состоянии больше оплачивать свои долги, при практически полном отсутствии источников роста доходов граждан. В результате, существующий сейчас уровень задолженности по кредитам населения перед банками достигает рекорда. Причем рост «плохих кредитов» опережает темп выдачи новых необеспеченных займов. Как утверждают эксперты, это объясняется тем, что попросту закончились качественные заемщики.

В текущем году проблемы связанные с уровнем просроченной задолженности проявляются особенно остро. Во-первых, происходит снижение темпов роста розничного кредитования. Так, за первый квартал 2014 года розничный портфель увеличился на 2,7%, а годом ранее — на 4,7% [4]. Происходит снижение темпов роста портфеля, при том, что объемы просроченной задолженности продолжают расти, особенно сейчас, при ухудшении экономической ситуации в Российской Федерации.

Таким образом, мы можем в очередной раз убедиться в том, что беззалоговые банковские потребительские кредиты крайне негативно отражаются на финансовом состоянии как граждан, так и самих банков.

Причины сложившейся ситуации весьма банальны. Если существует возможность получить наличные средства, предоставив минимальный пакет документов (а в большинстве случаев банки выдают кредиты лишь при предоставлении одного паспорта), то этой возможностью пользуются не только честные заемщики, но и те, кто заранее знает, что не в состоянии выплатить заем. Кроме того, не стоит забывать о так называемых кредитных мошенниках, которые и вовсе изначально не собираются возвращать деньги банку.

Успокоить рынок кредитования неоднократно пытался Центральный Банк. В частности, в прошлом году предпринимались меры по увеличению коэффициентов риска и поднятию размера обязательных резервов для кредитных организаций, которые выдают ссуды под высокий процент. В 2013 году рост кредитования под необеспеченные кредиты превышал 35% годовых, и резервы под возможные просрочки были недостаточными. Тогда Центральный Банк, чтобы снизить риски, стал повышать нормы резервирования под необеспеченные кредиты, что снизило темпы кредитования по необеспеченным кредитам.

Подобные тенденции на рынке банковских кредитов, обязывают банки подходить к выдаче денежных займов с большей ответственностью, ужесточать меры по отсеиванию неблагонадежных клиентов и снижать риски возникновения «плохих кредитов».

В данный момент, в российских банках наибольшей популярностью пользуется упрощенная скоринговая система оценки кредитоспособности клиента, адаптированная под российские реалии. По большому счету, это обычная анкета, заполняемая потенциальным заемщиком, причем зачастую банки не утруждаются проверкой внесенных в анкету данных, веря клиенту на слово. Подобный подход к выдаче займов распространен среди российских коммерческих банков, причем им грешат не только небольшие региональные банки, но и крупные кредитные организации. В общем, можно сказать, что банки стремятся к количественному увеличению выдачи кредитов, мало заботясь при этом об их качестве. При этом, риск невозврата займа, выданного недобросовестному или неплатежеспособному клиенту, воспринимается как проблема просто разрешаемая при помощи коллекторских агентств.

Очевидно, что такой подход к делу не мог не принести свои дурные плоды, что вынуждает коммерческие банки вырабатывать более качественные методики анализа кредитоспособности своих клиентов. Так например, недавно появилась информация о том, что банки будут оценивать кредитоспособность заемщиков с помощью социальных сетей. По имеющимся данным, до конца года скоринг по социальным сетям запустит Альфа-банк. О запуске пилотных проектов в этой сфере также сообщили представители банков «Хоум Кредит», «Тинькофф кредитные системы» и ОТП. И хотя банки неохотно рассказывают о своих планах по скорингу в социальных сетях, опасаясь негативной реакции потенциальных заемщиков, представители еще нескольких банков также признались о тестировании подобных проектов [10].