Совершенствование организации обслуживания банковских карт и услуг на их основе

Совершенствование розничных банковских услуг является одной из важнейших позитивных тенденций развития современных российских банков. С одной стороны, розничный бизнес банков отражает уровень экономического развития страны, с другой стороны, розничный банковский бизнес сам способствует развитию экономики, предоставляя гражданам страны финансовые ресурсы в виде кредитов и принимая средства во вклады. Современный розничный банк — это финансовый гид, который предоставляет технологичные, но в то же время простые и понятные финансовые решения, постоянно развивается, предлагая новые и удобные сервисы и услуги.

Розничные банки России в настоящее время решают ряд сложных задач, связанных с развитием российского рынка розничных банковских услуг. К наиболее значимым задачам относятся: развитие системы персонального подхода к каждому клиенту, совершенствование дистанционных технологий управления финансами, предоставление комплекса финансовых услуг. Для выполнения этих задач в полном объеме необходимо всегда быть в тренде, быть современным.

Для создания общих оптимальных условий развития рынка пластиковых карт в России необходимо предпринять следующие меры:

• 1. совершенствование законодательной базы в сфере денежно-кредитной политики;
• 2. усиление стимулов инвестиционной активности;
• 3. совершенствование налоговой системы;
• 4. снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;
• 5. внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;
• 6. развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения;
• 7. усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

Для повышения скорости и эффективности оборачиваемости денежных средств в пластиковых картах очень важно развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.

Борьба со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Для защиты сделок по пластиковым картам были организованы специальные центры сертификации в Интернет, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный «сертификат». В этом «сертификате» с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный клю…

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых — обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска банковских карт.

Таки образом, современный рынок банковских карт стабильно развивается, о чем свидетельствует увеличение объемов выпуска и операций с банковскими картами. Но при этом, для российского рынка пока не характерно превышение доли операций с банковскими картами над операциями с использованием наличных расчетов. В первую очередь не высокая популярность безналичных платежей обусловлена отсутствием привычки расплачиваться за покупки с помощью банковской карты. Также, одним из препятствующих факторов, является малочисленность магазинов на территории страны, что касается прежде всего регионов, принимающих к оплате банковские карты. Причиной данного факта является высокие расходы на эксплуатацию оборудования, используемого для осуществления расчетов по банковской карте, которые не могут себе позволить владельцы торговых точек, особенно мелких. По причине этого перспективным направлением на рынке банковских карт является расширение и совершенствование операций с банковскими картами, а также содействие созданию новых технологий в сфере обслуживания данного вида операций. Отдельное внимание при этом следует уделить обеспечению безопасности расчетов, так как участились случаи мошенничества с банковскими картами на рынке.