Анализ выявленных недостатков перестрахования на страховом рынке

Страхование является универсальным защитным механизмом, улучшающим производство и качество жизни населения. Оно не несет в себе самостоятельной потребительской ценности и не служит предметом демонстративного потребления. Потребность в страховании появляется по мере развития производства и повышения качества жизни населения. А размер страховых премий напрямую зависит от объема производства и потребления. Так, при падении доходов предприниматели и население зачастую жертвуют поддерживающей, защитной страховой функцией в целях сохранения основного бизнеса или уровня потребления. По этой причине рынок страхования проявляет активный рост при избытке денег у населения и предприятий, и быстро сворачивается при сокращении прибылей и доходов. Страховой рынок, также, характеризуется рядом проблем. Отрешения, которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

На сегодняшний день, страхование, прошедшее путь перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, все еще отстает от потребностей экономики.

На российском рынке, такое положение дел обусловлено низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

• — слабо развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам;
• — небольшими размерами уставных капиталов, страховых резервов у страховых компаний;
• — недостатком опыта проведения страхования (включая оценку страхового риска, управление риском, оценку подлежащего возмещению ущерба).

Для развития потенциала рынка страхования имеется ряд структурных проблем и препятствий.

Структурные проблемы связаны с историческим развитием страхового рынка, а к внешним препятствиям относятся отсутствие налоговых стимулов для долгосрочного страхования жизни и накопительного страхования, высокие ставки по срочным депозитам в банках.

Отсутствие финансовой устойчивости и контроля связано с тем, что многие страховщики построили свою деятельность на модели «франчайзинга». Они создали региональные филиалы, которыми легко управлять из центра. Также они имеют все атрибуты страховой компании кроме собственного баланса. Денежные потоки контролируются на местном уровне с существенными задержками в представлении в головной офис отчетности по заключенным договорам страхования и осуществленным страховым выплатам, и премиям, размещенным на счетах в партнерских организациях.

В настоящее время, небольшая часть страховщиков создали специальные функции по управлению рисками. Однако качество активов на балансах до сих пор остаётся низким. После введение повышенных требований к капитализации страховых компаний и введения более жесткого контроля со стороны страхового надзора ситуация на рынке улучшилась. Хотя на сегодняшний день финансовый контроль над отраслью слабее, чем на других рынках.

По мере развитием рынка страхования более значимой становится проблема повышения рентабельности страхового бизнеса. Между собственниками и топ-менеджерами имеется определенный конфликт интересов. Страховая компания должна увеличивать объем премий и быть прибыльной. Если пару лет назад страховое общество было ориентировано на модель экстенсивного роста, сопровождавшегося высоким уровнем РВД и достаточностью страховых резервов, то сегодня для перехода на более эффективный путь достижения максимальной рентабельности придется изменять основные подходы к ведению бизнеса. Снижение расходов на привлечение клиентов, то есть кросс-продажи, повышение уровня пролонгации, а также снижение расходов на урегулирование убытков через их централизацию могут стать резервами повышения рентабельности. На сегодняшний день размеры комиссионного вознаграждения зачастую определяются не актуарными расчетами, а реалиями рынка с очень высокой зависимостью от посредников. В результате чего с недорезервированием сталкиваются мелкие компании, страховщики среднего и высокого размерного класса. При улучшении сервиса для страховых агентов возможно небольшое снижение комиссионного вознаграждения.

Проблемой 2012 года являлось значительное сокращение запаса маржи платежеспособности. До этого невыполнение 30%-ного превышения фактического размера маржи платежеспособности над нормативным было достаточно редким явлением, но в 2012 году в связи с увеличением минимальных требований к уставному капиталу и увеличением НРМП, около трети страховщиков имели минимальный запас маржи.

В последнее время в России наблюдается ярко выраженная диспропорция в развитии отдельных направлений страхования. Обязательное страхование доминирует, тем самым, ухудшая качественные характеристики рынка, которые вызывают кризис доверия потребителя к услугам страховщиков в целом. Это касается не только страхования предпринимательских и финансовых рисков. В России имеется большой потенциал роста и по другим направлениям. Так, например, средние годовые затраты жителя Европы на страхование жизни превышают 1500 евро, ау жителя нашей страны не более 6 евро в год. Поэтому компаниям есть, куда расти и к чему, стремиться.

В 2013 году в сегменте автострахования произошли значительные изменения. Так, в июне появилось новое постановление пленума Верховного суда РФ по вопросам добровольного страхования имущества. Теперьстраховщики обязаны оплачивать утрату товарной стоимости автомобиля как по реальному ущербу. Также они не смогут отказать в выплате, если в момент ДТП за рулем находилось не допущенное к управлению лицо или если в машине при угоне были оставлены ключи или регистрационные документы". В 2013 году было принято множество поправок в закон об ОСАГО, в том числе по увеличению лимитов выплат без повышения тарифов. Хотя тарифы с момента принятия закона по ОСАГО ни разу за десять лет не увеличивались. Таким образом, последние решения Верховного суда принесли больше пользы, конторам, специализирующимся на бизнесе судебных исков, а не клиентам или страховым компаниям.

На сегодняшний день, все основные игроки учатся работать в новых условиях. В связи, с чем ожидаются изменения всей инфраструктуры рынка автострахования.20 ноября 2013 года в Москве, состоялся VII Ежегодный форум «Будущее страхового рынка России», организованный рейтинговым агентством «Эксперт РА». На мероприятии, которое привлекло государственные органы и все страховые компании-лидеры к обсуждению стратегии развития отрасли, ее потенциала и проблем, было представлено исследование «Эксперт РА» под названием «Будущее страхового рынка: шоковая терапия».

По данным исследования, в 2013 году изменилась судебная практика, а также сузился открытый рынок в банкостраховании и корпоративном сегменте, что нанесло сильнейший удар по прибыли страховых компаний. Имеются и положительные результаты данных изменений. Повысилось качество урегулирования убытков, а партнерские продажи и некредитноебанкострахование получили стимулы к развитию. Также к положительным переменам в отрасли в долгосрочной перспективе должно привести и создание мегарегулятора. Это будет способствовать повышению надежности российских страховщиков. Но до этого момента доживут немногие. Так, по итогам первого полугодия 2013 года, рентабельность собственных средств в страховой отрасли упала до минимального уровня и составила 4,3%. В 2014 году рентабельность составила 2−7%.

Главной проблемой игроков является низкое качество активов. Раньше страховая отрасль росла вместе с экономикой, а сейчас с этим могут возникнуть проблемы. При этом российский уровень проникновения страхования, по-прежнему остается низким. Всего 1,2−1,3% валового внутреннего продукта (ВВП) без учета обязательного медицинского страхования, в то время как в развитых странах этот показатель доходит до 20−30% ВВП.

В своем развитии отрасль сталкивается со многими препятствиями. Многие проблемы носят хронический характер. В частности, сюда относятся:

• — слабый рост спроса на продукты;
• — низкое качество выполнения обязательств по договорам страхования;
• — ограниченное предложение страховых услуг, ориентация на узкие группы потребителей;
• — недоверие страхователей страховщикам и страхованию в целом;
• — недостаточная страховая культура и страховая грамотность в обществе;
• — низкий уровень посреднических услуг;
• — недостаточное количество инноваций в продуктах и услугах;
• — высокая концентрация;
• — короткие горизонты планирования страховщиков;
• — наличие ряда регуляторных препятствий и т. д.

Решение данных проблем зависит от плотного экспертного взаимодействия и непрерывной дискуссии специалистов, представителей власти и всех заинтересованных лиц.

Для российского страхового рынка 2013 год стал самым сложным за всю его историю. Об этом свидетельствуют показатели финансовой устойчивости компаний, рентабельности и т. д. А 2014 год стал еще более сложным ввиду стагнации и ужесточения надзора. Рентабельность по МСФО не превышало 2%, а по ряду компаний вообще является отрицательной. Прибыль сконцентрирована в крупных компаниях. Это подтверждается тем, что 73% прибыли сосредоточено в руках 5 крупнейших игроков. Компании с максимальной рентабельностью входят в банковские группы, где страховой бизнес субсидируется за счет банковского бизнеса. Также, относительно высока рентабельность корпоративных компаний с малой долей розницы в портфеле.

В ближайшие 10 лет одним из наиболее быстро растущих рынков может стать страхование жилья. По сути, этот вид страхования является добровольным, однако государство создает ряд условий, которые делают его если и не обязательным, то необходимым.

Таким образом, страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие. Были созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Однако, существует ряд проблем, решение которых необходимо для дальнейшего развития рынка страхования в России. К таким проблемам относятся, уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги, использование не в полной мере механизма страхования, слабое развитие страховых операций, отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка и т. д.

Поэтому необходимо создать целостную научную систему, которая обеспечит дальнейшее развитие страхования.