Лекция 10. Обеспечение возвратности кредита и других интересов банка. 
Залог имущества. 
Поручительство и банковская гарантия. 
Страхование кредитных рисков

1) В российской банковской практике в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются: залог, поручительства третьих лиц, банковские гарантии, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить компенсацию за счет стоимости заложенного объекта путем его продажи преимущественно перед другими кредиторами. Возникает на основании договора или закона. Предметом залога может быть движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте и имущественные права.

. Залог — не прямой способ приобретения прав собственности, а только средство удовлетворения основного требования кредитора из стоимости заложенного имущества. Кредитор не имеет прав владения или пользования заложенным имуществом. Он не приобретает права собственности на заложенное обязательство и после того, как должник нарушил свои обязательства.

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, убытки и причиненные просрочкой исполнения, расходы залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходы по взысканию.

Залогодатель — ФЛ или ЮЛ, предоставившее имущество в залог для обеспечения своего долга. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Например, организация может заложить свое имущество в обеспечение кредита, выданного другой организации. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хоз.ведения.

Залогодержатель — лицо, принимающее имущество в залог в обеспечение своего требования (кредитор, заимодавец). Залогодержателем недвижимости могут быть банки и др. финансовые институты, имеющие лицензию ЦБ РФ. Различают первичных, предшествующих и последующих залогодержателей одного и того же имущества. Залогодатель обязан сообщить каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества.

Предмет залога — любое имущество, в т. ч. вещи и имущественные права (требования), за искл. имущества, изъятого из оборота и требований личного характера.

Чаще всего залог возникает в силу договора, но может возникать и на основании закона.

Залог имеет производный характер от обеспечиваемого им основного требования, вытекающего из предыдущего договора займа, купли-продажи, аренды, подряда, комиссии, хранения и др. Поэтому нельзя заключить договор о залоге без связи с предыдущим договором, исполнение которого он обеспечивает или одновременно с ним.

Залог прекращается:

• 1) если основное обязательство прекратилось (например, в связи с его исполнением);
• 2) в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества или если его реализация оказалась невозможной;
• 3) по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем своих обязанностей, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества;
• 4) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если в договоре не предусмотрено иное.

По отношению сторон к заложенному имуществу выделяют 3 вида залога:

• 1. классический залог, при котором имущество остается у залогодателя. Недвижимое имущество не передается залогодержателю.
• 2. заклад, когда предмет залога передается залогодержателю-кредитору;
• 3. твердый залог, если объект остается у должника, но под замком и печатью залогодержателя.
• 2) По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежного обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.

Поручитель (гарант) и ссудополучатель несут ответственность перед банком как солидарные должники. При солидарной ответственности кредитор вправе требовать как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, погашения долга как полностью, так и частично.

3) Договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т. е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.