Обязательное и добровольное (договорное) страхование гражданской ответственности

Обязательное страхование — форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Принципы обязательной формы страхования: [3].

• — устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся страховые взносы регулярно;
• — имеет сплошной охват;
• — распространяется автоматически на все объекты и субъекты, подлежащие страхованию. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении объекта (субъекта) страхования, он будет автоматически включаться в сферу страхования, учитываться при очередной регистрации, и ему будут предъявлены к оплате взносы;
• — является бессрочным;
• — осуществляется нормированное страховое обеспечение.

Обязательное страхование может осуществляться в виде обязательного государственного страхования, которое представляет собой возникающие на основании федеральных законов отношения по защите интересов граждан, за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное.

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

О добровольном и обязательном страховании гласит ст. 927 ГК РФ. [4].

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

• 2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
• 3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).