Анализ развития депозитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»

Акционерный Коммерческий Банк «Ситибанк» (Закрытое акционерное общество), «СИТИБАНК» (ЗАО) работает на рынке банковских услуг с 1992 г.

ЗАО КБ «Ситибанк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

В ЗАО «СИТИБАНК» не характерная структура банка, в связи с иностранным капиталом.

ЗАО КБ «Ситибанк» предоставляет все основные виды банковских услуг для физических и юридических лиц. Особое внимание банк уделяет развитию малого и среднего бизнеса, также индивидуально ориентированным видам кредитования: ипотека, автокредит, потребительский кредит, лизинг спецтехники.

Надежность ЗАО КБ «Ситибанк» подтверждена международными рейтингами, а также присутствием в списке из 50 банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.

ЗАО КБ «Ситибанк» стремится к максимальному присутствию в регионах, в настоящее время Банк представлен 63-мя офисами продаж в 17 субъектах России.

Стратегические направления деятельности:

• *Обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса и предоставление полного спектра банковских услуг физическим лицам.
• *Активная политика в области кредитования предприятий, представляющих ключевые отрасли отечественной экономики.

В настоящее время ЗАО КБ «Ситибанк» представлен 63-мя офисами продаж в 17 субъектах России. Банк позиционирует себя как общероссийский и стремится к максимально широкому присутствию в регионах.

Основные акционеры: Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), инвестиционная корпорация DEG (Германия) и топ-менеджмент ЗАО КБ «Ситибанк».

На 1 января 2014 года активы Банка составили 50,07 млрд руб., акционерный капитал — 5,358 млрд руб., прибыль до налогообложения — 1,043 млн руб., чистая прибыль — 755 млн руб.

Сегодня ЗАО КБ «Ситибанк» является одним из стабильно работающих финансовых учреждений страны. По величине активов и размеру собственного капитала он уверенно входит в число 100 крупнейших банков России. Рейтинговое агентство Moody’s Investors Service в 2013 г. повысило долгосрочный рейтинг ЗАО «СИТИБАНК» по национальной шкале с A2.ru до A1.ru, присвоило международный долгосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте на уровне B1/NP и рейтинг необеспеченных долговых обязательств в иностранной валюте B1. Рейтинг финансовой устойчивости — на уровне E+. Прогноз по всем рейтингам по международной шкале — «стабильный».

Ситибанк гарантирует вкладчикам надежность международного уровня. В рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских банков» Ситибанк занимает 19-е место (данные на 1 октября 2014 г., по версии журнала «Профиль»). Высокий рейтинг надежности обеспечен участием иностранных акционеров в уставном капитале Банка (Европейский Банк Реконструкции и Развития, Инвестиционная корпорация «DEG»).

ЗАО «СИТИБАНК» предлагает следующие услуги на рынке депозитов:

Пополняемые вклады.

• 1. СИТИБАНК-Престиж
• *пролонгируемый;
• *пополняемый, возможность пополнения не позднее 3-х месяцев до окончания срока вклада;
• *без расходных операций;
• 2. СИТИБАНК-Семейный
• *пролонгируемый;
• *пополняемый, минимальная сумма довложения 1000,00 рублей РФ, 100 долларов США, 100 евро.
• *без расходных операций
• 3. СИТИБАНК-Пенсионный
• *принимается при наличии пенсионного удостоверения;
• *пролонгируемый;
• *пополняемый, минимальная сумма довложения 100,00 рублей РФ.
• *без расходных операций;
• *с возможностью ежеквартального снятия начисленных процентов;
• 4. СИТИБАНК-Пенсионный+
• *принимается при наличии пенсионного удостоверения;
• *пролонгируемый;
• *ежемесячное начисление процентов;
• *пополняемый, сумма пополнения не ограничена;
• *возможность проведения расходных операций;
• *при досрочном расторжении договора проценты выплачиваются в размере 50% от суммы начисленных процентов.
• 5. TКБ-Копилка
• *пролонгируемый;
• *пополняемый, минимальная сумма довложения 1000,00 рублей РФ;
• *без расходных операций;
• 6. СИТИБАНК-Мультивалютный
• *валюта вклада: рубли РФ (основная валюта), доллары США, евро;
• *пролонгируемый;
• *пополняемый, сумма пополнения не ограничена;
• *пополнение не допускается в последние 45 дней — по вкладу на 182 дня, последние 90 дней — по вкладу на 271 и 367 дней;
• *без расходных операций;
• *конвертация вклада осуществляется по курсу банка установленному для безналичных конверсионных операций по заявкам физических лиц, на момент проведения операции;
• *конвертация со счета на счет допускается при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу;
• *при досрочном расторжении договора проценты за фактический срок размещения начисляются по ставке вклада «До востребования».

Не пополняемые вклады:

• 1. СИТИБАНК-Широкая Масленица
• *не пролонгируемый;
• *не пополняемый;
• *без расходных операций.
• 2. СИТИБАНК-Ежемесячный доход
• *пролонгируемый;
• *не пополняемый;
• *без расходных операций;
• *ежемесячная выплата процентов или капитализация;
• *возможность перечисления начисленных процентов на иной счет в банке (счет до востребования, текущий счет, счет пластиковой карты, вкладной счет);
• *при досрочном расторжении договора:
• o до 3-х месяцев проценты выплачиваются по ставке «До востребования»;
• o c 3-х месяцев до 6 месяцев проценты выплачиваются 50% от суммы начисленных процентов;
• o свыше 6 месяцев проценты выплачиваются по ставке договора.

Вклад управляющий капиталом.

• 1. СИТИБАНК-Универсал
• *пролонгируемый;
• *пополняемый;
• *с возможностью расходных операций;
• 2. СИТИБАНК-Комфорт
• *пролонгируемый;
• *пополняемый;
• *с возможностью расходных операций.
• *минимальная сумма довложения 5 000,00 рублей РФ. Или 500 долларов США или евро

Вклад до востребования 0,01% годовых в любой валюте.

Также ЗАО «СИТИБАНК» предлагает международные пластиковые карты в качестве универсального персонифицированного платежного средства.

Также ЗАО «СИТИБАНК» осуществляет операции по размещению средств юридических лиц.

• 1. Депозиты. Банк принимает свободные денежные средства юридических лиц (резидентов и нерезидентов) в российских рублях и иностранной валюте в депозиты. По договору банковского депозита Банк обязуется возвратить сумму вклада (депозита) и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Ставка процента зависит от вида, суммы и срока депозита. Проценты на сумму депозита начисляются со дня, следующего за днем поступления этой суммы в Банк, до дня возврата депозита включительно. Начисление процентов производится по ставке, действующей в Банке на дату заключения договора. Выплата процентов производится в соответствии с условиями договора и может происходить ежемесячно, ежеквартально и/или в дату возврата вклада клиенту. Выплата процентов и возврат основной суммы депозита производится путем их безналичного перечисления на счет юридического лица, указанный в договоре.
• 2. Депозитные сертификаты Депозитный сертификат Банка — это ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в банк, и права держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов по депозитному сертификату производится одновременно с его погашением. Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате Банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате. ЗАО КБ «Ситибанк» предлагает юридическим лицам депозитные сертификаты на предъявителя и денежные именные сертификаты.

«Ситибанк» выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях и в иностранной валюте. Сделки с векселями:

• *выпуск векселей;
• *проверка на наличие в реестре;
• *новация векселей;
• *ответственное хранение;
• *досрочный учет;
• *погашение векселей.

С организациями, имеющими расчетный счет в ЗАО КБ «Ситибанк», осуществляется минимальный документооборот.

Анализируя работу ЗАО «СИТИБАНК» в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 2.

Таблица 2. Объем депозитов, привлеченных ЗАО «СИТИБАНК» от населения (тыс. руб.) в 2012;2014 гг.

Исходя из данных таблицы 2, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2012 году лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 26,7%.

Из таблицы видно, что по итогам 2013 года объем вкладов физических лиц в ЗАО КБ «Ситибанк» вырос по сравнению с прошлым годом в 2,2 раза и составил 2 287 514 тыс. руб., в т. ч. величина рублевых вкладов увеличилась на 384 057 тыс. руб., валютных на 884 517 тыс. руб. Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной валюте.

Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила ЗАО КБ «Ситибанк» и в 2014 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию на конец года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты. Так, за 2012 год валютные депозиты составили 746 883 тыс. руб., а в 2014 году данный показатель увеличился почти в 5 раз и составил 3 576 814 тыс. руб. Данная тенденция объясняется тем, что вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в валюте, так как именно они по истечении срока депозита принесут реальный доход, а не просто сберегут деньги от инфляции. То есть приоритет депозитов, открытых в иностранной валюте, по сравнению с рублевыми вкладами свидетельствует о желании клиентов получать доходы в валюте с целью подстраховки от инфляционных обесценений рублевых сумм.

По итогам 2014 года доля рублёвых вкладов заметно снизилась, тогда как вклады в валюте сохранили свои позиции.

Еще одним аспектом в работе ЗАО «СИТИБАНК» с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. Как видно из таблицы 2, за анализируемый период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт. В ЗАО «СИТИБАНК» на «карточных» счетах в 2012 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2013 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2014 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 900 609 тыс. руб.

Подводя итог в целом по объему привлеченных депозитов «ЗАО «СИТИБАНК», можно сказать, что пока темпы роста депозитов физических лиц заметно опережают соответствующий показатель по предприятиям, объемы привлечения ресурсов со стороны которых в филиале банка за 2012;2014 годы практически не выросли, и это привело к снижению доли депозитов предприятий в привлеченных средствах с 80,8% в 2012 году до 64,9% на конец 2013 года. В отличие от объема средств на счетах предприятий, которые в течение года сокращались, объем вкладов населения постоянно возрастал. Рост сбережений населения — позитивный момент, свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не только свои текущие потребности, но и имеет возможность откладывать средства на будущее. Это свидетельствует и об улучшении ситуации в экономике региона.

Основная функция депозита — средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда процентная ставка по вкладу хотя бы немного перекрывает инфляцию. В отношении ставок ЗАО «СИТИБАНК» в 2013 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок. Так, уровень инфляции в 2013 году оценивался в 17,2%, а банк предлагал вклады по ставкам 17,5% (депозит на 181 день), 17,75% (271 день) и 18,5% годовых (365 дней).

Рассматривая вклады ЗАО «СИТИБАНК» со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении среднесрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются среднеи долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета. В течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то, что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без какой-либо потери снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад под ставку, действующую на этот момент.

Подводя итог деятельности ЗАО «СИТИБАНК» в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады ЗАО «СИТИБАНК» среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги — доступней. Тем самым новая стратегия превратила ЗАО «СИТИБАНК» из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

Таблица 3. Содержание депозитной политики ЗАО «СИТИБАНК» по видам депозитов в 2012;2014 гг. (по состоянию на начало года).

Из таблицы 3 видно постепенное расширение депозитной политики ЗАО СИТИБАНК по видам вкладов.