Понятие страховой услуги
В отдельных публикациях авторы смешивают понятия «страховой продукт» и «страховая услуга», утверждая, что «характерными особенностями страховой услуги (иначе называемой страховым продуктом). В другой публикации «страховой продукт относится к наиболее сложной для продажи категории товара — финансовой услуге. Как и другие услуги, страховой продукт нематериален, и его качество во многом лишь сумма субъективных оценок потребителей. Оказание услуги может быть связано или не связано с каким-либо товаром в его материальном виде». [11, С.12].
В системе международной торговли товарами и услугами используется Единый классификатор продукта ООН, объединяющий товары и услуги. Он включает 160 видов услуг, разделенных на 12 основных разделов, в том числе седьмой раздел «Финансовые услуги, включая страхование».
В организационной деятельности страховщика, в том числе по разработке условий новых видов страхования, их маркетинга, рекламы, продаж, учета и так далее, выделение «продуктовых линий» в страховании вполне оправдано, поскольку предметом классификации является экономика страховой организации.
Общее понятие «страховая услуга» объединяет: [11, С.13].
- Ш услуги по проведению прямого страхования, в том числе:
- — по страхованию жизни;
- — по страхованию иному, чем страхование жизни;
- Ш услуги по перестрахованию;
- Ш услуги страховых посредников, в том числе страховых брокеров и агентов;
- Ш услуги, связанные со страхованием, такие как консультационные и актуарные услуги, услуги по оценке риска и урегулирования убытков.
Под определением «страховая услуга» законодатель в РФ стал понимать не только оказание услуг по страхованию и перестрахованию, но и оказание посреднических услуг в области страхования, а также других, связанных со страхованием, услуг.
Так же существует и другое определение, что страховая услуга — это трудовая целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры (страхователей).
Таким образом, страховая услуга является основным результатом страховой деятельности, рассматриваемой в ее настоящем понимании. Однако чтобы страховая услуга дошла до ее потребителя, необходимы усилия многих специалистов, прямо или косвенно в этом участвующих. Труд таких специалистов также должен относиться к страховой деятельности. Одновременно необходима и регламентация деятельности указанных специалистов со стороны государства или страхового сообщества.
