Характеристика элементов банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом. По форме собственности выделяют — государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Государственные банки создаются для финансирования определенных государственных программ и решения других общегосударственных задач, такие банки формируют свои ресурсы, прежде всего за счет бюджета страны. При этом получение прибыли не является целью их деятельности, а всю полученную прибыль они направляют на собственное развитие или перечисляют в бюджет. К таким банкам относятся банки развития, сельскохозяйственные банки, экспортно-импортные. Например, под банками развития понимаются специализированные национальные или международные инвестиционные кредитно-финансовые институты, целью создания и функционирования которых является: долгосрочное кредитование общенациональных или региональных программ, направленных структурных экономических преобразований, например, направленных на формирование конкурентоспособных отраслей, разработку и реализацию новых технологий, создание новых рабочих мест в рамках социальных программ, экологическое оздоровление экономики; финансовая помощь отдельным странам или странам определенного региона посредством предоставления кредитов, оказания технической помощи и содействия в обучении персонала правительственных и неправительственных агентов по экономическому развитию; участие в инвестиционном проектировании общенационального значения, в том числе в виде проведения экспертизы инвестиционного проекта, координации деятельности отдельных коммерческих банков — участников проекта, размещения ресурсов на конкурсной основе через банки, обслуживающие компании — участники инвестиционного проекта.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т. д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные (земельные — в ФРГ, кантональные — Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

По степени независимости различают банки самостоятельные, связанные (участвующие в капитале друг друга) дочерние, банки-сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты).

По наличию филиалов: банки с филиалами и бесфилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее — Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные банки (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По видам осуществляемых операций и степени специализации различают специализированные и универсальные банки.

Специализированные банки обслуживают узкую сферу экономической деятельности и имеют несколько ограниченный набор операций. К специализированным банкам относятся:

• · собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
• · инвестиционные банки — кроме депозитных операций они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне — и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
• · ипотечные банки — подобно другим банкам, аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что указанные инструменты обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире, системы обеспечения гарантий возвратности кредита;
• · ссудо-сберегательные банки — аккумулируют доходы и сбережения населения, предоставляют ссуды на потребительские нужды.

Универсальные коммерческие банки выполняют в настоящее время до 200 различных операций. По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми, производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящихся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.