Основные формы кредитования нефтеюганского филиала открытого акционерного общества «скб-банк»

Нефтеюганский филиала ОАО «СКБ-БАНК» имеет право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

• а) Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Это пассивная операция проводится для привлечения подавляющей части ресурсов банка за счет средств юридических лиц.
• б) Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет. Это активная операция, проводится для выплаты процентов, покрытия затрат и получения прибыли банком.
• в) Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и ссудных счетов физических лиц.
• г) Осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
• д) Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
• е) Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
• ж) Выдача банковских гарантий.

Технология и механизм осуществления операций в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК» ведется в соответствии с законодательством РФ и инструкциями ЦБ РФ.

Под пассивными операциями понимаются такие операции, в результате которых происходит увеличение денежных средств находящихся на пассивных счетах. Это, прежде всего, депозитные и вне депозитные операции.

Депозитные операции — это операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады или на определенный срок, либо до востребования. Депозиты до востребования это на текущих, расчетных, бюджетных накопительных и прочих счетах.

Но для того чтобы внести вклад, физическое или юридическое лицо должно открыть счет. Гражданским кодексом установлено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившиеся с предложением открыть счет, на объявленных банком условиях. Банк не вправе отказать в открытии счета за исключением случаев: если это допускается законом, и если отсутствует возможность принять его на банковское обслуживание, а следовательно подписать договор банковского счета.

Порядок открытия и круг операций осуществляемого с расчетного или текущего счета, регламентируется ЦБ РФ, а механизм функционирования соответствующего счета определяется коммерческим банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется договором по расчетно-кассовому обслуживанию в соответствии с договором банк принимает на себя ряд обязательств:

• а) проводить по счету клиентов в пределах своей компетенции все виды банковских операций;
• б) обеспечивать сохранность денежных средств, поступивших на счет клиента;
• в) проводить операции по списанию денежных средств поступивших на счет клиента;
• г) выдавать клиенту выписки с его счета;
• д) обеспечить конфиденциальность.

Для открытия банковского счета клиентюридическое лицо предоставляет в банк следующие документы:

• а) Заявление
• б) Учредительные документы и копии, подтверждающие о постановке на учет в налоговую и в не бюджетные фонды.
• в) Две карточки с образцами подписей и оттиска печати.

После двухстороннего подписания договоров об открытии счета и расчетно-кассовом обслуживании можно осуществлять операции по счетам. При этом банк несет ответственность за своевременное комплексное расчетно-кассовое обслуживание, а клиент за достоверность предоставляемых в банк документов, соблюдение сроков оплаты услуг оказываемых банком и за нарушение кассовых отношений.

Для физических лиц банк открывает лицевой счет при условии предъявления документа, удостоверяющего личность клиента, кроме вкладов «на предъявителя», и внесения в кассу банка или безналичным путем на корреспондентский счет банка денежных средств в размере не ниже минимального первоначального взноса.

Услугами банка могут пользоваться лица достигшие совершеннолетия, а также несовершеннолетние, в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Клиентами банка могут быть граждане России, а также иностранные граждане и лица без гражданства, кроме случаев, установленных федеральным законом или международным договором РФ.

На вклад «до востребования» зачисляются средства, внесенные наличными, а также поступившие безналичным путем. При зачислении на лицевой счет средств, поступивших безналичным путем, кроме заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и процентов по ценным бумагам, банк удерживает с вкладчика плату за услуги согласно утвержденных банком тарифов. За перечисление безналичным путем денежных средств с лицевых счетов банк также удерживает плату за услуги согласно утвержденных банком тарифов. Переоформление вклада осуществляется путем закрытия лицевого счета по старому вкладу и открытия счета по новому виду вклада.

Операции по размещению денежных средств осуществляется в большинстве своем в кредитование валюту и в ценные бумаги.

По кредитованию клиентам банк предоставляет следующий спектр услуг:

• — кредитование под залог недвижимого имущества;
• — кредитование под залог ликвидных ценных бумаг;
• — кредитование под залог депозита;
• — кредитование под залог оборудования и товарно-материальных ценностей;
• — кредитование под поручительство третьих лиц;
• — кредитование расчетного счета («овердрафт»).

Условия предоставления и погашения ссуд, а также порядок начисления процентов за кредит содержатся в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом-заемщиком. Банк предоставляет заемщику кредит на определенную цель, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Выдача денежных средств производится по заявлению заемщика единовременно в полной сумме. Для учета полученного кредита банк открывает заемщику ссудный счет. Погашение кредита заемщиком производится единовременно в полной сумме, в день наступления срока возврата кредита, указанного в кредитном договоре. Возврат кредита осуществляется посредством платежных поручений. Кредит считается погашенным в день поступления средств на ссудный счет в банке. Очередность погашения: сначала клиент выплачивает основной долг по кредиту, а затем проценты (просроченные, срочные).

Начисление процентов за пользование кредитом производится в соответствии с Положением N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банкам, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». В соответствии с ним начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Перечень документов, необходимых для открытия ссудного счета и получения кредита в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК»:

• а) Анкета заемщика.
• б) Устав предприятия.
• в) Учредительный договор.
• г) Карточка образцов подписей.
• д) Документы на залог имущества (техпаспорт, свидетельство о собственности, документы на землепользование).
• е) Технико-экономическое обоснование кредита.
• ж) Кредитная история заемщика за последние 3 года.
• з) Обороты по расчетному счету за последний квартал.
• и) Баланс и форма № 2 предприятия на последнюю отчетную дату.
• к) Справка о собственных оборотных средствах, заверенная руководителем и главным бухгалтером.
• л) Свидетельство о постановке на учет их налоговой инспекции (нотариально заверенная копия).
• м) Справка с фонда медстрахования.
• н) Справка с пенсионного фонда.
• о) Справка с фонда социального страхования.
• п) Заявление на предоставление кредита.

Организован кредитный процесс, происходящий в Нефтеюганском филиале ОАО «СКБ-БАНК», в несколько этапов:

• а) Заемщик оформляет на имя Председателя правления банка заявление-заявку с просьбой выдать кредит, в которой указывается наименование ссудозаемщика, цель кредита, сумма, срок, вид обеспечения. Вместе с кредитной заявкой заемщик предоставляет в банк пакет документов.
• б) Рассмотрение банком представленного заявления-заявки, ознакомление с предоставленными вместе с ней документами, анализ кредитоспособности заемщика, оценка обеспечения.
• в) Вынесение данного кредитного проекта на рассмотрение кредитной комиссии, в которую входят начальник планового отдела, заместитель Председателя правления, Председатель правления и главный бухгалтер. Комиссия составляет заключение о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности.
• г) В случае положительного решения кредитной комиссии обе стороны подписывают кредитный договор.
• д) Выдача кредита.
• е) Контроль над исполнением кредитной сделки.

Юридическим отделом Нефтеюганского филиала ОАО «СКБ-БАНК» разработана типовая форма договора кредитования используемая банком при заключении кредитной сделки.