Место страхования туристов в системе страховых отношений

Для того чтобы выявить место страхования в туризме в системе страховых отношений, рассмотрим существующие принципы классификации страхования. Для отечественной теории страхования, а также российского страхового законодательства характерно деление страховых отношений на следующие звенья: отрасли страхования, подотрасли страхования и виды страхования. При этом данные звенья находятся между собой в иерархическом подчинении, и каждое последующее звено является частью предыдущего. Высшим звеном считается отрасль, средним — подотрасль, низшим — вид страхования.

Основу деления на отрасли составляет различие в объектах страхования. По объектам страхования выделяются три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Критериями классификации по видам страховой деятельности, предусмотренными Условиями лицензирования, являются помимо объектов страхования, виды страховых рисков. Подразделение страховых отношений по видам страхования производится на основе отличий между этими отношениями не только в объектах страхования, видах страховых рисков, но и в объектах страхования, страховых тарифах, сроках страхования, порядке заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов, взаимных обязательствах сторон по страховому договору и возможных случаях отказа в выплате, порядке рассмотрения претензий. Перечисленные признаки классификации по видам страхования следуют из того, что на практике каждому виду страхования соответствуют правила страхования, которые и должны содержать согласно Условиям лицензирования все вышеназванные пункты. Несомненно, основными отличительными признаками видов страхования являются категории страхователей, объекты страхования, виды страховых рисков и размеры страховых тарифов.

Отрасль «Личное страхование»

К отрасли личное страхование относятся объекты страхования, имущественные интересы которых связаны с жизнью, здоровьем и трудоспособностью туристов. Личное страхование представлено двумя видами страховой деятельности: «Медицинским страхованием» и «Страхованием от несчастных случаев и болезней».

Отрасль «Имущественное страхование»

Объектами отрасли имущественное страхование туристов и туристических организаций являются имущественные интересы, связанные с пользованием, владением, распоряжением имуществом и финансовыми рисками. Страхование имущества представлено следующими видами деятельности: «Страхование средств наземного транспорта», «Страхование других видов имущества» и «Страхование финансовых рисков». Конкретными видами страхования внутри этих подотраслей могут быть для туристов: страхование багажа и личных вещей, страхование расходов, связанных с невозможностью совершить поездку; для туристических компаний: страхование автотранспорта, страхование имущества (движимого и недвижимого), страхование предпринимательских рисков, включая страхование инвестиций.

Отрасль «Страхование ответственности»

Данная отрасль охватывает имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу туриста, а также туристической организации. Страхование ответственности включает в себя следующие виды страхования: страхование автогражданской ответственности туристов при выезде за рубеж, страхование профессиональной ответственности при осуществлении туристической деятельности, страхование ответственности туроператоров и туристов за нарушение обязательств по заключенному между ними договору, страхование гражданской ответственности туристов за причинение ими вреда личности и имуществу третьих лиц, а также ущерба окружающей природной среде, страхование туристических организаций за безопасность и качество туристических услуг.

На основании этого можно сделать вывод о том, что страхование туристов, как часть страхования туристической деятельности, не вписывается в существующую систему классификации страховой деятельности. Оно является самостоятельным комплексным видом страхования, выделившимся в процессе внутреннего развития системы страхования в целом. На западном страховом рынке уже действует ряд компаний, специализирующихся в данной области страхования. Они предлагают страховые программы, как по отдельности, так и в комплексных страховых пакетах по более привлекательным ценам.

В чем же состоят отличия в работе страховых компаний при осуществлении этого вида страхования по сравнению с другими?

Прежде всего, следует учитывать то, что выезжающие за рубеж или путешествующие по России граждане, а также физические лица нерезиденты пребывающие на территории РФ являются самостоятельной категорией страхователей, требующей специального подхода. С чем это связано? В чем разница при страховании, например, медицинских расходов просто резидента в РФ и, скажем, того же самого гражданина, но отправившегося отдыхать или в деловую поездку в Австрию.

В случае добровольного медицинского страхования клиенты заинтересованы в качественном комплексном медицинском обслуживании. Такая услуга, как правило, достаточно дорого стоит и организуется путем прикрепления застрахованного к определенному медицинскому учреждению, с которым у страховой компании заключен соответствующий договор. Отличительной чертой страхования здесь будет являться его стабильность (статичность), что облегчает значительно контроль.

На практике при осуществлении страхования путешествующих страховщики сталкиваются с целым рядом трудностей. Самая первая и зачастую перечеркивающая все усилия страховщика проблема заключается в бессознательном подходе к страхованию потенциальных клиентов. Уровень экономической грамотности большинства граждан в нашей стране оставляет желать лучшего. Многие люди не только не знакомы с механизмом страхования, но даже не представляют себе возможности, которые дает этот вид деятельности по снижению риска материального ущерба. Для большинства россиян страховой полис при поездке за границу продолжает оставаться лишь формальностью, необходимой для получения въездной визы в ряд западных стран. В результате их волнует не качество и объем услуг по полису той или иной страховой компании, а его стоимость. Именно таким отношением к страхованию вызвана жесткая ценовая конкуренция страховых компаний на рынке страхования туристов в России.

Следующей не менее важной проблемой здесь является колоссальный объем работы, который ложиться на плечи страховщиков. Через руки средней страховой компании, в рамках страхования туристов, ежедневно проходят тысячи клиентов. Только обработка информации по договорам страхования, страховым случаях и осуществление страховых выплат требует в этом случае больших трудовых затрат. И это не говоря уже о непосредственной организации работы с клиентами.

Каждая компания по-своему решает эту проблему. Бесспорно, наиболее эффективными мерами здесь будут стандартизация страховых продуктов, автоматизация учета и обработки информации, поиск новых систем продаж. Компании, таким образом, стремятся налаживать отношения непосредственно с туристическими фирмами, развивают агентскую сеть, работают с посредническими фирмами в сфере туризма, так называемыми системами бронирования. Также ведется работа напрямую с клиентами в специально оборудованных офисах.

Стоит все-таки заметить, что, несмотря на все усилия, накладные и административные расходы компаний по страхованию туристов остаются достаточно высокими.

Еще одна проблема — это проблема организации контроля за наступлением страховых случаев и оправданностью медицинских расходов застрахованных. Здесь компании сталкиваются со злоупотреблениями как самих застрахованных, так и медицинских учреждений и частных врачей, которые наносят серьезный ущерб по карману страховщика. Лишние визиты к дантисту в США, например, за счет страховой компании привлекают многих искателей халявы. Усердствуют и врачи, назначая дорогостоящие обследования пациенту с обыкновенным синяком или морским ежом в ноге и страховым полисом.

Здесь на помощь приходят так называемые ассистанские компании, которые позволяют осуществить контроль над урегулированием страховых случаяев и оказанием медицинских услуг. Ассистанские компании занимают самостоятельную рыночную нишу. Объектом купли-продажи здесь является услуга, предоставляемая страховым компаниям, по оказанию консультационных услуг, медицинской помощи застрахованным, организации прочих мероприятий предусмотренных договором страхования.

Часто ассистансы — это дочерние компании страховщиков, но в то же время они являются самостоятельными фирмами, коммерческими организациями. Их доход складывается за счет гонораров страховых компаний, поступающих в оплату за оказываемые им услуги.

Страхование туристов это сложная, кропотливая, а подчас рутинная работа. Здесь требуется высокий профессионализм, изобретательность, даже изворотливость. По объемам собираемой премии рынок страхования туристов меньше рынков других видов страхования. В то же время именно здесь разворачивается серьезная конкурентная борьба, выдержать которую под силу только самым достойным, сильным компаниям. Именно этот сектор страхового рынка является сегодня наиболее динамично развивающимся не только в России, но и во всем мире.

Доля страховой премии, собираемой за счет страхования туристов, в большинстве случаев не превышает 2 — 5% общей суммы поступлений. Что же заставляет страховщиков оказывать и развивать эту услугу?

Во-первых, деньги. Доходы страховых компаний от страхования туристов исчисляются миллионами долларов в год.

Во-вторых, это часть PR, неплохой способ создания и поддержания имиджа компании. Например, корпоративные клиенты страховщика по страхованию туристов чаще всего прибегают к услугам этой же компании и по другим видам страхования.