Электронные деньги: развитие, направления использования в современной банковской практике

Электронные деньги: развитие, направления использования в современной банковской практике.

«Электронные деньги» — денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например — микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера (т.н. «сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).

Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы .

Ниже приведены основные системы электронных денег и близкие им по функциональности платежные шлюзы (системы позволяющие оплачивать товары и услуги через интернет):

 Электронные интернет деньги (Российские): система WebMoney Transfer, система Яндекс. Деньги, система e-port, система КредитПилот, система Рапида, система RUPay, система Интернет. Деньги, система СИПС, система MODDUS, система MoneyMail;

 Электронные интернет деньги (Зарубежные): система CyberCoin, система E-cash, платежная система e-Bullion, система Fethard Finance, система E-gold, система PayPal, система Evocash, система iKobo, истема BidPay, система Moneybookers;

 Электронные деньги на базе карт (Зарубежные): система Mondex, система Visa Cash, система Quick, система DigiCash.

 Платежные шлюзы (Российские): система Элекснет, система Телебанк. система Assist, система сyberPlat, система Runet Business Systems (RBS), система SimMP, система Универсальная Финансовая Система, система ГИСИС, система PayBox.ru, система TelePay.

Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно взять 1994 год, когда голандским ученым-криптографом Дэвидом Чоумым, была организована первая система электронных денег Digicash, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей.

Хотя надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чоум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени, целых 12 лет, кажется, что банкам, наконец пора увидеть и оценить этот рынок.

Что же касается электронных денег на базе карт, то, несмотря на поддержку международных платежных систем, «карточные» электронные деньги так и не смогли занять, сколько либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом, все их проекты так и остались пилотными и убыточными. Связано это с тем, что им так и не удалось добиться принятие этих карт повсеместно, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика ничего не вышло.

Возможно уже следующее десятилетие пройдет под эгидой активного развития Интернет денег под патронажем международных платежных систем и банков. У этих структур есть главное преимущество: действующая клиентская база, финансовые возможности несоизмеримые с сегодняшними игроками и опыт финансовой деятельности. А деньги, пусть даже и электронные — это деньги, хлеб и работа банков. Пока же банки присматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком, предоставляя шлюзы в традиционные финансовые системы новым игрокам.