Ознакомление с работой ОАО «Белинвестбанк»

Введение

Преддипломная практика является завершающим этапом учебного процесса. При прохождении данного вида практики студенты приобретают практические навыки работы по специальности, выполняя обязанности в соответствии с должностями, определенными квалификационной характеристикой.

Задачей преддипломной практики является усвоение и закрепление знаний и умений студентов, полученных в институте по всему курсу обучения, проверка возможностей самостоятельной работы в сфере банковского дела.

Целью прохождения преддипломной практики является ознакомление с работой банка, изучение деятельности отдела розничного бизнеса, изучение законодательных актов Республики Беларусь, нормативных документов Национального банка Республики Беларусь и ОАО «Белинвестбанк», а также подбор фактического материала для дальнейшего использования этих данных при написании дипломной работы.

Задачи практики:

1. Дать общую оценку эффективности деятельности и конкурентоспособности ЦБУ № 508 г. Минск ОАО «Белинвестбанк» ;

2. Изучить состав и структуру операций по вкладам населения совершаемых банком.

Местом прохождения моей практики является отдел розничного бизнеса в ЦБУ № 508 г. Минска ОАО «Белинвестбанк» .

При прохождении практики мною осуществлялась деятельность, входящая в компетенцию отдела розничного бизнеса. Деятельность отдела направлена на повышение эффективности работы ЦБУ, соблюдение интересов учредителей, акционеров, клиентов и сотрудников банка.

Отдел решает следующие основные задачи:

1. Привлечение свободных денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте.

2. Оказание физическим лицам всех видов банковских услуг, находящихся в компетенции отдела.

3. Обеспечение качественного и оперативного обслуживания клиентов.

4. Осуществление контроля за законностью совершаемых операций.

Для достижения поставленных целей был решён ряд взаимосвязанных задач:

· была дана характеристика банку ОАО «Белинвестбанк» ;

· проанализирована типовая структура ЦБУ;

· изучены нормативные документы банка по вопросам вкладных операций;

· собраны и проанализированы отчётные данные об объёмах и динамике аккумуляции денежных средств в ЦБУ за 3 года.

1. Обязательная часть программы практики.

1.1 Организационная структура банка В состав ЦБУ № 508 ОАО «Белинвестбанк» входят:

· Отдел корпоративного бизнеса;

· Отдел розничного бизнеса;

· Сектор кассовых операций.

Основной задачей отделов и сектора является всестороннее комплексное обслуживание клиентов банка. Непосредственное руководство отделами и сектором кассовых операций осуществляют начальники отделов и сектора, непосредственное руководство сектором кассовых операций осуществляет начальник сектора — заведующий кассой, которые подчиняются управляющему отделением и его заместителю. Начальники отделов, начальник сектора — заведующий кассой назначаются на должность приказом председателя Правления банка по представлению управляющего отделением.

Отделы и сектор имеют четкую направленность и специализацию по обслуживанию клиентов. В своей деятельности отделы и сектор руководствуются действующим законодательством Республики Беларусь, в том числе нормативными правовыми актами банка, решениями органов управления банком и действующими положениями.

В функции отдела корпоративного бизнеса входит:

· оформление пакета документов и заключение договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на проведение активных операций кредитного характера в пределах полномочий и лимитов, представленных отделению локальными нормативными правовыми актами и решениями органов управления банком;

· сопровождение заключенных договоров на проведение активных операций кредитного характера с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями;

· привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (депозиты), заключение и сопровождение договоров банковского вклада (депозита);

· осуществление функций валютного контроля;

· совершение валютно-обменных операций с участием индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением банков;

· сопровождение внешнеэкономических контрактов и международных расчетов клиентов;

· осуществление операций с ценными бумагами в пределах полномочий, предоставленных отделению локальными нормативными правовыми актами и решениями органов управления банком, расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в белорусских рублях и иностранной валюте;

· открытие (закрытие) и регистрация счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными правовыми актами банка;

· заключение договоров на расчетно-кассовое обслуживание;

· начисление доходов и расходов по счетам учета активных и пассивных операций;

· обеспечение соблюдения требований действующего законодательства в части налично-денежного обращения;

· отражение в бухгалтерском учете операций по балансовым и внебалансовым счетам в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными правовыми актами банка.

В функции отдела розничного бизнеса входит:

· оформление пакета документов, выдача и сопровождение кредитов населению;

· открытие, ведение и закрытие банковских счетов физических лиц;

· привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), осуществление операций по вкладам (депозитам) физических лиц в соответствии с локальными нормативными правовыми актами банка;

· организация и контроль за совершением валютно-обменных операций с участием физических лиц, в том числе операций с дорожными чеками, установление курсов покупки-продажи иностранной валюты;

· осуществление международных денежных переводов физических лиц по действующей в банке системе переводов Western Union;

· осуществление операций с ценными бумагами с участием физических лиц в пределах полномочий, представленных отделению локальными нормативными актами и решениями органов управления банком;

· эмиссия банковских пластиковых карточек;

· привлечение физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на обслуживание с использованием банковских пластиковых карточек;

· заключение договоров на зарплатное обслуживание;

· предоставление населению иных услуг, оказываемых банком, в рамках полномочий, предоставленных отделению локальными нормативными правовыми актами и решениями уполномоченных органов банка;

· организация и контроль за операциями продажи физическим лицам драгоценных металлов и памятных монет, установление цен продажи драгоценных металлов и памятных монет.

В функции сектора кассовых операций входит:

· осуществление кассового обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте;

· осуществление работы с наличными белорусскими рублями и иностранной валютой (прием, выдача, обмен, пересчет);

· контроль за соблюдением порядка совершения кассовых операций, установленного действующим законодательством;

· совершение валютно-обменных операций с участием физических лиц, операций с дорожными чеками;

· осуществление международных денежных переводов физически лиц по действующей в банке системе переводов Contact;

· осуществление операций по продаже физическим лицам драгоценных металлов и памятных монет;

· осуществление переводов физических лиц в белорусских рублях по действующим в банке системам переводов;

· обслуживание держателей банковских платежных карточек в части снятия наличных денежных средств, совершения безналичных платежей с использованием банковской платежной карточки;

· обслуживание физических лиц в части пополнения/снятия денежных средств с банковских счетов, вкладов (депозитов), совершение иных операций, предусмотренных локальными нормативными правовыми актами банка;

· оказание услуг страхового посредничества;

· размещение, погашение и выплата дохода по облигациям банка;

· размещение, погашение и выплата дохода по государственным ценным бумагам, выпускаемым для физических лиц.

Для осуществления своей деятельности банк имеет следующие лицензии:

1. лицензия на осуществление банковской деятельности от 27 октября 2006 г. № 3;

2. свидетельство о государственной регистрации коммерческой организации от 3 сентября 2001 г.

1.2 Технические средства обработки информации Основными компьютерными программами, сопровождающие осуществление банковских операций в ОАО «Белинвестбанк», являются:

1. информационно-учетная система «BARS» ;

2. информационно-аналитическая система «BRAVО» ;

3. автоматизированная информационная система документационного обеспечения управления «LanDocs» ;

4. централизованная система по комплексному обслуживанию физических лиц «BRIS» ;

5. программа по операционно-кассовому обслуживанию физических лиц «ST-Cash» .

1.3 Расчётные операции банка Документарное инкассо — эта инкассовая форма расчетов проста и гарантирует продавцу, что покупатель получит товар после его оплаты или акцепта тратты. Однако между отгрузкой товара, его доставкой, передачей документов и оплатой могут возникнуть задержки во времени, которые затрудняют операции. Если доставка товара намного опережает поступление документов, то до оплаты товара возможен простой транспорт, что вызывает дополнительные расходы. Во избежание этого, покупателю может заранее передаваться оригинал товарораспорядительного документа (коносамента), выписываемого в пользу банка-гаранта. С другой стороны, экспортер из-за задержки во времени может подвергаться валютному риску при изменении конъюнктуры рынка или пострадать от утраты партнером платежеспособности.

ОАО «Белинвестбанк» является активным участником рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь. Начало деятельности банка в области развития банковских карточных продуктов было положено в 1995 году, когда было создан отдел банковских платежных карточек.

В настоящее время банк является членом платежной системы БЕЛКАРТ, членом международных платежных систем Visa International и Master Card International, членом российской платежной системы «Золотая Корона» в качестве банка-эквайера по выдаче наличных денежных средств.

Линейка карточных продуктов банка рассчитана как на физических лиц, так и юридических лиц и представлена карточками следующих платежных систем:

1. Международной платежной системы Visa International (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Business);

2. Международной платежной системы MasterCard International (Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Electronic, MasterCard Gold, MasterCard Business);

3. Платежной системы БЕЛКАРТ (БЕЛКАРТ).

Для получения банковской платежной карточки клиенту необходимо заполнить заявление-анкету, после чего банк заключит с ним договор карт-счета.

ОАО «Белинвестбанк» предоставляет услуги предприятиям торговли (сервиса) по организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Внедрив данную услугу, ваше предприятие повысит свой имидж и приобретает ряд других преимуществ:

— увеличение количества покупателей за счет держателей карточек;

— уменьшение риска, связанного с приемом наличных денег;

— решение проблем со сдачей;

— исключение ошибок при расчетах с клиентами, характерных для наличных расчетов.

Зарплатные проекты ОАО «Белинвестбанк «предлагает услугу по организации зачисления и выплаты заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек VISA Electron или Maestro.

Организовав выплату заработной платы по пластиковым карточкам, Вы сможете:

— свести к минимуму кассовые операции;

— избежать беспокойств, связанных с получением, доставкой и хранением наличных денежных средств;

— ликвидировать очереди за получением заработной платы в дни ее выдачи, сократив при этом потери рабочего времени;

— одним банковским переводом выплачивать заработную плату персоналу, в том числе работникам в отдаленных структурных подразделениях;

— снизить социальную напряженность, возникающую при задержке выплаты зарплаты посредством использования работниками овердрафтного кредита.

Держателям зарплатных карточек доступен весь перечень услуг по пластиковым карточкам ОАО «Белинвестбанк «, в том числе:

— использование зарплатной карточки для осуществления операций в иностранной валюте не только на территории Республики Беларусь, но и за границей;

— получение наличных денежных средств в банкоматах объединенной сети ОАО «Белагромромбанк» и АСБ «Беларусбанк» без уплаты комиссии; - оформление дополнительных карточек к карт-счету (например, для членов семьи) и контроль за расходованием средств по ним путем установления лимитов;

— овердрафтное кредитование (кредитная линия с лимитом до 400% от среднемесячной заработной платы);

— осуществление платежей в пользу поставщиков услуг без уплаты комиссии (жилищно — коммунальные услуги, мобильная связь, кабельное телевидение, доступ в интернет и др.) в устройствах самообслуживания (банкоматах, инфокиосках, терминалах самообслуживания) и с помощью мобильного телефона;

— приобретение товара и оплата услуг в предприятиях торговли (сервиса) с использованием пластиковой карточки без уплаты комиссии;

— мгновенные переводы денежных средств между держателями карточек ОАО «Белинвестбанк» ;

— получение процентов по вкладам непосредственно на карт-счет.

Для получения пластиковой карточки клиент заполняет заявление-анкету на открытие карт-счета и выдачу банковской пластиковой карточки и подписывает договор по открытию и ведению карт-счета.

В целях продвижения карточных продуктов банка, информирования клиентов и популяризации и стимулирования среди держателей карточек безналичных платежей в 2014 году ЦБУ проводились следующие мероприятия:

— непосредственная работа с клиентами банка;

— размещение информации на информационных стендах;

— встречи с руководителями организаций;

— агитационные и разъяснительные встречи с трудовыми коллективами;

— распространение рекламных материалов среди клиентуры;

— распространение буклетов о карточных продуктах банка.

1.4 Пассивные операции банка Под пассивными понимаются такие операции банка, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. взносы в уставный фонд (продажа паев и акций первым владельцам);

2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

3. депозитные операции (средства, полученные от клиентов);

4. недепозитные операции (кредиты, полученные от других юридических лиц).

На вкладной счет физических лиц в белорусских рублях могут зачисляться денежные средства:

· перечисленные со счета, открытого на имя того же лица;

· перечисленные для зачисления во вклад на имя вкладчика;

· поступившие от проведения вкладчиком валютно-обменных операций с банком;

· внесенные наличным путем.

На вкладной счет в иностранной валюте согласно Правилам осуществления операций по текущим (расчетным) и вкладным счетам физических лиц в иностранной валюте могут быть зачислены денежные средства:

· перечисленные со счета, открытого на имя того же физического лица;

· поступившие от проведения вкладчиком валютно-обменных операций с банком;

· внесенные наличным путем.

Открытие счетов клиентам осуществляется в соответствии с Правилами открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь, утвержденными постановлением Правления Национального Банка РБ от 28.09.2000 № 24.12. Юридические лица представляют необходимый пакет документов для открытия счета. Физическому лицу счет открывается по заявлению вкладчика при предъявлении им документа, удостоверяющего личность.

Открытие депозитных счетов клиентам осуществляется на основании договора банковского вклада (депозита). Договор банковского вклада (депозита) составляется в двух экземплярах. Один экземпляр остается в банке, второй передается вкладчику.

1.5 Операции банка с ценными бумагами ОАО «Белинвестбанк» осуществляет выпуск дисконтных, процентных облигаций для юридических лиц, номинированных в белорусских рублях, долларах США и евро, а также осуществляет выпуск процентных облигаций для физических лиц, номинированных в белорусских рублях, долларах США и евро.

Владельцами облигаций для юридических лиц могут быть только юридические лица и индивидуальные предприниматели — резиденты и нерезиденты Республики Беларусь.

Размещение и обращение облигаций юридических лиц и индивидуальных предпринимателей может проводиться как на биржевом, так и на внебиржевом рынке.

Владельцами облигаций для физических лиц могут быть только физические лица — резиденты и нерезиденты Республики Беларусь.

Облигация — это ценная бумага, подтверждающая обязательство эмитента возместить владельцу ценной бумаги ее номинальную стоимость в установленный срок с уплатой фиксированного процента. Облигации выпускаются сериями, состоящими из однородных ценных бумаг с равной номинальной стоимостью и одинаковыми условиями выпуска и погашения.

Облигации классифицируются по следующим признакам:

1. В зависимости от срока:

· краткосрочные;

· среднесрочные;

· долгосрочные;

2. Без фиксированного срока погашения:

· бессрочные;

· отзывные;

· погашаемые;

· отсроченные;

· продлеваемые;

3. в зависимости от прав собственности:

· именные;

· на предъявителя;

4. по целям займа:

· объемные;

· целевые;

5. в зависимости от формы возмещения заимствованной суммы:

· денежные;

· натуральные;

6. по способам выплаты купонного дохода:

· с фиксированной купонной ставкой;

· с плавающей купонной ставкой;

· с равномерно возрастающей купонной ставкой по годам;

· смешанного типа;

· с минимальным купоном;

· с оплатой по выбору.

Акция — ценная бумага, удостоверяющая право владельца на долю собственности акционерного общества, дающая право ее владельцу на получение части прибыли общества в виде дивидендов и на участие в управлении обществом.

Простая акция — ценная бумага, удостоверяющая право владельца на долю собственности акционерного общества при его ликвидации, дающая право ее владельцу на получение части прибыли общества в виде дивиденда и на участие в управлении обществом.

Привилегированная акция — ценная бумага, дающая право ее владельцу на получение дивиденда в качестве фиксированного процента, право на долю собственности при ликвидации общества и не дающая права голоса на участие в управлении обществом.

Привилегированная акция в свою очередь подразделяется на следующие виды:

1. кумулятивные акции;

2. некумулятивные акции.

3. акции с фиксированным дивидендом;

4. акции с аукционной ставкой;

5. акции с корректированной ставкой;

6. привилегированные акции «с участием» .

Также существует сертификат акций — это документ, удостоверяющий право собственности на акции компании. В нем указываются количество и класс акций, принадлежащих акционеру, и их серийные номера. Сертификат является неотчуждаемым финансовым инструментом.

6. Кредитные операции банка.

Банк предоставляет кредиты физическим лицам на платной основе, на принципах целевой направленности, материальной обеспеченности, срочности и возвратности.

Банк самостоятельно разрабатывает правила кредитования физических лиц, а также объемы кредитования, условия выдачи кредита, сроки пользования кредита и т. п.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам делятся на следующие виды:

1. потребительские нужды;

2. финансирование недвижимости.

Выдача потребительских кредитов может осуществляться на следующие цели:

· оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;

· санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;

· обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

· ритуальные услуги по погребению и установке памятников;

· приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);

· развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники, лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);

· телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям;

· приобретение автомобилей;

· деятельность (не связанная с предпринимательством) по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма и ремесленная деятельность;

· кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Для получения кредита и оформление кредитного договора кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

1. документ, удостоверяющий или подтверждающий личность;

2. заявление-анкету кредитополучателя;

3. анкету поручителя;

4. справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

5. справку местного исполнительного и распорядительного органа либо органа по месту постановки кредитополучателя на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий (финансирование недвижимости при льготном кредитовании);

6. пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов, справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца;

7. физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, представляют справку о доходах.

Для определения платежеспособности кредитополучателя — физического лица рассчитывается коэффициент платежеспособности по формуле:

Кп=ПД-Р, где: ?П — сумма ежемесячных платежей по кредиту;

?Д — сумма ежемесячных доходов;

?Р — сумма ежемесячных расходов.

Сумма ежемесячных платежей складывается из суммы платежа по погашению основного долга и суммы процентов за пользование кредитом.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кп не превышает 0,5.

После принятие положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета работник службы кредитования населения:

1. оформляет два экземпляра кредитного договора, в соответствии с требованиями банка и договор (ы) по обеспечению исполнения обязательств;

2. после визирования руководителями (сотрудниками) служб представляет оба экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу;

3. служба кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии);

4. на основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции кредитополучателя сумма кредита перечисляется на счет третьего лица, либо на счет кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.

Одновременно с кредитным договором уполномоченной службой готовятся документы по обеспечению исполнения обязательства кредитополучателя по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

1. поручительством физических лиц;

2. гарантией;

3. переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права;

4. гарантийным депозитом денег.

1.6 Прочие операции банка.

1. Интернет-банкинг Система Интернет-банкинг — сервис в глобальной компьютерной сети Интернет на сайте банка по адресу https://ibank.belinvestbank.by, позволяющий держателям банковских платежных карточек ОАО «Белинвестбанк» дистанционно совершать платежи, получать справочную информацию по счетам и совершать множество других операций.

Cистема Интернет-банкинг позволяет производить следующие операции:

· просматривать информацию о задолженности и оплачивать коммунальные услуги, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др. услуги;

· получать информацию об остатке денежных средств на счете карточки, вкладном (депозитном) счете, остатке кредитной задолженности;

· производить оплату задолженности по кредитам, полученным в ОАО «Белинвестбанк» ;

· получать информацию о движении денежных средств (выписку) по депозитным, текущим счетам и счетам с карточкой;

· производить платежи в адрес любых контрагентов посредством сервиса «Произвольный платеж» ;

· оформить заявку на карточку в режиме on-line со скидкой;

· осуществлять перевод денежных средств между карточками, эмитированными ОАО «Белинвестбанк» ;

· заблокировать/разблокировать карточку;

· подключить/отключить дополнительные услуги и сервисы: SMS-оповещение, Авто оплата, выписка на e-mail, Verified by Visa, индивидуальные лимиты по карточке;

· совершать операции круглосуточно вне зависимости от режима работы банка.

Пользование системой Интернет-банкинг осуществляется клиентом путем выполнения операций на сайте Банка по адресу https://ibank.belinvestbank.by после регистрации в системе Интернет-банкинг.

Плата за пользование системой Интернет-банкинг не взимается.

2. SMS-банкинг Система SMS-банкинг позволяет держателям банковских платежных карточек ОАО «Белинвестбанк», являющимся абонентами операторов мобильной связи Velcom, МТС, Life производить платежи и получать информацию с использованием мобильных телефонов посредством SMS-сообщений.

Cистема SMS-банкинг позволяет производить следующие операции:

· просматривать информацию о задолженности и оплачивать коммунальные услуги, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др. услуги;

· получать информацию об остатке денежных средств на счете карточки;

· получать мини-выписку по карточке (не более 14 операций);

· получать информацию о списке платежей, активированных клиентом для использования посредством системы SMS-банкинг;

· получить шаблоны SMS-сообщений по списку платежей, активированных посредством системы SMS-банкинг;

· совершать операции круглосуточно вне зависимости от режима работы банка.

Пользование системой SMS-банкинг осуществляется клиентом путем отправки SMS-сообщений с зарегистрированного в системе SMS-банкинг номера мобильного телефона на номер 1239 и получения ответного SMS-сообщений от банка с результатом обработки сообщения с номера 1239.

Плата за пользование системой SMS-банкинг не взимается. Стоимость отправки одного SMS-сообщения на номер 1239 взимается согласно тарифным планам оператора мобильной связи.

3. Система Клиент-Банк Система «Электронный клиент» открывает перед клиентами банка возможность управлять счетами и пользоваться полным спектром услуг, находясь непосредственно в своём офисе и используя для этого персональный компьютер. Взаимодействие с банком обеспечивается по различным каналам передачи данных с использованием модема.

С помощью системы «Электронный клиент» клиенты смогут оперативно управлять банковскими счетами, передавая в банк платёжные поручения и другие электронные документы, которые немедленно будут обработаны банковскими операционистами.

Банк предоставляет клиентам, использующим данную систему, уникальные возможности:

· оперативно, используя линии связи, управлять своими средствами в банке;

· отслеживать в течение всего рабочего дня банка состояние всех счетов;

· получать различную справочную информацию.

Система электронных расчётов «Электронный клиент» максимально проста в использовании. Предусматривает быстрый и удобный ввод документов в компьютеры и их передачу из офиса фирмы в банк. Надёжно защищена от несанкционированного доступа благодаря применению абонентами индивидуальных средств защиты информации, многоуровневым программным контролем, как на стадии подготовки электронных документов, так и при их обработке.

4. Система Мобильный-банкинг М-банкинг — сервис с использованием программного обеспечения (приложения), устанавливаемого на мобильный телефон (иное коммуникационное устройство) с GSM модулем, позволяющий держателям банковских платежных карточек ОАО «Белинвестбанк» дистанционно совершать платежи, получать справочную информацию по счетам и совершать другие операции.

Cистема М-банкинг позволяет производить следующие операции:

· просматривать информацию о задолженности и оплачивать коммунальные услуги, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др. услуги;

· получать информацию об остатке денежных средств на счете карточки;

· производить оплату задолженности по кредитам, полученным в ОАО «Белинвестбанк» ;

· получать информацию о движении денежных средств (выписку) по cчетам с карточкой;

· осуществлять перевод денежных средств между карточками, эмитированными ОАО «Белинвестбанк» ;

· подключить/отключить услугу Автооплата;

· получать информацию о курсах валют, проверять результаты розыгрышей лотерей «Ваше лото» и «Суперлото» ;

· совершать операции круглосуточно вне зависимости от режима работы банка.

Пользование системой М-банкинг осуществляется путем выполнения операций с использованием мобильного телефона с установленным на нем приложением М-Belinvestbank.

5. Система ТВ-банкинг Система ТВ-банкинг — сервис с использованием телевизора, подключенного к услугам цифрового интерактивного телевидения ZALA, предоставляемого РУП «Белтелеком», позволяющий держателям банковских платежных карточек ОАО «Белинвестбанк» дистанционно совершать платежи, получать справочную информацию по счетам и совершать другие операции.

Cистема ТВ-банкинг позволяет производить следующие операции:

· просматривать информацию о задолженности и оплачивать коммунальные услуги, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др. услуги;

· получать информацию об остатке денежных средств на счете карточки;

· получать информацию о движении денежных средств (выписку) по счетам с карточкой;

· осуществлять перевод денежных средств между карточками, эмитированными ОАО «Белинвестбанк» ;

· подключить/отключить дополнительные услуги SMS-оповещение и Автооплата;

· совершать операции круглосуточно вне зависимости от режима работы банка.

Пользование системой ТВ-банкинг осуществляется клиентом путем выполнения операций с использованием телевизора, подключенного к услугам цифрового интерактивного телевидения ZALA, предоставляемого РУП «Белтелеком» .

Плата за пользование системой ТВ-банкинг не взимается.

2. Индивидуальное задание.

2.1 Особенности депозитной политики банков в Республике Беларусь Для успешного поступательного движения вперед, формирования прочных основ, обеспечивающих устойчивой рост и дальнейшее развитие, банки должны активно работать над повышением качества традиционных услуг, освоением и внедрением новых перспективных технологий и финансовых инструментов в целях полного удовлетворения потребностей своих клиентов. Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и физических лиц, а также государства.

Укрепление ресурсной базы банковской системы за счет привлечения средств населения во вклады — одна из приоритетных задач развития банковской системы. Можно выделить основные причины привлечения банками денежных средств физических лиц во вклады:

— вклады населения — это относительно дешевый ресурс для банков по сравнению с межбанковскими кредитами и другими финансовыми инструментами;

— вклады населения выгодны для банков, так как даже по текущим вкладам населения наблюдается существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций;

— денежные средства населения — это относительно стабильный ресурс для банка. От характера депозитов зависят виды кредитных операций, а соответственно, и размеры доходов банка. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том, что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы в предметы личного потребления, остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставленных населением в качестве кредита банку, происходит по мере того, как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшается, но, как правило, систематически возрастает.

Роль депозитных операций банка будет достаточно весомой, если они будут основаны на хорошо разработанной теории депозитной политики. Депозитная политика — это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении депозитного портфеля, используя для этого разные методы. При этом банками должны соблюдаться несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем [7, с. 19]:

· депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

· депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

· особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

· должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

· организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

· банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Общими критериями оптимальности депозитной политики коммерческих банков являются:

— взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости. В частности, необходимо согласование активов и пассивов (по суммам, срокам, ликвидности, степени риска и доходности).

При проведении банком депозитной политики необходимо особое внимание уделять формированию оптимального портфеля депозитов, рассматривая последний в качестве совокупности требований вкладчиков к банку, классифицированных на основе критериев, определяющих степень риска, ликвидности и доходности (степени востребованности, сроку и оборачиваемости данного вида ресурсов кредитной организации, уровня процентной ставки, риска изъятия вклада и т. д.);

— сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам и рынкам);

— дифференцированный подход к различным группам клиентуры (разный набор продуктов в зависимости от уровня доходов населения);

— банковские продукты и услуги должны отличаться от продуктов банка — конкурента (по качеству, цене и т. д.);

— необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и нестабильных ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в том числе по депозитным операциям);

— учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.

Необходимо отметить, что процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов.

Уплата банком процентов по депозитам — это основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой — вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов.

Следует отметить, что ставки по депозитам зависят от ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным Банком Республики Беларусь, т. е. если ставка рефинансирования, снижается, то снижается и ставка по депозитам. Также система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

От реализации банками разработанной депозитной политики зависит сумма привлеченных вкладов (депозитов), которые составляют основную часть привлеченных банками средств. Наибольший удельный вес в составе привлеченных средств занимают средства резидентов (рисунок 2.1).

Привлеченные средства резидентов и нерезидентов постоянно возрастают и наибольшая их размер наблюдается на 1 октября 2014 года (76 640,2 млрд. р. и 13 865,7 млрд. р. соответственно).

Теперь рассмотрим состав резидентов, от которых привлекаются средства банками (таблица 2.1).

В разрезе резидентов Республики Беларусь привлеченные средства физических лиц занимают наибольший удельный вес. Это говорит о том, что население готово вкладывать деньги в банк, чтобы получать дополнительный доход в виде депозитного процента. Привлеченные средства физических лиц постоянно увеличиваются и на 1 октября 2014 года они составили 22 520,4 млрд. р. или 29,4%.

Средства субъектов хозяйствования занимают второе место и по состоянию на 1 октября 2014 года составили 18 784,5 млрд.р. или 24,5% от общего объема средств резидентов. Наименьшее значение занимают средства местных органов управления.

По состоянию на 01.10.2014 их сумма составила 3177,8 млрд. р. и возросла по сравнению с началом 2014 года лишь на 855,2 млн. р., а удельный вес в общем объеме привлеченных ресурсов от резидентов остался без изменения — 4,1%. Удельный вес средств центрального правительства составил 14,1% от общего объема привлеченных средств резидентов и по сравнению с началом 2014 года уменьшился на 3,1%.

Таблица 2.1 — Привлеченные средства резидентов Республики Беларусь, млрд р.

Примечание — Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка.

Средства Национального банка составили 17 652,1 млрд р., что на 9186,4 млрд р. больше по сравнению с началом 2014 года (удельный вес увеличился на 8,1%). Средства банков в общем объеме привлеченных средств резидентов по сравнению с началом 2014 года уменьшились на 0,6% и по состоянию на 1 октября 2014 года составили лишь 4,9% (3735,6 млрд р.).

Тенденция увеличения притока средств физических лиц может быть вызвана следующими основными факторами:

— повышение доверия к банковской системе;

— снижение уровня инфляции;

— рост денежных доходов населения;

— укрепление национальной денежной единицы;

— активизация деятельности банков по привлечению временно свободных средств физических лиц во вклады;

— предложение банками новых видов вкладов, привлекательных для населения;

Удельный вес привлеченных средств Национального банка Республики Беларусь увеличивается на протяжении 2014 года. Из таблицы 2.1 мы уже знаем, что привлеченные средства физических лиц занимают наибольший удельный вес из данных представителей резидентов. Сумма средств физических лиц на протяжении года увеличивается, а удельный вес их в общем объеме привлеченных средств снижается. На дату 01.10.2014 удельный вес снизился на 2,7%. Однако в целом можно судить о том, что население доверяет банкам и банковской системе в целом.

Рассмотрим динамику срочных депозитов и депозитов до востребования физических лиц, размещённых в банках, в разрезе областей Республики Беларусь (таблица 2.2).

Таблица 2.2 — Динамика срочных депозитов и депозитов до востребования физических лиц, размещенных в банках, в разрезе областей Республики Беларусь, %.

Примечание — Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка.

В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов.

Наибольшее количество денежных средств (38,8% от общей суммы привлеченных денежных средств по состоянию на 01.01.2014) приходится на г. Минск, поскольку основная масса населения Республики Беларусь проживает именно здесь. Население доверяет столичным банкам, поэтому количество вкладов с каждым годом увеличивается (по сравнению с 2013 годом прирост денежных средств составил 1995,6 млрд. р.). Самый маленький удельный вес привлеченных денежных средств физических лиц в Республике Беларусь составил в Могилевской области — 8,1% на 01.01.2014. В целом увеличение суммы привлеченных депозитов населения наблюдается по всем областям страны. В общем по республике депозиты физических лиц за 2013 год увеличились на 4800,9 млрд. р., что свидетельствует о повышении доверия к банкам и банковской системе в целом со стороны населения.

Системы привлечения банками денежных средств населения включают виды вкладов, ориентированные на разные группы граждан, предусматривающие дополнительные механизмы заинтересованности вкладчиков: возможность частичного снятия и пополнения вклада, досрочное расторжение договора, в том числе без потери доходности до истечения срока договора, капитализация процентов либо возможность получения их ежемесячно. Клиентам предлагается возможность получения доходов по вкладу посредством банковских пластиковых карточек, что позволяет вкладчику не зависеть от операционного времени работы банка. С целью обеспечения привлечения средств населения и сохранения своих клиентов постоянно проводится мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов). Это позволяет сохранить конкурентоспособность и востребованность разработанных в банках вкладных (депозитных) продуктов.

В Республике Беларусь основными видами вкладов физических лиц являются вклады до востребования и срочные вклады. Рассмотрим структуру депозитов физических лиц в банковской системе Республики Беларусь (таблица 2.3).

Таблица 2.3 — Структура депозитов физических лиц в банковской системе Республики Беларусь, млрд. р.

Примечание — Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка.

Так, данные таблицы 2.3 отражают ситуацию, при которой физические лица Республики Беларусь предпочитают вкладывать свои средства на срочной основе. На 1 января 2014 года сумма срочных депозитов населения составила 19 411,7 млрд. р., что на 3727,5 млрд. р. больше по сравнению с 01.01.2013. Удельный вес срочных депозитов в общем объеме депозитов населения на 01.01.2014 составил 84,6%, что на 1,8% меньше, чем на 01.01.2013. Преобладание срочных депозитов вызвано тем, что процентные ставки по ним гораздо выше, чем по депозитам до востребования. Рост суммы срочных депозитов объясняется тем, что банки разрабатывают привлекательные условия хранения вкладов, вследствие чего физические лица стремятся вкладывать все свои свободные средства в банк с целью сохранить и приумножить свои сбережения.

Использование разнообразных видов депозитов позволяет банку обеспечить их наиболее оптимальную структуру и на этой основе четко разграничить кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости оборота, что важно для повышения уровня ликвидности банка и укрепления денежного обращения в целом.

После того как мы выяснили, что физические лица больше вкладывают свои денежные средства на срочной основе, рассмотрим срочные депозиты в разрезе валют (национальной и иностранной).

Среди срочных вкладов (депозитов) преобладают вклады в иностранной валюте. На 01.01.2014 срочные депозиты в иностранной валюте составили 9775,5 млрд. р., а к четвертому кварталу 2014 года выросли на 653,8 млн. р. и составили 10 429,3 млрд. р.

Сумма вкладов в национальной валюте значительно меньше, чем в иностранной. Одной из главных причин этому являются девальвационные ожидания населения и постоянные изменения курсов валют. Однако несмотря на это, с каждым кварталом 2014 года сумма срочных вкладов в национальной валюте возрастает. По состоянию на 01.10.2014 она составила 8169,4,0 млрд. р. и увеличилась по сравнению с началом 2014 года на 2260,7 млрд. р. Это свидетельствует о повышении доверия со стороны населения к национальной денежной единице.

Несмотря на мировой финансово-экономический кризис, оттока депозитов населения из банковской системы страны не произошло. Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отсутствие необходимости декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а также увеличение требований по финансовой устойчивости банков.

В сложившихся условиях еще недостаточного доверия граждан к банковской системе страны, кредитно-финансовые институты сталкиваются с определенными трудностями: население предпочитает хранить деньги либо дома, либо во вкладах со сравнительно небольшими сроками возврата.

Для увеличения суммы срочных вкладов в национальной валюте принимается комплекс мер, направленных на поддержание процентных ставок по срочным вкладам населения в национальной валюте на уровне, существенно превышающем как инфляцию, так и доходность сбережений в иностранной валюте.

Теперь, когда мы выяснили, что в привлеченных ресурсах банков преобладают депозиты физических лиц, а в их составе наибольший удельный вес занимают вклады населения, размещенные на срочной основе, проанализируем размер процентных ставок по срочным вкладам физических лиц (таблица 2.4).

Таблица 2.4 — Динамика средних процентных ставок по срочным вкладам физических лиц, %.

Примечание — Источник: собственная разработка на основе финансовой отчётности банка.

В течение 2014 года наблюдается постепенное снижение процентных ставок по срочным вкладам физических лиц как в национальной, так и в иностранной валюте. Причем средние процентные ставки по вновь привлеченным вкладам немного ниже, чем по вкладам, размещенных в банках значительно раньше. Снижение процентных ставок вызвано постепенной стабилизацией ситуации после проведенной девальвации белорусского рубля по отношению к основным иностранным валютам, когда банки для того, чтобы не допустить значительного оттока вкладов населения, были вынуждены установить по вкладам высокие процентные ставки.

Таким образом, в результате проведенного анализа можно сделать вывод, что значительная доля привлеченных средств банками формируется за счет привлечения средств физических лиц, большая часть которых привлекается на срочной основе. Наибольший удельный вес принадлежит вкладам в иностранной валюте, однако темп их роста ниже, чем по вкладам в национальной валюте. Процентные ставки по срочным вкладам в национальной валюте значительно выше, чем по вкладам в иностранной валюте, однако в течение 2014 года как по тем, так и другим вкладам наблюдается постепенное снижение процентных ставок, размер которых по состоянию на 01.10.2014 составил 29,0% годовых — по вновь привлеченным вкладам в национальной валюте, 4,5% годовых — по вновь привлеченным вкладам в иностранной валюте.

2.2 Анализ портфеля депозитов физических лиц ЦБУ № 508 ОАО «Белинвестбанк» .

Банк является сложным экономическим объектом, деятельность которого должна постоянно подвергаться анализу, как со стороны руководства банка, так и со стороны государственных органов в лице Национального банка. Анализ не только констатирует состояние дел в прошлом и настоящем, но и является инструментом активного воздействия на настоящее и будущее положение банка.

Основное внимание следует уделять анализу депозитных операций банка по привлечению денежных средств, ибо ресурсная база имеет первостепенное значение для банковской деятельности. Сегодня депозиты являются основным источником (до 70%) ресурсов коммерческих банков.

Цель анализа депозитных операций — определение соответствия их действующему законодательству и оценка качества привлеченных ресурсов с точки зрения влияния на финансовую устойчивость банка [5, c. 31].

Рассмотрим политику привлечения вкладов населения, проводимую ЦБУ № 508 ОАО «Белинвестбанк», проанализировав отчетные данные по балансу банка.

Субъектами анализа депозитных операций выступают, с одной стороны, в качестве должников коммерческие банки, а с другой — как кредиторы: государственные и частные предприятия и организации; коммерческие банки и другие кредитные учреждения; общественные организации и фонды; физические лица.