Операции предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам: организация, оценка эффективности и направления развития

1. Теоретические аспекты организации операций предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам

1.1 Экономическая сущность операций предоставления денежных средств в форме кредита физическим лицам, их классификация и значение

1.2 Организация потребительского кредитования в банке

1.3 Организация жилищного кредитования физических лиц в банке

1.4 Современное состояние рынка розничных банковских кредитов в Республике Беларусь

2. Оценка операций предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам

2.1 Оценка состава, структуры и динамики кредитов банка, предоставленных физическим лицам

2.2 Оценка эффективности операций кредитования физических лиц

2.3 Направления развития операций предоставления банком денежных средств в форме кредита физическим лицам Заключение Список использованных источников

Современная банковская деятельность — это очень динамичный бизнес во всем мире. В Беларуси банковский бизнес в полном своем объеме очень молод, тем не менее, он уже успел пройти основные фазы становления. Длительный период времени банки были государственными органами и являлись частью административно-командной системы управления экономикой.

Исторически сложилось так, что основная функция банков — мобилизация ресурсов и их дальнейшее размещение. Состав и структура активов современного банка весьма мобильны и изменчивы. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, развитием финансовых рынков, вследствие чего банк расширяет перечень проводимых операций, которые различны по трудоемкости, прибыльности и степени риска.

Однако, несмотря на появление разнообразных функциональных обязанностей банков в области обслуживания клиентов, кредитование текущей деятельности клиентов по-прежнему остается традиционным банковским активом, приносящим основную часть доходов.

На сегодняшний день, банковская система Республики Беларусь представлена двумя уровнями: Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками. Такая организация банковской системы необходима не только для наверстывания упущенного, но и для создания новых организационных форм деятельности банков с учетом состояния экономики страны.

Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций. Постепенно происходит превращение банков из учреждений, занятых краткосрочным и долгосрочным кредитованием, в рыночные структуры, которые наряду с традиционными начинают выполнять более широкий круг операций.

В связи с переходом банковской системы Республики Беларусь на качественно новый уровень вопрос улучшения методологии и практической организации кредитования текущей деятельности рассматривается и изучается каждым банком.

Банк заинтересован, чтобы в условиях ожесточенной конкуренции организация кредитования текущей деятельности была поставлена на высоком уровне. Для этого работникам кредитного отдела необходимо не только детально изучать связанные с данным вопросом теоретические аспекты, но и постоянно совершенствовать свои практические навыки, использовать методы кредитования, применяемые иностранными банками, разрабатывать самостоятельные программы, направленные на достижение высоких результатов в области кредитной работы.

Такой банк сможет привлечь большее количество солидных клиентов, увеличить обороты по ссудным операциям, а, значит, и получить больше доходов. Это, в свою очередь, позволит банку повысить рейтинг и, в конечном итоге, занять достойное место на рынке банковских услуг.

Цель курсовой работы — проанализировать современное состояние организации кредитования физических лиц в АСБ «Беларусбанк» и на основе этого анализа выработать предложения по ее совершенствованию. В работе также ставилась задача изучить практику выдачи и погашения кредитов физических лиц.

Исходя из цели работы, были поставлены следующие задачи — получить глубокое и полное представление об изучаемой теме, предполагается рассмотреть основные теоретические положения, методы и организационные вопросы кредитования заемщиков, с использованием практического материала проанализировать деятельность конкретного банка в этой области, также дать оценку существующим проблемам и предложить пути их решения.

Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемых источников и приложений.

В первой главе раскрывается сущность и значение операций предоставления денежных средств в форме кредита физическим лицам; организация потребительского и жилищного кредитования.

Вторая глава посвящена оценке операций предоставления банком денежных средств; состава, структуры и динамики кредитов банка предоставляемых физическим Республики Беларусь на примере АСБ «Беларусбанк».

В качестве источника экономической информации использован практический материал АСБ «Беларусбанк».

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ОПЕРАЦИЙ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ФОРМЕ КРЕДИТА ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

1.1 Экономическая сущность операций предоставления денежных средств в форме кредита физическим лицам, их классификация и значение

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum — долг. Однако многие экономисты связывают его с иными близкими по значению термином — credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают от сделок, в которых одна сторона (кредитодатель) предоставляет другой стороне (кредитополучателю) некий обладающий ценностью предмет в будущем.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит — это экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости.

Кредит — привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором [28]

Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий.

В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений. То есть, кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.

При выявлении сущности кредита важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему:

— все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживают кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

— вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств — возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.

— анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот, почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть: структуру кредита, стадии движения и роль кредита.

Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами. [4, с. 29]

Кредитодатель — банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором. [28]

Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

— он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;

— он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;

— он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов;

— его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента.

Кредитополучатель — юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившие кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором. 28]

Заемщик — субъект кредитного отношения. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т. д. Вместе с тем одного желания получить ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика.

Кредитор и заемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. Кредитор аккумулирует и размещает в ссуды свободные ресурсы в сфере обмена; заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров. [5, с. 301]

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их использование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

Необходимо отметить, что экономические субъекты в рамках кредитных отношений могут менять свою экономическую роль: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме кредитов, предусмотренных частью второй настоящего пункта.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т. д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что показатель задолженности кредитополучателя по этим кредитам (далее — ПЗК) не превышает 15 000 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

ПЗК рассчитывается по следующей формуле:

ПЗК = ЗК1 + ЗК2 + … + ЗКi + ЗКЛ1 + ЗКЛ2 + … + ЗКЛi, (1)

где ПЗК — показатель задолженности кредитополучателя по микрокредитам;

ЗК — задолженность кредитополучателя по основной сумме долга по кредиту, предоставленному единовременно, а также при открытии кредитной линии или при овердрафтном кредитовании после окончания срока предоставления кредита (срока возобновляемости кредитной линии);

ЗКЛ — предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя при открытии кредитной линии или лимит овердрафта при овердрафтном кредитовании, срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии) по которым не истек.

Кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании и иных случаев, установленных законодательством. [28]

Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние физические лица прописанные, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионного возраста, могут получать кредит только на потребительские нужды и при наличии поручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста, установленного законодательством.

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.

Основные банковские виды кредитов:

— Потребительский кредит

— Автокредит

— Образовательный кредит

— Кредит на покупку недвижимости, ипотека

— Овердрафт

— Кредит малому бизнесу. 28]

Потребительский кредит — это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Кредит этого вида характерен высокими процентными ставками и низкими суммами предоставляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит — это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Кредит этого вида характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит — это кредит который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе (школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Кредит этого вида характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Кредит на покупку недвижимости (ипотека) — это кредит который предоставляется как частным так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Кредит этого вида характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Овердрафт — это кредит который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства поступающие на счёт заемщика.

Овердрафт — дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, карт-счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования[28]

Кредит малому бизнесу — предоставляется как юридическим лицам так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Кредит этого вида является реально действенным методом оздоровления экономики в целом. [5, с. 482]

Все выше перечисленные виды кредитов являются, на мой взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много.

Также в настоящее время начинает развиваться принципиально новый вид кредитования с помощью банковских пластиковых карточек, который в ближайшем будущем также займет свою нишу на рынке банковских услуг.

ОАО «АСБ Беларусбанк», является ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, доля которого составляет 69,1 процента. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья. (Рис. 1) [18]

Рисунок 1 — Соотношение между банками Республики Беларусь по выдаче кредитов физическим лицам.

Развитие банковской системы Республики Беларусь и ее успешное интегрирование в мировую банковскую систему являются существенными условиями преобразования страны в целом. Для повышения доверия к работе белорусских банков как на внутреннем рынке, так и у зарубежных партнеров необходимо увеличение их надежности и экономической устойчивости, ориентирование на международные методы работы и стандарты показателей деятельности, повышение качества предоставляемых услуг.

В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в области кредитования достигла особого накала, западные банки стремятся удовлетворить потребности своих клиентов и привлечь новых путем расширения спектра банковских услуг и повышения качества обслуживания. Потенциальный заемщик сравнивает предложение о предоставлении кредитов разными банками, т. к. уровень процентной ставки, а также другие условия предоставления кредитов различны у разных банков.

1.2 Организация потребительского кредитования в банке

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

— получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

— делать покупки в удобное время, на распродажах, при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.

— оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда и услуг.

Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во — первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

— Рассмотрение заявки на кредит;

— Изучение кредитоспособности заемщика;

— Оформление кредитного договора;

— Выдача кредита;

— Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный работник) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита.

Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен. Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т. е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

— дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

— деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

— способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

— доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

— доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

— в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Первым этапом кредитного процесса в ОАО «АСБ Беларусбанк» является рассмотрение заявки на получение кредита, содержащего исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, целевой направленности (по требованию банка), сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении. (Приложение А) Так называемая предварительная информация о потенциальном кредитополучателе, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в ОАО «АСБ Беларусбанк» за кредитной поддержкой. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками.

Банк требует, чтобы к заявлению были приложены документы, служащие обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы — составная часть заявления.

В состав кредитного пакета для оформления потребительского кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк» входят:

— документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

— заявление — анкета кредитополучателя (Приложение А), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения;

— справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца (Приложение Б) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

— заявление — анкета на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки (приложение В);

— правила пользования кредитной карточкой (Приложение Г);

Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя (при необходимости — поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). Проверки осуществляются по телефону, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов, с выходом на место. По усмотрению службы безопасности может собираться другая информация о кредитополучателях и поручителях, касающаяся их благонадежности и платежеспособности.

Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения (Приложение Д), либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.

Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения Банка (руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.

При подготовке заключения работник службы кредитования населения анализирует платежеспособность кредитополучателя и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Для определения платежеспособности кредитополучателя (поручителя) изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т. д.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения банка в течение одного года.

Кредитные договоры с кредитополучателями могут заключаться на условиях:

— единовременного предоставления денежных средств;

— открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.

ОАО «АСБ Беларусбанк» принял решение индивидуально рассматривать обращения кредитополучателей по вопросам погашения валютных кредитов и осуществлять изменение условий кредитования, с целью снижения кредитного риска по валютным кредитам в период выхода на единый равновесный курс белорусского рубля. [12]

На основе анализа основных вопросов, касающихся кредитования, подходов к работе с клиентами можно сделать следующий вывод: организация осуществления кредитных операций банка — это сложный процесс, который состоит из ряда последовательных, взаимосвязанных шагов. Каждый из них оказывает большое влияние на результат работы всего банка, а не только конкретной операции. Уровень же работы банковского учреждения в разрезе каждой отдельной операции даёт возможность судить о развитии всей кредитной системы, а, следовательно, и экономики страны в Кредит на потребительские нужды в АСБ «Беларусбанк» осуществляется по следующей схеме (Табл.1)

Таблица 1- Виды и условия выдачи потребительских кредитов населению учреждениями ОАО «АСБ» Беларусбанк (по вновь заключаемым кредитным договорам) (с дополнениями и изменениями по состоянию на 11.06.2012)

Совокупный размер предоставленного кредитополучателю кредита в соответствии со строкой 1 и льготного кредита, предоставленного в соответствии с законодательством Республики Беларусь на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения, не должен превышать 90% стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения (для многодетных семей — 95%).

При расчете суммы кредита возможно включение в совокупный доход кредитополучателя доходов членов его семьи (супруга (и), трудоспособных родителей (детей), родных братьев (сестер)).

В кредитном договоре указывается размер процентной ставки в абсолютном значении на дату заключения кредитного договора. При изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь размер процентной ставки по ранее заключенным кредитным договорам не изменяется, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Выдача кредита производится единовременно, для оплаты годовой стоимости обучения.

Погашение кредита осуществляется:

— при получении первого образования дневной формы получения образования в учреждениях высшего образования — со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение 5 лет;

— при получении первого образования дневной формы получения образования в учреждениях среднего специального образования — со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение 3 лет;

— при получении второго и последующих образований в учреждениях высшего и среднего специального образования, образования заочной (вечерней, дистанционной) формы получения образования в учреждениях высшего и среднего специального образования — со следующего месяца после выдачи кредита. [12]

Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

1.3 Организация жилищного кредитования физических лиц в банке

Жилищное кредитование (ипотечное кредитование) — долгосрочная ссуда, предоставляемые юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

Ипотечное жилищное кредитование в Беларуси, дешевое и доступное каждому — уже в первом полугодии 2011 года. Именно это накануне нынешнего кризиса обещали нуждающемуся в жилье народу чиновники и депутаты. Но в материальную плоскость громкие обещания пока не переросли. Более того, пришлось сворачивать даже некоторые действующие формы кредитования жилищного строительства.

Наиболее образно в феврале 2011 года охарактеризовал ипотеку Сергей Дубков, заместитель председателя правления Национального банка Беларуси: «Ипотека — это удел трудолюбивых, которые думают о завтрашнем дне своем и своих детей. Это повсеместный инструмент, инструмент не для бедных, не для богатых, а для тех, кто работает. И в нашей стране таких — подавляющее большинство». [13]

Закон об ипотеке белорусские депутаты приняли уже давно — в мае 2008 года. Одновременно утвердили дополнения в Гражданский процессуальный кодекс по обращению взыскания на жилой дом или квартиру, обремененные ипотекой. Президент подписал закон в июне того же года, а в силу этот акт вступил еще через полгода.

Уже тогда эксперты начали предсказывать, во-первых, увеличение объемов строительства из-за облегчения процедуры получения населением кредитов под залог недвижимости, а, во-вторых, рост спроса и, как следствие, новый виток цен. Ожидалось также формирование полноценного рынка закладных — ценных бумаг, имеющих свободное хождение на территории страны. Эти предсказания не сбылись.

Ипотека — это залог недвижимого имущества (зданий и строений, земельных участков) и иного имущества, которое в силу законодательства может быть приравнено к недвижимым вещам, а также имущества, которое будет создано в будущем, а на момент заключения договора об ипотеке не считается.

По договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:

— земельные участки;

— предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

— жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;

— дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

— воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

— размера вашего дохода;

— срока кредитования;

— стоимости приобретаемой недвижимости;

— первоначального взноса.

Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40−50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т. д.).При расчете конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения.

Основные формы погашения:

— с постоянной, фиксированной процентной ставкой — «обычная ипотека» или ипотека с равномерными платежами и постоянным размером отчислений (такая форма предоставления кредита выигрышная для заемщиков при росте процентных ставок и уровня инфляции и для кредиторов при их снижении);

— фиксированная процентная ставка и растущие платежи позволят должникам выкупить часть заложенного имущества быстрее, чем при равномерном погашении;

— переменная ставка (процентная ставка закладных привязывается к другим рыночным процентным ставкам и корректируется в соответствии с их изменением). [14, с. 377]

Единой модели ипотечного кредитования в мире не существует. Многие европейские страны пользуются одноуровневой системой ипотечного кредитования. Особенность двухуровневой системы ипотечного кредитования — банк-кредитор и банк, выпускающий ипотечные ценные бумаги — не являются одной организацией. Она получила распространение в Соединенных Штатах Америки.

Эксперты обращают внимание, что страны, начавшие использовать опыт США, постепенно отказались от этой модели в пользу европейских систем. При этом в некоторых европейских странах, наоборот, отходят от привычной работы и обращаются к ипотечной модели США.

Во Франции есть свои особенности — на сберегательном счете можно накапливать определенную сумму и после этого вкладчик имеет право получить льготный жилищный кредит под 4−4,8%. В Германии стоимость ипотечного кредита колеблется в пределах 4,15−4,75% годовых, в США — 1,75−4,75%, Израиле — 1,5−4,5%, Греции — 4,65−5,52%, Японии — 1,6−2,1%, Великобритании — 2−2,5%, Австралии — 6,0−6,5%. [13]

В Белоруссии кредитование жилой недвижимости на примере АСБ «Беларусбанк» осуществляется по следующей схеме (Табл. 1.1)

Таблица 1.1 — Виды и условия выдачи ипотечных кредитов населению учреждениями ОАО «АСБ» Беларусбанк" (по вновь заключаемым кредитным договорам) (с дополнениями и изменениями по состоянию на 11.06.2012)

Источник: http://belarusbank.by

* Совокупный размер кредитов, предоставленных кредитополучателю по строке 1 и в соответствии с указами Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 № 185 и от 03.04.2008 № 195, не должен превышать 90% стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения (для многодетных семей — 95%).

** При расчете суммы кредита возможно включение в совокупный доход кредитополучателя доходов членов его семьи (супруга (и), трудоспособных родителей (детей), родных братьев (сестер)). 12]

В Гомельской области в 2012 году объем господдержки строительства жилья из всех источников финансирования составит Br1,13 трлн. Основную часть этих средств планируется направить на возведение квартир для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Об этом корреспонденту БЕЛТА сообщила начальник управления жилищной политики Гомельского облисполкома Ядвига Блатун.

В вышеназванную сумму входят финансовые ресурсы республиканского и местных бюджетов, инновационных фондов, а также банковские льготные кредиты. Всего в регионе в нынешнем году будет построено 570 тыс.кв.м жилья, в том числе 323,7 тыс.кв.м с господдержкой.

Ядвига Блатун отметила, что кроме необходимости оказания господдержки в строительстве жилья для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, есть еще несколько направлений, где эти средства необходимо в обязательном порядке использовать. В частности, в строительстве жилых помещений социального пользования. Есть категории граждан, которые имеют право получить такое жилье бесплатно. Например, дети-сироты. В нынешнем году за счет республиканского и областного бюджета для них в регионе будет построено 232 квартиры, или 12,2 тыс.кв.м социального жилья. Почти 5 тыс.кв.м жилья необходимо построить для тех людей, которые проживают в ветхом или аварийном жилье. Эти квартиры будут возводиться за счет областного бюджета.

Кроме того, 154 квартиры будут построены для многодетных семей, 212 домов — в сельскохозяйственных организациях, а также 11 тыс.кв.м — для граждан, проживающих более 10 лет в общежитиях.

Часть средств будет направлена на создание инженерных сетей в местах компактной застройки индивидуальных жилых домов. В прошлом году в Гомельской области объем индивидуального жилищного строительства составил 212 тыс.кв.м. [15]

В настоящее время уровень доходов и сбережений населения страны не позволяет гражданам самостоятельно решать жилищную проблему, но при этом люди стремятся улучшить свои жилищные условия, в том числе используя кредитные ресурсы банков. Главная задача государства и банковской системы состоит в том, чтобы создать инструмент и условия для приобретения человеком этого жилья.

В основе развития ипотечного жилищного кредитования лежит самое большое достижение структурных преобразований жилищной сферы формирование класса реальных собственников. Доминирование в структуре жилищного фонда Республики Беларусь удельного веса частного жилья обеспечивает возможность приступить к формированию рынка доступного жилья. Ведь жилая недвижимость, являющаяся собственностью — это ликвидный актив, который позволяет капитализировать кредитные ресурсы банков.

Следует также отметить, что дальнейшее развитие долгосрочного ипотечного кредитования в стране напрямую отразится на стратегии формирования ресурсной базы современных банков.

1.4 Современное состояние рынка розничных банковских кредитов в Республике Беларусь

Состояние рынка розничных банковских услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра и качества оказываемых физическим лицам услуг. Современный рынок розничных банковских услуг Беларуси характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению.

Анализ деятельности белорусских банков на рынке розничных банковских услуг целесообразно проводить по следующим направлениям:

— оценка вкладных операций банков;

— выявление тенденций банковского кредитования населения;

— анализ динамики расчетов посредством пластиковых карточек и др.

Поскольку в настоящее время большую часть привлеченных ресурсов банков составляют средства населения (около 55% всего объема ресурсов), для анализа ресурсной базы кредитования предлагается использовать динамику объема вкладов населения по видам валют.

Тенденция динамики вкладов населения и изменения структуры депозитного портфеля банков обусловлена макроэкономической ситуацией. В частности, начиная с 1996 года, в условиях роста номинальных денежных доходов населения, обусловленных высоким уровнем инфляции, объем вкладов населения в банках республики ежегодно увеличивался в номинальном выражении на 35−40% [16, с. 46].

Ситуация с рублевыми вкладами выглядит следующим образом. В мае-июле они активно росли: приток рублевых вкладов за май составил 383,8 млрд рублей, в июне — 502,1 млрд, в июле — 581,2 млрд Однако начиная с августа приток рублевых вкладов резко замедлился (в августе — 24,3 млрд рублей, в сентябре — 81,1 млрд рублей).(Рис1.1)

Рисунок 1.1 — Рост валютных вкладов на фоне рублёвых в «АСБ» Беларусбанк

*Данные приведены в млрд рублей Диаграмма показывает, что в последние месяцы поведение населения изменилось, и физлица стали отдавать предпочтение валютным депозитам. Более того, с учетом того, что динамика по вкладам отражается вместе с начисленными процентами, можно предположить, что в августе-сентябре имел место отток рублевых вкладов. [17, с. 270]

В 1997;2000 гг. удельный вес вкладов населения в депозитном портфеле банков составлял в среднем 36%. При этом в реальном выражении объем вкладов населения ежегодно уменьшался в среднем на 3,3 п.п., что привело в 2001 году к оттоку вкладов из банковской системы и размещению свободных средств граждан в иностранной валюте.

За 2007 год вклады населения в белорусских рублях и валюте в белорусских банках увеличились на 35,2%, составив суммарно более $ 4,9 млрд. Депозиты в национальной валюте возросли за год на Br1,45 трлн достигнув Br6,8 трлн, а в иностранной — на $ 600,3 млн, достигнув $ 1,76 млрд.

Укрепление белорусского рубля в 2010;2011 гг. способствовало росту доверия граждан к банковской системе. На 2011 год коридор изменения стоимости корзины иностранных валют составляет плюс/минус 8 процентов от центрального значения, сложившегося к началу года. Курс белорусского рубля к доллару и евро будет определяться с учетом взаимных колебаний валют на мировых рынках. Национальный банк полностью исключает возможность проведения разовой существенной корректировки обменного курса белорусского рубля.