Основные направления совершенствования денежно-кредитной политики в Российской Федерации

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«РОССИЙСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ им. Г.В. Плеханова»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине Микроэкономика

тема Основные направления совершенствования денежно-кредитной политики в Российской Федерации

Выполнил: Чернов Леонид Олегович

Проверил: Железнякова Татьяна Александровна

Подпись___________

Оренбург 2014

• Введение

  3

• Глава 1. Теоретические аспекты теории денег и их эволюции в Российской Федерации 5
• 1.1 Теория денег как микроэкономическая категория 5
• 1.2 Эволюция денег в РФ 8
• Глава 2. Аналитика, практический материал по эволюции денег в Российской Федерации 13
• 2.1 Обзор сферы использования наличных денег в Российской Федерации 13
• 2.2 Тенденции и перспективы развития розничных платежей наличными деньгами в Российской Федерации 16
• Глава 3. Социально-экономические последствия и поддержка со стороны государства эволюционных процессов денежной политики в Российской Федерации 19
• 3.1 Структура розничных платежей наличными деньгами, проходящих через кассы и банкоматы (платежные терминалы) кредитных организаций. 19
• 3.2 Прогноз динамики розничных платежей с использованием платежных карт в розничном товарообороте на период до 2020 года 23

• Заключение

  24

• Список литературы

  26

Актуальность проблемы исследования:

Как известно, деньги — это универсальный эквивалент стоимости всех товаров, средство оплаты товаров и услуг, средство сохранения и преумножения стоимости.

Сегодня в нашей стране функцию средства обращения выполняют монеты и бумажные деньги, выпускаемые Центральным Банком Российской Федерации (ЦБ РФ).

Стабильность денежного обращения в первую очередь определяется приемлемостью денег, т. е. готовностью населения пользоваться ими. Выделяется техническая приемлемость (зависящая от формы, размера денежных знаков и номинальности купюр) и макроэкономическая приемлемость (зависящая от доверия населения правительству и определяемая объемом и динамикой роста денежных средств на счетах в национальной валюте, ростом государственного валютного долга).

Кроме того, стабильность денежного обращения во многом зависит от спроса на деньги и количества денег, обращающихся в экономике.

Предложение денег в экономической системе зависит от политики, проводимой Центральным банком. Различают политику рестрикции (сжатие денежной массы) и политику экспансии (расширение денежной массы в обращении). Первая проводится в случае избыточности денежной массы по отношению к товарному покрытию, вторая предполагает ускоренное наполнение каналов денежного обращения деньгами.

Для денежных систем, основанных на обращении неполноценных денег, неразменных денежных знаков последствия будут иными. В случае переизбытка инструментов обращения над товарной массой, вызванного чрезмерной эмиссией Центрального банка, деньги обесцениваются и начинается инфляция.

В случае недостатка денежных носителей возникает пустота, заполняемая денежными и расчетными суррогатами (векселя, складские свидетельства, бартер, взаимозачеты, иностранная валюта). В результате управляемость народно-хозяйственным комплексом с помощью экономических методов снижается.

Цель исследования — выявить особенности эволюции теории денег в Российской Федерации.

Задачи исследования:

1. Изучить теорию денег как микроэкономическую категорию.

2. Исследовать процесс эволюции денег в РФ.

3. Провести анализ практического материала по эволюции денег в Российской Федерации.

4. Обосновать социально-экономические последствия эволюционных процессов денежной политики в Российской Федерации.

Объект исследования — эволюция денег.

Предмет исследования — особенности эволюции теории денег в Российской Федерации.

денежный платеж розничный

Глава 1. Теоретические аспекты теории денег и их эволюции в Российской Федерации

1.1 Теория денег как микроэкономическая категория

Деньги — это специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. Поскольку деньги — важнейший атрибут экономики и сложная экономическая категория, различные экономисты определяют по-разному функции денег.

Большинство современных исследователей, перечисляя функции денег, утверждают, что деньги — это:

— средство обращения и платежа;

— средство измерения стоимости;

— средство накопления и сохранения стоимости.

Все современные денежные системы основываются на фиатных (символических) деньгах, но исторически выделяют четыре основных вида денег:

— товарные (натуральные) деньги — деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью (скот, зерно, меха, жемчужины, а также медные, бронзовые, серебряные, золотые, платиновые полновесные монеты).

— обеспеченные деньги — деньги, в роли которых выступают знаки или сертификаты, которые могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определенного товара или товарных денег, например на золото или серебро.

— фиатные деньги — деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство объявляет законным платёжным средством на своей территории. На сегодня — это банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счете в банке.

— кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц (специальным образом оформленный долг), обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов.

Все множество теорий о деньгах основывается на двух положениях: какая функция денег главнее и определение места денег в экономике. Назовем пять основных теорий денег.

1. Металлическая теория денег (XVI-XIX вв. — период первоначального накопления капитала). Основные представители: Монкретьен, Мен, Норс, Стэффорд, Книс. Суть теории: ее представители выступали против «порчи» монеты (добавления в сплав других металлов), за устойчивые, полноценные деньги. Главная функция денег при этом — мера стоимости. К XVIII веку эта теория утратила свои позиции, к XIX веку была модернизирована: Книс в качестве денег рассматривал не только металл, но и банкноты Центрального Банка, но выступал против бумажных денег, не разменных на металл.

2. Номиналистическая теория денег (в XVII—XIX вв. широко распространена в Европе). Основные представители: Беркли, Стюарт, Кнапп, Карамзин. Суть теории: деньги должны выполнять функцию средства обращения, деньги создаются государством, и стоимость их определяется тем, что на них написано (номиналом), то есть деньги — это лишь условные знаки, используемые в качестве средства платежа. Представители этой теории являются приверженцами неполноценных денег, они отрицают роль золота как денежного товара. Номиналисты отрицали товарную сущность денег и функцию денег, как всеобщего эквивалента в расчетах.

3. Монетаризм — классическая количественная теория денег (XVI-XIX вв.). Основные представители: Боден, Юм, Монтескье, Рикардо, Фишер, Фридмен. Суть теории: покупательная способность денег так же как и цены на товары устанавливается рынком, а в обращении должны находиться все выпущенные деньги (основная их ошибка). В XIX веке Ирвинг Фишер попытался математически обосновать количественную теорию денег с помощью уравнения обмена:

MV=PQ (1)

где М — количество денег в экономической системе, V — скорость обращения денег (число оборотов в год одноименной денежной единицы), Р — средневзвешенный уровень цен готовых товаров и услуг, Q — объем национального продукта, взятый в реальном исчислении, здесь V и Q — константы (постоянные величины).

Важнейшую роль в развитиии монетаризма сыграл Милтон Фридмен — лауреат нобелевской премии 1976 г. Его статья «Роль монетарной политики» окзала большое влияние на дальнейшее развитие экономической теории.

4. Кейнсианская теория денег (возникла в годы «великой депрессии»). Основные представители: Джон Кейнс, который выработал свой метод урегулирования экономических процессов и изложил его в научном труде «Общая теория занятости, процента и денег» (1936). Основные положения теории денег Кейнса:

— скорость обращения денег изменяется вместе с изменением уровня доходов, нормой процента и другими параметрами;

— норма процента (учетная ставка, ставка по кредитам, ставка по депозитам) — основной рычаг, через который условия денежного обращения влияют на выпуск продукции и уровень занятости;

— во время кризиса экономики ее регулирование возможно только административными методами.

5. Современная синтетическая теория денег (70−80-е гг. ЧЧ в.). Признавая необходимость государственного воздействия на экономику в периоды кризиса (в это время приемлема кейнсианская теория), ее представители настаивают на необходимости свободного саморегулирования денежного рынка после ликвидации кризисной ситуации (в это время приемлема теория современного монетаризма). Этот синтез монетаризма и кейнсианства служит практической базой регулирования экономики на основе рационального сочетания денежно-кредитной и фискальной (налогово-бюджетной) политики в цивилизованных государствах.

1.2 Эволюция денег в РФ

Как известно, деньги являются одним из наиболее известных и важнейших атрибутов экономики. Карл Маркс ключевую роль в появлении денег отводил разделению труда и появлению обмена, как фазы общественного воспроизводства.

Первоначально производители обменивались с потребителями товарами (услугами) и ресурсами (материальными и трудовыми) в соответствии с простейшей (бартерной) схемой товарного кругооборота. Деньги появились как универсальный товар-посредник, способный обмениваться на все остальные товары и разводящий во времени процессы продажи ресурсов и покупки готовых товаров.

Простейшая схема товарно-денежных отношений предполагает появление двух потоков — платежи за поставленные ресурсы и платежи за покупку товаров (см. рис. 1).

Рис. 1

В представленной схеме стабильность любой экономической системы зависит от равновесия (равенства) товарных и денежных потоков — это и есть закономерность денежного обращения.

По мере развития цивилизации (до появления государства в современном смысле, Россия XV—XVI вв.еков) процессы предложения ресурсов производителям и готовых товаров потребителям усложнялись, что привело к появлению рынков ресурсов и готовых товаров, а товарные и денежные потоки превратились в экономические категории — национальный продукт (НП) и национальный доход (НД) (см. рис. 2).

Рис. 2

Национальный продукт (НП) — это денежное выражение всех конечных, готовых к употреблению и промышленному использованию товаров, работ, услуг, произведенных экономической системой в течение года. Его принято разделять на валовой (совокупный) и чистый. Чистый национальный продукт рассчитывается путем исключения из валового национального продукта амортизационных отчислений.

Национальный доход (НД) — это совокупный доход, полученный в течение года юридическими и физическими лицами из всех источников (зарплата, прибыль, земельная рента, процент на вложенный капитал и др.)

Рассмотренные выше модели кругооборота являются замкнутыми. В современной же экономике кроме представленных циркулируют такие денежные потоки, как сбережения, инвестиции, наличие рынков капитала, государства, налогов, экспорта, импорта товаров и др. [33]

Отметим, что на разных этапах развития человечества в качестве денег выступали шкуры, раковины, бруски соли, продукты питания, скот и другие товары. Переход к металлическим деньгам (меди, серебру, золоту) объясняется сложностью добычи этих металлов, а значит и ограниченностью их в обращении; износостойкостью, однородностью по качеству, портативностью, узнаваемостью, возможностью делить и соединять без потери свойств.

Более двух тысяч лет назад за металлическими деньгами закрепилась круглая форма. Монеты называют полноценными, если совпадает их номинальная и реальная стоимость (содержат этот металл в количестве, указанном на денежном знаке) и неполноценными, если номинальная стоимость превышает реальную стоимость металла. Постепенно, роль неполноценных денег стали выполнять бумажные деньги. Первые бумажные деньги были изобретены в 812 г. в Китае и представляли собой особые расписки.

Бумажные денежные знаки (банкноты) — бумажные деньги, выпускаемые государством — являются представителями и заместителями полноценных денег в процессе обращения. При их участии денежное обращение становится более гибким и уменьшаются издержки обращения.

В XX веке появились безналичные деньги — чеки, пластиковые карты. Основной недостаток пластиковых карт — невозможность воспользоваться ими в любой платежной системе.

Издавна славянские племена вели на своих землях, занимаемых в настоящее время Украиной, Россией, Белоруссией, товарное хозяйство. В денежном обращении находилось тогда золото и серебро, привозимое из Европы, Персии. Первой русской золотой монетой был златник, имевший хождение в Киевском княжестве в 10 веке, серебряной — серебреник. К XIII веку в результате татаро-монгольского нашествия были перекрыты южные пути поступления золота, и в обращении было в основном серебро. В этот период официальных центров чеканки монет не существовало, чеканкой занимались ремесленники из материала заказчика.

На рубеже XIII—XIV вв.еков появляется первое упоминание о рубле (новгородская гривна) — слиток серебра весом 200 г, длиной 20 см, который отрубали от длинного прутка.

В 1534 — 1538 гг. Еленой Глинской, матерью Ивана Грозного, во время ее регентства проведена первая денежная реформа. Причиной проведения первой денежной реформы стали:

— рост товарного производства, а значит, и расширение всероссийского рынка тормозились отсутствием единой монетной системы;

— борьба за концентрацию власти в едином центре и привилегий бояр и церкви;

— массовая подделка денег.

Результатом реформы сало создание единой унифицированной системы денежных знаков, в основе которой был рубль. Рубль, весом 68 г. серебра состоял из 100 копеек. Одна копейка равнялась двум деньгам по 0,34 г. серебра, или четырем полушкам по 0,17 г. серебра. Такая система просуществовала более 100 лет.

В XVII веке серебряное содержание рубля было снижено до 60 г. (при Василии Шуйском) и до 42 г. (во время регентства царевны Софьи при малолетних Иване и Петре).

Первые неполноценные монеты появились в 1654 г. (при Алексее Михайловиче), когда медные монеты принудительно приравнивались по курсу к серебряным копейкам. На этом казна за пять лет заработала 19 млн руб. Авторитет царской власти того времени был достаточно высок, что позволило сохранить паритет покупательной способности как серебряных, так и медных копеек. По своей экономической сути неполноценные монеты стали прототипом бумажных денег, введенных в обращение позднее Екатериной II в 1769 г. [10]

В 1662 г., когда Россия вела продолжительную войну с Польшей, произошел Медный бунт, вызванный 50-кратным обесценением медных монет, обнищанием низших слоев населения, голодом. Алексей Романов временно прекратил чеканку медных монет, имеющиеся в обращении обменивались казной по курсу: сто старых за одну новую, серебряную.

Петр Й ввел в обращение золотые монеты и осуществил переход к машинной чеканке денег. Введенная Петром денежная система стала десятичной.

Ассигнационная система, введенная Екатериной II, просуществовала в Российской империи 80 лет до 1849 г. [5]

В XIX веке было проведено несколько денежных реформ:

Реформа Сперанского, опубликованная в 1810 г. в работе «План финансов». Тогда ассигнации были объявлены долгом государства, обеспеченным всем богатством в Российской империи. Основой денежной системы должен был стать серебряный рубль. Но не все планы реформирования были осуществлены.

В 1839 г. манифестом Николая Й установлен серебряный монометаллизм. Эта реформа проводилась Е. Ф. Канкриным, использовавшим выводы и предложения М. М. Сперанского.

1895 — 1897 гг. — реформа Вышнеградского-Витте — одна из самых успешных реформ в истории России. В это время накопленный золотой запас использовался для свободного обмена кредитных билетов на золото, для чего законодательно был введен золотой монометаллизм. В результате преобразований к 1913 г. рубль стал одной из стабильнейших валют мира, 2/3 мирового золотого запаса находилось в России. К 1917 г. он был сведен к нулю в результате участия России в первой мировой войне.

В советские годы эволюция денег почти остановилась, так как их роль свелась преимущественно к механическому учетно-распределительному обслуживанию хозяйства.

Глава 2. Аналитика, практический материал по эволюции денег в Российской Федерации

2.1 Обзор сферы использования наличных денег в Российской Федерации

Настоящий обзор посвящен исследованию тенденций и перспектив развития российского рынка розничных платежей наличными деньгами, а также изучению международного опыта, направленного на снижение уровня использования наличных денег при совершении розничных платежей посредством стимулирования развития безналичных розничных платежей.

В данной главе курсовой работе проведена оценка уровня спроса хозяйствующих субъектов и населения на наличные деньги в России и зарубежных странах в период с 2005 по 2010 год на основе анализа динамики показателя, характеризующего долю наличных денег в обращении вне банков (денежный агрегат М0) в общей денежной массе (денежный агрегат М2) за указанный период.

С использованием статистической отчетности Банка России проведен сравнительный анализ динамики наличных и безналичных розничных платежей в период с 20 072 по 2010 год, соотнесены доли указанных платежей в розничном товарообороте. С учетом результатов анализа, согласно которым в России наблюдается активное развитие розничных платежей с использованием платежных карт, в обзоре представлен прогноз динамики доли указанных платежей в розничном товарообороте на период до 2020 года.

В целях следования наилучшей зарубежной практике, направленной на снижение уровня использования наличных денег при совершении розничных платежей, изучен международный опыт по стимулированию безналичных розничных платежей, способствующий сокращению издержек банковского сектора на обслуживание операций с наличными деньгами, росту инвестиций в экономику, повышению уровня собираемости налогов, доступности розничных платежных услуг.

В целях оценки изменения потребности населения и хозяйствующих субъектов в наличных деньгах для совершения расчетов в период с 2005 по 2010 год был проведен анализ динамики показателя, характеризующего долю наличных денег в обращении вне банков (денежный агрегат М0) в общей денежной массе (денежный агрегат М2).

В период с 2005 по 2007 год доля наличных денег в обращении вне банков (М0) в денежной массе (М2) снизилась с 33,3% до 28,8% (Рис. 3).

Рис. 3 Доля М0 в М2 в 2005 — 2010 годах (по России). Показатели М0 и М2 в 2005;2010 годах (по России)

Экономический кризис 2008 года привел к повышению девальвационных ожиданий населения, а также к снижению доверия населения к банкам, что вызвало отток денежных средств с банковских депозитов, повлияв на рост на 0,4 процентного пункта доли наличных денег в обращении вне банков (М0) в общей денежной массе (М2), составившей 29,2%.

Однако уже в 2009 году ввиду смягчения кризисных явлений и улучшения ситуации в финансовом секторе доля наличных денег в обращении вне банков (М0) в общей денежной массе (М2) снизилась до 26,4%. В 2010 году тенденция снижения спроса на наличные деньги в экономике продолжилась: доля наличных денег в обращении вне банков (М0) в общей денежной массе (М2) составила 25,3% - минимальный показатель за весь период наблюдения.

Рис. 4 Доля М0 в М2 в 2010 году (по России и зарубежным странам4). Показатель монетизации экономики (отношение М2 к ВВП)

Таким образом, в период с 2005 по 2010 год в Российской Федерации наблюдается тенденция снижения потребности населения и хозяйствующих субъектов в наличных деньгах для совершения расчетов (с 33,3% в 2005 году до 25,3% в 2010 году).

Это позволяет сделать вывод об укреплении доверия населения и хозяйствующих субъектов к банкам, а также о возрастающей потребности в использовании при осуществлении розничных платежей внедряемых банковским сектором в сферу розничных платежных услуг безналичных платежных инструментов, в том числе базирующихся на технологии дистанционного банковского обслуживания.

В зарубежных странах (как развитых, так и развивающихся) уровень спроса на наличные деньги значительно ниже российского показателя (Рис. 4), что объясняется активным развитием в зарубежных странах безналичных форм расчетов, преимущественно расчетов с использованием платежных карт. Однако задача снижения доли наличных денег, используемых при совершении розничных платежей, остается для зарубежных стран актуальной, что продиктовано необходимостью сокращения издержек на обслуживание наличного денежного оборота (платы за инкассацию, пересчет и обработку наличных банкнот и монет) и повышения прозрачности совершаемых расчетов.

2.2 Тенденции и перспективы развития розничных платежей наличными деньгами в Российской Федерации

Оборот розничной торговли, платных услуг населению и общественного питания (далее — розничный товарооборот) составил в 2010 году 22,1 трлн. рублей, превысив показатель 2009 года на 11,6%. Наибольшую долю (65,8%) в розничном товарообороте в 2010 году составили розничные платежи за товары и услуги, совершенные наличными деньгами, превысив показатель 2009 года на 2,6 процентного пункта (Рис. 5).

Совокупная доля розничных платежей за товары и услуги с использованием платежных карт, переводов физических лиц без открытия банковского счета, а также сети Интернет и мобильных телефонов (далее — безналичные розничные платежи) в розничном товарообороте в 2010 году составила 16,5%, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 1,9 процентного пункта.

Несмотря на предпочтение населения в использовании наличных денег при совершении розничных платежей, в период с 2007 по 2010 год доля платежей за товары и услуги наличными деньгами в розничном товарообороте снизилась с 69,2 до 65,8% (на 3,4 процентного пункта). При этом, доля безналичных розничных платежей возросла с 15,2 до 16,5% (на 1,3 процентного пункта).

Рис. 5 Доля наличных и безналичных розничных платежей за товары и услуги в розничном товарообороте, в 2007;2010 годах

В разрезе безналичных платежных инструментов наибольшую долю (9,8%) в розничном товарообороте в 2010 году составили розничные платежи посредством переводов физических лиц без открытия банковского счета (доля розничных платежей с использованием платежных карт составила 5,2%, с использованием сети Интернет и мобильных телефонов — 1,5%).

Рис. 6 Динамика объемов розничного товарооборота, наличных и безналичных розничных платежей, в 2007;2010 годах

Снижению доли наличных платежей за товары и услуги в розничном товарообороте в период с 2007 по 2010 год способствовало динамичное развитие внедряемых банковским сектором в сферу розничных платежных услуг безналичных форм расчетов, востребованных населением и хозяйствующими субъектами.

В 2010 году по сравнению с 2009 годом темп прироста совокупного объема безналичных розничных платежей за товары и услуги составил 24,1%, розничного товарооборота — 11,6%, розничных платежей за товары и услуги наличными деньгами — 16% (Рис. 6).

Глава 3. Социально-экономические последствия и поддержка со стороны государства эволюционных процессов денежной политики в Российской Федерации

3.1 Структура розничных платежей наличными деньгами, проходящих через кассы и банкоматы (платежные терминалы) кредитных организаций

В 2010 году в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций (далее — банки) поступило наличных денег 25,7 трлн. рублей, что превышает показатель 2009 года на 16,4%.

Наибольшую совокупную долю (52,5%, или 13,5 трлн. рублей) в общем объеме поступлений наличных денег, как и в 2009 году, составили розничные платежи за потребительские товары (35,2%) и услуги (11,4%), приобретенную физическими лицами иностранную валюту (4,6%) и недвижимость (1,3%).

В структуре розничных платежей наличными деньгами в 2010 году по сравнению с 2009 годом наблюдается заметное увеличение объемов поступлений наличных денег от реализации потребительских товаров (на 14,8%) и услуг (на 24,4%), что обусловлено ростом денежных доходов населения и совокупного спроса на товары и услуги. Рост реальных располагаемых денежных доходов населения составил 104,2%. Доля расходов на покупку товаров и оплату услуг в структуре использования денежных доходов населения в 2010 году составила 70,2%, увеличившись на 0,7 процентного пункта по сравнению с 2009 годом.

Увеличению притока в кассы банков платежей наличными деньгами за товары и услуги способствовало принятие федеральных законов от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона № 103-ФЗ», обеспечивших дальнейшее развитие деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в качестве платежных и банковских платежных агентов.

Объем поступлений наличных денег, принятых платежными и банковскими платежными агентами от физических лиц в оплату товаров (работ, услуг), в том числе за жилое помещение и коммунальные услуги, а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным учреждениям в соответствии с требованиями указанных федеральных законов, составил 298,9 млрд. рублей, почти в 3 раза превысив показатель 2009 года, характеризующий объем поступлений наличных денег от коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями, уполномоченных принимать наличные деньги от физических лиц в оплату услуг электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги7 (Рис.7).

Рис. 7 Динамика (годовая, квартальная) поступлений наличных денег через платежных агентов и банковских платежных агентов, в 2008;2010 годах

Согласно результатам исследования «Оценка доступности финансовых услуг, предоставляемых через платежных и банковских платежных агентов», проведенного Национальным агентством финансовых исследований за 2010 год, в структуре платежей, совершаемых физическими лицами через платежных и банковских платежных агентов, наибольшую долю составляют розничные платежи за услуги связи (95,3% по количеству и 75,8% по объему).

При увеличении объемов поступлений наличных денег от реализации потребительских товаров и услуг в структуре наличных розничных платежей поступления наличных денег от продажи физическим лицам иностранной валюты в 2010 году снизились по сравнению с 2009 годом на 24,9%, что объясняется укреплением спроса на рублевые активы в условиях начавшихся в 2009 году стабилизации экономики и восстановления доверия к национальной валюте.

Поступления наличных денег через банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций в оплату товаров и услуг, а также налоговых и страховых платежей, на счета физических лиц и от продажи физическим лицам наличной иностранной валюты составили в 2010 году 1,3 трлн. рублей, что превышает показатель 2009 года на 80,8% (Рис. 8).

Рис. 8 Динамика поступлений и выдач наличных денег через банкоматы (платежные терминалы), в 2008;2010 годах

Среднедневной оборот наличных денег, проходящих через банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций, увеличился в 2010 году по сравнению с 2009 годом на 30,4%, составив 36,9 млрд. рублей. Одновременно, среднедневной оборот наличных денег в расчете на 1 банкомат в рассматриваемом периоде снизился на 25%: с 313,1 тыс. руб. в 2008 году до 235 тыс. руб. в 2010 году.

Сложившаяся ситуация на рынке розничной платежной инфраструктуры, несмотря на динамичное развитие сети банкоматов в России (157 тыс. банкоматов, включая банкоматы с функцией приема наличных денег, по состоянию на 1.01.2011, темп прироста по сравнению с 2009 годом 69,2%), может привести к снижению рентабельности инвестиций банков в расширение данной инфраструктуры.

Рис. 9 Динамика безналичных розничных платежей за товары и услуги, в 2007;2010 годах

В структуре безналичных розничных платежей преимущественный темп прироста (52%) в 2010 году по сравнению с 2009 годом отмечен в розничных платежах с использованием платежных карт9 (темп прироста розничных платежей посредством переводов физических лиц без открытия банковского счета составил 16,8%, с использованием сети Интернет и мобильных телефонов — 13,3%) (Рис. 9).

3.2 Прогноз динамики розничных платежей с использованием платежных карт в розничном товарообороте на период до 2020 года

Принимая во внимание преимущественный темп роста в России розничных платежей с использованием платежных карт, составим прогноз динамики доли указанных платежей в розничном товарообороте на период до 2020 года с применением модели Гомперца, используемой для моделирования принятия и распространения новых технологий, влияющих на сокращение платежей наличными деньгами при расчетах за товары и услуги. В данном случае под распространением новых технологий понимаются распространение платежных карт как инструмента оплаты товаров и услуг.

В качестве исходных данных, на основе которых формировалась модель Гомперца, использованы показатели оборота розничной торговли, объема платных услуг населению и общественного питания и объем операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт на территории России.

Результаты прогноза отражают существующие тенденции увеличения доли розничных платежей с использованием платежных карт в розничном товарообороте, что оправдано с экономической точки зрения, но могут быть скорректированы в зависимости от принятия законов и нормативных актов в части стимулирования развития безналичных розничных платежей.

Полученные результаты прогноза свидетельствуют также о сохранении в долгосрочной перспективе преобладающей доли наличных розничных платежей в розничном товарообороте.

Заключение

Целью данной курсовой работы было изучение эволюции теории денег в Российской Федерации. В работе большое внимание было уделено выпуску не металлических денег, а именно бумажных, так как, несмотря на то, что данное воплощение денег при их чрезмерном выпуске, и отсутствии подкрепления их золотым запасом падают в цене, они являются хотя и не первой ступенью в демонетизации, но очень значимой. Так же, денежные знаки представляют интерес как документальные свидетельства, отражающие политические события в стране, состояние экономики и финансов государства, уровень развития промышленного производства.

Бумажные деньги явились большим шагом в эволюции денег, но все же они уже в значительной мере исчерпали свой потенциал. Будущее за так называемыми «электронными» деньгами.

На основании изложенного в работе материала можно сделать ряд следующих выводов:

Сущность денег заключена в выполняемых ими пяти основных функциях: мера стоимости; средство обращения; средство накопления; средство платежа; мировые деньги. Каждая денежная функция при всей своей специфичности составляет органическое единство вместе с остальными.

Появление денег связано с развитием обмена, торговых отношений. Первые деньги были призваны решить проблемы в осуществлении бартерных сделок. Возникшая необходимость во всеобщем эквиваленте закрепила функцию денег за благородными металлами (золотом и серебром). Однако внутренняя полезность полноценных денег стала причиной их вытеснения бумажными деньгами.

Деньги обладают свойством наибольшей ликвидности, то есть в любой момент могут быть использованы для приобретения товаров или услуг. Они представляют собой общепризнанное средство обмена.

Выпуск бумажных денег должен быть ограничен количеством полноценных денег, необходимых для обращения в данный период, другими словами, количеством золотых денег, которые они замещают в обращении.

Практика РФ по стимулированию развития безналичных розничных платежей ориентирована на решение ряда основных задач, касающихся:

— привлечения инвестиций в экономику за счет денежных средств физических лиц и хозяйствующих субъектов, поступающих на банковские счета;

— повышения уровня занятости населения за счет привлечения рабочих мест в активно развивающиеся отрасли экономики, связанные со сферой предоставления безналичных розничных платежных услуг, таких как производство и обслуживание программно-технических комплексов, необходимых для обработки безналичных операций, разработка и внедрение мер защиты платежной информации, передаваемой по дистанционным каналам связи и пр.;

— сокращения затрат экономики, связанных с обработкой и хранением банкнот и монеты;

— повышения безопасности совершаемых платежей как для плательщика (в части снижения риска потери или хищения наличных денежных средств), так и для получателя платежа (в части исключения необходимости хранения наличных денег в кассе и снижения затрат на инкассацию наличных денег);

— повышения доступности розничных платежных услуг посредством предоставления возможности физическим лицам и хозяйствующим субъектам совершать платежи за товары и услуги дистанционным способом.

1. Базылев, Н. И. Курс микроэкономики в таблицах и схемах: Учебное пособие / Н. И. Базылев, М. Н. Базылева. — Мн.: Совр. школа, 2010. — 144 c.

2. Басовский, Л. Е. Микроэкономика: Учебник / Л. Е. Басовский, Е. Н. Басовская. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. — 224 c.

3. Басовский, Л. Е. Микроэкономика: Учебник / Л. Е. Басовский, Е. Н. Басовская. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. — 224 c.

4. Белоусова, И. Э. Микроэкономика: Базовый курс: Учебник для бакалавров / И. Э. Белоусова, И. В. Бубликова; Под ред. Г. А. Родина, С. В. Тарасова. — М.: Юрайт, 2013. — 263 c.

5. Вечканов, Г. С. Микроэкономика: Учебник для вузов: Стандарт третьего поколения / Г. С. Вечканов, Г. Р. Вечканова. — СПб.: Питер, 2012. — 464 c.

6. Воронин, А. П. Микроэкономика. Экономическая теория в вопросах и ответах: учебное пособие / А. П. Воронин. — М.: Экономика, 2009. — 214 c.

7. Гальперин, В. М. Микроэкономика. В 3-х т. Т. 2. Микроэкономика / В. М. Гальперин. — СПб.: Эк. шк. ГУ ВШЭ, 2008. — 512 c.

8. Громыко, В. В. Микроэкономика: Учебное пособие / В. В. Громыко, Г. П. Журавлева. — М.: ИЦ РИОР, 2012. — 159 c.

9. Гусейнов, Р. М. Микроэкономика: Учебник для бакалавров / Р. М. Гусейнов, В. А. Семенихина. — М.: Омега-Л, 2012. — 447 c.

10. Джейли, Д. А. Микроэкономика: продвинутый уровень: Учебник: Пер. с англ. / Д. А. Джейли, Ф. Д. Рени; Науч. ред. В. П. Бусыгина [и др.]. — М.: ИД ГУ ВШЭ, 2011. — 733 c.

11. Журавлева, Г. П. Экономическая теория. Микроэкономика: Учебник / Г. П. Журавлева, Н. А. Поздняков, Ю. А. Поздняков. — М.: ИНФРА-М, 2013. — 440 c.

12. Зороастрова, И. В. Микроэкономика. Макроэкономика: сборник кейсов: Учебное пособие для преподавателей / А. В. Аносова, И. В. Зороастрова, А. А. Касаткина; Под ред. А. В. Аносова, С. Ф. Серегина. — М.: Маркет ДС, 2010. — 384 c.

13. Зубко, Н. М. Микроэкономика: Ответы на экзаменационные вопросы / Н. М. Зубко, А. Н. Каллаур, И. М. Зборина. — Мн.: ТетраСистемс, 2009. — 128 c.

14. Ивасенко, А. Г. Микроэкономика: Учебное пособие / А. Г. Ивасенко, Я. И. Никонова. — М.: КноРус, 2013. — 280 c.

15. Ильичев, И. П. Микроэкономика: Методические указания к выполнению домашнего задания. № 207 / И. П. Ильичев, М.н. Волков, Е. И. Таюрская. — М.: МИСиС, 2011. — 28 c.

16. Ильяшенко, В. В. Микроэкономика: Учебник / В. В. Ильяшенко. — М.: КноРус, 2012. — 288 c.

17. Киреев, А. П. Микроэкономика для продвинутых: задачи и решения: Учебное пособие / А. П. Киреев, П. А. Киреев. — М.: Вузовский учебник, ИНФРА-М, 2013. — 160 c.

18. Малкина, М. Ю. Микроэкономика. Практикум: Учебное пособие / М. Ю. Малкина. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. — 176 c.

19. Малкина, М. Ю. Микроэкономика: Учебник / М. Ю. Малкина. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. — 395 c.

20. Моховикова, Г. А. Микроэкономика: Учебник для бакалавров / Г. А. Моховикова. — М.: Юрайт, 2013. — 268 c.

21. Мэнкью, Н. Г. Микроэкономика / Н. Г. Мэнкью, М. Тейлор; Пер. с англ. А. П. Смольский. — СПб.: Питер, 2013. — 544 c.

22. Мэнкью, Н. Г. Принципы микроэкономики: Учебник для вузов / Н. Г. Мэнкью; Пер. с англ. В. И. Кузин. — СПб.: Питер, 2012. — 592 c.

23. Никулина, И. Н. Микроэкономика: Учебник / И. Н. Никулина. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. — 553 c.

24. Носова, С. С. Микроэкономика. Конспект лекций: Учебное пособие / С. С. Носова. — М.: КноРус, 2013. — 224 c.

25. Нуреев, Р. М. Курс микроэкономики.: Учебник / Р. М. Нуреев. — М.: Норма, НИЦ ИНФРА-М, 2012. — 576 c.

26. Розанова, Н. М. Микроэкономика. Руководство для будущих профессионалов: Учебник для бакалавров / Н. М. Розанова. — М.: Юрайт, ИД Юрайт, 2013. — 985 c.

27. Серяков, С. Г. Микроэкономика: Учебник / С. Г. Серяков. — М.: Магистр, ИНФРА-М, 2011. — 416 c.

28. Симкина, Л. Г. Микроэкономика: Учебное пособие / Л. Г. Симкина. — М.: КноРус, 2013. — 360 c.

29. Тарануха, Ю. В. Микроэкономика (в структурно-логических схемах): Учебно-методическое пособие / Ю. В. Тарануха. — М.: ДиС, 2009. — 320 c.

30. Тарануха, Ю. В. Микроэкономика (тесты, графические упражнения, задачи): Учебное пособие / Ю. В. Тарануха; Под общ. ред. А. В. Сидорович. — М.: ДиС, 2013. — 208 c.

31. Тарануха, Ю. В. Микроэкономика: Учебник / Ю. В. Тарануха, Д. Н. Земляков. — М.: КноРус, 2011. — 320 c.

32. Тарануха, Ю. В. Микроэкономика: Учебник для студентов вузов / Ю. В. Тарануха; Под общ. ред. проф., д.т.н. А. В. Сидорович. — М.: ДиС, 2011. — 608 c.

33. Тарасевич, Л. С. Микроэкономика: Учебник для бакалавров / Л. С. Тарасевич, П. И. Гребенников, А. И. Леусский. — М.: Юрайт, 2013. — 543 c.

34. Черемных, Ю. Н. Микроэкономика. Продвинутый уровень: Учебник / Ю. Н. Черемных. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. — 844 c.