Место и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

Причем, существует определенный регламент, определяющий количество наличных денежных средств, которые можно вывозить из страны. Эта проблема к банковским картам не относится. Кроме того, на банковскую карту деньги могут быть внесены не только ее обладателем, но и любыми третьими лицами по установленной процедуре.

Своим клиента Сбербанк РФ предлагает нижеследующие виды банковских карт:

Visa Gold, Gold MasterCard;

Visa Classic «Аэрофлот», Visa Gold «Аэрофлот»;

Mastercard Standart, Visa Classic;

Visa Classic «Золотая маска»;

Сберкарт;

Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro;

Сбербанк-Maestro «Социальная»;

Сбербанк-Maestro «Студенческая».

Процедура получения такой банковской карты не составляет особых проблем для желающих. Претендент должен достичь возраста гражданской дееспособности — 18 лет. Физическое лицо должно иметь прописку в том регионе, который обслуживается Сберегательным Банком Российской Федерации. Однако, необходимо отметить, что у Сберегательного Банка России довольно-таки большое покрытие обслуживания, поэтому таких непокрытых Сбербанком регионов практически нет. Для удостоверения своей личности заявитель обязан представить документ, из которого вытекает его возраст и прописка. Следует отметить, что в некоторых случаях банковская карта Сбербанка РФ может быть выдана и лицу, не имеющему прописки в вышеуказанном регионе. В таком случае, ответственность за выдачу банковской карты принимает непосредственно руководитель того филиала Сберегательного Банка, куда направлено заявление о выдаче кредитной карты.

Владельцы банковской карты Сбербанка РФ международного типа могут пользоваться специальной системой «Мобильный банк», благодаря которой можно пользоваться разнообразными услугами с использованием мобильной связи. В частности, при наличии такого пакета, клиент получить возможность:

— оплачивать счета со своей карты;

— принимать на свой мобильный телефон сообщения SMS обо всех операциях, проводимых по карте;

— оперативно направлять поручения по осуществлению платежей;

— произвести блокировку карты через мобильный телефон;

— отказаться от услуги «Мобильный банк»;

— быстро получать комплектную информацию об имеющемся лимите на карте.

Такие пластиковые карты Сбербанка благодаря специально продуманной технологии имеют возможность производить расчет за товары, приобретенные в интернет-магазинах.

В том случае, если клиент зачислил деньги на банковскую карту, средний промежуток времени, в течение которого средства станут доступными на кредитной карте, составляет 1−3 часа. В зависимости от перегруженности системы, этот период времени может быть продлен максимум на 1 сутки. Для каждого типа банковской карты существуют свои специальные правила, но вышеуказанный промежуток времени является традиционным практически для всех типов карт, выданных Сберегательным Банком Российской Федерации.

Банковская карта Сбербанка является прежде всего персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях различных банков и банкоматах.

По данным MForum Analytics, совокупный оборот платежных транзакций на банковских картах в РФ составил по итогам 2009 года около 9,7 трлн. руб., из них получение наличных в банкоматах — 8,8 трлн. руб., платежи за товары и услуги (торговые операции) — 0,9 трлн. руб.

Рассмотрим статистику по банковским картам с детализацией по Федеральным округам РФ.

ЗАО Банк ВТБ, как и Сбербанк, обладает банковскими продуктами на основе пластиковых карт.

Услуги ВТБ24 по банковским картам:

Кредитные карты Классическая карта ВТБ24

Золотая карта ВТБ24

Классическая карта «ВТБ24 — Трансаэро»

Золотая карта «ВТБ24 — Трансаэро»

Платиновая карта «ВТБ24 — Трансаэро»

Классическая карта «Мобильный бонус 10%»

Золотая карта «Мобильный бонус 10%»

Карта «Мои условия» MasterCard Standard

Карта «Мои условия» MasterCard Gold

Дебетовые карты Золотая карта Классическая пластиковая карта Неэмбоссированная классическая карта Виртуальная карта Мультивалютные карты Зарплатные карты Специальные предложения Акция «Попробуйте — вам понравится»

Специальное предложение для клиентов ВТБ24 в день рождения Специальное предложение при онлайн-оформлении кредитных карт Специальные предложения для держателей зарплатных карт Специальные предложения при оформлении карт для владельцев вкладов Держателям карт Visa ВТБ24

Держателям премиальных карт MasterCard ВТБ24

Льготные страховые программы Новые возможности для абонентов МТС Из перечисленных услуг ВТБ24 по банковским картам видно, что перечень услуг практически совпадает с услугами по банковским картам, предоставляемых Сбербанком. Услуги и условия предоставления услуг в банках по банковским продуктам можно назвать схожими, однако по показателям статистики за 2009 год, Сбербанк опережал ВТБ24 по показателям ежемесячных операций на банковских картах в расчете на численность населения в РФ (диаграмма 4 и ТОР-10).

Диаграмма 4 — Ежемесячные операции на банковских картах в расчете на численность населения в РФ — итоги 2009

ТОР-10 российских банков по обороту операций получения наличных через банкоматы на банковских картах в РФ — итоги 2009 года

1. Сбербанк РФ

2. ВТБ 24

3. Альфа-банк

4. Газпромбанк

5. Транскредитбанк

6. Банк Москвы

7. Райффайзенбанк

8. Уралсиб

9. Росбанк

10.Юниаструм Банк В доле торговых операций в обороте платежных транзакций на банковских картах в РФ за 2009 год, ВТБ24 также уступает Сбербанку (диаграмма 5 и ТОР-10).

Диаграмма 5 — Доля торговых операций в обороте платежных транзакций на банковских картах в РФ — итоги 2009

ТОР-10 российских банков по обороту торговых операций на банковских картах в РФ — итоги 2009 года

1. Сбербанк РФ

2. Альфа-Банк

3. ВТБ-24

4. Райффайзенбанк

5. Ситибанк

6. Газпромбанк

7. Банк Москвы

8. Юникредит Банк

9. Росбанк

10.Русский стандарт Лидерское положение Сбербанк занимает ввиду:

— большей эмиссии пластиковых карт;

— наличия наиболее разветвленной филиальной сети;

— наличия банкоматов во всех филиалах (эту услугу ВТБ широко представил только с 01.

07.2011 года без комиссии);

— повышенной степени доверия клиентов;

— качественного обслуживания клиентов.

3.

2. Основные характеристики «топливной карты» в Сибирском Банке Сбербанка России

Топливные (заправочные) карты — это пластиковые платежные карты, выпускаемые топливной компанией или владельцем сети АЗС и предназначенные для безналичного расчета за приобретаемое на заправках топливо, а также для оплаты товаров и услуг. Топливные пластиковые карты широко применяются на АЗС всего мира. Часто встречаются дисконтные топливные карты, дающие право на скидки, дополнительные сервисные услуги, бонусы.

Пластиковая топливная карта — это:

— Идеальное средство привлечения и удержания клиента с помощью дисконтных программ и бонусов;

— Средство сбора предоплаты за ГСМ;

— Средство кредитования клиента и следственно, его удержания;

— Возможность привлечения автотранспортных предприятий как корпоративных клиентов;

— Мощный рекламный инструмент;

— Максимальное удобство клиентам при покупке топлива.

Топливные дисконтные карты не только пользуются успехом, но и представлены от разных компаний.

Многие карты, кроме покупки топлива, предлагают покупку сопутствующих товаров, и даже получение специальных услуг. Это удобно, как для АЭС, так и для держателя карты, потому что АЭС так привлекает клиентов, а держатель карты получает приятные скидки.

Топливные пластиковые карты также могут быть и дисконтными (при оплате топлива можно получить скидку, которая предусмотрена по карте). Это очень удобно для владельца автотранспорта. При этом такие карты можно использовать, как обычные карты (можно обналичивать средства по карте, только нужно подобрать пластиковые карты и банкоматы одного банка, в этом случае размер комиссии будет ниже). Также карту можно использовать для покупки товаров, не связных с автотранспортом, а также оплачивать разные услуги. То есть это универсальная карта, которой можно воспользоваться в любом случае. Обычно банки не налагают ограничений по таким картам.

Рассмотрим основные характеристики «топливных карт».

Карты АЗС Карты АЗС, или бензиновые, — самостоятельная отрасль пластиковых карт, которые в основном работают по программам лояльности. Бонусы оцениваются либо в денежных единицах, либо в литрах топлива.

В качестве носителей информации для отечественных АЗС применяются все распространенные типы карт. При этом карты работают как расчетные, по предоплатной схеме.

Карты с магнитной полосой и карты со штриховым кодом требуют онлайн-авторизации. В противном случае риск мошенничества становится велик и требуются специальные меры для его снижения. Например, сумма предоплаты разделяется на две части: неснижаемый остаток средств интерпретируется как страховой депозит, которым клиент не имеет право распоряжаться и остаток расчетных средств, который клиент может использовать при отпуске бензина на АЗС. Этот способ не защищает от злоумышленников, вошедших в сговор с персоналом АЗС.

Снизить риск потери денег можно двумя путями: либо обязательной авторизацией карточных транзакций в режиме онлайн, либо с помощью использования смарт-карт. Из-за неудовлетворительного состояния телефонной связи в российских регионах распространены преимущественно бензиновые карточные проекты, основанные на применении карт со встроенной микросхемой.

Электронный кошелек Работа в режиме электронного кошелька — это стандартная схема, когда на карту клиента записывается некоторое количество топлива и (или) денежных средств. Оплата в точках обслуживания возможна в пределах остатка средств на карте. При необходимости эмитент может установить на карте согласованный с клиентом размер овердрафта, позволив тем самым клиенту воспользоваться этим кредитом в случае окончания средств на карте. Обычно это делается для элитных клиентов. Чтобы пополнить карту или закрыть овердрафт, клиент должен снова приехать со своей картой в операционный центр эмитента.

Схема имеет несколько разновидностей:

— электронный кошелек для прямых расчетов, когда на карте клиента открываются кошельки, соответствующие разрешенным ему услугам. Например, клиент должен заправляться по карте только бензином Аи 92, не имея возможности взять другой сорт топлива, и не может получить услуги, которые оплачиваются из денежного кошелька. В этом случае на карте открывается только кошелек Аи 92;

— электронный кошелек по фиксированной цене применяется только для топливных кошельков. Каждый раз при пополнении кошелька карты в базе данных фиксируется цена топлива по этой операции. При обслуживании карты на АЗС с кошелька списываются литры, которые затем в базе данных операционного центра «расцениваются» по принципу «fi-fo» (первым пришел — первым ушел) или «li-fo» (последним пришел — первым ушел) в зависимости от настройки системы;

— электронный кошелек в режиме автопересчета применяется только для денежного кошелька. Все расчеты за топливо, товары и услуги проводятся из денежного кошелька по ценам, загруженным в терминал;

— бонусная схема для денежного электронного кошелька. На карте помимо расчетного денежного кошелька открывается специальный бонусный кошелек, в котором накапливаются призовые очки, зависящие от суммы покупки. В POS-терминале хранится таблица скидок. При оплате товаров и услуг по такой карте клиенту предоставляется скидка в соответствии с суммой накопленных на карте бонусов.

Схема электронного кошелька хорошо работает для индивидуальных автовладельцев и фирм, имеющих небольшое количество автомобилей.

Схема АТП POS

Схема разработана для крупных автопредприятий с большим парком машин, маршруты движения которых, и среднесуточный расход топлива невозможно прогнозировать. Схема напоминает работу с талонами, но только в электронном виде.

Принцип работы следующий:

Автопредприятие получает от эмитента терминал, который устанавливается у диспетчера, и топливную карту предприятия (ТКП). В операционном центре эмитента на эту карту записывается то количество литров, которое предприятие оплатило или получило от эмитента в кредит.

Далее автотранспортное предприятие уже само решает, как распорядиться этим топливом. Для пополнения карт водителей все топливо или какая-то часть «сливается» с ТКП в терминал диспетчера, после чего диспетчер может «налить» топливо на карту водителя в объеме, соответствующем, путевому листу, но только того сорта, который этому водителю разрешен на его карте.

ТКП пополняется в операционном центре по мере необходимости. Это избавляет и эмитента, и клиента от неудобства, связанного со сбором карт водителей этого предприятия для их пополнения, а также позволяет бухгалтерии транспортного предприятия установить полный контроль над потреблением топлива водителями.

Лимитная схема Наличие этой схемы в системе бензиновых карт позволяет эмитенту привлечь в качестве клиента и успешно работать с автобусным парком или другими муниципальными службами, с предприятиями, для автомобилей которых можно установить определенный объем потребления топлива в сутки (месяц).

Главная особенность лимитной схемы состоит в том, что на карты водителей топливо не записывается, а устанавливается только его сорт, разрешенный водителю (или машине, если карта выдана на автомобиль), а также суточный (или месячный) лимит расхода. Отсюда и название схемы — лимитная.

В операционном центре администратор системы устанавливает для каждого предприятия, работающего по лимитной схеме, то количество топлива (по сортам), которое это предприятие оплатило (или получило от эмитента в кредит с последующей оплатой по факту). Устанавливается сигнальный порог, при пересечении которого необходимо будет остановить обслуживание карт этого предприятия.

Система автоматически следит за текущим расходом топлива каждым предприятием и вовремя «подсказывает» администратору в операционном центре, у какого предприятия заканчивается выделенное ему топливо. На администратора системы ложится задача своевременно принять необходимое решение, например, остановить обслуживание этого предприятия.

Остановка обслуживания карт проста: администратор указывает в базе данных операционного центра номера карт, и они попадают в стоп-лист (не будут обслуживаться). Возобновление обслуживания — столь же простая операция.

Преимущество лимитной схемы в том, что карты вообще не нужно пополнять. Выданы водителям, в операционный центр они больше не попадают, если только не понадобится внести изменения в информацию на карте. Вся работа с предприятием сводится к отслеживанию его «счетов» в базе данных операционного центра.

Лимитная схема может работать в двух режимах: прямом и пересчетном.

В прямом режиме работы клиенту открывается счет на каждую услугу, которой он собирается воспользоваться, и далее контролируются объемы потребления отдельно по каждой услуге.

В пересчетном режиме клиенту открывается денежный счет, с которого будут списываться суммы в соответствии с тарифами, установленными для этого клиента на услуги, предоставляемые точками обслуживания. В этом случае администратор системы контролирует состояние только денежного счета клиента.

Карты на предъявителя Тем частным автовладельцам, которым по каким-либо причинам не подходит работа с электронным кошельком (неудобно ездить в операционный центр для пополнения карты или машина эксплуатируется только в дачный сезон), предлагается пользоваться картой-жетоном. Продажа таких карт организуется прямо на АЗС.

Необходимо заранее рассчитать то количество топлива, которое частники в состоянии оплатить сразу, а также определить, может ли эмитент дать скидку, чтобы заинтересовать клиентов в приобретении карт с большим объемом топлива. Затем в операционном центре на карты-жетоны записывается рассчитанное количество топлива, и карты готовы к продаже. Клиент заправляется по такой карте до тех пор, пока на ней не закончится топливо.

Карты-жетоны, загруженные на небольшое количество литров, можно также использовать в качестве подарков или для демонстрации потенциальным клиентам удобств работы с ними. Из соображений экономии средств эмитента карты-жетоны обычно оформляются в виде недорогих смарт-карт с памятью Топливные дисконтные карты также могут использоваться вне зависимости от АЭС. То есть, приобретя карту на одной АЭС, ее можно использовать на любой из них. Следует отметить, что в настоящее время такие карты принимаются в любом месте. Таким образом, дисконтные карты на покупку топлива не только популярны, но еще могут использоваться для покупки полезных продуктов для автосредства. Использование карты возможно на любой автозаправке.

Многие топливные компании заинтересованы в привлечении клиентов и задаются этой целью совместно с банками.

Банк может существенно расширить клиентскую базу за счет организаций и предпринимателей, использующих в своей деятельности транспорт, и, как следствие, приобретающих довольно большое количество ГСМ. Для таких клиентов очень важно наладить процесс учета ГСМ на предприятии. Решение этих задач не выглядит столь уж сложным. Банки прекрасно используют в своей работе системы на пластиковых картах и могут без труда оборудовать АЗС терминалами, а клиентов обеспечить корпоративными картами. Важно, чтобы сама система, в рамках которой устанавливается оборудование и выдаются карты, отвечала специфике проведения операций отпуска топлива.

Сибирскому Банку Сбербанка России предложен на рассмотрение проект «топливная карта» по внедрению платежной системы «Авточип».

В случае удачного внедрения платежной системы «Авточип» банк получает:

— рост пассивов в виде средств на карточных счетах клиентов;

— комиссионный доход (как правило, 1% и выше) от операций на АЗС;

— расширение спектра услуг для организаций.

В настоящее время рынок банковских услуг сформировался, и услуги всех банков мало, чем отличаются друг от друга. Поэтому для привлечения или удержания клиента необходимо предлагать новые «незамыленные» продукты. Банк сможет выдать клиентам топливные карты, а операции оплачивать прямо с расчетного счета. Таким образом, существенно облегчается работа бухгалтерии клиента.

Расходы на ГСМ — это существенная статья в экономике любого региона. Очень большие средства федерального казначейства направляются на покупку ГСМ для пассажирских перевозок, ГУВД, противопожарной службы, большая статья в муниципальном бюджете включает в себя финансирование на ГСМ служб благоустройства, теплоэнерго, служб котельных, водоканала и.т.д. Банк, участвующий в деятельности этих организаций, сможет развернуть проект «Авточип» в крупном масштабе, и сделать его одним из важнейших в своей работе.

Для внедрения технологии «Авточип» в банке необходимы:

— платежные терминалы для АЗС в необходимом количестве;

— карты для клиентов в необходимом количестве.

Проект не требует серьезных инвестиций:

— терминалы — это довольно распространенные в банковской сфере устройства стоимостью от $ 400 до $ 800, которые могут закупаться по мере развития проекта. В случае невостребованности данных терминалов в проекте «Авточип» они могут работать в рамках других платежных систем или быть проданными, так как закупка этой техники банками происходит постоянно.

— карты — это кратковременные и незначительные инвестиции до момента покупки пластика самим клиентом. Стоимость одной карты с дизайном банка не превысит $ 4,0 при партии в 1000 карт. Стоимость карты существенно падает при увеличении партии. Для справки 1000 карт — это две крупных или шесть средних организаций клиентов.

3.

3. Перспективы развития пластикового бизнеса в России

Региональная структура рынка банковских карт в России достаточно неоднородна. Максимальный объем операций по-прежнему совершается в Центральном федеральном округе, однако, по средней сумме операций по банковской карте в год вперед выходят Дальневосточный и Уральский федеральные округа. Интересно, что Урал находится в тройке лидеров и по количеству карт.

Рассмотрим рынок пластиковых карт с 2001 года.

Наиболее высокие показатели достигаются в Центральном федеральном округе, по итогам 2005 года, почти 48% всех банковских карт физических лиц (26,1 млн) обращалось именно в этом регионе. На втором месте по количеству карт в отчетном периоде Приволжский федеральный округ — 7,6 млн карт. Замыкает тройку лидеров Уральский — 5,6 млн карт. По итогам 2005 года общая сумма операций по банковским картам в Центральном федеральном округе составила 986,7 млн руб., что на 57,9% больше аналогичного показателя 2004 года. Объем операций в Приволжском федеральном округе в отчетном периоде достиг 420 млн руб., что 46,6% выше показателей 2004 года. Для остальных округов указанные показатели составили следующие значения: Уральский — 417 млн руб. и

38,8%, Северо-западный — 361 млн руб. и 34,9%, Северный — 335,9 млн руб. и 53,3%, Южный — 137 млн руб. и 52,7%, и, наконец, Дальневосточный — 140,9 млн и 52,3% роста (диаграмма 6).

Диаграмма 6 — Региональная структура карточного рынка России по итогам 2005 (Источник: CNews Analytics, 2006)

Лидерство Центрального федерального округа в региональной структуре карточного рынка России по объему операций сохраняется, однако его доля здесь несколько меньше — 35,2%, на Приволжский федеральный округ по итогам 2005 года пришлось 15% всех операций по банковским картам в денежном выражении, почти столько же (14,9%) занял Уральский федеральный округ.

По итогам 2005 года общая сумма операций по банковским картам в Центральном федеральном округе составила 986,7 млн руб., что на 57,9% больше аналогичного показателя 2004 года. Объем операций в Приволжском федеральном округе в отчетном периоде достиг 420 млн руб., что 46,6% выше показателей 2004 года. Для остальных округов указанные показатели составили следующие значения: Уральский — 417 млн руб. и 38,8%, Северо-западный — 361 млн руб. и 34,9%, Северный — 335,9 млн руб. и

53,3%, Южный — 137 млн руб. и 52,7%, Дальневосточный — 140,9 млн и 52,3% роста.

За весь период наблюдения (2001;2005 годы) региональная структура карточного рынка России (по количеству карт) менялась. На протяжении 2001;2005 года постоянно увеличивалась доля Центрального федерального округа (с 29% по итогам 2001 года до 47,9% по итогам 2005 года) (диаграммы 6 и 7). Доли практически всех остальных регионов за указанный период сокращались. Так, доля Северо-западного федерального округа сократилась в отчетном периоде с 16,8% до 9,5%, Уральского — с 15,1% до 10,2% и т. д. (диаграммы 6 и 7). Достаточно стабильными остаются доли Дальневосточного и Южного федеральных округов.

Диаграмма 7 — Региональная структура карточного рынка России по количеству карт, 2001;2004 годы, шт.

В то же время региональная структура карточного рынка России по объему операций за весь период наблюдения остается достаточно стабильной (диаграмма 8). Доля Центрального федерального округа несколько уменьшается, в то время как доля Северо-западного федерального округа стабильно растет. Высокая положительная динамика сохраняется и у Сибирского федерального округа.

Диаграмма 8 — Региональная структура карточного рынка России по объему операций в денежном выражении, 2001;2004 годы, шт.

Структура операций по банковским картам в региональном разрезе дает следующие показатели (диаграмма 9). Наибольшая доля операций по снятию наличных приходится на Уральский федеральный округ (98% - снятие наличных, 2% - оплата товаров и услуг), максимальное же значение демонстрирует развитый Центральный федеральный округ.

Здесь на операции по снятию наличных приходится 89% всех операций по банковским картам (в денежном выражении), оставшиеся 11% составляют операции по оплате товаров и услуг. Относительно неплохие показатели у Северо-западного федерального округа (94% и 6% соответственно), а также у Дальневосточного федерального округа (95% и 5% соответственно).

Диаграмма 9 — Динамика структуры операций по банковским картам в год в региональном разрезе по итогам 2005 года, млрд руб.(Источник: данные ЦБ РФ, расчеты CNews Analytics, 2006)

Структура платежей существенно меняется при рассмотрении удельных показателей. При расчете среднего объема операций по одной карте в год на первое место выходит Уральский федеральный округ. По расчетам CNews Analytics, в этом регионе в год в среднем по одной карте, по итогам 2005 года совершается операций на сумму 75 тыс. руб., а аналогичный показатель для Центрального федерального округа составил лишь 37,8 тыс. руб. Центральный округ занимает последнее место по данному показателю, в то время как для Северо-западного — 69,7 тыс. руб., Дальневосточного — 68,1 тыс. руб., Сибирского — 64,1 тыс. руб., Приволжского — 55,3 тыс. руб. и, наконец, для Южного — 49,9 тыс. руб.

Диаграмма 10 — Динамика структуры средней суммы операции по одной банковской карте в год в региональном разрезе по итогам 2005 года, тыс руб. .(Источник: данные ЦБ РФ, расчеты CNews Analytics, 2006)

Аналогичная ситуация при расчете количества операций и средней суммы одной операции в региональном разрезе (диаграмма 10). Лидером по количеству операций в год с одной банковской карты по итогам 2005 года стал Северо-западный федеральный округ — в среднем 24,6 операций. На втором месте Приволжский федеральный округ — 22,4 операций и венчает тройку лидеров Северный федеральный округ — 21,1 операций. На Центральный округ приходится в среднем лишь 9,8 операций по одной карте в год. Однако средняя сумма операции по одной карте в Центральном федеральном округе, наоборот, максимальна — 3,86 тыс. руб., в то время как минимального значения этот показатель достигает в Приволжском федеральном округе.

Диаграмма 11 — Динамика количества операций и средней суммы одной операции по банковской карте в региональном разрезе по итогам 2005 года.(Источник: данные ЦБ РФ, расчеты CNews Analytics, 2006)

Поквартальная динамика объема операций по снятию наличных по банковским картам (даграмма 12) наглядно демонстрирует доминирование центрального федерального округа по объему операций в денежном выражении. Наиболее слабыми по данному показателю оказываются Южный и Дальневосточный федеральные округа. Все остальные регионы демонстрирует схожую положительную динамику на протяжении всего периода наблюдения.

Диаграмма 12 — Поквартальная динамика объема операций по снятию наличных по банковским картам в региональном разрезе, млрд руб. .(Источник: данные ЦБ РФ, расчеты CNews Analytics, 2006)

Иначе обстоит дело с поквартальной динамикой объема операций по оплате товаров и услуг (диаграмма 13) в денежном выражении. Южный федеральный округ по-прежнему демонстрирует достаточно невысокую динамику и находится на последнем месте по объему операций. Вместе с тем, Центральный федеральный округ не занимает лидирующих позиций по объему операций по оплате товаров и услуг в региональной структуре карточного рынка России. На первое место резко вырывается Северо-западный федеральный округ.

Диаграмма 13 — Поквартальная динамика объема операций по оплате товаров и услуг по банковским картам в региональном разрезе, млрд руб. .(Источник: данные ЦБ РФ, расчеты CNews Analytics, 2006)

Карточный рынок России наиболее развит в Центральном федеральном округе, причем последние несколько лет наблюдается устойчивая тенденция к увеличению доли указанного региона. Вместе с тем, максимальное количество операций по одной карте совершается в Северо-западном федеральном округе, в этом же регионе наиболее часто банковские карты используются для приема платежей за товары и услуги, а не только для снятия наличных.

Международные платежные системы стали активно теснить отечественные системы на внутреннем рынке, уже во второй половине 2004 года на долю международных карт приходилось порядка 60% эмиссии российских банков.

Объем рынка в 2012 году будет постепенно увеличиваться, расширяться в области присутствия карт. Международные платежные системы MasterCard и VISA продолжат усиление своих позиций на рынке банковских карт как наиболее востребованные и распространенные. Это связано также с их активной политикой в России, где в отличие от западных стран имеется существенная возможность роста. В свою очередь, доля российских аналогов, ввиду отсутствия должной заинтересованности со стороны банков, а также отставания в технологическом развитии и совершенствовании сети обслуживания, будет снижаться.

Развитие карточного рынка приведет к росту конкуренции в этом банковском секторе. Поэтому расширится спектр предлагаемых банками продуктов и услуг. Найдут свое продолжение и вопросы автоматизации карточного бизнеса, в основу которых будет положено создание новых IT-систем, позволяющих повысить качественный уровень работы с пластиковыми продуктами. Однако количество изготовленного пластика будет еще в весьма малой степени сочетаться с его оборотом в торгово-сервисной сети. Настроение держателей карт меняется с трудом, и пока еще россияне не готовы массово расплачиваться картами вместо наличных.

Вступление в силу Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (изм. от 18 июля 2011 г. N 239-ФЗ), одно из важных положений которого как раз и предусматривает внедрение в стране универсальных электронных карт граждан.

Уже с 1 января 2012 года каждый житель сможет стать обладателем универсальной электронной социальной карты, призванной со временем не только заменить удостоверения личности гражданина, вместив в себя персональную информацию о нем, но и открыть доступ к государственным электронным сервисам всех ведомств на территории страны.

Полный переход на предоставление в электронном виде первоочередных государственных и муниципальных услуг планируется завершить не позднее 1 января 2014 года.

Сама универсальная электронная карта будет представлять собой многофункциональную микропроцессорную именную пластиковую карту. Она станет материальным носителем персональных данных держателя карты, как это и происходит с уже имеющимися в обращении платежными картами, и обеспечит работу приложений, связанных с предоставлением и учетом мер социальной поддержки и целым рядом других информационных сервисов и услуг.

Карта может быть дополнена разными функциями в зависимости от того набора социальных приложений, которые актуальны для каждого гражданина России: оплата транспорта, имеющиеся льготы, в том числе по лекарственному обеспечению, полис обязательного медицинского страхования, информация о прикреплении к поликлиникам, данные о доступе к счетам в банках.

Региональные власти определят собственный перечень региональных и муниципальных приложений. В результате универсальная электронная карта со временем может стать фактически главным документом гражданина России. Получить ее, согласно закону, можно будет, начиная с 1 января 2012 года, написав заявление о выдаче. А с 1 января 2014 года карты предполагается выдавать всем гражданам без исключения.

Предполагается, что внедрение системы социальных карт повысит эффективность использования бюджетных средств на социальные программы и обеспечит более четкое адресное предоставление и распределение льгот, повысит эффективность и качество обслуживания населения в государственных и коммерческих организациях. Это должно способствовать увеличению доли безналичных расчетов населения и аккумулированию денежных средств за счет вовлечения денежных средств населения в экономику, а также усилению госконтроля над финансовыми потоками в регионе и созданию дополнительных инструментов для обеспечения государственной и личной безопасности граждан, в том числе в целях антитеррористической деятельности.

По данным «Известий», Минэкономразвития выступил с инициативой в том, чтобы установить лимит расчетов наличностью между юридическими лицами и гражданами, а также обязать предприятия торговли и услуг принимать банковские карты.

Нововведения коснутся как магазинов и салонов, которые до сих пор не принимают к оплате пластиковые карты, так и граждан, не желающих открывать банковские счета.

Вступить в силу новые требования могут уже в 2012 году.

Система платежей Mastercard сообщила о старте нового сервиса, при помощи которого можно будет осуществлять переводы с одной карты на другую, при этом не нужно ходить в ближайший банк. В недалеком прошлом Visa уже предприняла попытку внедрения данного сервиса, который до сих пор действует успешно. Однако осуществление такого сервиса у обоих, позволит производить многочисленные виды переводов.

Прибегнув к помощи сервиса MoneySend, пользователям предоставляется возможность переводить средства с карты на карту, используя банкомат. Данным сервисом смогут воспользоваться только те пользователи карт, которые заключат необходимый договор с Mastercard.

По предварительным данным экспертной комиссии общее количество карт, которые выпустили обе платежные системы, в сумме составляют около 133,5 миллионов карт. Из этого следует, что новый сервис определенно будет конкурировать с теми платежными системами, где при переводе необходимо посещение банка.

Сберегательный банк России увеличивает список на выдачу карт, предназначенных для кредитных операций. До этого момента кредитные карты имели право получить только те люди, которым перечислялась заработная плата именно в Сбербанк, а также имеющие потребительский кредит в данном банке. В настоящее время ограничения сняты. Теперь данную карту сможет получить любой гражданин Российской Федерации, для этого только нужно представить соответствующие документы. При выдаче кредитной карты будут в обязательном порядке учитывать общий трудовой стаж, возраст и стаж на рабочем месте в настоящее время.

Кредиты будут предоставляться в рублях. По кредитной карте Gold клиент банка имеет возможность получить сумму в размере от 200 тысяч рублей до полумиллиона, где процентная ставка будет равна 23% годовых. Если же граждане воспользуются картами Standart или Classic, они получают от 20 до 200 тысяч рублей, тут процентная ставка незначительно выше — 24% годовых.

Предложения, направленные на повышение эффективности системы платежей на основе банковских карт, базируются на анализе состояния и уровня развития пластикового бизнеса в настоящее время и перспективам его развития в будущем.

Предлагаемые мероприятия по развитию системы розничных платежей на основе использования банковских карт отображены в таблице 1 Приложения Д.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пластиковая карта — обобщающий термин, который означает все виды карточек, различают по назначению, по виду услуг предоставляемых с их помощью, по своим техническим возможностям и по их выпуску.

Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира.

В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс средств платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

Дебетовая карта предоставляет главным образом технические удобства:

— возможность проведения безналичных платежей,

— возможность снятия наличных,

— управление счетом через автоматические устройства.

Финансовая привлекательность дебетовой пластиковой карты невелика: начисление процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство — возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике.

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. Эти расчеты производятся в безналичной форме.

Российские банки предлагают своим корпоративным клиентам пластиковые карты с целью проведения безналичных расчетов и получения наличных средств с использованием как собственных пластиковых банковских карт, так и пластиковых карт других эмитентов, в том числе международных и российских платежных систем.

Обращение банковских карт в Российской Федерации регулируется Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.

12.2004 N 266-П (в ред. от 23.

09.2008 N 2073;У), Положение ЦБ РФ от 05.

12.2002 № 205-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»; Положение ЦБ РФ от 05.

12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями 2007 г.); Федеральный закон от 07.

08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; Гражданский кодекс Российской Федерации; Налоговый кодекс Российской Федерации.

Карточные платежные системы обладают специфическими особенностями:

Первая особенность — применение правовых норм и правил как международных, так и национальных платежных систем.

Вторая особенность — использование банковской карты преимущественно физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных центрах (эквайринга).

Третья особенность связана с технологией проведения платежа — это необходимость создания развитой инфраструктуры.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент, выделим основные ее достоинства и преимущества:

— для клиента — это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность — начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;

— для предприятий — расширение продаж и привлечение новых покупателей, существенное снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;

— для банков — расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий — и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

Для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов (обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт).

Стимулом к использованию пластиковых карт в России служит сочетание двух условий:

— механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств;

— пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Действующие российские платежные системы, использующие различные технологические подходы, расчеты в которых организованы с использованием пластиковых карт:

Платежная система «Юнион Кард»

Платежная система «СТБ КАРД»

Платежная система «Сберкарт»

Платежная система CyberPlatR

Платежная система «Золотая Корона»

Платежная система ACCORD

Платежная система «Рапида»

Платежная система «Ассист»

Платежная система «МИРКАРТ»

Платежная система MAXIMA

Платежная система «Национальные кредитные карты» (NCC)

Платежная система «Урал-Экспресс»

Национальная платежная система (NPS)

«Топливные карты» — карты, выпускаемые топливной или сервисной компанией, предназначенные для безналичного расчета за приобретаемое на автозаправочных станциях (АЗС) топливо, а также для оплаты сопутствующих товаров и услуг.

Специфической особенностью российского рынка является то, что сервисные фирмы не только заключают договоры на прием их карт операторами топливной розницы, но имеют собственные АЗС.

Необходимость безналичных расчетов на российском автотранспорте всегда обосновывалась тем, что выдавать водителям денежные средства для оплаты топлива рискованно. Помимо возможности нецелевого использования денег сегодня в связи с ростом цен на топливо появилась другая опасность: увеличились подотчетные суммы, а значит, возросли риски их утраты при разбойных нападениях и кражах.

Топливная карта может быть рублевой и литровой; лимитированной и кошельковой; с контактным микрочипом, с магнитной полосой или гибридной, с ценообразованием от цены АЗС, на которой происходит заправка по топливным картам, или по прайс-листу эмитента.

Топливные карты различаются сетью обслуживания: количеством и географией расположения АЗС на карте, на которых конкретная топливная карта может быть обслужена. Топливо, которое доступно по разным картам также может различаться, различной будет конечно и цена топлива на АЗС и размер скидки, которую готов предоставить эмитент; топливные карты различаются возможностью работать с отсрочкой платежа или отсутствием таковой.

Различаются между собой перечни дополнительных услуг (мойки, шиномонтаж), за которые можно расплатиться каждой отдельной топливной картой.

Одну от другой топливную карту отличает скорость прохождения платежей, блокировки/разблокировки топливной карты; топливные компании предлагают различные способы доставки ежемесячных отчетных документов; формат предоставления данных о транзакциях; манера работы менеджеров компании-эмитента — все эти пункты могут облегчить или наоборот усложнить работу водителей.

Сбербанк Российской Федерации, как и все банковские учреждения, предлагает своим клиентам возможность использовать большой спектр разновидностей банковских карт.

Под дебетовой картой Сбербанка подразумевается специальное платежное средство, с помощью которого можно производить оплату стоимости услуг, товаров или иных объектов. Кроме того, дебетовая карта позволяет обналичивать денежные средства посредством банкоматов. Наличие дебетовой банковской карты позволяет человеку производить расчет только в пределах той суммы, которая имеется на этой дебетовой карте.

Кредитная карта Сбербанка является типом карты, предназначенной для осуществления операций, расчеты по которым происходят только за счет денег, предоставленных банком своему клиенту в пределах заранее установленного лимита.

Преимущества банковских карт:

Пребывая в другом государстве, можно осуществить расчет с помощью такой карты сбербанка. Если наличные денежные средства были полностью исчерпаны, всегда можно снять дополнительную сумму с помощью банковской карты. Ведь наличие банкоматов по всему Земному Шару достаточно для того, чтобы найти такой аппарат поближе к местонахождению обладателя банковской карты. Другое немаловажное достоинство банковской карты состоит в том, что при пересечении государственной границы деньги, имеющиеся на банковской карте, не должны в обязательном порядке декларироваться. При перемещении через государственную границу наличных денежных средств, лицо, их вывозящее, обязано будет заполнить соответствующую декларацию. Причем, существует определенный регламент, определяющий количество наличных денежных средств, которые можно вывозить из страны. Эта проблема к банковским картам не относится. Кроме того, на банковскую карту деньги могут быть внесены не только ее обладателем, но и любыми третьими лицами по установленной процедуре.

Своим клиента Сбербанк РФ предлагает нижеследующие виды банковских карт:

Visa Gold, Gold MasterCard;

Visa Classic «Аэрофлот», Visa Gold «Аэрофлот»;

Mastercard Standart, Visa Classic;

Visa Classic «Золотая маска»;

Сберкарт;

Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro;

Сбербанк-Maestro «Социальная»;

Сбербанк-Maestro «Студенческая».

Топливные (заправочные) карты — это пластиковые платежные карты, выпускаемые топливной компанией или владельцем сети АЗС и предназначенные для безналичного расчета за приобретаемое на заправках топливо, а также для оплаты товаров и услуг.

Карты АЗС, или бензиновые, — самостоятельная отрасль пластиковых карт, которые в основном работают по программам лояльности. Бонусы оцениваются либо в денежных единицах, либо в литрах топлива.

В качестве носителей информации для отечественных АЗС применяются все распространенные типы карт. При этом карты работают как расчетные, по предоплатной схеме.

Сибирскому Банку Сбербанка России предложен на рассмотрение проект «топливная карта» по внедрению платежной системы «Авточип».

В случае удачного внедрения платежной системы «Авточип» банк получает:

— рост пассивов в виде средств на карточных счетах клиентов;

— комиссионный доход (как правило, 1% и выше) от операций на АЗС;

— расширение спектра услуг для организаций.

Для внедрения технологии «Авточип» в банке необходимы:

— платежные терминалы для АЗС в необходимом количестве;

— карты для клиентов в необходимом количестве.

Проект не требует серьезных инвестиций:

— терминалы — это довольно распространенные в банковской сфере устройства стоимостью от $ 400 до $ 800, которые могут закупаться по мере развития проекта. В случае невостребованности данных терминалов в проекте «Авточип» они могут работать в рамках других платежных систем или быть проданными, так как закупка этой техники банками происходит постоянно.

— карты — это кратковременные и незначительные инвестиции до момента покупки пластика самим клиентом. Стоимость одной карты с дизайном Вашего банка не превысит $ 4,0 при партии в 1000 карт. Стоимость карты существенно падает при увеличении партии. Для справки 1000 карт — это две крупных или шесть средних организаций клиентов.

Объем рынка в 2012 году будет постепенно увеличиваться, расширяться в области присутствия карт. Международные платежные системы MasterCard и VISA продолжат усиление своих позиций на рынке банковских карт как наиболее востребованные и распространенные. Это связано также с их активной политикой в России, где в отличие от западных стран имеется существенная возможность роста. В свою очередь, доля российских аналогов, ввиду отсутствия должной заинтересованности со стороны банков, а также отставания в технологическом развитии и совершенствовании сети обслуживания, будет снижаться.

Развитие карточного рынка приведет к росту конкуренции в этом банковском секторе. Поэтому расширится спектр предлагаемых банками продуктов и услуг. Найдут свое продолжение и вопросы автоматизации карточного бизнеса, в основу которых будет положено создание новых IT-систем, позволяющих повысить качественный уровень работы с пластиковыми продуктами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1 Нормативные правовые акты и нормативные документы Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.

01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.

02.2011)

Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ, (часть вторая) от 5 августа 2000 г. N 117-ФЗ (ред. от 21 июля 2011 г. № 258-ФЗ) Федеральный закон от 07.

08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Приказ Минфина Российской Федерации от 10 января 2000 года № 2н «Об утверждении положения по бухгалтерскому учету „Учет активов и обязательств, стоимость которых выражена в иностранной валюте“ ПБУ 3/2000»

Приказ ГТК Российской Федерации от 3 августа 2001 года № 757 «О совершенствовании системы уплаты таможенных платежей»

Приказ ГТК Российской Федерации от 16 января 2004 года № 29 «О применении таможенных карт»

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.

12.2004 N 266-П (в ред. от 23.

09.2008 N 2073;У),

Положение ЦБ РФ от 05.

12.2002 № 205-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

Положение ЦБ РФ от 05.

12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изменениями 2007 г.)

Положения Банка России от 19.

08.2004 N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Положение по бухгалтерскому учету «Учет активов и обязательств, стоимость которых выражена в иностранной валюте» ПБУ 3/2000

Монографии, сборники, учебники и учебные пособия Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие/ Под ред. С. Ю. Буевич, О. Г. Королёв. — 2-е изд. — М.: КНОРУС, 2005

Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003 — С. 238

Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономика., 2006. — С. 493

Банковское дело: учебник: для студентов вузов/ Под ред. Жарковской, Е.П. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006

Банковское дело: Учебно-практическое пособие / Под ред. Костериной Т. М. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009

Быстров Л.В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). — «БДЦ-пресс», 2005 г.- С.19

Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. (Учебное пособие) Под ред. Лаврушина О. И. — 2010

Карточки в России: Социологическое исследование рынка пластиковых карточек России// Мир карточек. — 2007. — № 1.

Макарова Л. А. Финансы и кредит: учебное пособие — Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009

Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами /И.А. Спиранов. — 2-е. изд. — М.: Изд. группа «БДЦ-пресс», 2005 — 208 с.

Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов— Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «Мар

Т"; Феникс, 2010

Феоклистов И. А. Пластиковые карты. — М.: Гросс-Медиа, 2006.

3 Информационные ресурсы Банкам./

http://www.ac-nn.ru/bank/

Банковская карточка./

http://www.biznet.ru/topic18155.html

Банковские карточки: международная практика и правовое регулирование в России. /

http://dit.perm.ru/articles/management/tmp/19/ index. htm

Банковские карты в системе безналичных расчетов./

http://juristmoscow.ru / bankovskie-spory/stat_bank-sp/1679/

Банковские карты Сбербанка./

http://prosberbank.ru/cards/

Банковские карты. Перспективы и особенности развития рынка пластиковых карт в РФ./

http://analizhd.ru/186.html

Банковское дело./

http://www.banki-delo.ru/category/ банковское законодательство/

Иные формы безналичных расчетов./

http://www.

987.su/print880.html

Классификация пластиковых карт. /

http://dengi.polnaya.info/platezhnye_ sistemy/klassifikaciya_plastikovyh_kart/

Классификация пластиковых карт./

http://topknowledge.ru/index.php? option=com_content&view=article&id=1792:

2011;03−28−15−30−20&catid= 26:2010;08−11−13−01−47&Itemid=32

Количество кредитных карт в Сбербанке увеличится. ttp://www.bankcards.su/news.php?s=123

Международные банковские пластиковые карты./

http://sibbanks.ru/ service/?id=9

Многообразие видов карт и карточек — давайте разберемся… /

http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=info&briefid =fa7c80ecf636e1d8

Наилучшие перспективы на российском рынке топливных карт имеют традиционные для Европы карты вертикально интегрированных нефтяных компаний и расчетных сервисных фирм. /

http://expert.ru/northwest/2005/37/37 no-srint_48 599/

Новый сервис при использовании карт./

http://www.bankcards.su/ news. php? s=128

Нормативное регулирование выпуска и обслуживания карт международных платежных систем./

http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId =2034

Перспективы и особенности развития рынка пластиковых карт в РФ./

http://analizhd.ru/186.html

Пластиковая перспектива./

http://www.ks87.ru/site.xp/500 491 240 490 56 048 055.html

Пластиковые карты Сбербанка./

http://www.sbanki.ru/sberbank_credit_ cards. html

Платежные пластиковые карты./

http://vpnews.ru/referat6269.htm#_Toc 32 380 274

Расчеты с использованием пластиковых карт./

http://www.iteconomic. com/raschety-s-ispolzovaniem-plastikovyx-kart.aspx

РБК.Исследования рынков. Анализ рынка банковских пластиковых карт./

http://planovik.ru/research/2011/09/26 /5356.html

РБК.Рейтинг актуален на 31.

03.11 Источник: РБК.Рейтинг./

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/03/31/33 228 440

Россиян хотят заставить использовать пластиковые карты. /

http://www.infox.ru/business/money /2011/08/18/ CHinovniki_pryedlaga.phtml

Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития./

http://www.ru-cards.ru/rinok/

Сайт Сибирского Банка Сбербанка России. /

http://www.sbrf.ru/tomsk /ru/person/bank_cards/

Топливные дисконтные карты. Скидки и бонусы.

http://bestplasticcards.ru /card/277

Топливные карты, заправка по картам./

http://www.benzindex.ru/

Что день грядущий нам готовит?

http://www.alfakmv.ru/articles/index.php? article=11 417

Обзор рынка топливных карт от Benzindex.ru. /

http://www.benzindex.ru/analytics /15 097/

Статистика по операциям на банковских картах в РФ./

http://www.mforum.ru/ analit/pubs /94 217.htm

Банковские карты./

http://www.vtb24.ru/tver/personal/cards/

56. Банковские карты в России: объем, структура,/ динамика

http://internet.cnews.ru/reviews/free/payments/ articles/card_region.shtml

Классификация пластиковых карт /

http://dengi.polnaya.info/platezhnye_sistemy/klassifikaciya_plastikovyh_kart/

Многообразие видов карт и карточек — давайте разберемся…/

http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=info&briefid =fa7c80ecf636e1d8

Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономика., 2006. — С. 493

Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003 — С. 238

Быстров Л.В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). — «БДЦ-пресс», 2005 г.- С.19

Быстров Л.В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты.

С.20

Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами /И.А. Спиранов. — 2-е. изд. — М.: Изд. группа «БДЦ-пресс», 2005 — 208 с.

РБК.Рейтинг актуален на 31.

03.11 Источник: РБК.Рейтинг./

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/03/31/33 228 440

Банковские карты. Перспективы и особенности развития рынка пластиковых карт в РФ./

http://analizhd.ru/186.html

РБК.Рейтинг актуален на 31.

03.11 Источник: РБК.Рейтинг./

http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/03/31/33 228 440

РБК.Исследования рынков. Анализ рынка банковских пластиковых карт./

http://planovik.ru/research/2011/09/26 /5356.html

Там же.

Быстров Л.В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). — «БДЦ-пресс», 2005 г.- С. 47

Наилучшие перспективы на российском рынке топливных карт имеют традиционные для Европы карты вертикально интегрированных нефтяных компаний и расчетных сервисных фирм. /

http://expert.ru/northwest/2005/37/37 no-srint_48 599/

Там же.

Топливные карты, заправка по картам./

http://www.benzindex.ru/

Обзор рынка топливных карт от Benzindex.ru.

http://www.benzindex.ru/analytics/15 097/

Банковские карты Сбербанка.

http://prosberbank.ru/cards/

Сайт Сибирского Банка Сбербанка России./

http://www.sbrf.ru/tomsk/ru/person/bank_cards/

Статистика по операциям на банковских картах в РФ./

http://www.mforum.ru/analit/pubs/94 217.htm

Банковские карты./

http://www.vtb24.ru/tver/personal/cards/

Топливные дисконтные карты. Скидки и бонусы. /

http://bestplasticcards.ru/card/277

Банкам

http://www.ac-nn.ru/bank/

Банковские карты в России: объем, структура,/ динамика

http://internet.cnews.ru/reviews/free/payments/ articles/card_region.shtml

Быстров Л.В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). — «БДЦ-пресс», 2005 г.- С.55

Что день грядущий нам готовит?

http://www.alfakmv.ru/articles/index.php?article=11 417

Пластиковая перспектива./

http://www.ks87.ru/site.xp/50 049 124 049 056 047 104.html

Россиян хотят заставить использовать пластиковые карты. /

http://www.infox.ru/business/money /2011/08/18/ CHinovniki_pryedlaga.phtml

Новый сервис при использовании карт

http://www.bankcards.su/news.php?s=128

Количество кредитных карт в Сбербанке увеличится. /

http://www.bankcards.su/news.php?s=123

Там же

Там же

Банковские карты Сбербанка.

http://prosberbank.ru/cards/

Что день грядущий нам готовит?

http://www.alfakmv.ru/articles/index.php?article=11 417

Создание условий перехода на новую технологию платежей и расчетов

1. Эффективный механизм перевода денег

2. Многофункциональность платежных карт

3. Безопасность платежных операций

4. Информированность и доверие

1. Количественное преимущество безналичных платежей

2. Увеличение доли электронных платежей с использованием сети Интернет

1. Возможность кредитования

2. Страхование вкладов

3. Получение скидок, льгот

4. Освоение новых технологий платежа — «электронный кошелек»

5. Разнообразие предлагаемых продуктов

1. Быстрые темпы роста инфраструктуры платежей

2. Рост эмиссии платежных карт с кредитными возможностями

3. Рост количества безналичных платежей

1. Использование дебетовых карт для реализации зарплатных проектов

2. Использование карт для снятия наличных денег

3. Низкий уровень безопасности платежных операций

4. Низкий уровень доверия к кредитным организациям.

5. Локальное развитие карточных платежных систем Кризисное состояние

1. Сокращение рынка, связанное с кризисом банковской системы

2. Нарушение инфраструктуры платежей

1.Формирование инфраструктуры платежей (рост количества банкоматов, POS-терминалов, импринтеров)

2.Формирование российских платежных систем (Сберкарт, Золотая корона и т. д.)

1. Появление новой альтернативы наличным денежным средствам

1. Единичные платежи, на основе карт МПС.

Необходимые и достаточные условия возникновения новых инструментов безналичных платежей