Сельскохозяйственное страхование в России

С 1 января 2012 г. в России заработает новый закон — «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования». Он стал ответом правительства на сильнейшую засуху 2010 г., от которой пострадали более 40 регионов России, урожай зерновых снизился на 35%, а общий ущерб сельхозпредприятий превысил 40 млрд руб. С господдержкой по новому закону будут страховаться только катастрофические риски — т. е., например, недобор урожая более чем на

30%. Такое страхование будет покрывать только риск утраты (гибели) сельхозкультур, посадок многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных. Это позволит существенно снизить страховые тарифы для аграриев. Положения, касающиеся страхования животных, начнут действовать с 1 января 2013 г. и планируется, что в течение 2012 г. закон в этой части будет доработан, в том числе по формулировкам и критериям страховых рисков. Субсидирование касается только страхования с господдержкой, добровольное агрострахование новый закон не регулирует. Чем поможет государство?

Субсидиями. Страховая премия будет оплачиваться двумя частями: первую половину от начисленной по договору премии страховщику заплатит сельхозпроизводитель, остальное должен будет перечислить уполномоченный орган в регионе. Сейчас аграрии платят 100% премии за полис, а затем получают половину этой суммы в виде компенсации от государства. Правда, прописанная в законе формулировка об ограничении размера государственных субсидий — «не более 50%», — по сути, препятствует возможному дополнительному субсидированию страхования за счет региональных бюджетов. Застраховавшись по всем правилам, субсидии теоретически может получить любой фермер или агропроизводитель. Но на всех субсидий не хватит — их объем ограничен бюджетом. В 2010 г. на компенсацию части затрат по страхованию урожая было выделено 3,5 млрд руб., в 2011 г.

— 5 млрд руб. В проекте федерального бюджета на 2012 г. расходы на дотирование страховых премий при заключении договоров агрострахования увеличены с 2 млрд до 6 млрд руб.

Закон смягчает нагрузку на страхователей и уменьшает размер премии, что должно привести к росту количества застрахованных хозяйств и посевных площадей, считают эксперты страховых компаний. Нагрузка для агропроизводителей снижается потому, что по закону страхователь платит лишь 50% премии. Впервые в истории современной России принят отдельный закон по сельхозстрахованию. Это отражает серьезную заинтересованность власти в сокращении потерь урожая и государственных вливаний в сельскую экономику, в решении проблем организации сельхозстрахования. Закон должен определить основные правила игры на рынке агрострахования с господдержкой: сельхозстрахование с господдержкой будет осуществляться на основе годовых планов, учитывающих интересы всех заинтересованных сторон, а для его реализации создается профессиональное объединение аграрных страховщиков (Национальный союз агростраховщиков, НСА). Очень важно, чтобы была определена системность отношения государства к поддержке агрострахования: это фактически зафиксировано в законе и является самым ценным в нем. Расширяются виды сельхозпроизводств, на которые распространяется господдержка, устанавливаются требования по дополнительному контролю страховщиков друг за другом, появляется обязанность по формированию компенсационных фондов для покрытия убытков за страховщиков, которые покидают рынок по причине банкротства или отзыва лицензии. Но в нынешнем виде закон не решает главной проблемы — организовать реальную страховую защиту сельхозтоваропроизводителей от опасных природных явлений с помощью государства, считают специалисты страховых компаний. Речь в законе идет о господдержке при страховании только от полной гибели урожая, многолетних насаждений и животных, а в повседневной практике такое «случается крайне редко».

В сложных климатических условиях России обычная практика — не полная гибель урожая, а его частичный недобор по отдельным сельхозкультурам по сравнению со среднепятилетним уровнем, констатируют страховщики. Страховщики видят в нынешней редакции закона и другие слабые места. Сокращение числа страхуемых рисков предполагает, что будут снижены и страховые тарифы. Это хорошо для крестьянина, но застрахованный урожай очень часто выступает в качестве основного или даже единственного залога при сезонном кредитовании сельхозтоваропроизводителей. И чтобы этот кредит выдать, банк потребует застраховать урожай дополнительно по полному пакету рисков. Но такой полис крестьянин будет покупать уже за свои деньги и без госпомощи — т. е. намного дороже. Удешевить страхование предполагается за счет сокращения числа рисков (только гибель), но при этом по сравнению снынешним вырастет перечень застрахованных событий (суховей, вредители и др.). Это, в свою очередь, может увеличить вероятность выплат для страховщиков и может отбить у некоторых из них желание заниматься таким страхованиием. Страховщики, по закону получают субсидию из бюджета за страхователя. Но если эти деньги поступили несвоевременно, у компании могут возникнуть риски из-за кассового разрыва.

Ответственность же по убыткам при этом 100%-ная, обращает внимание страховщик. Страховщики также полагают, что ряд моментов в законе недоработан. В частности, в законе не говорится о прямой связи между обязательной страховкой и получением производителем других форм господдержки. Из-за этого, по ее мнению, число охваченных страхованием сельхозпроизводителей будет гораздо ниже, чем предполагается. Таким образом, поставленная задача по максимальному охвату сельхозпроизводителей не будет выполнена. Нет в законе и критериев допуска к сельхозстрахованию с господдержкой самих страховщиков. Это способствует участию в системе страхования с господдержкой компаний, которые не смогут справиться с поставленными в этой сфере государством целями. Такие страховщики будут решать свои сиюминутные задачи, связанные с привлечением объема страховых премий, не заботясь о принятых на себя страховых обязательствах. Это может открыть дорогу на рынок компаниям, тяготеющим к схемному страхованию, или недостаточно устойчивым, которые не смогут расплатиться с клиентами.

Примеры такого рода встречались на заре развития рынка ОСАГО. Нет и положений, обязывающих иметь перестраховочные программы по сельскохозяйственному страхованию облигаторного типа. Это может привести к неисполнению принятых на себя обязательств в силу превышения собственных возможностей недобросовестными страховщиками. Принятие закона — одна из первых ступеней в формировании страховой культуры в сельском хозяйстве. Принятие закона о сельхозстраховании с господдержкой уже само по себе большое достижение. Сейчас ведется активная разработка нормативных документов, которые будут его конкретизировать. Так, уже разработаны некоторые проекты постановлений правительства, в том числе по проведению агроэкспертизы. Если государство будет и дальше уделять достаточное внимание этому вопросу, то сельхозстрахование с каждым годом будет только совершенствоваться. Основные крупные и платежеспособные сельскохозяйственные товаропроизводители пользуются программами страхования сельскохозяйственных рисков достаточно давно и практически ежегодно. Поэтому увеличение рынка сельскохозяйственного страхования произойдет в основном за счет средних и мелких сельскохозяйственных товаропроизводителей. Заключение

Сельское хозяйство является сферой, в которой ведение предпринимательской деятельности сопряжено с большим числом рисков. Это и не удивительно, ведь эта отрасль заждется не только на человеческом факторе и уровне мировых цен на различные виды сырья, но и на капризах природы. Именно поэтому сельскохозяйственное страхование можно назвать необходимой и крайне востребованной на данный момент услугой. Стоит сказать, что страхование сельского хозяйства до настоящего момента является одной из самых неохваченных отраслей. Отчасти это происходит из-за отсутствия определенной культуры, отчасти — из-за того, что не рассчитаны риски страховщика и страхователя, существуют сложности в определении страховой суммы, требующие от страховщика специальных знаний. В большинстве случаев эти особенности приводят к завышению страховых тарифов, что для предпринимателей, конечно же, является неприемлемым. Прошедшая засуха 2010 года ярко продемонстрировала многочисленные проблемы и показала, что рынок сельскохозяйственного страхования, в том числе с господдержкой, находится в состоянии, достаточно далеком от идеала. Тем не менее, положительным является тот факт, что сейчас к вопросам сельскохозяйственного страхования появился неподдельный и достаточно живой интерес. Активность сельхозпроизводителей в вопросах, связанных с договорами страхования, существенно повысилась по сравнению с 2009 годом, улучшилась их информированность о страховании. Как логичный итог повышения общего интереса к теме, был разработан законопроект «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования», принятый Федеральным Собранием и подписанный Президентом в июле 2011 года. Список используемой литературы:

Закон РФ от 27.

11.1992 N 4015−1 (ред. от 18.

07.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Федеральный закон от 25.

07.2011 N 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» Минимизация рисков — непременное условие развития сельского хозяйства в России.

2010//

http://www.agroinsurance.com/ru/analytics?pid=12 561

Худяков А. И. Теория страхования.

М.: Статут, 2010.-656 с. Полис от катастрофы.

14.11. 2011//

http://www.insurance-info.ru/?cat=17Россия — Аналитические данные по агрострахованию с государственной поддержкой в 2010 году//

http://www.agroinsurance.com/ru/documents/?pid=15 807

Шилов Д. В. Сельскохозяйственное страхование в России.

2010//

http://www.zashita-vrn.ru/index.php/video/96-sh-insurance-in-russia