Рынок банковских продуктов и услуг

Результаты исследований должны содержать необходимую маркетинговую информацию для разработки нового продукта/услуги: будущий спрос, характеристики потенциальных клиентов и сегментов продаж, предварительные тарифы.

Исследования могут проводиться либо силами специалистов самого банка, либо с привлечением внешних компаний. В обоих случаях источниками данных для исследований обычно выступают: «полевые» опросы населения и целевых фокус-групп, данные Банка России, Госкомстата, отчеты и исследования аналитических агентств, публикации в СМИ, мнения и заключения экспертов.

Бизнес-предложение — это документ, включающий необходимое и достаточное описание нового продукта/услуги для принятия решения о его разработке и внедрении. Принятие решения производится на основе комплексного анализа данного документа на предмет возможности внедрения нового продукта/услуги.

Проводится анализ и выносятся экспертные заключения по следующим аспектам:

— экономическая целесообразность;

— риски: рыночные, кредитные, операционные и др.;

— осуществимость: по бизнес-процессам, по программному обеспечению и техническим средствам, по персоналу, юридическая (соответствие законодательству);

— безопасность: информационная, экономическая и др.;

— влияние на другие подразделения банка;

— соответствие политике и стратегии банка.

В бизнес-предложении указываются:

— инициатор разработки нового продукта/услуги, разработчик бизнес-предложения;

— цели бизнес-предложения, предпосылки и обоснование разработки нового продукта/услуги, критерии оценки эффективности внедрения нового продукта/услуги;

— экономическая модель: тарифы, прогноз продаж, издержки, окупаемость и др.;

— общая технология реализации продукта/услуги;

— план разработки нового продукта/услуги, исполнители, сроки, привлекаемые ресурсы;

— результаты анализа возможностей.

Для нового продукта/услуги необходимы маркетинговые материалы, которые смогут донести его основные конкурентные преимущества, вызвать интерес и необходимость в приобретении у потенциальных клиентов. Большое значение имеет тщательно продуманная и качественно проведенная рекламная кампания. Она может в себя включать следующие мероприятия:

— рассылка клиентам банка информационных писем курьерской и электронной почтой;

— приглашение клиентов «с улицы»;

— наружная реклама;

— специальное оформление банковских офисов и точек продаж;

— совместные акции с партнерами;

— реклама в СМИ.

2.

5. Банковские риски

Для определения банковских рисков представляется целесообразным построить такую логическую цепочку, которая покажет, где находятся финансовые риски, что это такое и как общеэкономические риски в частности могут быть трансформированы в финансовые риски банков. Для этого и для уточнения классификации рисков мы разработали ряд собственных критериев, которым должна удовлетворять система рисков:

Соответствие цели конкретной организации. Как и любая коммерческая структура банки ставят своей целью получение прибыли, в то же время к целям банковских организаций добавляется цель обеспечения сохранности денежных средств и ценностей, размещенных на текущих счетах клиентов, полученных в управление или на хранение.

Отношение к регулированию, т. е. деление на внешние и внутренние. Внешние риски могут быть только учтены в деятельности, а на внутренние может быть оказано воздействие путем их изучения и минимизации, а в некоторых случаях возможна и их ликвидация.

Соответствие условиям банковской операции (срок, обеспечение, валюта платежа, соотношение кредитования крупных и мелких заемщиков, акционеров и инсайдеров).

Приемлемость системы рисков для осуществления последующего управления и контроля.

По принадлежности к активным и пассивным операциям и к определенному структурному подразделению. Так, в банках риски возникают в трех крупных подразделениях: Кредитное, Казначейство и Операционное. В кредитном подразделении в основном сталкиваются с кредитными рисками. Казначейство при проведении активных операций принимает на себя, валютный риск, риск процентной ставки, портфельный, риск ликвидности, кредитный и другие. Операционное управление в основном связано с операционными рисками и рисками трансферта.

Система финансовых рисков в банках неотступно связана с развитием и совершенствованием банковской системы и банковского законодательства.

По нашему мнению наиболее содержательной представляется классификация банковских рисков, предложенная Питером С. Роузом, который выделяет следующие шесть основных видов риска коммерческого банка и четыре дополнительных вида. К основным видам риска П. Роуз относит следующие:

Кредитный риск Риск несбалансированности ликвидности Рыночный риск Процентный риск Риск недополучения прибыли Риск неплатежеспособности [38]

К другим важным видам риска Роуз П. относит еще четыре вида, которые он определяет следующим образом:

Инфляционный риск Валютный риск Политический риск Риск злоупотреблений [38]

Преимуществом данной классификации является то, что в эту систему включены как риски, возникающие внутри банка, так и риски, зарождающиеся пне банка и оказывающие влияние на его деятельность. Вместе с тем, в настоящее время такая классификация не может быть использована коммерческими банками для практического применения в виду своей укрупненности, а значит, необходима более подробная классификация с выделением групп и подгрупп риска, в зависимости от специфики проводимых банком операций.

Более показательной и практичной в применении служит классификация Шереметa А.Д., Щербакова Г. Н., достоинством которой является создание определенной системы рисков, включающей отдельные разновидности риска, а за основу принято деление рисков на внешние и внутренние. Это позволяет разделить риски, возникающие вне банка, и оказывающие влияние на операционную деятельность банка и риски, возникающие внутри банка, в процессе осуществления банком своей «производственной» деятельности. Это коренное отличие двух классов рисков определяет отношение к ним со стороны банков, способы контроля и возможности управления. [50]

К рискам индивидуального уровня относят риски, вызываемые последствиями неправомерных или некомпетентных решений отдельных работников.

К рискам микроуровня относят риски ликвидности и снижения капитала, формируемые решениями управленческого аппарат.

К рискам макроуровня относят риски, предопределяемые внешними по отношению к банку макроэкономическим и нормативно — правовыми условиями деятельности. [8]

Таблица 1 — Карта финансовых рисков коммерческого банка Кредитный риск Прямой кредитный риск Расчетный риск Риск кредитного эквивалента Рыночный риск Риск корреляции Фондовый риск Риск изменчивости цены на акции Риск изменчивости волатильности Базисный риск Риск дивидендов Процентный риск Риск перемены процентной ставки Риск кривой доходности Риск волатильности процентной ставки Базисный риск процентной ставки/риск процентного спрэда Риск предоплаты Валютный риск Риск изменчивости курсов валют Волатильность курсов валют Риск конвертации прибыли Товарный риск Риск цен на товары Риск форвардной цены Риск волатильности цен на товары Базисный товарный риск/риск спада Pиск кредитного спрэда Риск концентрации портфеля Риск инструмента Риск существенной операции Риск сектора экономики Риск ликвидности Риск ликвидности фондирования Риск ликвидности активов Операционный риск Риск транзакции Ошибка при исполнении Сложность продукта Ошибка в учете Ошибка в расчетах Риск доставки товара Риск документации/контрактный риск Риск операционного контроля Превышение лимитов Недобросовестные торговые операции Мошенничество Отмывание денег Риск безопасности Риск основного персонала Риск обработки операции Риск систем Ошибки программирования Ошибка о модели/методологии Ошибка в определении рыночной цены Управленческая информация Сбой компьютерных систем Ошибка телекоммуникационных систем Планирование мероприятий на случай аварийных ситуаций Риск бизнес события Риск конвертируемости валют Риск изменения кредитного рейтинга Pиск репутации Налоговый риск Юридический риск Риск непредвиденных обстоятельств Природные катаклизмы. Военные действия. Кризис/Приостановление операций на рынке Pиск законодательства Несоблюдение требований в отношении капитала. Изменения в законодательстве.

Необходимо дать краткую характеристику рискам, приведенным в таблице:

Кредитный риск — это риск возможных потерь, связанных с ухудшением кредитоспособности, вызванных невозможностью или нежеланием исполнять свои обязательства в соответствии с условиями соглашения. Для банка кредитная деятельность является основной в структуре активных операции, поэтому невыполнение кредитором своих обязательств ведет к финансовым потерям и, в конечном счете, приводит к снижению достаточности капитала и ликвидности.

Рыночный риск — возможное неблагоприятное отклонение финансовых результатов банка от запланированных, вызванное изменениями рыночных котировок (рыночных цен).

Риск концентрации портфеля — класс рисков, связанных с повышенной зависимостью банка от отдельных контрагентов или групп связанных контрагентов, отдельных отраслей, регионов, продуктов или провайдеров услуг.

Риск ликвидности — риск, связанный со снижением способности финансировать принятые позиции по сделкам, когда наступают сроки их ликвидации, невозможность покрывать денежными ресурсами требования контрагентов, а также требования обеспечения, и, наконец, риск связанный с невозможностью ликвидировать активы на различных сегментах финансового рынка. Поддержание определенного уровня ликвидности осуществляется путем управления активами и пассивами. Главная задачаподдержание оптимального соотношения между ликвидностью и прибыльностью, а также сбалансированности между сроками вложений по активам и пассивам. Для обеспечения текущей ликвидности банк должен иметь достаточный запас ликвидных активов, что накладывает ограничения на вложении в низколиквидные активы (кредиты).

Операционный риск — это риск убытков, связанных с действиями человека (как преднамеренными, так и непреднамеренными), сбоями техники или внешними воздействиями.

Риск бизнес-события — класс рисков, с которыми сталкивается банк как экономический субъект. Эти риски не являются специфичными для банков, с ними сталкивается любой другой хозяйствующий субъект.

Представленная классификация охватывает все виды банковских операций. К достоинствам данной классификации следует отнести выделение наиболее проблемных зон финансовых рисков в деятельности банка, учет колебаний рыночных ставок процента, конкретизация рисков бизнес-события.

3. Практика предоставления банковских продуктов и услуг на примере ОАО Сибирский банк Сбербанка России

Экономическая характеристика банка В 1987 году на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, которой обслуживал также и юридических лиц. В составе Сбербанка было образовано 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк, которой в июле 1990 года Постановлением Верховного Совета РСФСР объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном Банке России и впервые провел эмиссию акций. Реорганизация сберегательной системы России сопровождалась совершенствованием сети учреждений Сбербанка России.

Сбербанк России — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности Банка:

кредитование российских предприятий;

кредитование частных клиентов;

вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

средства акционеров;

вклады частных клиентов;

средства юридических лиц;

другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

Сбербанк России предлагает клиентам полный спектр банковских продуктов и услуг, непрерывное развитие которых позволило в отчетном году существенно нарастить объемы предоставляемых услуг. Наряду с этим Банком осуществлялось внедрение новых технологий в целях расширения доступа клиентов к услугам, сокращения времени и повышения комфортности обслуживания. В целях развития услуг по приему платежей Сбербанком России особое внимание уделялось масштабному внедрению биллинговых технологий, технологий приема платежей в пользу сотовых операторов с передачей информации о принятых платежах в режиме on-line; в территориальных банках активно внедрялись устройства самообслуживания по приему наличных платежей. Объем принятых В период с 1991 по настоящее время Сбербанком России выпускались обыкновенные и привилегированные акции. В настоящее время общее количество размещенных акций составляет:

Обыкновенных акций номиналом 3 руб. — 21 586 948 000 штук;

Привилегированных акций номиналом 3 руб. — 1 000 000 000 штук.

Количество объявленных обыкновенных акций — 7 413 052 000 штук.

Каждая обыкновенная акция Банка предоставляет акционеру — ее владельцу одинаковый объем прав. Акционеры — владельцы обыкновенных акций имеют право участвовать в Общем собрании акционеров с правом голоса по всем вопросам его компетенции, а также имеют право на получение дивидендов, в случае ликвидации Банка — право на получение части его имущества. Акционеры Банка имеют другие права, предусмотренные законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, а также Уставом Банка.

Привилегированные акции предоставляют акционерам — их владельцам одинаковый объем прав. Акционеры — владельцы привилегированных акций имею право на получение дивидендов в размере не ниже 15 процентов от номинальной стоимости привилегированной акции. Акционеры — владельцы привилегированных акций не имеют права голоса на Общем собрании акционеров, если иное не установлено федеральным законом. Акционеры Банка имеют другие права, предусмотренные законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, а также Уставом Банка.

Итоги деятельности Сибирского банка за 2009 год:

Прибыль банка по итогам 2009 г., без учета событий после отчетной даты, составила 8 618 млн руб.

Активы нетто достигли 406 млрд. рублей (на 01.

01.09 г. — 298 млрд. рублей).

Кредитный портфель банка превысил 217,7 млрд. рублей (на 01.

01.09 г. — 155,2 млрд. рублей).

Объем кредитного портфеля физических лиц превысил 59 млрд руб.

В 2009 г. предоставлено 192,5 тыс. кредитов на сумму 41 млрд руб., в т. ч. 9,5 тыс.

жилищных кредитов на сумму 12 млрд руб., 8,6 тыс. автокредитов на сумму

4 млрд руб.

В целом по Банку совокупный кредитный портфель по ссудам корпоративным клиентам превысил 158,7 млрд руб., в том числе по краткосрочному кредитованию и кредитованию предприятий оборонно-промышленного комплекса — 93,0 млрд руб., по инвестиционному кредитованию и финансированию строительных проектов — 65,7 млрд руб. Доля кредитов корпоративным клиентам в ссудном портфеле Сибирского банка составила 73%.

Количество Заемщиков Банка достигло 4,7 тыс. (прирост за 2009 год составил около 1,3 тыс.; темп прироста — 37,5%).

Объем инвестиционного кредитования в относительном выражении составил порядка 51,5%, а в абсолютном — практически 11 млрд. рублей.

Кредиты, выданные на цели финансирования строительства, на конец 2009 г. достигли 33,9 млрд. рублей, что на 20 млрд. рублей (или 144%) больше чем на начало года.

Активное развитие операций краткосрочного кредитования, в том числе кредитования СМП, позволило на 01.

01.2010 сформировать остаток в размере 87,96 млрд руб. (прирост за 2009 год — 24,6 млрд руб. или 39%).

В 2009 году продолжилось увеличение объема операций и портфеля ценных бумаг клиентов Банка по брокерскому обслуживанию: совокупный оборот по операциям клиентов с ценными бумагами увеличился по сравнению с 2008 годом в 2 раза и составил 51 млрд. рублей; объем портфеля ценных бумаг Инвесторов увеличился на 44% и составил 15 млрд. рублей.

В качестве Организатора (Со-андеррайтера) выпуска корпоративных облигаций Банк проводил операции по размещению 7 выпусков ценных бумаг на общую сумму 3,72 млрд. рублей.

В 2009 году объем операций с инвестиционными паями ПИФов составил 2,1 млрд руб., превысив уровень 2008 года в 1,2 раза.

Объемы продаж дорожных чеков по сравнению с прошлым годом возросли почти на 50% и превысили 38 млн. долларов США.

На 01.

01.2010 года на счета по вкладам в рублях и иностранной валюте привлечено 53,8 млрд руб., в основном на рублевые вклады.

В 2009 году количество получателей денежных средств в рамках зарплатных проектов Банка составило более 1,28 млн. чел.

Количество эмитированных банковских карт в 2007 году достигло 2,6 млн. шт., в том числе в рамках реализации и поддержки «социальных» проектов Банком выпущено 300 000 социальных («пенсионных») и студенческих карт. Доля Сибирского банка на рынке банковских карт региона составляет 35%.

Годовой эквайринговый оборот Сибирского банка вырос до 15 млрд руб. Число предприятий торговли, привлеченных на эквайринговое обслуживание, превысило 4000.

Общее количество банкоматов Банка увеличилось на 26% и составило 1375 единиц, доля банка составляет более 30% на региональном рынке инфраструктуры обслуживания держателей банковских карт.

Анализ вкладов в банке

Привлечение средств частных клиентов во вклады и другие инструменты, обеспечение их сохранности и роста составляют основу всего бизнеса Банка. Развитие прозрачных и взаимовыгодных отношений с российскими вкладчиками, доверившими Сбербанку почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка.

По итогам 2009 года остаток средств частных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 21,7% — до 3787 млрд руб. Приток средств клиентов в Сбербанк был обеспечен за счет следующих источников:

на 79% — за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов;

на 19% — за счет поступлений на счета банковских карт;

на 2% — за счет обезличенных металлических счетов.

По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств на счетах в драгоценных металлах — 1,4%.

На динамику привлечения средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали следующие факторы:

в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтения населения к сбережениям в иностранной валюте;

во II полугодии укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады.

Таблица 2 — Структура вкладов Группы Сбербанка в разрезе валют

31.

12.2008, % 30.

06.2009, % 31.

12.2009, % Рубли 83,1 81,3 83,2 Доллары США 7,2 7,9 6,7 Евро 8,3 9,3 8,4 Драгоценные металлы и прочие валюты 1,4 1,5 1,7 Вклады всего 100,0 100,0 100,0

Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих изменений в ценовую политику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены ставки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре — по вкладам в рублях.

Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка на рынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%.

В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы:

открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов;

к большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения;

по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.

Кроме того, в 2009 году Сбербанк предложил рынку новые виды вкладов:

вклад «Мультивалютный Сбербанка России»;

рублевые «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России» и «Подари жизнь», по которым были установлены более привлекательные ставки.

Банком были разработаны специальные продукты для состоятельных клиентов с более привлекательными ставками для крупных сумм, начиная от 8 млн руб., а с 1 декабря 2009 года в двух территориальных банках — Западно-Уральском и Северо

Западном — запущена в пилотном режиме новая линейка депозитов, в которой клиентам предлагается три базовых продукта:

вклад без возможности пополнения и/или расходования средств;

вклад с возможностью пополнения;

вклад с возможностью пополнения и расходования средств.

Такой подход к линейке делает зримым и очевидным и для клиентов, и для продавцов отличия в продуктах, облегчает выбор и процесс продажи. Дополнительная функциональность каждого базового вклада реализуется в виде выбора клиентом в момент заключения договора варианта начисления и использования процентов по вкладу. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций.

Для клиентов старшего поколения предлагается программа «55+» (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка.

В пилотируемой линейке сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.

3.

3. Анализ кредитов

ОАО Сибирский банк Сбербанка России оказывает различные услуги по кредитованию физических и юридических лиц. Рассмотрим подробнее программы кредитования, предлагаемые Банком по состоянию на 01.

08.2010 г.

Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.

На долю крупных корпоративных клиентов приходится половина кредитного портфеля Банка. В целях развития отношений с этими клиентами в Банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный), которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами.

Рисунок 5 — Структура корпоративного кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов

Особое внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 80% корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке. Под влиянием кризисных явлений количество качественных заемщиков среди клиентов данного сегмента существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании малого бизнеса предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты.

В 2009 году в Сбербанке было создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 млн руб. и чей предельный объем кредитования по технологии «Кредитная фабрика» не превышает 1,5 млн руб., а по другим кредитным продуктам — 7 млн руб. Работа с данным сегментом была направлена на поддержку малого бизнеса в условиях сложной макроэкономической ситуации, расширение линейки кредитных и некредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга.

Для субъектов малого предпринимательства в 2009 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», запущены пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок.

В отчетном году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля Группы за полугодие на 6,3%.

Во второй половине 2009 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, Банк начал планомерно отменять установленные в 2008 году «кризисные ограничения», в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля Группы замедлились — по итогам II полугодия 2009 года снижение составило только 0,3%. Всего за год розничный кредитный портфель Группы Сбербанка сократился на 6,6% — до 1178 млрд руб.

В рамках оптимизации процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».

Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2009 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов — потребительских и автокредитов — переведены отделения Московского и Северо-Западного банков, а также ряд отделений других территориальных банков. В 2010 году планируется завершить тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть Банка, а также подключить к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. К концу 2010 года планируется сформировать концепцию перевода на платформу «Кредитной фабрики» ипотечных продуктов.

В 2009 году Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных сейфов.

Рисунок 6 — Структура кредитного портфеля частных клиентов в разрезе кредитных продуктов

Банком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов.

В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.

В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в Банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем Банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.

На 2010 год запланирован пилотный проект по добровольному страхованию заемщиков банка от риска потери дохода. В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам Банка. В 2010 году планируется расширить перечень страховых продуктов, предлагаемых данной категории клиентов: медицинское страхование, инвестиционное страхование.

В отчетном году Сбербанк приступил к реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов». В октябре 2009 года в г. Москве и г. Перми было открыто три офиса нового формата обслуживания, начата эмиссия карт MasterCard Platinum, VISA Platinum и VISA Infinite. К 2014 году Банк планирует открыть более 30 отдельных VIP-офисов и 300 VIP-зон в составе подразделений.

В 2010 году Банк планирует значительную либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в Банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в Банке.

Дополнительные возможности при получении новых кредитов получат клиенты с хорошей кредитной историей. На 2010 год запланировано также внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.

Заключение

Тема проведенного исследования — «Рынок банковских продуктов и услуг».

Учитывая поставленные во введении задачи, основные выводы и рекомендации таковы:

Уточнено понятие розничного банка. Это любой банк, у которого нет крупного опорного клиента и который вынужден развивать сеть отделений для обслуживания мелких клиентов. Если следовать данной логике, то другой разновидностью коммерческих банков должен являться оптовый (крупнооптовый) банк.

Под ритейловым банковским бизнесом (розничным банковским бизнесом) предлагается понимать процесс организации операций с физическими лицами с целью извлечения прибыли и дальнейшего стабильно функционирования.

При классификации розничных банковских продуктов автором выделено несколько подходов и подчеркнуто, что ни один из вышеуказанных подходов не является приоритетным или наиболее «правильным».

Розничным банкам продукты и услуги необходимо сделать более понятными и прозрачными для потребителей, а также уделить внимание созданию новых механизмов стимулирования розничной банковской деятельности, минимизации финансового риска и технологического обеспечения своей деятельности в свете последних достижений сектора информационных технологий. Данная рекомендация приобретает особую актуальность в кризисный период.

При продвижении кредитного продукта, в частности, кредитных карт, упор можно делать на такие конкурентные преимущества продукта, как низкая комиссия за снятие денежных средств в банкомате (по сравнению с конкурентами), быстрый срок выпуска карты, отсутствие ограничений по получению наличных денежных средств в банкомате.

Недостаточно применяются информационные и Интернет-технологии: интернет-банкинг, мобильный банкинг, создание электронных офисов (отделений самообслуживания), развитие системы розничных услуг, применение CRM-систем. Банкам следует обратить особое внимание на развитие таких технологий.

Таким образом, цель, поставленная во введении, достигнута, задачи выполнены.

Список использованных источников

О банках и банковской деятельности: Федеральный закон № 395−1 от 02.

12.1990 г. (ред. от 04.

10.2010).

О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10.

12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 22.

07.2008).

О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 29.

07.2004 № 96-ФЗ (ред. от 22.

12.2008).

О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25.

02.1999 № 40-ФЗ (ред. от 19.

07.2009).

О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.

08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 17.

07.2009, с изм. и доп., вступившими в силу с 06.

12.2009).

О ратификации Конвенции об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности: Федеральный закон от 28.

05.2001 № 62-ФЗ.

О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.

12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 25.

11.2009).

О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23.

06.2004 № 70-Т.

О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.

07.2002 г. (ред. от 25.

11.2009).

Антонов Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: АО «Финстатинформ», 2005.

Банк должен уметь работать в Интернете//Коммерсантъ — 2010 — № 157 — с. 44−49.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

Банки и банковское дело/Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2010.

Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). — М.: «Финансы и Статистика», 2003.

Банковское дело/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. — СПб.: Питер, 2008.

Банковское дело/Под. ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2009.

Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. Л. П. Кроливецкой.

М.: Финансы и статистика, 2004

Банковское законодательство// www.cbr.ru/analytics/bank_system/ print. asp ?file =bank_laws.htm

Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России//Деньги и кредит — 2008 — № 10 — с. 23−29.

Букато В.И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковсие операции в России. — 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. М. Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика. 2005.

Введение

в банковское дело: Учеб. пособие / Под руководством проф. Г. Асхауэр. — М.: 2007.

Воронин В.П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.

М.: Юрайт-Издат, 2002.

Вуд Р. Разработка и внедрение CRM-стратегии// www.crmonline.ru/phparticles/show_news_one.php? n_id=372

Галицкая С. В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Эксмо, 2008.

Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. — М.: «Финансы и Статистика», 2005.

Глушкова Н. Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. — 2-е изд. — М.: Академический Проект; Культура, 2007.

Деньги, кредит, банки. Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2009.

Информационный портал «Банки.

ру". URL: www.banki.ru.

Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие — М.: Финансы и статистика. 2002.

Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.

12.1993 г.

Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. — М.: Элит, 2009. 138 с.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю. В. — Хабаровск ХГАЭиП, 2004.

Основы банковского дела: учебное пособие/колл. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2008.

Официальный сайт ЗАО «Банк Интеза». URL: www. bancaintesa.ru.

Официальный сайт ОАО «МДМ Банк». URL: www. mdmbank.ru.

Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции.

М.: Инфра-М, 2007

В отличие от западной практики управления рисками, в России только недавно вышли Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. — М.: Дело Лтд., 2000 — 189 с.

Развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости коммерческих банков// www.iprmedia.ru/articlesitem.php?id=24&page=0

Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007.

Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути Центральной Европы? (пер. с англ.)// www.standardandpoors.ru/article.php?pubid=1295& sec=pr

Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресссправочник для студентов.

М.: ИКЦ «Мар

Т" — Ростов н/Д: издат. центр «Мар

Т", 2004.

Титова Н.Е., Кожаев Ю. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.

М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.

Финансово-экономический словарь/Под ред. А. Г. Пивовар. — М.: Экзамен, 2005.

Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./В.К. Сенчагов, А. И. Архипов и др. под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Велби, изд-во Проспект, 2009.

Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / Под редакцией профессора Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, «ЮНИТИ», 2007.

Центральный Банк Российской Федерации. URL: www.cbr.ru.

Шелопаев Ф. М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций.

М.: Юрайт-Издат, 2004.

Шеремет А.Д., Щербакова Г. Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: Финансы и статистика, 2000 — 224 с.