Принцып и методы андеррайтерской политики имущественного страхования

Кроме того, можно предложить страхователю установить франшизу, существенно снижающую степень рискованности заключаемого договора (можно даже сделать ее обязательным условием).

Андеррайтер может в случае малейших сомнений затребовать дополнительные сведения об объекте, фотографии или видеосъемку. Наконец, можно лично осмотреть объект (более того, при страховании определенных видов осмотр имущества андеррайтером обязателен). Здесь важно избежать не только торопливости и невнимательности продавца, но и откровенного мошенничества с его стороны, что еще раз говорит о немаловажном значении интуиции и опыта андеррайтера.

После того, как ушли последние сомнения в соответствии документации реальному положению дел, андеррайтер приступает к согласо-ванию тарифной ставки (в случае, если договор предусматривает несколько объектов, ставки могут разные, в зависимости от объекта). Нередко при индивидуальном андеррайтинге, когда клиент является крупным и важным для страховщика, андеррайтер в целях его удержания может согласовать не повышение ставки, а ее снижение (иногда существенное), чем некоторые страхователи не без успеха пользуются.

Немаловажным этапом процесса андеррайтинга является установ-ление согласованной с клиентом страховой суммы. Как известно, только в страховании видов стоимостей бывает несколько, и нередко в задачу андеррайтера входит объяснить страхователю (а иногда и продавцу) смысл страхования на полную стоимость, дабы избежать явления, называемого недострахованием (иногда бывает, что сэкономивший при заключении договора страхователь при наступлении страхового события с удивлением узнает, что неполная страховая стоимость пропорционально уменьшила выплату возмещения по договору, а ему этого никто вовремя не объяснил).

После того, как все детали согласованы, можно подписывать договор. От качества работы андеррайтера будет в немалой степени зависеть качество процесса возможного урегулирования убытков и то, продолжит ли клиент страховать свое имущество в этой страховой компании и впредь. Поэтому не стоит преуменьшать значение андеррайтерского труда на этапе согласования договоров страхования. (3, с. 75−80)

Не будет лишним отметить, что при наступлении страхового случая урегулирование убытков будет осуществляться в том числе и с учетом рекомендаций андеррайтера, поэтому уровень ответственности последнего должен быть весьма высоким.

Кроме того, в обязанности андеррайтера может входить наблюдение за состоянием уже застрахованных объектов. Застрахованное имущество может подвергаться различным воздействиям (как объективным, так и субъективным), могущим повлиять на его состояние, а также вероятность наступления страховых событий и величину возможного ущерба.

Таким образом, андеррайтеру при рассмотрении возможности страхования имущества бывает необходимо брать в расчет большое множество факторов — от стоимости и состояния объектов до репутации, рода занятий и текущего финансового положения страхователя. Это часто помогает избежать ошибок, не говоря уж о том, чтобы препятствовать людям, занимающимся страховыми мошенничествами. (4, с. 102)

Очень часто именно от андеррайтера зависит, будут взяты на страхование конкретные объекты или нет. Поэтому он не должен быть ни слишком беспечным, ни слишком осторожным — в первом случае быстрое получение большого объема страховой премии может обернуться крупными убытками в будущем, а во втором — поступлений может оказаться недостаточно даже для того, чтобы покрывать существующий уровень выплат.

Вторым большим полем деятельности андеррайтера следует признать работу по повышению качества страхового портфеля. Известно, что страхование автокаско значительно убыточнее страхования недвижимости и прочего имущества (без особого различия, принадлежит оно частным лицам либо предприятиям). Поэтому здесь надо работать в направлении не столь убыточных видов, несмотря на то, что средняя сумма премии на договор здесь зачастую бывает меньше.

Кроме того, даже в рамках менее убыточных видов следует по возможности производить анализ и по его результатам отсеивать «плохие» риски, выделяя их по каким-то определенным признакам (например, при страховании автокаско можно сместить акцент на более дорогие и качественные иномарки или на более опытных водителей). В большинстве случаев это должно привести к положительному результату. (3, с. 284−285)

Если же портфель совсем некачественный и текущий уровень убыточности слишком высок даже для того, чтобы ждать, когда же планомерная селекционная работа принесет улучшение ситуации, андеррайтер может инициировать более крутые меры — от снижения лимитов продавцов до временного уменьшения (вплоть до обвала) сборов по наиболее убыточным видам (например, с помощью снижения комиссионного вознаграждения).

Таким образом, при четком понимании обстановки, способностям к системному анализу и к творческому мышлению можно выработать комплекс мер по улучшению ситуации, что должно благоприятно сказаться на финансовом результате страховой компании.

Заключение

Итак, андеррайтинг — это страховая специальность, направленная на повышение качества страхового портфеля, улучшение показателей его убыточности и, в конечном счете, на повышение уровня финансовой устойчивости страховщика.

Это делает андеррайтинг важнейшим звеном страховой деятельности, особенно в имущественном страховании, занимающем основное место в портфеле многих страховых компаний. Во многом это можно объяснить тем, что до сих пор российские страхователи, в отличие от западных, больше озабочены сохранностью и страхованием имущества, чем здоровья и жизни, что актуально и для кризисных времен.

Поэтому исключительно важным представляется усовершенствование андеррайтингового процесса, и не только в аспекте каждодневной селекции рисков (не секрет, что иногда необходимо сдерживать активность продавцов по страхованию потенциально убыточных объектов), но и с точки зрения анализа страхового портфеля и работы по формированию и проведению в жизнь правильной андеррайтинговой политики.

Список источников

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ;

http://www.dqc.ru/law₂.php

Денисова И. П. Страхование. — М.: ИКЦ «Мар

Т", 2007.

Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие. — М.:ИНФРА-М, 2006.

Страхование: Учебник для вузов / под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.