Андеррайтерская политика страховых компаний — основа их финансовой устойчивости

Курсовая Купить готовую Узнать стоимостьмоей работы

Услугами банка как андеррайтера пользуются предприятия, работающие в сфере строительства, пищевой промышленности и переработки, страхования и финансовых услуг. В 2006 году наиболее активно банк предоставлял услуги андеррайтинга строительным предприятиям, что обусловлено интенсивным развитием данной отрасли, а также изменениями в законодательстве, регулирующем механизмы финансирования… Читать ещё >

Андеррайтерская политика страховых компаний — основа их финансовой устойчивости (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО АНДЕРРАЙТИНГА
- 1. 1. Понятие андеррайтинга
- 1. 2. Функции андеррайтинга
- 1. 3. Сущность и принципы андеррайтинга
- 1. 4. Риски при андеррайтинге
ГЛАВА 2. АНДЕРРАЙТЕРСКАЯ ПОЛИТИКАК КАК КОНКУРЕНТНОЕ ПРЕИМУЩЕСТВО
- 2. 1. Философия и политика андеррайтинга
- 2. 2. Общие проблемы и роль андеррайтинга
ГЛАВА 3. АНДЕРРАЙТЕРСКАЯ ПОЛИТИКА ОАО «МРС»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

конкуренция (competition) нередко также оказывает негативное влияние, вынуждая страховщика принимать на страхование риски, не соответствующие политике андеррайтинга.

практика «красной черты» (redlining), т. е. отказ в страховании имущества, расположенного в старых или трущобных районах, что приводит к социальной напряженности в обществе и обвинениям страховщика в дискриминации.

страховой цикл (underwriting cycle), т. е. регулярные цикличные колебания между нестрогими и жесткими стандартами андеррайтинга, вызванных как колебаниями спроса и предложения, происходящие каждые 5 — 6 лет, так и ростом убыточности в отрасли из-за катастрофических страховых случаев (например, теракт в США 11 сентября 2001 г.).

Ключевую роль в деятельности любой страховой компании играет андеррайтер, отрешений которого зачастую зависит финансовое благополучие компании. Однако в российских страховых компаниях прослеживается явное принижение роли андеррайтера, которое выражается в возложении обязанностей андеррайтера на неквалифицированный персонал и совмещение функций продавца и андеррайтера.

Как указывалось выше, андеррайтер не является субъектом страхового права, поэтому в «Едином квалификационном справочнике должностей руководителей, специалистов и служащих» нет такой должности, как «андеррайтер», и, следовательно, нет описаний его должностных обязанностей и квалификационных требований, предъявляемых к нему. Все это дает возможность руководителям российских страховых компаний весьма вольно трактовать эти понятия и возлагать обязанности «андеррайтера» на неквалифицированный персонал по своему усмотрению. Нередко обязанности «Главного андеррайтера» (Chief Underwriting Officer) генеральный директор оставляет за собой для получения права вето на решения андеррайтеров и проталкивание нужных «политических» решений в ущерб стратегическим интересам компании и вразрез с политикой андеррайтинга.

Таким образом, можно дать следующее определение: «Андеррайтер» — это специалист страховой компании, который осуществляет комплексную работу по приему на страхование рисков, включая:

оценку рисков, определение возможности страхования, выбор оптимального покрытия из имеющихся видов страхования и созданных на их базе страховых продуктов, проверку соответствия рисков и клиентов целям и задачам своей страховой компании с точки зрения защищенности и сбалансированности ее страхового / перестраховочного портфеля, заключение договоров страхования в пределах своей компетентности, обеспечение высокого качества страхового портфеля, реализацию установленной политики андеррайтинга" .

Страховые компании, являясь коммерческими предприятиями, ориентированы на извлечение прибыли, и, следовательно, главной задачей являются продажи страховых продуктов и услуг. Поэтому в подавляющем большинстве российских страховых компаний имеет место совмещение функций продавца и андеррайтера в одном лице, что неизбежно приводит к конфликту интересов:

отсутствию мотивации по увеличению продаж (работа только за фиксированную зарплату и субъективность при, оценке труда андеррайтера);

принятию на страхование плохих рисков (т.е. принятие решения продавцом для выполнения плана продаж);

снижению темпа прямых продаж (из-за необходимости отвлекаться на агентов, брокеров, при росте объемов продаж все большее время у продавцов уходило не на поиск новых клиентов, а на сопровождение заключенных договоров);

переходу на пассивные продажи (ожидание клиентов, а не их поиск);

необходимости создания системы перекрестных продаж (для комплексного обслуживания прямых клиентов).

Как показала зарубежная практика, для повышения как качества андеррайтинга, так и эффективности продаж необходимо освободить андеррайтеров от выполнения несвойственных им функций продавцов путем организации отдельной продающей структуры.

ГЛАВА 3. АНДЕРРАЙТЕРСКАЯ ПОЛИТИКА ОАО «МРС»

ОАО «Межбанковская Региональная Страховая Компания» вот уже 15 лет является одним из лидеров на рынке страхования. На сегодня компания расширяет свою деятельность и на другие регионы Россиивсего действуют 10 филиалов и 22 представительства МРСК. За годы своей работы компания достигла многих вершин на поприще страхового дела.

Ценности Межбанковской Региональной Страховой Компании:

1. Клиенты

1. Клиент находится в центре работы компании —деятельность служит благу и интересам клиентов.

2. Главная задача— обеспечение качества. Опережающее удовлетворение нужд клиентов является приоритетом и основой для завоевания позиций на рынке.

3. Компания открыта и доброжелательна по отношению к клиенту. Отношения построены на принципах взаимоуважения.

4. Компания выполняет свои обещания.

5. Высокий профессионализм в работе с клиентом — кредо компании.

6. Всегда готовы оказать клиенту посильную помощь по любому интересующему его вопросу.

2. Сотрудники

1. Каждый сотрудник компании участвует в управлении компанией и формировании ее целей, понимая, что только достижение цели компании дает возможность достижения личных целей.

2. Компания дает сотрудникам возможность учиться, профессионально совершенствоваться, и потому каждый сотрудник нашей компании в полной мере реализует свои личностные, интеллектуальные и профессиональные способности.

3. Сотрудники МРСК ответственно и экономически эффективно подходят к своей работе.

4. Компания гарантирует сотрудникам достойное материальное вознаграждение в соответствии с результатами их труда.

5. В коллективе приняты тактичность, вежливость и справедливость.

6. Компания заботится о здоровье сотрудников, их моральном, этическом и социальном облике.

3. Партнеры Отношения с партнерами строятся на принципах:

1. Взаимовыгодности.

2. Обязательности и дисциплинированности.

3. Честности.

4. Открытости.

4. Конкуренты

1. Компания движемся вперед благодаря сильной конкурентной борьбе. Учится у конкурентов их сильным качествам, перенимаем положительный опыт и, творчески переосмысливая его, идем вперед.

2. Конкурентную борьбу ведет только честными и цивилизованными способами.

Принципы андеррайтерской политики Индивидуальный подход к каждому клиенту. МРСК работает с различными клиентами, у каждого из которых свой набор страховых рисков, объектов для страхования и свои потребности. Специалисты Компании подбирают программы страхования наиболее выгодные для всех сторон в соответствии с потребностями и возможностями страхователя.

Добросовестность в оценке страховых рисков и тарифной политике. Для компании нет плохих или хороших клиентов, есть только низкая и высокая степень риска. Работая с клиентами, сотрудники Компании объективно оценивают степень страхового риска и подбирают тариф в строгом соответствии с ним. Все страховые программы, по которым работает МРСК, залицензированы в Министерстве финансов РФ, являются законными и обоснованными.

Все договоры страхования основываются на случайности наступления страхового события. Компания рассчитывает на честность со стороны клиента, но в то же время предпринимает необходимые шаги для защиты от мошенничества и не принимает на страхование риски, вероятность наступления которых можно предсказать с точностью до 100%.

Предоставление клиентам и партнерам страховой защиты по конкурентной цене. Адекватность страхового тарифа степени риска оценивается андеррайтерами, исходя из соотношения уровня доходности и убыточности по каждому виду страхования, с учетом среднерыночных тарифов и с учетом особенностей регионального страхового рынка.

Крупные риски перестраховываются в крупнейших перестраховочных компаниях России, обеспечивая страхователю дополнительную гарантию страхового возмещения, а Компании — покрытие части убытка.

Удовлетворенность клиентов качеством страховых услуг и послестрахового сервиса — приоритет работы андеррайтера и каждого сотрудника Компании. Наши действия направлены на то, чтобы клиенты и партнеры были довольны качеством предоставляемых Компанией страховых услуг. Качество в страховании — это прежде всего оперативность в котировке рисков, быстрота проведения страховой выплаты. Для обеспечения этого существует отлаженная система бизнес-процессов, а также функционирует система оценки удовлетворенности партнеров и клиентов качеством страховой услуги и околострахового сервиса.

Процедура андеррайтинга включает в себя:

подготовку презентационных материалов и проведение презентации выпуска ценных бумаг среди потенциальных инвесторов;

проведение переговоров с потенциальными инвесторами;

организацию размещения ценных бумаг на биржевом и внебиржевом рынках;

подготовка отчетов о размещении для клиента и уполномоченных органов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В российской финансовой практике еще не сложилась общепринятая терминология андеррайтинга. Дословно underwriting переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями, то есть принятие решения. Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером.

Андеррайтинг — бизнес-процесс страхования, заключающийся:

— в принятии на страхование (перестрахование) или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;

— в разработке мероприятий по защите всего или части страхового портфеля;

— в разработке и исполнении мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

Андеррайтер — квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика в пределах имеющихся полномочий.

Цель андеррайтинга — отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля по виду страхования и в целом посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов. Андеррайтер (в пределах своих полномочий) или страховщик вправе отказать в приеме на страхование наиболее рискованных объектов, когда вероятность страховой выплаты и уровень убытка настолько велики, что уже не могут рассматриваться как случайное событие.

Цель андеррайтинга конкретизируется в андеррайтерской политике, которая должна учитывать:

— финансовые возможности страховщика платить по обязательствам;

— взаимосвязь с другими политиками страховщика — тарифной, бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;

— величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;

— политику перестрахования;

— объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;

— прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;

— рыночную конъюнктуру;

— допустимые нормы дебиторской задолженности;

— изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;

— программы по развитию новых видов страхования.

В настоящее время российский страховой рынок переживает один из самых сложных этапов своего развития: передел собственности (слияния и поглощения), необходимость повышения капитализации, ужесточение страхового законодательства, снятие ряда ограничений для иностранных страховщиков, начало масштабного проведения ОСАГО — все это уже привело к резкому ужесточению конкурентной борьбы. По различным оценкам независимых экспертов через несколько лет от нынешних 1436 страховых компаний останется лишь около 400, причем 20 — 50 страховщиков будут контролировать 80% рынка.

Динамичное развитие большинства российских страховщиков невозможно в первую очередь из-за неэффективного механизма управления, сформированного по устаревшему образцу административно-командной социалистической системы хозяйствования, для которого характерно:

линейно-функциональная структура управления;

низкий уровень экономической грамотности административно-управленческого персонала;

низкий профессиональный уровень среднего персонала;

кризисный стиль управления (достижение и сохранение сиюминутной выгоды, а не обеспечение долгосрочных перспектив развития);

отсутствие стратегической цели (миссии) компании;

отсутствие стратегического и тактического маркетинга;

отсутствие четко сформулированной страховой (андеррайтинговой) и тарифной политики:

широкое развитие «зарплатных» и «прогонных» псевдостраховых схем;

недостаточное внимание к информационным технологиям и их недофинансирование;

отсутствие кадровой политики по развитию и мотивации персонала.

Поэтому все большее число российских страховых компаний начинают искать новые конкурент преимущества путем реинжиниринга бизнес-проце сов и внедрения системного подхода к управлени позволяющего быстро и адекватно реагировать изменения внешней среды.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

Архипов А. П., Дьяков Е. И. О страховом андеррайтинге // Финансы. — 2007. — № 8.

Архипов А. П. Андеррайтинг в страховании. — М.: Финансы и статистика, 2007.

Архипов А. П. Страховое дело: учебное пособие. — Изд.

2. — М.: МЭСИ, 2006. — 498 с.

Гвозденко А. А. Основы страхования. — М.: Финансы и статистика, 2005.

Ломакина Т. П. Андеррайтинг в страховании будущего урожая // Финансы. — 2006. — № 4

Лукинов А. И. Современные проблемы развития страхового рынка // Финансы. — 2007. — № 9.

Николенко Н. П. Реинжиниринг во имя клиента. — М.: Издательский дом «Страховое ревю», 2005. — 174 с.

Нормативные акты по налогам, финансам, страхованию. Приложение к журналу «Финансы. — 2007.

Шинкаренко И. Э. Андеррайтинг как конкурентное преимущество // Страховое дело. — 2006. — март.

Постникова И. Ю. Российский рынок перестрахования: Параметры и процессы // Финансы. — 2007. — № 4.

Страхование: Учебник для студентов вузов / Под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — 511 с.

Страховое дело / Под ред. Л. И. Рейтмана. — М.: РоСТо, 2002.

Страхование. Принципы и практика / Сост. Дэвид Бланд. — М.: Финансы и практика, 2007.

Шахов В. В. Страхование. — М.: ЮНИТИ, 2006.

Экономика и страхование. Энциклопедический словарь. — М.: Цюрих-ПЭЛ, 2005.

Гвозденко А. А. Основы страхования. — М.: Финансы и статистика, 2005.

Архипов А.П., Дьяков Е. И. О страховом андеррайтинге // Финансы. — 2007. — № 8.