Помимо устава и соответственно заявления о государственной регистрации и выдаче лицензии для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии в ЦБ РФ должен быть представлен еще целый ряд документов: учредительный договор о создании кредитной организации в форме хозяйственного общества; бизнес-план, утвержденный собранием учредителей кредитной организации; протокол собрания учредителей, содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и ее главного бухгалтера; копии документов о государственной регистрации юридических лиц, выступающих в роли учредителей кредитной организации, вместе с аудиторскими заключениями о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждением налоговыми органами выполнения ими обязанностей по уплате обязательных платежей в бюджете всех уровней за последние три года; документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями — физическими лицами в уставный капитал кредитной организации; анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его заместителей, а также кандидатов на соответствующие должности в филиалах кредитной организации, содержащие, в частности, сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанных с осуществлением банковских операций, не менее одного года, при отсутствии специального образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет, а также данные о наличии (отсутствии) судимости (ст. 14 Закона о банках).
Нормы Закона о банках также предусматривают институт уведомления. Так, кредитная организация обязана в письменной форме уведомить ЦБ РФ обо всех предполагаемых назначениях на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Уведомление должно содержать сведения, предусмотренные Законом о банках (ст. 11.1, п. 8 ст. 14). ЦБ РФ в месячный срок со дня получения указанного уведомления дает согласие на указанные назначения или представляет мотивированный отказ в письменной форме на основаниях, предусмотренных ст.
16 данного закона. Кредитная организация может с разрешения ЦБ РФ создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления ЦБ РФ — представительства. ЦБ РФ не позднее трехмесячного срока с момента получения соответствующего ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении — согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. Если ЦБ РФ не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, соответствующее разрешение ЦБ РФ считается полученным (ст.
35).
Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России, который уведомляет об этом уполномоченный регистрирующий орган для внесения соответствующей регистрационной записи в единый государственный реестр юридических лиц. Кроме того, в целях осуществления своих контрольных и надзорных функций ЦБ РФ ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций (ст. 12 Закона о банках).
В лицензии на осуществление банковских операций, выдаваемой кредитной организации после ее государственной регистрации, указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Выданные Банком России кредитным организациям лицензии учитываются им в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который публикуется в официальном издании «Вестник Банка России» не реже одного раза в год (ст. ст. 12 и 13 Закона о банках).
Кредитная организация имеет право приступить к осуществлению банковских операций лишь с момента получения лицензии, выданной Банком России. Обязательным условием для получения лицензии является оплата учредителями всего объявленного уставного капитала, что обеспечивается следующими обязательными правилами. После получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации ЦБ РФ в срок не позднее трех рабочих дней уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц. И только при предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, ЦБ РФ выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Напротив, неоплата или неполная оплата учредителями уставного капитала кредитной организации в установленный срок служит основанием для обращения ЦБ РФ в суд с требованием о ликвидации кредитной организации (ст. ст. 12 и 15 Закона о банках).
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Таким образом, необходимыми формальными признаками банка являются: его государственная регистрация в качестве такового как в едином государственном реестре юридических лиц, так и в Книге регистрации кредитных организаций, ведущейся ЦБ РФ; наличие лицензии на осуществление соответствующих банковских операций, выданной ЦБ РФ, и необходимой учетной записи об этом в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который также ведется ЦБ РФ. При наличии указанных формальных признаков соответствующая коммерческая организация (хозяйственное общество) может быть идентифицирована в качестве банка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования были сделаны выводы:
Банк — это коммерческое юридическое лицо, созданное в форме хозяйственного общества, обладающее специальной правоспособностью, действующее на основании лицензии Банка России в качестве посредника на финансовых рынках, имеющее право осуществлять в совокупности следующие виды операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Основное назначение банка — это посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.
Банки могут быть универсальными и специальными, региональными и межрегиональными (не ограничивающими свою деятельность определенной территорией), отраслевыми или созданными под реализацию конкретной программы (например, банки развития) и не ограничивающими свою деятельность определенной отраслью или программой. По размерам денежных средств, количеству обслуживаемых клиентов и объему привлеченных денежных средств можно выделить крупные, средние и мелкие банки.
Правоспособность банка определяется, во-первых, путем перечисления взаконе операций, относящихся к банковским и установления исключительногохарактера банковской деятельности, во-вторых, путем выдачи лицензии на осуществление банковских операций конкретному банку.
Формальными признаками банка являются: его государственная регистрация в качестве такового как в едином государственном реестре юридических лиц, так и в Книге регистрации кредитных организаций, ведущейся ЦБ РФ; наличие лицензии на осуществление соответствующих банковских операций, выданной ЦБ РФ, и необходимой учетной записи об этом в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который также ведется ЦБ РФ.
Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. № 237. 25 декабря.
Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть первая от 30.
11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.
12.2007). // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301;
Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 03.
03.2008) «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 26.
04.2007) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
Федеральный закон от 23.
12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.
03.2007) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029.
Федеральный закон от 08.
08.2001 N 129-ФЗ (ред. от 01.
12.2007) «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // СЗ РФ. 2001
Ст. 33 (часть1). Ст. 3431.
Инструкция ЦБ РФ от 14.
01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. № 15.
Указание ЦБ РФ от 31.
03.2000 N 766-У (ред. от 21.
12.2000) «О критериях определенности финансового состояния кредитных организаций» // Вестник Банка России. 2000. № 19.
Алексеева Д.Г., Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы. М.: Юриспруденция, 2002.
Балабанов И.Т., Гончарук О. В., Савинская Н. А. Деньги и финансовые институты. Краткий курс. Спб: Питер, 2002.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. В 2-х томах. Том I. М.: Статут, 2006.
Братко А. Г. Банковское право России. М.: Юрид. лит., 2007.
Вишневский А. А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. М.: «Статут», 2000.
Вострикова Л. Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М.: ЗАО Юстицинформ, 2006.
Гейвандов Я. А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.
Ерпылева Н.Ю., Штибляр Ф. правовое регулирование банковской деятельности в России и Словении: сравнительный анализ // Банковское право. 2002. № 2.
Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело. М.: Инфра-М, 2007.
Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2006.
Вострикова Л. Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М.: ЗАО Юстицинформ, 2006.
Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов /Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.
Олейник О. М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1999.
Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1986
Розенберг А. М. Правовые основы банковской системы в России // Российская академия юридических наук. Научные труды, 1 (том 1).
Рыбакова С. В. Правовые факторы, обусловливающие необходимость осуществления государственного надзора за деятельностью кредитных организаций // Актуальные проблемы финансового права. Сборник научных статей. Саратов, 2003.
Сатарова Н. А. Роль и место коммерческих банков в системе финансово-правовой ответственности // Банковское право. 2005. N 4.
Спектор Е. И. Лицензирование в Российской Федерации. М.: ЗАО Юстицинформ, 2007.
Тосунян Г., Викулин А. Исключительная правоспособность банка // Хозяйство и право. 1999. № 5.
Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М., 2007.
Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков. М., 2005.
Щербак Н.В. Гражданско-правовое положение кредитных организации //Банковское право. 2001. № 2.
Эриашвили Н. Д. Банковское право. М., 2002.
Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело. М.: Инфра-М, 2007. С. 353.
СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
Вишневский А. А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. М.: «Статут», 2000. С. 28.
Ерпылева Н.Ю., Штибляр Ф. правовое регулирование банковской деятельности в России и Словении: сравнительный анализ // Банковское право. 2002. № 2. С.
26.
Вострикова Л. Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М.: ЗАО Юстицинформ, 2006. С.
12.
Приданникова М. А. Кредитные организации как субъекты административных правонарушений // Банковское право. 2005. N 5. С.
27.
Сатарова Н. А. Роль и место коммерческих банков в системе финансово-правовой ответственности // Банковское право. 2005. N 4. С.
17.
Балабанов И.Т., Гончарук О. В., Савинская Н. А. Деньги и финансовые институты. Краткий курс. Спб: Питер, 2002. С. 81.
См.: Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2006. С. 15−16.
Щербак Н.В. Гражданско-правовое положение кредитных организации //Банковское право. 2001. № 2. С. 31−37.
Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права. Том II. М., 1995. С.
242.
Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов /Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. С. 354.
Эриашвили Н. Д. Банковское право. М., 2002. С. 25.
Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков. М., 2005. С. 7.
Олейник О. М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1999. С. 43.
Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. 2: Товар. Торговые сделки. М.: «Статут», 2003. С. 404.
Витрянский В. В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. М.: «Статут», 2004. С. 125.
Розенберг А. М. Правовые основы банковской системы в России // Российская академия юридических наук. Научные труды, 1 (том 1). С. 206.
Вестник Банка России. 1998. N 1.
См.: Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1986. С. 19−21.
Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права. С.
242.
Алексеева Д.Г., Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы. М.: Юриспруденция, 2002. С. 18−20.
См.: Гейвандов Я. А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003. С.38−39.
Указание ЦБ РФ от 31.
03.2000 N 766-У (ред. от 21.
12.2000) «О критериях определенности финансового состояния кредитных организаций» // Вестник Банка России. 2000. № 19.
См.: Бюллетень банковской статистики. 2002. N 8.
Братко А. Г. Банковское право России. М.: Юрид. лит., 2007.
Тосунян Г., Викулин А. Исключительная правоспособность банка // Хозяйство и право. 1999. № 5. С. 59.
Там же.
Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М., 2007. С. 202.
СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029.
СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 145.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. В 2-х томах. Том I. М.: Статут, 2006.
Сатарова Н. А. Роль и место коммерческих банков в системе финансово-правовой ответственности // Банковское право. 2005. N 4.
См.: Рыбакова С. В. Правовые факторы, обусловливающие необходимость осуществления государственного надзора за деятельностью кредитных организаций // Актуальные проблемы финансового права. Сборник научных статей. Саратов, 2003. С. 117.
СЗ РФ. 2001
Ст. 33 (часть1). Ст. 3431.
См.: Вострикова Л. Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М.: ЗАО Юстицинформ, 2006.
Крохина Ю. А. Финансовое право России: Учебник для вузов. М., 2004. С. 553; Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5.
В 2-х томах. Том I. М.: Статут, 2006.
Спектор Е. И. Лицензирование в Российской Федерации. М.: ЗАО Юстицинформ, 2007. С.37−38.
Братко А. Г. Банковское право России. М.: Юрид. лит., 2007. С. 380.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. В 2-х томах. Том I. М.: Статут, 2006.
