Являясь участником договора страхования, страхователь выполняет те функции, от надлежащего исполнения которых зависит дальнейшая реализация этого договора. Особо следует выделить обязанность страхователя по уплате страховых премий, хотя в соответствии со ст. 939 ГК РФ обязанность по выплате страховой премии может быть возложена и на выгодоприобретателя.
В.В. Шахов, придерживаясь именно этой точки зрения при определении правового положения страхователя в договоре страхования, полагал, что страхователь — это лицо, уплачивающее страховую премию, так как самой важной обязанностью страхователя является уплата страховщику страховой премии (страховых взносов) в установленные договором страхования сроки [3, с. 85].
Следует отметить, что одним из существенных признаков, характеризующих правовое положение страхователя в договоре страхования, является совокупность прав и обязанностей данного участника договора, которыми наделил его законодатель.
Особого внимания здесь заслуживают положения ст. 939 ГК РФ о перераспределении обязанностей по исполнению условий договора страхования между страхователем и третьими лицами.
Заключение
договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Выгодоприобретатель — управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата [4, с.135]. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.
Содержание страхового правоотношения охватывает круг прав и обязанностей, которыми наделены его участники в соответствии с договором страхования, включающим в себя:
1) для страхователя — обязанность оплатить страховую премию в соответствии с тарифами страховщика;
2) для страховщика — обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;
3) для страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя — возможность реализовывать права и выполнять обязанности в период действия договора.
Содержание прав и обязанностей сторон по договору страхования, как правило, определяется стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков.
Согласно требованиям ст. 943 ГК эти правила обязательны для страхователя, если в договоре или в страховом полисе прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Содержание условий договора страхования имеет приоритет перед правилами страхования, поэтому, если имеет место расхождение между содержанием договора страхования или полиса и правилами страхования, применяются соответствующие условия договора.
Вместе с тем страхователь и страховщик вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Эти изменения и дополнения указываются в страховом полисе.
Грудицина Л. Ю. Правовые способы защиты прав страхователей//Законодательство и экономика. — № 3. — 2005
Ключенко Л. Н. Страховой интерес//Юридическая и правовая работа в страховании. — № 2. — 2007
Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: «Волтерс Клувер», 2007
Смирнова М. Б. Страховое право: учебное пособие. — М.: Юстицинформ, 2007
Кабанцева Н.Г., Ларионова В. А. Комментарий к Закону РФ от 27.
11.92. «Об организации страхового дела в РФ». — Система Гарант, 2006
Гражданское право: учебник, под ред. О. Н. Садкова. — М.: «Контакт» ИНФРА-М, 2007
Ермакова Г. Г. Спорные положения стандартных правил страхования//Юридическая и правовая работа в страховании. — № 3. — 2007
Соловьев А. Взаимоотношения между страховщиком и страхователем//Финансовая газета. — № 3. — 2007
Бесфамильная Л.В., Цыганов А. А. Мотивация предпринимателей при внедрении страховой ответственности за качество// Организация продаж страховых продуктов. — № 1. — 2007
