В 2008 году: [12]
рост страховых резервов составил 74,2%;
рост взносов составил 67,2%.
Таблица 1 — Крупнейшие компании в страховании жизни, 2008 г. [13]
Компании Взносы по страхованию жизни тыс. руб. Выплаты по страхованию жизни тыс. руб. Доля страхования жизни в совокупных взносах компании, % Эффективность вложения в данный финансовый инструмент для страхователя Промышленно-страховая компания 164 542 760 144 697 056 95,7 9,8 Альфа
Страхование 73 998 896 70 032 284 93,5 10,1 РОСНО 49 002 072 33 537 024 75 11,4 СОГАЗ-Жизнь 41 072 812 20 204 980 94,7 8,6 Капитал
Ъ Страхование жизни 37 671 908 33 537 024 97 8,1 Русский стандарт страхование 35 821 804 3 952 768 96,9 8,4 Национальная страховая группа 24 075 140 26 816 248 75,3 8,3 Уралсиб Жизнь 15 119 580 5 489 608 97,4 10,9 Леолита 10 772 976 4 000 276 100 8,4 Профстрах 10 759 688 9 608 424 96,5 8,3 Прогресс-Гарант 8 048 292 8 511 744 48,2 8,7 Стандарт-Резерв 7 419 836 7 720 308 93,5 9,1 НАСКО 6 382 384 1 930 784 98,4 9,8 ЛК-Сити 5 562 304 6 683 792 79,9 8,1 РЕСО-Гарантия 4 824 892 5 808 468 25,4 11,1 Рекон 3 491 364 3 470 440 64,1 9,2 Городская СК 3 433 492 6 550 948 94,3 8,6 Лукойл 3 060 460 310 132 11,8 9,8 Индустриальная ПК 2 972 028 325 548 19,3 8,1 Аквико 2 841 060 1 113 424 98,9 8,3
На протяжении нескольких лет бессменным лидером в страховании жизни является ПСК. На нее приходится 30,1% совокупных сборов по страхованию жизни. Помимо ПСК, в числе лидеров — «Альфа-страхование», РОСНО, «СОГАЗ-Жизнь» и «Капитал
Ъ Страхование жизни", на их долю приходится 66,3% от совокупных взносов по страхованию жизни.
В 2008 году компания «СОГАЗ-Жизнь» вышла на первое место по премии в этом сегменте, сменив «Капитал
Ъ Страхование жизни", находившуюся там годом ранее.
Закономерно то, что в первую десятку входят компании, аффилированные с банками «Русский стандарт страхование» и «Уралсиб Жизнь». На сегодняшний день 50—70% премии по страхованию жизни страховщики получают от заключения договоров, которые идут в нагрузку к банковскому кредиту. Низкие выплаты обусловлены тем, что страховые случаи по рискам, указанным в договоре на период кредитования редко встречаются. Обычно эти полисы краткосрочные.
На рынке страхования жизни существует еще одна очень большая группа компаний. Это — страховщики, занимающиеся исключительно страхованием жизни и подразумевающие под этим исключительно нерисковые программы. Как правило, набор подобных компаний в списке лидеров ежегодно претерпевает кардинальные изменения.
Давая оценку эффективности вложения в анализируемый финансовый инструмент, отметим что лидером на рынке по данному показателю является ОАО «РОСНО» (11,4%). Среди других компаний необходимо выделить «РЕСО-Гарантия» (11,1%), «Уралсиб Жизнь» (10,9%) и «Альфа-Страхование» (10,1%).
Средний уровень эффективности вложения средств в страхование жизни составляет 8,2%. Данный показатель значительно ниже эффективности вложений в банковские депозиты и ПИФы, однако преимущества страхования жизни по сравнению с этими финансовыми инструментами выражаются в следующем:
Надежные гарантии получения страховой суммы или возврата вложенных средств.
Доходность по накопительному страхованию гарантирована на весь срок страхования.
Комплексная социальная защита для всей семьи.
Страховые выплаты Выгодоприобретателю не являются наследством и не подлежат разделу при разводах.
Заключение
Страховой рынок является подсистемой финансового рынка, выполняющего функцию развития (сохранения) отношений страхования, так как рынок страховых услуг обслуживает и концентрирует в себе объем сбережений, поступающих на финансовый рынок с общим потоком финансовых ресурсов; трансформирующих через свой механизм привлеченные средства в инвестиции, которые остаются после осуществления всех необходимых расходов и выполнения нормативов резервирования.
В экономике страхование не только защищает от отрицательного воздействия событий случайного и непредсказуемого характера, обеспечивает экономические условии для непрерывного функционирования организаций любой формы собственности, индивидуальных предпринимателей, но и создает благоприятные условия для повышения качества жизни населения, обеспечивает дополнительные рыночные негосударственные гарантии занятости населения, сохранения и увеличения количества рабочих мест, социальной стабильности в стране, реализации прав потребителей.
Как экономическая категория страхование жизни представляет собой замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования жизни по поводу формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) и прибыли от инвестирования страховых резервов целевого страхового фонда и использования его для выплаты страховых сумм застрахованным лицам (выгодоприобретателям) при наступлении страховых случаев установленных договорами страхования.
Предметом страхования в этом виде страховой деятельности всегда является жизнь застрахованного лица.
В подотрасли «Страхование жизни» выделяются следующие основные виды страхования жизни:
страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;
страхование на случай смерти;
смешанное страхование жизни;
страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);
страхование ренты (аннуитетов);
страхование негосударственных пенсий;
страхование средств для оплаты профессионального образования.
В работе был проведен анализ развития рынка страхования жизни в России на современном этапе.
Анализ показал насыщенность рынка линейкой страховых продуктов, однако в большей степени они однообразны. Большинство страховщиков предлагают как рисковые, так и накопительные программы. Рисковое страхование жизни предлагается на случай смерти, утраты трудоспособности, получения травмы и т. д. Накопительное страхование жизни подразделяется на смешанное, страхование на дожитие, когда, достигнув определенного возраста, клиент получает всю накопленную сумму плюс страхование на случай смерти, и пожизненное страхование. Кроме того, отдельным видом выступает пенсионное страхование. Можно, например, накопить деньги на образование детей, на их свадьбу.
Вместе с тем, есть существенное отличие российского рынка страхования жизни от зарубежных. У нас пока не предлагаются продукты unit-linked. Их суть заключается в том, что клиент страховщика может самостоятельно выбрать инвестиционный портфель, в который будет инвестироваться его накопительная часть. В этом случае, страхователь полностью или частично несет инвестиционный риск. Таким образом, продукт представляет собой некий симбиоз вложений в ПИФы и страхования от несчастного случая. [16]
По нашему мнению, главным стимулом роста страхования жизни станет приход западных страховщиков, обладающих достаточными средствами для развития крупных сетей дистрибуции, в сочетании с появлением налоговых льгот.
Список литературы
Конституция Российской Федерации от 12.
12.1993 // РГ. 1993. № 237. 25 дек.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья: Официальный текст (на 01.
03.05). М.: Проспект, 2005. 446 с.
Абрамов В. Ю. Страхование. Теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2007.
Ахвледиани Ю. Т. Страхование. — М.: Юнити-Дана, 2006.
Байков С. В. Потребительское поведение на финансовых рынках России. Под редакцией Зубца. — М.: Экономика, 2007.
Глисин Ф. Ф. Деловая активность на рынке страховых услуг. // Вопросы статистики. ;
2008. — № 4. — С. 45−49.
Дятлова М. В. Страхование. — М.: Гросс
Медиа, 2005.
Кузнецова И. А. Страхование жизни и имущества граждан. — М.: Дашков и Ко, 2008.
Особенности и направления эффективного использования опыта зарубежной системы страхования. В сб.- Экономика региона от антикризисного к устойчивому. — М.: Изд-во РАГС, 2005.
Решетин Е. А. Оценка надежности российских страховых компаний: личное страхование. // Страховое дело. — 2009. — № 1.
— С. 7−9.
Савич С. Е. Элементарная теория страхования жизни и трудоспособности. — М.: Янус-К, 2003.
Сахирова Н. П. Страхование: учеб. Пособие. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.
Статистика рынка страхования за 2008 г. //
http://www.life-rosno.ru/all_about_insure/poleznye_stati/statistika_strahovogo_rynka_rossii.
Страховое дело: Учебник для нач. проф. Образования. / Л.А. Орланюк-Малицкая, Л. О. Алексеев, В. В. Аленичев и др.; под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. — М.: Издательский центр «Академия, 2003.
Чернин М. Б. На чем не стоит экономить? //
http://www.insur-info.ru/life-insurance/interviews/548.
Уткин Э. А. Справочник по страховому бизнесу. — М., 2006.
Шахов В.В.
Введение
в страхование. — М.: Финансы и статистика, 2006.
http://www.insur-info.ru/press/21 914.
