Банковские риски и их срахование

Страховыми рисками являются повреждение или полная утрата застрахованных объектов в результате стихийных бедствий, взрыва, пожара, аварии, кражи со взломом, грабежа и разбоя.

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости банковских автоматов и кассет, а также среднедневного оборота наличных денег.

4. Страхование на случай компьютерных преступлений

Страховщиками разработаны условия страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Необходимость в таком страховании вызвана резким ростом преступности в сфере использования электронной техники.

По оценкам Британской федерации предпринимателей, ущерб от преступлении мошенничества с использованием компьютерных систем составляет в среднем 500 тыс. долл. на один случай, а общая ежегодная величина потерь, например, в США оценивается в 3−5 млрд долл. Договоры такого страхования предоставляют страховую защиту от следующих страховых рисков:

а) перевода страхователем каких-либо средств, предоставления им кредита или осуществления любой другой выплаты в результате несанкционированного входа посторонних лиц в компьютерную систему страхователя либо обслуживающего банк вычислительного иентра и введения туда мошеннической электронной информации либо искажения такой информации;

б) перевода страхователем каких-либо средств, предоставления им кредита, оплаты счета или осуществления других выплат на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;

в) перевода страхователем каких-либо средств или осуществления им какой-либо иной выплаты по причине порчи данных находящихся в его компьютерной сети, в результате умышленного заражения или попытки заражения их посредством компьютерного вируса;

г) мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям (выполнение служащим банка телефонного распоряжения, переданного злоумышленником);

д) мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для страхователя на основании временных контрактов;

е) умышленного уничтожения или попытки уничтожения информации, находящейся на магнитных носителях;

ж) повреждения или уничтожения принадлежащих страхователю или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;

з) ответственности страхователя в результате осуществления его клиентом или другим финансовым институтом перевода денежных средств или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени страхователя мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества).

5. Порядок заключения договоров

При заключении договоров банковского страхования страховщики требуют проведения комплексной проверки деятельности банка, которая включает анализ его финансового состояния, проверку системы безопасности, условий перевозки и хранения ценностей и т. д.

По результатам проверки составляется перечень мероприятий, которые должен осуществить банк для того, чтобы договор мог вступить в силу.

Условиями заключения договоров являются обычно наличие в банке эффективного внутреннего контроля со стороны банковских служб безопасности и внутреннего аудита, четкое определение в инструкциях должностных обязанностей сотрудников, обеспечение надежности работы технических средств и компьютерных сетей.

В процессе действия договора страховщик также осуществляет периодический контроль за работой банка. Условия договора банковского страхования должны включать оговорку, касающуюся временных рамок действия страхового обеспечения.

Чаще всего такие договоры предусматривают возмещение всех включенных в объем страховой ответственности убытков, понесенных банком, которые были обнаружены в период действия договора, независимо от того, когда произошло событие, повлекшее ущерб. Однако возможно и страхование на условиях возмещения убытков от событий, которые произошли в период действия договора.

В России страхование имущественных интересов банков только начинает развиваться. При этом ряд российских страховщиков, проводящих такое страхование, работают в сотрудничестве с зарубежными страховыми и перестраховочными организациями. Это позволяет предоставить клиенту страховую защиту, соответствующую международным стандартам, грамотно оценить степень страхового риска, обеспечить надежную перестраховочную защиту.

С другой стороны, и банки заинтересованы иметь страховое обеспечение, соответствующее мировому уровню, поскольку это открывает им доступ на международные финансовые рынки.

6. Страхование от кредитных рисков

Среди видов страхования, предоставляющих банкам возмещение потерь от кредитных рисков, наиболее известны страхование залога и страхование на случай смерти заемщика. Юридической основой для проведения страхования залога является вытекающая из Гражданского кодекса РФ (ст. 343) обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования. Таким образом, страхователями здесь могут выступать как кредитор, так и заемщик.

Объектами страхования залога могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита. Страховая сумма должна составлять не более действительной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других рисков. При наступлении страхового случая выгодоприобретателями могут быть как собственник имущества (в случае погашения им кредита, под который выдавался залог), так и банк (в случае, если кредит заемщиком не был возвращен).

Если заемщиком является физические лицо, то может быть заключен договор страхования на случай смерти заемщика. При этом выгодоприобретателем является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата ссуды величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась размеру долга, числящегося за застрахованным. В случае смерти застрахованного страховая выплата обеспечивает банку погашение долга.

Заключение

Таким образом, в работе мы привели общую характеристику страхования имущественных интересов банков и сделали следующие выводы:

Риски, например, кредитные, инфляционные, процентные, являются составной частью банковской деятельности. Получаемая банками маржа по тем или иным операциям является, в том числе и платой за профессиональные риски. В определенных случаях страхование может оказаться полезным и при организации страховой защиты от некоторых профессиональных банковских рисков.

Элементы системы банковского страхования могут быть подразделены на две группы. Первая группа охватывает объекты страхования и страховые риски, общие для практически любых предприятий и организаций. Ко второй группе относятся такие объекты и страховые риски, необходимость страховой защиты, в отношении которых объясняется именно специфичностью банковской деятельности как особого вида предпринимательства.

Страхование может оказаться полезным при организации страховой защиты от кредитных рисков, которая помогает гарантировать возврат выданных банком кредитов. Другую группу банковских рисков составляют внешние риски, среди которых можно назвать пожары, злоумышленные действия персонала или третьих лиц, компьютерное мошенничество и другое.

Защита этих рисков может быть осуществлена с помощью банковского страхования. Застрахованными могут быть и потери, связанные с пластиковыми карточками. Этот вид страхования в России развивается очень медленно, потому что, во-первых, это — один из самых дорогих видов банковского страхования, во-вторых, возмещение банку выплачивается, когда годовой ущерб превысит некоторую весьма солидную сумму.

Список литературы

Аленичев В. В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. — М.: ЮКИС, 1993.

Банковское право (конспек лекций). — М.: Приор-издат, 2005.

Додонова И.В., Лавриненко А. В. Проблемы страхования банковских рисков. // Северо-Кавказский государственный технический университет

http://www.ncstu.ru Материалы VII региональной научно-технической конференции «Вузовская наука — Северо-Кавказскому региону». Ставрополь: Сев

КавГТУ, 2003.

Ингосстрах: опыт практической деятельности / Под ред. В. П. Кругляка. — М.: Издательский дом Русанова, 1996.

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е. В. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2005. — 312 с.

Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем. — М.: Страховой полис, 1994.

Страхование в промышленности (опыт страхового рынка ФРГ). — М.: АНКИЛ, 1993.

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е. В. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2005. с. 202−204.

Банковское право (конспек лекций). — М.: Приор-издат, 2005. — с. 173−176.

Додонова И.В., Лавриненко А. В. Проблемы страхования банковских рисков. // Северо-Кавказский государственный технический университет

http://www.ncstu.ru Материалы VII региональной научно-технической конференции «Вузовская наука — Северо-Кавказскому региону». Ставрополь: Сев

КавГТУ, 2003.

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е. В. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2005. с. 204−206.

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е. В. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2005. с. 206−207.

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е. В. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2005. с. 207−208.

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е. В. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2005. с. 208−209.

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е. В. Страхование: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2005. с. 209.