В ходе написания работы было также выяснено, что целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
В России по состоянию на 2008 год сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
По данным на 2008 год объем кредитования реального сектора экономики банками превысил собственные средства кредитных организаций в России. Но кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам (включая просроченную задолженность), составляют всего 14,6% от объема ВВП, что пока далеко отстает от показателей развитых стран. Причиной этого является не только несовершенство технологий взаимоотношений кредиторов и заемщиков, но и низкая капитализация банков (собственные средства банковского сектора к ВВП составляют 5,4%), что не позволяет финансировать растущую промышленность.
В последние четыре года банки стали активно развивать такой относительно новый продукт, как овердрафт — краткосрочный кредит по счету зарплатной карты [18].
Так, одной из наиболее острых проблем, связанных с дальнейшим развитием овердрафта, является овертрейдинг, который означает чрезмерный товарооборот. Овертрейдинг выражается в падении ликвидности, задержке платежей в оплату товаров и налогов, невыплате заработной платы, увеличении задолженности по овердрафту вплоть до полного выбора лимита [20, c.62].
Итак, до осени 2008 года в России сложились условия, объективно способствующие дальнейшему развитию рынка кредитов, как одного из эффективных механизмов, обеспечивающих необходимое кредитование промышленности с целью дальнейшего экономического роста.
Однако, в условиях современного кризиса в России процесс развития кредитования резко сократился, ставки возросли почти вдвое, что негативно сказывается как на росте инфляции, так и на уровне развития экономики страны в целом.
МВФ снизил прогноз роста ВВП России в 2009 году до 5,5. По мнению фонда, ухудшение нынешней конъюнктуры и спад на российских финансовых рынках приведут к некоторому замедлению роста ВВП, однако у России есть хорошие возможности, чтобы избежать резкого и продолжительного снижения темпов роста.
Рис.
4. Рост ВВП России в условиях кризиса в 2008;2011 годах Таблица 2.
Инфляция в 2000;2009 годах, в % [5], [14]
Год Уровень инфляции 2000 20,2 2001 18,6 2002 15,1 2003 14,7 2004 11,7 2005 10,9 2006 9,0 2007 11,9 2008 13,3 2009 8,8 2010 5,0
Сценарии макроэкономического развития на 2010;2012 следующие:
За основу для разработки трехлетнего бюджета взят умеренно оптимистичный вариант с ростом ВВП в 2010 году (к концу года) на 1 процент, 2011 и 2012 годы должны запомниться увеличением экономики на 1,5 и 3,2 процента соответственно.
Так, в 2009 году минэкономразвития определил среднюю цену на нефть марки Urals на уровне 54 долларов за баррель, в 2010 году — 55 54 долларов за баррель, в последующие два года (2011 и 2012 годы) — 56, 5754 долларов за баррель соответственно.
Создано еще два сценария — консервативный и нефтяной. Первый документ закладывает рост экономики в 2010 году на 0,1%, в 2011;м — на 1,5%, в 2012;м — на 3,2% и прогнозирует стагнацию экономики ввиду падения инвестиционного спроса, включая госвложения, при слабом росте потребительского спроса и запасов. Умеренно оптимистичный сценарий, напротив, ожидает оживление в экономике, поскольку продолжатся инвестиционные программы естественных монополий и будет оказываться поддержка государством внутреннего спроса [19].
Итак, сколько продлится кризис в каждой конкретной стране сложно оценить — все зависит от действий правительств и докризисного состояния национальных экономик. Но проблемы кризиса затронут абсолютно все государства, это можно утверждать однозначно [10]. Российский кризис будет нести в себе геополитический оттенок, ведь ослабление роли России неизбежно повлечет за собой напряжение общей политической ситуации. Конечно, при наличие компетентного руководства мировой кризис Россия смогла бы обратить себе на пользу.
Самым ожидаемым последствием кризиса на сегодня для тех, кто уже не прячется от этого слова — это изменения во всем.
По данным Центробанка, например, за первые два месяца года невозвраты по кредитам увеличились примерно в полтора раза и превысили 3%. Это официальные цифры. В реальности доля невозвратов может уже достигать 10%. Основная доля невозвратов приходится на ипотечное кредитование.
В январе 2009 года ставки по банковским кредитам для компаний стали слишком дорогими и впервые за последние несколько лет превысили инфляцию. По расчетам Центра стратегических исследований Банка Москвы (ЦСИ), на фоне положительных реальных ставок по кредиту рентабельность реального сектора сократилась с 10,9% в третьем квартале 2008 года до -0,8% в четвертом. Это фактически лишило предприятия доступа к кредитам даже на финансирование оборотного Капитала, и они были вынуждены финансировать текущую деятельность за счет роста неплатежей. Это доказывают и данные Росстата, согласно которым самый значительный рост просроченной кредиторской задолженности в январе 2009 года наблюдался в отраслях, где было зафиксировано наибольшее сокращение производства: в металлургии кредиторская задолженность по сравнению с январем 2008 года выросла в 3,2 раза, а в производстве транспортных средств и оборудования — на 82,9%.
Для совершенствования системы кредитования, в первую очередь, необходимо определить пути выхода их кризиса.
Для борьбы с экономической катастрофой премьер-министр России В. В. Путин предложил создать специальную комиссию, задача которой — координация действий всех ведомств в борьбе с экономическим кризисом, а также разработка мер противодействия последствиям мирового финансового кризиса. Во главе комиссии станет первый вице-премьер РФ Игорь Шувалов.
Создание такого единого центра позволит эффективней бороться с мировым экономическим кризисом в России. Объединив усилия правительства, у комиссии будет возможность соотносить социальные процессы и процессы, которые происходят в экономике в связи с экономическим кризисом.
Вообще Российский рынок кредитования пока далек от насыщения. Платежеспособный спрос обусловливает стабильное развитие кредитования в среднесрочной перспективе, это справедливо и для овердрафта.
В настоящее время наиболее усиленными темпами развиваются такие виды кредитования, как овердрафт, потребительское кредитование и ипотечное кредитование. Для развития ипотечного кредитования, например, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на:
создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.
Что касается овердрафта, то овердрафтное кредитование физических лиц развивается интенсивно. В случае, если банковское сообщество не будет принимать адекватных мер для стабилизации ситуации, связанной с ростом неплатежей по потребительским кредитам, в том числе по овердрафтам, это может привести к кризису, что заставит банки пересмотреть свое отношение к бланковым кредитам в пользу обеспеченных. Поэтому в работе предлагается перенять зарубежный опыт кредитования физических лиц по овердрафту с обеспечением, и применять его на практике уже сегодня, чтобы предотвратить неплатежи в будущем. В России потребительский рынок кредитования постоянно развивается. Но есть некоторые проблемы, из — за которых тормозится процесс правильного и поступательного развития. В общем, основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов должны быть сведены к следующему:
последовательное снижение инфляции до 5−6,8% в 2011 году;
переход к режиму таргетирования инфляции, предполагающему приоритет цели по снижению инфляции;
применение режима управляемого плавающего валютного курса рубля, использование денежной программы для контроля за соответствием денежно-кредитных показателей целевому уровню инфляции;
использование бивалютной корзины в качестве операционного ориентира политики валютного курса;
поддержание стабильности банковской системы в целом.
Итак, в завершении можно добавить, что вообще развитие кредитования — это и экономический рост, и подавление инфляции.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В процессе написания работы было выяснено, что кредитная система — это система, обеспечивающая кредитную политику государства и все аспекты финансового рынка.
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
В России кредитная система состоит из трех звеньев:
Центральный банк;
Банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки и торговые банки;
Страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, благотворительные фонды и т. д.
Кредит с точки зрения банковского дела — отношение между кредитором и заёмщиком.
Кредит выдается только финансовыми учереждениями (банком, кредитным союзом, кредитной компанией) и только под обеспечение (неустойка, поручительство, гарантия, задаток, залог, удержание).
Центральный банк кредитует банки под залог ценных бумаг (казначейских облигаций и т. д.);
банки кредитуют фирмы под залог их акций, имущества;
фирмы кредитуют фирмы под залог имущества.
Кредитная политика, как было выяснено, — это планификация кредитной политики, реализация контроля за проведением и использованием кредитов.
В завершении можно сказать, что роль кредита в рыночной экономике велика. Так, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Наиболее развитой является кредитная система США, на которую ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы.
В организационной структуре ФРС четко выделяются 3 основных звена:
федеральные резервные банки, органы управления ФРС, коммерческие банки — члены.
Современная кредитная система России представлена следующими уровнями:
ЦБРФ;
коммерческие банки и филиалы;
страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, благотворительные фонды и т. д.
В завершении также отметим, что на современную кредитную систему России существенное влияние оказал мировой финансово-экономический кризис.
Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. — 2002. — № 4. -С. 125−144Алексашенко С., Клепач А., Осипова О., Пухов С. Куда плывет рубль? // Вопросы экономики.- 2008. № 8
Банковское дело: Справочное пособие / под ред Ю.А. Бабичевой/- М: Экономика, 2009.-409 с.
Белов С. Рубль в мировых масштабах // Российская газета — Центральный выпуск.- 2008. 25 июня.- № 4691
Булатов А. С. Экономика: Учебник.
М.: «Эксмо-Пресс», 2010.-489 с.
Вавилов Б. Инфляционные процессы в Росси за десятилетие // Экономическая правда.- 2009. № 46
Гаджиев А. А. Совершенствование направлений государственного регулирования банковской деятельности // Банки сегодня.- 2009. октябрь Гельвановский М. Конвертируемость российского рубля: как решать проблему? // Клуб мировой политической экономики.- 2007. 25 апреля Зименков Р. И. Россия: интеграция в мировую экономику / Р.
И. Зименков, Э. М. Агабабьян, В. С. Батенев, Ю.
А. Ботко; Под ред. Р. И.
Зименкова. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 432 с.
Инвестиции и инновации: Слов.
справ. от, А до Я / Под ред. М. З. Бора, А. Ю. Денисова.
М.: «ДРОФА», 2009. 527 с.
Мамин С. Д. Экономический кризис // Перспектива.- 2009. 5 марта.- № 26
Медведев Д. считает абсолютно достижимым превращение рубля в региональную резервную валюту // ПРАЙМ-ТАСС.-2010. 25 июня Милявский А. П. Курс экономической теории.
М.: «Дрофа», 2008. 530 с.
Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. — Россия, М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. — 660 с.
Николаева Е. Борьба с инфляцией // Известия.- 2008. сентябрь.- № 10.56
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010;2012 год // Материалы Центрального Банка России.- 2010
Превращение рубля в резервную валюту вызовет резкие колебания его курса // SystemForex.- 2008. 15 июля Рубль может стать резервной валютой в СHГ, Финляндии и Германии // IFX-News.- 2008. 07 июня Саварина И. Овердрафт платежеспособностью красен // Коммерческие вести.- 2009. 31 июля Скобелев П. Кабинет министров одобрил три сценария развития экономики на ближайшие три года // Российская газета — Центральный выпуск.- 2009. 14 июля.- № 4951 (127)
Совершенствование методов определения потребности заемщика в овердрафте // Межвузовский сборник научных статей молодых ученых. — М.: Финансовая академия, 2008. — 106 с.
Трифонов А. Оценка развития мировой экономики и значений основных показателей экономики России до конца 2009 года // Банк-Электроника.- 2008. 19 октября Финансы, денежное обращение и кредит: учебник под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова, М.: Инфра-М, 2001. 599 с.
Число действующих кредитных организаций сократилось на 28 // ПРАЙМ-ТАСС.- 2009. 17 августа Официальный сайт ЦБРФ:
http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm
