Ограничения, касающиеся направления использования денежных средств клиентов, могут согласно ст. 845 ГК РФ устанавливаться сторонами в договоре банковского счета. Такие ограничения обычно устанавливаются по специальным счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих обязательств по кредитному договору.
Они могут заключаться в обязанности клиента направлять денежные средства исключительно для погашения кредита либо, например, для расчетов с определенными контрагентами в связи с контролем банка за соблюдением целевого характера кредита.
§ 5. Ответственность по договору банковского счета При нарушении условий договора стороны несут гражданско-правовую ответственность, имеющую компенсационный характер.
Банк как организация, которая осуществляет предпринимательскую деятельность, согласно ст. 401 ГК РФ несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора независимо от вины.
Она освобождается от ответственности, если докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, а также вины клиента.
Основания и размер ответственности за ненадлежащее совершение операций по счету установлены ст. 856 ГК РФ, в соответствии с которой в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
Таким образом, банк несет ответственность:
во-первых, если он зачислил денежные средства, которые поступили клиенту позднее дня, следующего за днем поступления этих денежных средств в банк (более короткий срок стороны могут предусмотреть в договоре);
во-вторых, когда он без поручения клиента или в сумме, превышающей поручение клиента, списал денежные средства с его счета;
в-третьих, если он не выполнил распоряжение клиента о перечислении денежных средств указанному лицу.
Ответственность за неисполнение требования клиента о переводе денежных средств его контрагенту несет банк плательщика, но может быть согласно ст. 866 ГК РФ возложена судом и на банк-корреспондент;
в-четвертых, в случае отказа выдачи со счета наличных денежных средств.
Во всех этих случаях банк несет ответственность в виде уплаты клиенту процентов в размере, определяемом в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Проценты, определяемые как мера ответственности банка в случае нарушения условий договора банковского счета, представляют собой законную неустойку. Ее сумма рассчитывается исходя из учетной ставки банковского процента, существующей либо в месте жительства клиента-гражданина, либо в месте нахождения клиента — юридического лица. В отношении рублевых счетов применяется ставка рефинансирования ЦБР.
ГК РФ не содержит полный перечень нарушений, которые могут быть допущены банком при исполнении своих обязательств по договору банковского счета. Так, им не названы такие основания ответственности, как неправильное зачисление денежных средств на счет клиента или их несвоевременное списание со счета.
Более полный перечень нарушений при осуществлении расчетных операций содержится в ст. 31 Закона о банках, предусмотревшего ответственность за несвоевременное или неправильное зачисление на счет или списание со счета денежных средств в виде выплаты процентов на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.
В договоре может быть установлен иной по сравнению со ст. 856 ГК РФ размер ответственности. Однако он не может быть меньше установленного законом, так как согласно ст. 332 ГК РФ размер законной неустойки стороны вправе только увеличить. Помимо уплаты неустойки, клиент может требовать возмещения причиненных банком убытков в части, не покрытой неустойкой, так как в соответствии со ст. 394 ГК РФ неустойка является зачетной. Однако стороны могут предусмотреть в договоре, что неустойка является штрафной, т. е. убытки возмещаются сверх неустойки; альтернативной, т. е. возмещается либо неустойка, либо убытки; исключительной, т. е. взыскивается только неустойка. Статья 333 ГК РФ дает суду право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если ее размер не соответствует последствиям нарушения обязательств.
Уплата неустойки и возмещение убытков при ненадлежащем исполнении банком поручений клиента не освобождает его от исполнения обязательства надлежащим образом, т. е., например, при зачислении на счет клиента не всей поступившей ему суммы банк обязан произвести зачисление в полном объеме.
И наоборот, если банк не выполнил свои обязательства по договору, но уплатил неустойку и возместил убытки, он освобождается от исполнения нарушенного обязательства. Это правило, установленное законом, стороны могут изменить, включив в договор соответствующие положения.
§ 6. Прекращение договора банковского счета Действие договора прекращается по основаниям, предусмотренным гл. 26 ГК РФ, при расторжении договора по взаимному согласию сторон либо в одностороннем порядке при наступлении условий, определенных в договоре или законе.
В соответствии с общими правилами договор банковского счета прекращается при ликвидации банка, при ликвидации юридического лица — клиента и отсутствии правопреемника или смертью гражданина — клиента.
Договор может быть также прекращен в результате отзыва у банка лицензии на совершение банковских операций, вследствие чего он не сможет осуществлять расчетные операции.
Договор, заключенный на определенный срок, прекращается по истечении срока действия.
Действие договора может быть прекращено при расторжении его сторонами. По взаимному согласию сторон договор может быть расторгнут в любой момент. Соглашение о расторжении договора должно быть совершено в письменной форме (ст. 452 ГК РФ). В любой момент договор банковского счета может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом. Для этого согласно ст. 859 ГК РФ клиенту достаточно направить в банк заявление, уведомляющее о расторжении договора.
Банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено в договоре, только при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счета, предупредив об этом клиента в письменной форме.
В подобных случаях договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком письменного предупреждения клиенту при условии, если за этот период на счет клиента не поступили денежные средства.
По иным основаниям договор по требованию банка расторгается судом и только в случаях, определенных в законе, а именно: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, который предусмотрен банковскими правилами или договором, и клиент не восстановил ее в течение месяца после получения требования банка; при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Закон предоставляет банку 7-дневный срок для уточнения размера денежных средств, оставшихся на счете клиента, и выдачи их клиенту либо перечисления на другой счет, указанный клиентом. В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор признается действующим до определенного в нем момента исполнения сторонами обязательства, если законом или договором не предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.
ГК РФ в ст. 859 установил 7-дневный срок для исполнения банком своих обязательств по возврату денежных средств клиенту при расторжении договора. В связи с этим договор банковского счета действует до момента возврата банком остатка денежных средств, но не более 7 дней с момента получения заявления клиента или достижения соглашения о расторжении договора. По истечении 7-дневного срока договор банковского счета считается прекращенным.
Расторжение договора является основанием для закрытия банком счета клиента, но не является обязательным. Банк может закрыть счет только после выдачи или перечисления денежных средств клиенту, что он производит на основании распоряжения клиента.
Перевести денежные средства на другой счет клиента без его поручения банк не имеет права, даже если реквизиты счета ему известны. На практике нередки случаи, когда договор банковского счета прекратил свое действие, а счет не закрыт из-за того, что на счете находятся денежные средства клиента, который не извещает банк о дальнейших действиях в отношении них.
Таким образом, сам по себе факт наличия или закрытия счета не влияет на действие договора банковского счета.
В заключении хотелось бы отметить, что спецификой договора банковского счета является и то, что вследствие сложности и разнообразия складывающихся отношений стороны не определяют подробно в самом договоре свои взаимные права и обязанности, а лишь фактически признают возможность осуществлять соответствующие операции на определенных условиях в рамках положений действующего законодательства Российской Федерации.
Заключение
Подводя итог теме, хотелось бы отметить, что в настоящее время существует ряд принятых абсолютным большинством исследователей современного законодательства о банках и банковской деятельности следующих основополагающих черт, характеризующих договор банковского счета.
1. Договор банковского счета является самостоятельным гражданско — правовым договором, введенным законодателем для правового регулирования отношений, возникающих между банком и клиентом по поводу открытия банковского счета, а также совершения по нему расчетных операций.
2. Предметом договора банковского счета являются денежные средства, внесенные клиентом на его счет в кредитной организации. Банковский счет не является материальным объектом и представляет из себя бухгалтерский документ.
3. Денежные средства не «хранятся» на банковском счете в виде конкретных банкнот и, поступая в распоряжение банка, используются им. Существуя в виде бухгалтерских записей, безналичные деньги отражаются в составе имущества юридического лица как право требования к банку в счет его задолженности производить в пользу владельца счета определенные банковские операции.
4. Содержанием договора банковского счета являются различные юридически значимые действия сторон в рамках его выполнения. Таким образом, отношения кредитной организации и владельца банковского счета построены на целом ряде двусторонних обязательств, что является свидетельством их обязательственно — правового характера.
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) № 14-ФЗ от 26.
01.1996 г. (в ред. от. 17.
07.2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
Закон РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.
12.2004 г. (в ред. от 24.
07.2007 г.) // Собрание законодательства РФ. 2001. № 1 (часть 1). Ст. 44.
Закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.
07.2002 г. (в ред. от 19.
07.2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 02.
12.1990 г. (в ред. от 28.
04.2009 г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357.
Закон Российской Федерации «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ от 07.
08.2001 г. (в ред. от 17.
07.2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (часть 1). Ст. 3418.
Положении о безналичных расчетах в Российской Федерации № 2-П, утвержденное ЦБ РФ 03.
10.2002 г. (в ред. от 22.
01.2008 г.) // Вестник Банка России. 2002. № 74.
Инструкция ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» № 28-И от 14.
09.2006 г. (в ред. от 14.
05.2008 г.) // Вестник Банка России. 2006. № 57.
Алексеева Д.Г., Хоменко Д. Г. Банковское право: вопросы и ответы. М., 2003.
Вишневский А. А. Банковское право. Краткий курс лекций. М.: Статут, 2004.
Любичев Е. Исполнение обязательств по банковскому счету // Бизнес-адвокат. 1998. № 23.
Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е. А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфо
Р", 1997.
Садиков О. Н. Гражданское право: Учебник. Том 2. М., 2007.
Эриашвили Н. Д. Банковское право. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2007.
Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492
Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
Вестник Банка России. 2006. № 57.
Вестник Банка России. 2002. № 74.
Садиков О. Н. Гражданское право: Учебник. Том 2. М., 2007. С. 148.
Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е. А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфо
Р", 1997. С. 8.
См. пункт 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета». № 5 от 19.
04.1999 г // Хозяйство и право. 1999. № 9.
Садиков О. Н. Гражданское право: Учебник. Том 2. М., 2007. С. 151.
Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
Инструкция ЦБ РФ «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов» № 116-И от 07.
06.2004 г. // Вестник Банка России. 2004. № 36.
Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (часть 1). Ст. 3418.
Собрание законодательства РФ. 2001. № 1 (часть 1). Ст. 44.
Садиков О. Н. Гражданское право: Учебник. Том 2. М., 2007. С. 154.
Любичев Е. Исполнение обязательств по банковскому счету // Бизнес-адвокат. 1998. № 23.
