В Бразилии и Чили органом страхового надзора является департамент правительства.
Важным финансовым требованием при лицензировании страховщиков помимо установления минимального размера уставного капитала являются финансовые требования в отношении депозита. При этом в отдельных случаях от страховщиков требуется внести определенный депозит на расчетный счет органа страхового надзора.
В рассматриваемых странах с переходной экономикой, как правило, страхование жизни отделено от остального страхового бизнеса. Соответствующая специализация введена и в Российской Федерации с 2007 г., и многие национальные страховщики уже осуществили соответствующее разделение. Например, это компании «Ингосстрах», «Росно», «Ресо-гарантия» и др. Важен опыт регулирования деятельности страховых посредников. В частности, это касается установления для брокеров минимального капитала (Венгрия, Польша). Кроме того, в отдельных странах установлены максимально допустимые проценты комиссионных вознаграждений как для брокеров, так и для агентов. Последнее представляется важным для современной России, когда в структуре страхового тарифа нагрузка достигает 35 и более процентов. Кроме того, по долгосрочному страхованию жизни страховщиками часто применяется плавающая нагрузка, и при заключении договора страхования нагрузка достигает 60% размера страхового тарифа, что, в свою очередь, определяет низкую финансовую привлекательность программ страхования жизни.
Заслуживает внимания практика депонирования определенного процента от минимального размера уставного капитала или определенной суммы соответственно в Польше и Чешской Республике. Кроме того, в отдельных странах, например в Болгарии, требуется депонировать 0,1% для каждого вида страхования помимо депонирования определенного процента от минимального размера уставного капитала.
Социальность страхования обеспечивается в восточно-европейских странах контролем доходности национальных компаний. В Польше требуется одобрение Министерства финансов в случае установления нормы доходности 10, 25 и 75%. В Чешской Республике аналогичное требование установлено для 50%.
Элементы государственной монополии присутствуют и в рыночно ориентированных странах. Это главным образом касается политически и социально чувствительных секторов страхования. В Чешской Республике — это медицинское страхование и страхование социального обеспечения, в Венгрии — страхование экспортных кредитов, в Бразилии — перестрахование.
Говоря о регулировании страхования в разных странах, нельзя не упомянуть об институте омбудсменов, существующем в некоторых странах (Англия, Франция, Германия и др.). Омбудсмены призваны защищать прежде всего права страхователей и служат серьезным стимулом для страховых компаний вести себя корректно на рынке. Страхователь имеет право обращаться по упрощенной схеме непосредственно к омбудсмену для разрешения конфликтов со своим страховщиком. Такое рассмотрение конфликтов является несудебным и не имеет юридических последствий. При этом сам страховщик должен взять на себя обязательства исполнять решение омбудсмена.
Заключение
По итогам работы можно сделать вывод, что в целом регулирование страхования в разных странах все в большей степени в последние годы связано с процессами глобализации и как следствие с процессами унификации правил надзора во всемирном масштабе. Этим объясняется, что многие развитые с точки зрения регулирования страны охотно идут на глобальное сотрудничество, согласовывая основные правила надзора и контроля, что, в свою очередь, отражается на их внутреннем регулировании.
Таким образом, из инструментов государственного регулирования страхования в странах с переходной экономикой для России наиболее ценен опыт управления уставным капиталом, регулирования тарифов и доходов страховых организаций, государственного страхования и перестрахования.
Предмет регулирования страхового права составляют общественные отношения, складывающиеся в процессе непосредственного осуществления добровольных и обязательных видов страхования, включая обязательное социальное (между страховщиком, страхователем, застрахованными лицами), порядок образования и расходования страховых резервных фондов государства и отдельных хозяйствующих субъектов, а также организации страхового дела, контроля, надзора за страховой деятельностью.
Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского Союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Между тем национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015−1 (в ред. Федеральных законов от 31.
12.1997 N 157-ФЗ, от 20.
11.1999 N 204-ФЗ, от 21.
03.2002 N 31-ФЗ, от 25.
04.2002 N 41-ФЗ, от 08.
12.2003 N 169-ФЗ, от 10.
12.2003 N 172-ФЗ) Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.
04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18
Концепция развития страхования в Российской Федерации одобрена Распоряжением Правительства РФ от 25.
09.2002 № 1361-р Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 07.
05.2003 № 263 Российская газета от 13.
05.2003
Постановление Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» от 07.
05.2003 № 264 Российская газета от 13.
05.2003
Постановление Правительства РФ от 12 июля 1996 г. N 789 «О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании» (с изм. и доп. от 19 июня 1998 г., 20 февраля, 28 августа 2002 г., 8 августа 2003 г.)
Бартош В. М. Сострахование с участием обществ взаимного страхования //СПС «Гарант»
Бельский К. С. Финансовое право. — М.: Юрист, 2004 — 400 с.
Витрянский В. В. Договорное право М.: ИНФРА-М, 2003 — 640 с.
Вороной В. В. Феномен владения в цивилистической науке //Законодательство", 2002, № 10, С.18−24
Гражданское право /под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. М.: Проспект, 2004 — 784 с.
Гражданское право /под ред. Е. А. Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2004 — 734 с.
Ермасова Н. Б. Развитие региональных рынков страхования //Финансы, 2004, № 1, С. 43 — 47
Ивашкин Е. И. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом //Финансовый менеджмент в страховой компании", 2006, N 2
Мамедов А. А. Адекватность публично-правовых принципов регулирования страхования в России историческому типу государства //Правоведение, 2003, № 5, с.57−62
Приложения Задача 1. Выберите правильный ответ.
Предметом деятельности страховщиков может быть:
— банковская деятельность;
— инвестиционная деятельность;
— торгово-посредническая деятельность;
— производственная деятельность.
Рассмотрим п.
1. ст. 6 Закона об организации страхового дела Старая редакция:
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно — правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
В ред. Федерального закона от 10.
12.2003 N 172-ФЗ Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
Формального запрета на осуществление названных видов деятельности нет. Тем не менее, правильный ответ — инвестиционная деятельность.
Задача 2. Минимальный законодательно установленный размер оплаченного в денежной форме уставного капитала страховщика составляет:
— при проведении страхования жизни -______МРОТ;
— при проведении видов страхования, иных чем страхование жизни -_______МРОТ;
— при проведении перестрахования_______МРОТ.
В настоящее время уставный капитал страховщика устанавливается не в МРОТ, а в твёрдой сумме (базовой и повышающие коэффициенты). Вот выдержка из Закона об организации страховой деятельности.
Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика
(в ред. Федерального закона от 10.
12.2003 N 172-ФЗ)
3. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного настоящим Законом минимального размера уставного капитала.
Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:
1 — для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;
1 — для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 и (или) пунктом 2 статьи 4 настоящего Закона;
2 — для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;
2 — для осуществления страхования объектов, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона;
4 — для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.
Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.
Статья 4. Объекты страхования
(в ред. Федерального закона от 10.
12.2003 N 172-ФЗ)
1.Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Таким образом, для страхования жизни минимальный уставный капитал 60 млн руб., по иным видам страхования — 30 млн руб., по перестрахованию — 120 млн руб.
Задача 3. Страховая компания планирует получить лицензию на осуществление страхования жизни, грузов и финансовых рисков. Разработайте бизнес-план страховой компании по лицензируемым видам деятельности.
Вид страхования Величина собственных средств тыс. руб. Количество договоров (застрахованных по личному страхованию) Средний страховой тариф, % Сумма страховых взносов, тыс. руб. Совокупная страховая сумма, тыс. руб. Максимальная ответственность по индивидуальному риску, тыс. руб. 1 2 3 4 5 6 7 Страхование жизни 90 000 12 000 5,21 96 000 625 Страхование грузов 60 000 6000 1,32 120 000 575 Страхование финансовых рисков 75 000 3000 8,15 100 000 316 000 450
Ивашкин Е. И. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом //Финансовый менеджмент в страховой компании, 2006, N 2
Ивашкин Е. И. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом //Финансовый менеджмент в страховой компании, 2006, N 2
Мамедов А. А. Адекватность публично-правовых принципов регулирования страхования в России историческому типу государства //Правоведение, 2003, № 5, с.57
Мамедов А. А. Адекватность публично-правовых принципов регулирования страхования в России историческому типу государства //Правоведение, 2003, № 5, с.59−60
Ивашкин Е. И. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом //Финансовый менеджмент в страховой компании, 2006, N 2
Бартош В. М. Сострахование с участием обществ взаимного страхования //СПС «Гарант»
Ермасова Н. Б. Развитие региональных рынков страхования //Финансы, 2004, № 1, С.44
Бартош В. М. Сострахование с участием обществ взаимного страхования //СПС «Гарант»
