Сущность и функции страхования

Норазрядпринципиальных институциональных заморочекразвития и становлениябазарапо сих временникак не решены. Почти все из их уходят корнями в ситуацию страхового дела, о нежели мы теснее писали раньше, носейчасконкретноподнятие эффективности страхового коммерциала в критерияхрастущейконкурентной борьбе на страховом базаре для почти всехфирмдовольноживостановитвопросец оптимизации наличествующих и опять разрабатываемых (водимых) бизнес-действий. В условиях развивающейся экономики, этакведь как и в критерияхупадка, неважно какая организация располагаться в состоянии конфигураций. Переменам подвергаются качественные и количественные характеристикиделовитостифирмы, ееконструкция и расположениемногофункциональнойперегрузкимеж подразделениями фирмы. Грамотное создание бизнес-действий, характеризующихактивность хозяйствующего субъекта, построенное с учетом особенностиисполняемого вида деловитости, отчуждаетвероятностьникак нелишьотличнотратитьналичествующие ресурсы, однако и существовать адаптивным наружнымпеременам. Однако, для такого, чтобвзять в толк специфику направленностиулучшения бизнес действий в страховой организации, нужнообрисовать тот круг важных заморочекпередового состояния страхового базара, которые удерживают его формирование. И болеенемаловажными из их на наш взорсчитаются:

1. Неимениеповадки к собственной (персональной) ответственности субъекта из-зародноефинансовое и соцсостояние и его охрану (сохранение) в грядущих периодах. На наш взор, неимение здорового индивидуализма, преобладание коллективизма, как формы «безответственности» (неимение персонифицируемой ответственности из-задеяния/бездействия и их результаты), предопределяет неимение востребованности прибора зашиты финансовогосообразноложения субъекта, коимсчитаетсязастрахование. В данныхкритериях, субъект (возможный страхователь) обретает экономически подходящимлишь те растраты на покупки страховой охраны, которые илисчитаются следствием принуждения (неприменные и вмененные виды страхования), или высоковероятностны с т.з. реализации рисков, т. е. «плановых» в ущербах. Наверное обуславливает формированиеглобальных высокоубыточных видов страхования, таких, как каско и ОСАГО, и ещенаименьшееформированиеколлективного имущественного страхования и страхования ответственности (из-за исключением обязательных и вмененных видов).

2. Неимение страховой культуры и страховых обычаев, как формы из-заложения в потеризатрат (планирования распределения потерь) сообразнопредостережениюфинансовых (денежных) катастроф на уровне субъекта, т. е. перевод зарубка реализации негативногодействия, в плоскость плановых затрат на предупреждениефинансовыхутрат с ним связанных. Предоставленнаянеувязкаосновывается на том, будто ни хозяйствующие субъекты (компании), ни домохозяйства (люди) никак не сформировали расположение к долгосрочному распределению и учету собственныхзаработков и затрат, а этакведь планированию потерь на охрану от чрезвычайных событий. А этакведьрвение максимизировать нынешнийзаработок при минимизации текущих затрат, водит к бездоказательному отказу от заложения в затратыпотерь на страховую из-защиту от не очень благоприятных (и в том числе иужасающих) событий, в особенности тех из их, которые имеют, сообразно представлению субъекта, низкуювозможностьсобственной реализации.

3. Межсубъектный оппортунизм, койсоздается на складесомнениямеж4-мяглавными игроками страхового базара, которые в рамках институциональных основ обязаныоченьотлично взаимодействовать: страховой компанией, страхователем, страховым арбитром и государством. В критериях неработоспособности судебной системы и досудебных институтов разрешения споров, в особенности в отношениях телесных лиц и боязнейщиков, любая из сторон сформировываетсобственную маржу никак нелишь и никак не столько на качестве собственного продукта, насколько на неопределенности характеристикданного качества и на неопределенности ситуации вообщем, т. е. в широком значении, на неимениивысококачественного продукта. Этак, в отношениях страхователь-посланник-страховая компания (до этоготолько, как скоро мы разговариваем о глобальных страховых продуктах) пропадаетобоюдное доверие на любом из частейданной цепочки, а, следственно, нарушается принцип наивысшей добросовестности, будто приводит к ситуации, как скоростраховая компанияприобретает от страхователя чрезарбитра «никак не тот риск», кой номинирован в уговоре, а страхователь приобретает от страховой компании «никак не ту гарантию выплат», коияэтакведь номинирована. При данном, страховой посланник, никак неисполнял полноценно собственную функцию (не считая первичной аквизиции), приобретает маржу, нередко превышающую маржу самого страховой компании, кой несет риск, при данном он (посланник) никак не обеспе-чивает обычноеаккомпанементконтракта страхования в заинтересованностях ни страхователя, ни страховой компании. Правительство, в собственнуюочередность, никак негарантирует ни охраны интересов страхователя, ни отчетливоконкретных и долгосрочно прогнозируемых с т.з. неизменности верховодил ведения коммерциала для страховой компании, а этакведь ответственности из-за нецивилизованный выход с базара, будто порождает обстановкуповального межсубъектного сомнения. Неимениебазарамастерски страхового посредничества. В взаимосвязи с тем, будтозастрахование — имеетсядовольнонепростой и моральнонесовместимый продукт, возлежащий на стыке денег и права, для его правильного употребления на стороне страхователя обязаннаходиться субъект, койвладеетнеобходимыми компетенциями для верной идентификации данного продукта в заинтересованностях страхователя и владеетпреспособлениемснабжениявысококачественноговыполнениястраховой компаниейсобственныхобещаний. Сиим субъектом имеет возможность и обязанходить страховой посланник. Но, с Рф с 2003 года (опослявступления ОСАГО и существенно расширения прогр залогового страхования) сформироваласьоченьотрицательная практика, как скоро страховое посредство, в взаимосвязи с высочайшейприбыльностьюпредоставленногокоммерциалаупотребительно к глобальным страховым продуктам и номинально невысокими квалификационными притязаниями для его воплощения, утеряло собственную профессиональную специфику и зону ответственности. Наверное привело к тому, будто в настоящее время страховое посредствоникак неисполняет тех функций, которые в нем институционально заложены. Будто приводит, в собственнуюочередность, к дисбалансу взаимоотношений страхователь-страховая компания.

5. Неискушенность институциональных бенефициаров. Свойство страхового продукта обязаны и имеют все шансыпредопределять институциональные бенефициары. Ни сам страхователь, ни разрозненные выгодоприобретатели, ни в том числе иправительство, как стабилизатор, данногоизготовитьникак несумеет. Качество и запросысумеетпредставитьлишь тот, кто конкретнолибо опосредованно чрезсобственныхпокупателейлибо контрагентов воздействует на размер бизнеса страховой фирмы. А ими считаютсялишь институциональные бенефициары — банки, соединения строителей, клиенты и игроки, подключая государство, лизинговые фирмы и т. д. Конкретно они готовыжить анализ деловитости страховых фирм, их денежнойстойкости, потому что от данного во многом находится в зависимости и их личнаяэкономическаяустойчивость. Но, для данного они обязанывладетьнеобходимымипознаниями и осознанием специ-фики страховой охраны, чтопокуда, в мощь их малойпроф и денежной зрелости, никак неимеется массово. Осуществлениеданногонаправленности, как верховодило, наверное во многом станетсоединено с расширением этакименуемого «вмененного» страхования, чрезформирование которого, во всем мире сформировывался спрос на страховые продукты и развивалась страховая цивилизация.

6. Фаталистичностьфинансовых решений политической целесообразностью, назлофинансовой рациональности. К великомуогорчению, страховой базар в реальныйэпизодрасполагаться на той стадии институционального развития, как скороцельныйразряд решений сообразно его помощи и регулировки, подключаявступлениенеприменных видов и их тарификацию, неимение дифференцированной системы регулировки субъектов страхового дела, модификациюобщественного страхования, регулирование обоюдного страхования, модификацию ОСАГО и законодательства о техническом осмотре и т. д. ориентируется в большей меркеникак не на складе экономической необходимости, а на складе политической конъюнктуры и лоббирования интересов отдельных категориилибов том числе и субъектов. Наверное приводит к тому, будто в институциональные базы закладывается устройство диспропорцио-нального становлениябазара.

7. Отсутствуют посыластановления страхования жизни. Направленность страхования, которое во всем мире считаетсяглавным и характеризующим, которое выступает локомотивом вкладывательного потенциала страховой компании, и исполняет в основной массегосударств функцию общественнойиз-защиты, снимая ееотчасти с страны, к великомуогорчению, у нас покударасполагаться в оченьпечальном состоянии. И обстоятельств к тому некоторое количество. Во-первых, наверное структурные и макроэкономические посыла — в критерияхвысочайшейстагнации экономики и подъема ВВП отложенное пользование (скопление) становится экономически нецелесообразным. Во-других, в ситуации «революционного» становленияобщественно-финансовыхвзаимоотношений отсутствует долгосрочная прогнозируемость и гарантии, будтотянетнедовостребованность инструментов долговременногоснабжения (в т.ч. снабженияденежнойохраны, которымсчитаетсязастрахование жизни). В-3, и будтонаиболеепринципиальное, у нас никак не сфор-мировано известие к жизни как к ключевому объекту персонифицированной капитализации. Мы принимает жизнь как совокупаудобств и может бытьстей, а никак не как вкладывательный ресурс, кой в т. ч. имеет необходимость в экономической охране на вариантне очень благоприятных событий. Мы «инвестируем» в никак недвижимость, в автомобильный транспорт, в значимые бумаги, однакосовсемизредка в жизнь, особенно на ееранешнихшагах (в 1ее половине).

Наверноетянетотсталость страхования жизни, а, из-за ним и никак не развитость остальныхтрудных видов страхования (ответственности, индустриальных рисков, природного страхования, мед страхования). Главныепредпосылки, удерживающиеформирование региональных страховых базаров в Рф :

1. Слабенькоерольстраны в развитии страхового базара. Естьнадобность в увеличенииотдачимуниципальногорегулировки страховой деловитости в ареале — наверное приведет к упорядоченности на рынке, уничтожитбесчестных и незаконопослушных страховых компаний; надлежитулучшать нормативную основание страховой деловитости, как в доли лицензирования, этак и в карательных вопросцах, итогомстанетпонижениечисленности страховых организаций; надлежитприраститьнаименьшуюнеобходимую сумму уставного денежных средствстраховых компаний. С одной стороны, наверное укрупнит боязнейщиков, может быть, станетсоединение нескольких маленькихфирм в страховую категорию. Они образуют 1-го, однаконаиболеемощного и стабильногосоперника на базаре, нежели 5−6 маленьких, никому безызвестных. С иной стороны, — дозволит им новостинаиболеебольшие сделки и ответствоватьсобственнымсостояниемиз-заболее значительныйразмер сборов.

2. Региональная диспропорция. Как понятно, Столицасчитаетсяникак нелишьгородом Москвой

Русской Федерации, однако и наикрупнейшимденежным центром державы. И нежелидалее от нее располагатьсяареал, тем размереннее темпы подъема экономики и изготовления.

3. Маленькийстепень жизни народонаселения в ареалах. Степеньзаработковлюдей

Рф напрямую воздействует на степень развитости базара страхования, в приватности регионального. В нашей стране люди в основной массесобственномприобретаютлишьнеприменные виды страховых товаров, эти как ОСАГО, медицинское застрахование, застрахованиепроф ответственности и др. А на добровольное застрахование у людей в основной массе случаев никак нерасполагатьсяизлишнихвалютных средств.

4. Маленькийстепень страховой культуры народонаселения. Будтодотрагивается страховой культуры в Рфобстановка остается печальной. Людникак недумает о неизменном риске, в котором проживает, они никак непонимают обо всех собственных правах и способностях. К примеру, лето 2011 г. выдалось необычно жарким. Сотки человек получили травмы от стихии и сохранилисьв отсутствии крова, а так как будь они чуть наиболее к себе заботливы, истратилинекоторое количествотыщруб. на полис страхования богатства, им бы никак недовелосьожидать выплат компенсаций от страны и торчать в очереди на свежеежилище, а возымели бы страховую выплату от страховщика. Наверноедотрагивается и сельхозпроизводителей, которые никак не страхуют собственные посевные площади, а утраты были грандиозные. Для увеличениязначения страховой культуры целенаправленоразглядетьвступление в курс экономики в средней школе раздела сообразно обучению основам страхования.

5. Недостатокобученныхсотрудников. Непростойвопросец страховых регионов — наверноенедостатокобученныхсотрудников. Фактические страховщики в Рф, к огорчению, имеют малограмотную профессиональную подготовку. Сообразноэтим, лишьвозле 10% служащих страховых фирм и агентов имеют диплом о высочайшемвоспитаниисообразно страховому занятию. Ещевозле 20% - имеют сертификаты курсов сообразно страхованию. Таковым образом, при решении вопросцев стратегического становления организации в условиях конкурентной борьбероссийскиестраховые компанииприметно уступают иностранноватым в проф подготовке. Все большепроизнесенное приводит к соответственнойслабенькой динамике рынка. Предстоящееформированиебазара страхования во многом станетнаходиться в зависимости от того, в каком ключе станутосмеливаться вышеозначенные вопросцы. Главныепричины, характеризующие динамику такоголибодругогосектора страхового базара на 2014 год, приведены в таблице ниже3.

2. Проблемы развития региональных страховых рынков

Основные причины, сдерживающие развитие региональных страховых рынков в России:

1. Слабое участие государства в развитии страхового рынка. Существует потребность в повышении эффективности государственного регулирования страховой деятельности в регионе — это приведет к упорядоченности на рынке, устранит недобросовестных и незаконопослушных страховщиков; следует совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, как в части лицензирования, так и в карательных вопросах, результатом будет снижение количества страховых организаций; следует увеличить минимальную сумму уставного капитала страховщиков. С одной стороны, это укрупнит страховщиков, возможно, будет слияние нескольких мелких компаний в страховую группу. Они образуют одного, но более сильного и устойчивого конкурента на рынке, чем 5−6 мелких, никому неизвестных. С другой стороны, — позволит им вести более крупные сделки и отвечать своим капиталом за больший объем сборов.

2. Региональная диспропорция. Как известно, Москва является не только столицей Российской Федерации, но и крупнейшим финансовым центром страны. И чем дальше от нее находится регион, тем размереннее темпы роста экономики и производства.

3. Низкий уровень жизни населения в регионах. Уровень доходов граждан России напрямую влияет на уровень развитости рынка страхования, в частности регионального. В нашей стране люди в большинстве своем покупают только обязательные виды страховых продуктов, такие как ОСАГО, медицинское страхование, страхование профессиональной ответственности и др. А на добровольное страхование у граждан в большинстве случаев не находится лишних денежных средств.

4. Низкий уровень страховой культуры населения. Что касается страховой культуры в России ситуация остается плачевной. Народ не задумывается о постоянном риске, в котором живет, они не знают обо всех своих правах и возможностях. Например, лето 2011 г. выдалось экстремально жарким. Сотни человек пострадали от стихии и остались без крова, а ведь будь они чуть более к себе внимательны, потратили несколько тысяч рублей на полис страхования имущества, им бы не пришлось ждать выплат компенсаций от государства и стоять в очереди на новое жилье, а получили бы страховую выплату от страховщика. Это касается и сельхозпроизводителей, которые не страхуют свои посевные площади, а потери были колоссальные. Для повышения уровня страховой культуры целесообразно рассмотреть введение в курс экономики в средней школе раздела по обучению основам страхования.

5. Нехватка квалифицированных кадров. Сложный вопрос страховых регионов — это нехватка квалифицированных кадров. Практические страховщики в России, к сожалению, имеют недостаточно квалифицированную профессиональную подготовку. По данным, только около 10% сотрудников страховых компаний и агентов имеют диплом о высшем образовании по страховому делу. Еще около 20% - имеют сертификаты курсов по страхованию. Таким образом, при решении вопросов стратегического развития организации в условиях конкуренции отечественные страховщики заметно уступают иностранным в профессиональной подготовке. Все выше сказанное приводит к соответствующей слабой динамике рынка. Дальнейшее развитие рынка страхования во многом будет зависеть от того, в каком ключе будут решаться вышеозначенные вопросы. Основные факторы, определяющие динамику того или иного сегмента страхового рынка на 2014 год, приведены в таблице ниже (табл. 3.1).Таблица 3.1Обоснование прогноза динамики основных видов страхования на 2014 год

Вид страхования

Темпы прироста взносов (прогноз), %Факторы, определяющие динамику вида страхования2013/20 122 014/2013 (пессимистический прогноз)

2014/2013 (оптимистический прогноз)

Страхование автокаско 16 512

Динамика зависит от темпов роста продаж новых автомобилей и развития страхования подержанных автомобилей, в плюс — эффект от быстрого роста продаж в 2012 году и начале 2013 года ОСАГО 1805 В минус — исчерпание фактора изменения поправочных коэффициентов, замедление темпов роста продаж новых автомобилей и эффект от новаций в системе ОСАГО (разрешение продажи полисов ОСАГО на срок до 20 дней для прохождения ТО, ранее минимальный срок не превышал 3 месяцев). Прогноз не учитывает возможное повышение лимитов ответственности и базового тарифа в ОСАГО в 2014 году Продолжение табл. 3.112 345

Добровольное медицинское страхование 958 В плюс — инфляция стоимости услуг ЛПУ, в минус — экономия на ДМС со стороны предприятий, развитие «прямых продаж» в медицинских организациях (пакеты услуг медицинских организаций вместо полиса ДМС) Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков 13 510 В минус — замедление темпов роста ВВП и промышленного производства, в плюс — эффект от роста «схем» на страховом рынке, возможный рост стоимости перестраховочной защиты Страхование от несчастных случаев 421 030

Динамика зависит от темпов роста потребительского кредитования, в плюс — рост доли кредитных продуктов, включающих страхование Страхование жизни 622 555

Динамика зависит от темпов роста потребительского и ипотечного кредитования; эффект от мер по стимулированию спроса и выхода на рынок новых игроков в большей мере проявится после 2014 года Страхование строительно-монтажных рисков 261 015

Динамика зависит от размеров инвестиций в строительство. В плюс — реализация крупных строительных проектов вне зависимости от кризиса Страхование имущества физических лиц 141 015

Динамика зависит от изменения реальных располагаемых доходов населения и реализации региональных (Краснодарский край) программ страхования жилья Страхование грузов 4015

Показатель сильно чувствителен к динамике оборота розничной торговли и изменению объеме «схем» Обязательное личное страхование 16 500 В бюджете на 2014 год заложены средства на обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц в размере 18,1 млрд. рублей Страхование предпринимательских и финансовых рисков 541 040 В минус — замедление темпов роста потребительского кредитования, в плюс — рост доли кредитных продуктов, включающих страхование (страхование от потери работы), развитие страхования экспортных кредитов Страхование сельскохозяйственных рисков -261 020 В плюс — распространение государственной поддержки на страхование сельскохозяйственных животных Продолжение табл. 3.112 345ОСОПО -2065 В плюс — распространение действия 225-ФЗ на опасные производственные объекты, находящиеся в государственной и муниципальной собственности. Кроме того, динамика рынка будет зависеть от следующих факторов: законодательных изменений в части классификации ОПО, активности страховщиков по выявлению бесхозных ОПО, практики применения штрафных санкций к владельцам незастрахованных ОПО, практики контроля со стороны НССО и Ростехнадзора за соответствием уровня опасности ОПО применяемым страховым тарифам Страхование авиационных рисков 12 010 В зависимости от объемов авиаперевозок, динамики лизинговых сделок и стоимости перестраховочной защиты ДСАГО 301 515

Изменение тарифов на полисы «Зеленая карта» (+ 9% с 15 января 2014 года), в случае роста нестабильности и удешевления рубля тарифы будут расти, в противоположном случае — падать, обратную динамику будет демонстрировать число поездок за границу Страхование выезжающих за рубеж 31 515

Динамика зависит от изменения реальных располагаемых доходов населения и числа поездок за границу Прочие виды страхования гражданской ответственности 8010 В зависимости от динамики промышленного производства и стоимости перестраховочной защиты Страхование водного транспорта 17−55 В минус — снижение взносов по страхованию ответственности, так как ответственность перед пассажирами будет страховаться в рамках ОС ОП. Динамика показателя будет зависеть от объема перевозок и стоимости перестраховочной защиты Страхование космических рисков -362 020 В бюджете на 2014 год заложены средства на страхование космических рисков в размере 2,5 млрд. рублей (2 млрд. в 2013 году) Страхование ответственности в рамках СРО 211 020

Динамика зависит от размеров инвестиций в строительство. В плюс — расширение страхового покрытия в рамках страхования ответственности СРО строителей Продолжение табл. 3.112 345

Страхование профессиональной ответственности (кроме туроператоров)

707 В зависимости от уровня деловой активности Страхование ответственности грузоперевозчиков 30 010

Показатель сильно чувствителен к динамике оборота розничной торговли ДСОПО -33−200 В минус — распространение действия 225-ФЗ на опасные производственные объекты, находящиеся в государственной и муниципальной собственности Страхование железнодорожного транспорта 8010

Динамика показателя зависит от объема перевозок ж/д транспортом, роста подвижного состава Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту 7020 В зависимости от динамики числа государственных тендеров, не подпадающих под 94-ФЗ Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) -57−70−50Отрицательная динамика как следствие введения ОС ОП Страхование профессиональной ответственности туроператоров 41 030С 4 июля 2013 года была повышена финансовая ответственность для крупных туроператоров (если оборот туроператора превышает 250 миллионов рублей, то размер ответственности будет рассчитываться как 13% от этой суммы, ранее максимальная ответственность была равна 100 млн. рублей) Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна -600Вид страхования станет частью ОС ОП Всего 20 717 В 2014 году «Эксперт РА» ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний. Таким образом, становление и развитие страхового рынка в условиях современной России, напрямую связано с изменением понимания в обществе экономической и социальной роли, функции и предназначения страхования в жизни общества. Процесс переосмысления социально-экономического предназначения страхования достаточно трудный и долгий по времени, что наносит серьезный удар не только по самой сфере, но и экономике в целом. Изменение отношения к страхованию со стороны государства, коммерческих структур, общества и его различных институтов позволит страхованию занять соответствующее место в общей структуре рынка товаров и услуг и решать многообразные задачи по дальнейшему эффективному развитию современной России. Выводы

Анализируя экономическую ситуацию на страховом рынке государства в целом, можно считать наиболее актуальными следующие направления государственной политики Российской Федерации в области развития страхования:

1. Разработка и создание целостной и экономически выгодной системы развития сферы страхования, как на общероссийском, так и на региональных рынках в частности;

2. Формирование современной системы обеспечения снижения риска в отношении хозяйствующих субъектов рынка. Для вывода страхового бизнеса России из кризиса необходимо:

модернизировать и усовершенствовать уже существующую производственно-техническую базу, уделять внимание человеческому фактору;

— улучшать качество работы;

— повышать профессионализм сотрудников страховых компаний и их агентов. Для решения проблем региональных страховых рынков необходимо:

развивать инфраструктуру страховой отрасли для комплексного обслуживания;

— сотрудничать с различными сферами производства, заводить корпоративных клиентов;

— широко использовать рекламу;

— уметь грамотно подбирать, обучать кадры, а также повышать их профессиональный уровень;

— внедрять новейшие научные разработки и достижения техники;

— широко использовать достижения науки и техники в области руководства, управления, обслуживания;

— научиться обслуживать все категории клиентов. В 2014 году «Эксперт РА» ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний. Причины: рост комбинированного коэффициента убыточности, отмена промежуточной отчетности, предоставляемой в порядке надзора, за IIIквартал 2013 года, увеличение максимально допустимой доли активов в доверительном управлении, принимаемых в покрытие страховых резервов (с 20 до 50%).Список использованной литературы

Федеральный закон Российской Федерации «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.

11.2010 года № 326-ФЗ / Обязательное медицинское страхование в российской Федерации. — № 6. — 2010. — С.10- 48. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://base.consultant.ru.Бахматов С. А. Страхование: курс лекций / С. А. Бахматов, Ю. В. Бондарь. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007. — 153 с. Гвозденко А. А. Страхование: учеб. -

М.: Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 464 с. Гомелля В. Б. Основы страхового дела: учебн. пособие. — М.: Изд-во «СОМИН-ТЕК», 1998. -

383 с. Ефимова О. Н. Особенности развития медицинского страхования в России / О. Н. Ефимова, Е. С. Умникова // МЗНПК «Молодые ученые о воременном финансовом рынке». — Пермь. — 28.

04.2012 г. Журавлев Ю. М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. — М.: Анкил, 1994.

— 180 с. Зайнутдинова М. Н. О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов / М. Н. Зайнутдинова // Обязательное медицинское страхование в российской Федерации. — № 1. — 2012. — С.

33.Информационный портал ОМС Санкт-Петербурга [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.spboms.ru.Краснова И. Разработка страхового рынка / И. Краснова // Страховое ревю. — 1998.

— № 2. — С. 20−26.Куприн А. А. Страхование: учебно-методическое пособие для студентов заочной формы обучения / под общ.

ред. Ю. А. Козлова. — СПб.: Изд-во ИПП, 2013.

— 12 с. Медицинский портал [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.eurolab.ua.Медицинская страховая компания «Веста» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.msk-vesta.ru.Медицинское страхование «Росно» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://rosno-ms.ru.Орланюк-Малицкая Л. А. Страховые организации при переходе к рынку // Экономические науки. — 1991. — № 7. ;

С. 69−79.Основные итоги развития рынка страхования России за 9 месяцев 2013 г. [ Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.rgs.ru.Прогноз развития российского страхового рынка на 2014 год: рост в законе [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.raexpert.ru.Росгосстрах [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.rgs.ru.Сайт «Риа новости» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://ria.ru.Сапожникова С. М. Учебное пособие по дисциплине «Страхование». Смоленск: СФ АНО ВПО ЦС РФ «РУК», 2012. — 95 с. Сахирова Н. П. Страхование: учеб. пособие. -

М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. — 744 с. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело: учебн. пособие [для вузов] /

Б. Ю. Сербиновский, В. Н.

Гарькуша. — Ростов на Дону: Изд-во «Феникс», 2000. — 384 с. Соловьёва Н. С. О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования / Н. С. Соловьёва // Обязательное медицинское страхование в российской Федерации. — № 6. — 2011.

— С.

50.Сплетухов Ю. А. Страхование: учеб. пособие. / Ю. А. Сплетухов. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 312 с. Страховое агентство «Рейтинг надежности» [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.sa-rating.ru.Страховое дело учебник/ Рейтман Л. И., Коломин Е. В., Плешков А. П. и др.; / под ред. Рейтмана Л. И. — М.: Банк, и биржевой науч.

консульт. центр, 1992. — 600 с. Технологии страхового рынка [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.insurancetechnologies.ru.Федеральный фонд обязательного медицинского страхования [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.ffoms.ru.Черногузова Т. Н. Страхование: учебное пособие. — Калининград: Изд-во ФГОУ ВПО «КГТУ», 2008. — 119 с. Шахов В.

В. Страхование: учебник [для вузов]. — М.: Страховой полис ЮНИТИ, 1997. — 311 с. Шихов А.

К. Страхование: учебн. пособие [для вузов]. — М.: ЮНИТИ ДАНА, 2000. — 431 с. Щеглова Е.

Страховые ритейлеры // Инвест-Газета. — 2007. — С.

15−18.Щербаков В. А. Страхование: учебное пособие / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2009.

— 312 с.