Виды кредитов

Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям.

Применение коммерческого кредита требует наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников. Поэтому в современном хозяйстве коммерческий кредит активно используется в первую очередь крупными компаниями.

3.3 Потребительский кредит

— это предоставление населению рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования. В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение.

В России такой кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, на неотложные нужды и т. д. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений.

В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого населению в денежной форме.

Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Потребительский кредит на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставления отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое использование.

Сфера использования потребительского кредита значительно увеличилась с расширением применения кредитных карточек. Кредит предоставляется покупателю товара непосредственно банком в момент оплаты покупки в магазине в форме овердрафта, т. е. с персонального счета до востребования, который находится в банковском учреждении.

«Карточный» бизнес считается очень доходным — годовая норма прибыли на вложенный капитал доходит до 25%.

Несколько лет назад банки не часто предоставляли ипотечные кредиты, т.к. обратить взыскание на такое обеспечение и реализовать его было практически невозможно. Эта ситуация изменилась с принятием нового жилищного законодательства и законодательства об ипотеке в 2004 г.

3.4 Лизинговые операции Одной из наиболее новых и стремительно развивающихся форм кредита является лизинг. Обычно и у нас, и за рубежом под лизингом понимают долгосрочную аренду машин, оборудования, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества производственного назначения. Но это — не обычная аренда, а специфическая, приближающая лизинг к кредиту.

Лизингодатель покупает имущество в собственность за полную стоимость, но не для себя, а для пользователя, который получает и использует это имущество, периодически выплачивая за это соответствующие взносы.

До недавнего времени не было терминологического единства в законодательных актах разных стран. Сейчас в некоторых странах приняты специальные законы, регулирующие лизинговые отношения. Например, в Испании согласно закону контракт по лизингу имущества производственного назначения должен содержать право на покупку по истечении срока.

3.5 Факторинг Суть факторинга состоит в том, что факторинговая компания (или фактор-фирма) покупает у своих клиентов их платежные требования к покупателям на условиях немедленной оплаты 80 -90% стоимости отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом комиссионных и процентов за кредит в строго определенные сроки, независимо от поступления выручки от покупателей.

Разумеется, поступающий затем платеж от покупателя зачисляется на счет фактор-компании.

3.6 Государственный кредит

— такая форма кредитных отношений, когда в качестве кредитора или должника выступает государство.

Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

— конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны;

— коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Таким образом, государственный кредит используется в качестве одной из мер стабилизации денежного обращения.

3.7 Межгосударственный кредит

— предоставляется от имени государства и может выступать в следующих формах.

1. Двусторонние правительственные кредиты. Правительство одной страны предоставляет правительству другой страны кредит за счет средств госбюджета. Отличительной особенностью таких кредитов является не получение дохода от кредитной сделки, а реализация политических целей.

2. Кредиты международных валютно-кредитных и финансовых организаций: Международного валютного фонда, Международного банка реконструкции и развития и др.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях России возможности кредитно-банковской системы пока что недооцениваются. Только сейчас создается та правовая база, на которой регулирующие процессы начинают активизироваться: устанавливается льготная система налогообложения для тех банков, которые осуществляют инвестиции в развитие материального производства, стимулируется создание промышленно-финансовых групп.

Кроме того, российский рынок банковских услуг еще не отличается разнообразием. Если американские коммерческие банки оказывают не менее 200 видов банковских услуг клиентам — юридическим и физическим лицам, то российские — не более 20. Причем подавляющий удельный вес в операциях занимают те, которые приносят наибольшую прибыль — это краткосрочные кредиты и услуги по конвертации валют. Именно эти операции составляют в общей их структуре не менее 95−97%.

Многие банки, которые существовали фактически за счет взимания сверхпроцентов за предоставляемые ссуды, находятся на грани разорения. Такой процесс «очищения» банковской системы необходим. Происходит своеобразный процесс социально-экономического отбора наиболее эффективных банков, которые могут с меньшими затратами обеспечить активную кредитную политику на основе изменения структуры кредитных вложений — их переориентации в сферу производства.

Российскими банками постепенно осваивается ипотечное дело, хотя пока что еще нет достаточного правового обеспечения этой очень важной сферы банковской деятельности.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Иванов В. В., Соколов Б. И. Деньги. Кредит. Банки.

М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004 г. — 624 с.

Колесников В.И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. — СПБ.:Изд-во СПбУЭФ, 1993 г. — 175 с.

Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит.

М, 2004 г.

Куликов А. Г. Кредиты. Инвестиции.

М: «ПРИОР», 1994 г.-144 с.

Семенюта О. Г. Основы банковского дела в Российской Федерации. — Ростов н/Д: Феникс, 2004 г. — 448 с.

Бизнес и банки, 2006 г., № 6, с.

7.

Бизнес и банки, 2003 г., № 25, с.5−8.

Финансовые известия, 1994 г., № 16, 19 апреля.

Эксперт, 2003 г., № 34, с. 105−107.

Финансовые известия, 1994, № 16, 19 апреля.

Бизнес и банки, 2003 г., № 25, с.6

Куликов А. Г. Кредиты. Инвестиции.

М: «ПРИОР», 1994 г., с.

138.

Куликов А. Г. Кредиты. Инвестиции.

М: «ПРИОР», 1994 г., с.

102.