Объем выданных кредитов на душу населения в России отставал от Франции более чем в 12, от Германии — 11, от США — в 9 раз. Даже в Китае с его огромным населением объем кредитов на душу населения в 1,8 раза выше по сравнению с нашей страной. Доля кредитов банка в покупке жилья в России была примерно в 7 раз ниже показателей Германии и США и в 2 раза ниже — Китая. Итак, кредит в России пока находится в неразвитом состоянии. Правда, нельзя не учитывать недостаток банковских ресурсов. Капитал банковской системы РФ, к примеру, меньше, чем во. Франции в 2,6; в Испании — в 2,2; в Италии — враза.
Существенно выше в этих странах и соотношение банковского капитала к ВВП. Кредит может развиваться лишь там, где для этого есть необходимые предпосылки. Отсутствие материальных предпосылок в реальном секторе российской экономики и банковской системе, бесспорно, оказывает негативное воздействие на масштабы кредитования экономических субъектов. Уязвимость к кризисным явлениям стала одной из отличительных черт развития экономических и банковских систем в развитых и развивающихся странах на протяжении последних-десятилетий. Подтверждением чего являются локальные и системные банковские кризисы, в разной степени затронувшие более 120 стран, начиная с 70-х годов прошлого века, а глубина их последствий составляла от 3% до 25% ВВП. Хрупкость экономического равновесия экономических и банковских систем, связанная с углубляющимися противоречиями как в мировой, так и в национальных экономиках, на наш взгляд, стала одной из фундаментальных причин этих явлений. При изучении данной проблемы ученые, эксперты и политики наталкиваются на мысль, что потребность в глубоком осмыслении источников кризисов, в частности, причин глобального финансово-экономического кризиса, заставляют задуматься о влиянии кредита на экономику. Новые мотивации в поведении участников рынка, возникновение так называемых «экономик потребления», являющихся продуктом успешных стратегий маркетологов, способных продавать продукты и услуги, удовлетворяющие «несуществующие» потребности, по мнению многих ученых, стали причиной кредитных «бумов». Этот вывод вполне укладывается в сформировавшуюся во всем мире устойчивую тенденцию роста потребительского кредитования.
Менеджеры банков зачастую отдают предпочтение высокодоходным операциям, к числу которых относится потребительское кредитование, так как долгосрочные инвестиции в большинстве случаев уступают задачам немедленного потребления, а доходы и прибыль заметно отстают и становятся явно недостаточными. Согласно многочисленным исследованиям, периоды быстрого роста кредитов часто предшествуют банковским кризисам. Такими примерами являются события в Скандинавских странах начала 1990;х гг., в Мексике (1994 г.), странах Азии (1997;1998 гг.), наконец, мировой финансовый кризис 2008 г. Согласно оценкам экспертов МВФ, вероятность того, что кредитный бум будет сопровождаться бумом потребления и инвестиций, а часто и банковским, и валютным кризисом, составляет 70%.Всплеск кредитной активности на рынке потребительского кредитования, с одной стороны, обеспечивает определенные возможности для роста экономики; с другой — сопряжен, как показывает история развития банковских систем, с высокими рисками, поскольку безграничное расширение кредитной активности создает угрозы нарушения макроэкономического равновесия и стабильности финансово-банковского сектора. С точки зрения макроэкономических рисков, расширение доступности кредитов снимает ограничения для роста объема ликвидности домашних хозяйств и предприятий, что приводит к увеличению их потребления и инвестиций. В свою очередь, рост внутреннего спроса усиливает давление на цены активов, товары и уровень зарплаты. Одновременно повышается спрос на иностранные товары, что особенно характерно для экономик с явно выраженными диспропорциями, способствует ухудшению состояния торгового баланса. При неизменном номинальном курсе национальной валюты все это в условиях переходной экономики снижает конкурентоспособность и повышает ее уязвимость, ведет к нарушению равновесия платежного баланса и обесцениванию национальной валюты. Известно, что в банковском секторе сегодня существуют явные проблемы, почти каждый пятый российский коммерческий банк является убыточным, объем убытков российского банковского сектора составил за восемь месяцев 2013 г. более 29 млрд.
руб., растет доля и объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным в своей основной массе до кризиса. В частности, объем кредитов банковского сектора физическим лицам составил на 1 октября 2013 г. 3,8 трлн, руб., просроченная задолженность достигла отметки в 285 млрд, руб. При этом объем потребительских кредитов по сравнению с 1 января 2012 г. снизился на 5,3%, а просроченная задолженность выросла в 1,9 раза. Данные цифры говорят о том, что кризис серьезно отразился на потребительском кредитовании, а риски и качество кредитного портфеля банковского сектора постоянно ухудшаются за счет ранее выданных ссуд на потребительские нужды. Проблемы в потребительском кредитовании будут стимулировать поиск коммерческими банками более доходных сфер вложения капитала, способных обеспечивать высокий уровень рентабельности деятельности, а значит, связанных с более высоким уровнем риска. Риски и качество кредитного портфеля — ограничены доходами домашних хозяйств, их желанием и возможностью обслуживать долги, что, как правило, приводит к проблеме морального риска. В докризисный период и в настоящее время объектом потребительского кредита, как правило, выступают товары иностранного производства (автомобили, бытовая техника, мебель, строительные материалы для проведения ремонта и т. д.), что не способствует развитию отечественного потребителя, что является не менее значимым для оценки вклада потребительского кредитования в развитии национальной экономики. Согласно результатам опроса граждан России о товарах, приобретаемых в кредит, на первом месте находится бытовая техника, в которой больше всего заинтересованы неработающие домохозяйки.
Аудиои видеоаппаратура, средства связи и компьютеры первоочередно необходимы молодежи. А вот автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые электроприборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Справедливости ради следует заметить, что в нашей стране собирается все больше товаров иностранных брендов. В данном контексте речь идет об автомобилях, бытовой технике, некоторых строительных материалах. В то же время основная часть добавленной стоимости формируется у зарубежного держателя бренда. Из этого следует достаточно жесткий вывод о том, что российские потребители посредством получения кредита поддерживают иностранных производителей. Это, собственно, относится к проблеме структуры национальной экономики и конкурентоспособности ее товаропроизводителей. Вышеизложенное имеет прямое отношение к масштабам и структуре банковских кредитов, обусловливает необходимость определения их границ. Этиграницы определяются законами кредита. В кредитной сфере действуют как общие экономические законы (закон стоимости и экономии времени, закон пропорционального развития экономики, закон прибыли), так и частные законы или законы кредита.
К последним относятся закон возвратности средств и закон экономического предела кредитования. Общие законы определяют способы и условия действия частных законов, характер используемых инструментов, а также результат действия законов кредита. Законы кредита влияют на специфику реализации требований общих законов в кредитной сфере. В частности, закон пропорционального развития экономики определяет способ действия закона возвратности средств и экономического предела кредитования:
оба законареализуются через определенные пропорции, которые следует соблюдать в процессе деятельности коммерческих банков. Пропорции, определяемые законом возвратности кредита, — это, прежде всего, соотношение между собственными средствами клиента и ссудой в кредитуемом мероприятии, между размером кредита и его обеспечением. Из содержания закона экономического предела кредитования вытекает пропорциональность: во-первых, между кредитными ресурсами и кредитными вложениями; во-вторых, между кредитными вложениями и объектом кредитования на микроуровне, а на макроуровне — между кредитными вложениями и ВВП. Внешними проявлениями действия указанных законов являются закономерности развития кредитной сферы: поступательное пропорциональное развитие кредита, концентрация кредита и относительное замедление темпов роста выдачи ссуд по мере интенсификации производства экономических процессов. Результатом действия законов пропорционального развития экономики, экономического предела кредитования и возвратности кредита является поступательное пропорциональное развитие кредита, которое можно рассматривать в количественном и качественном аспектах. Под количественным развитием понимается рост размера кредитных вложений и объема выдачи ссуд. Факторами роста кредитных вложений являются изменение объема ВВП, расширение объектов кредитования, а также изменение условий кредитования. В условиях рыночной экономики, характеризующейся цикличностью развития, поступательное развитие кредита имеет также циклическую неравномерность, а тенденции роста выдачи ссуд ограничиваются пределами одного цикла. Под качественным развитием кредита следует понимать развитие форм его функционирования и повышение качества кредитного процесса, в том числе его интенсификации. Результатом проведенного анализа является свидетельство о достаточно тесной корреляции объемов розничной торговли и выдач потребительских кредитов. При этом следует учитывать структуру товарооборота, которая складывается из объема продаж продовольственных и непродовольственных товаров. Главным объектом потребительского кредитования является приобретение непродовольственных товаррв.
Поэтому рост выдачи потребительских кредитов целесообразно сопоставлять с ростом товарооборота непродовольственных товаров. В целом можно заметить, что закономерности развития кредита, как проявление действий общих и частных законов кредитной сферы, позволяют сформулировать экономические границы потребительского кредитования, которые можно разделить на количественные и структурные. Первые обусловлены темпами роста оборота непродовольственных товаров, требованиями закона возвратности средств, которые во многом определяются объектами кредитования и денежными доходами населения. Вторые — структурой товарооборота и оборота непродовольственных товаров. Последствия от банковского кризиса могли быть хуже, если бы государство не поддержало банки своими инъекциями. Правительственная финансовая поддержка, повышение кредитного размера компенсаций по банковским вкладам и другие меры предотвратили многомиллиардные убытки банков от массового изъятия депозитов, остановили дальнейшее падение бизнеса. В период кризиса банковский сектор, со своей стороны, не предпринял достаточных мер, так как акценты в управлении бизнесом оставались прежними, при этом качество обслуживания клиентов снизилось. Анализ, проведенный ЦБ РФ, позволяет утверждать, что отдельные банки использовали кредит главным образом для поддержки своих собственных корпоративных интересов, допускали повышенные риски, что, в конечном счете, приводило к крупным убыткам. Стержнем кредита до кризиса являлась связь с материальным процессом. Темп роста кредитных вложений банков существенно превышал темп роста объема ВВГТ и промышленного производства. Ссуды выдавались под конкретное обеспечение, для осуществления платежей за конкретные материальные ценности и услуги.
Но, как выяснилось, нередко такое обеспечение было преувеличенным, не способным гарантировать возврат ссуды, а оплата материальных ценностей использовалась на создание производств, спрос на продукцию которых превышал реальную платежеспособность потребителей, что приводило к невозврату займов. Обособленность кредита от программ экономического развития стала очевидной. В стране не было стратегического плана в виде программы промышленной, структурной политики. Развиваясь стихийно, сообразуясь с целями банков, кредит дрейфовал между текущими запросами товаропроизводителей и корпоративными интересами финансовых институтов, не содействуя в полной мере решению задач общественного развития. В то же время отсутствовало стратегическое представление о приоритетных кредитных потоках.
Бизнес и банки, каждый в отдельности, решали свои корпоративные задачи. Разумеется, все это должно было сказаться на состоянии национальной экономики и ее основного элемента — банковской системы, которая к финансовому кризису подошла в ослабленном состоянии. Уязвимость ее предопределила ход последующих событий, усилила спад макроэкономических показателей банковской деятельности и российской экономики в целом. Дальнейшее развитие кредитных отношений во многом зависит от того, насколько успешно будут устранены негативные факторы и уязвимые места, которые образовались в практике использования кредита последних лет. На наш взгляд, для повышения роли кредита в развитии российской экономики следует принять ряд мер:
связать развитие кредитных отношений с программами экономического развития страны;
существенно повысить роль банков в перераспределении капиталов, направив на их капитализацию дополнительные государственные ресурсы;
обеспечивая вхождение денег в оборот на кредитной основе, расширить кредитную составляющую денежно-кредитной политики, в том числе посредством развития перечня активов, принимаемых по займам в форме рефинансирования;
увеличить поддержку предприятий и банков вформегосударственных гарантий, которые позволят товаропроизводителям преодолеть недоверие друг к другу, активизировать производство и обращение, не допуская искусственного сжатия кредитования;
для более емкого выражения роли кредита, как фактора обеспечениянепрерывности кругооборота средств для ускорения производства, а также экономии затрат, производить его оценку по более широкому кругу показателей, характеризующих скорость оборота кредита в увязке с оборачиваемостью оборотных средств экономических субъектов, затратность кредитных операций, рентабельность кредитов, производительность труда банков в их кредитной деятельности. Совершенствование оценки роли кредита в экономике целесообразно осуществлять на базе информации о движении денежно-кредитных потоков, анализа его связи с другими секторами экономики. Специальные показатели по различным секторам экономики (кооперативному, страховому, недвижимого имущества, международному, государственному, частного хозяйства), а также по различным рынкам (межбанковскому, денежному, фондовому, валютному, товарному) позволят не только охарактеризовать использование кредита, но и выявить негативные тенденции, усиление которых может вызвать образование диспропорций. Модернизация банковского законодательства и совершенствование кредитной инфраструктуры являются определяющими дальнейшее развитие кредитной сферы. Банки и их клиенты нуждаются в серьезном расширении и дальнейшем совершенствовании законодательных актов и нормативных положений, регламентирующих кредитные отношения.
Приоритетным направлением законодательного процесса должна быть разработка законов общего действия, положения которых определяют более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита. Несмотря на достигнутый прогресс, российское банковское законодательство, регламентирующее кредитную деятельность и развитие ее инфраструктуры, находится на стадии становления. Банки и их клиенты нуждаются в серьезном расширении и дальнейшем совершенствовании законодательных актов и нормативных положений, регламентирующих кредитные отношения. Разработка законов общего действия, положения которых определяют более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита, должна быть приоритетным направлением законодательного процесса. Современная практика функционирования банковской системы показывает, что назрела необходимость в разработке и принятии федерального закона «О региональных банках развития в Российской Федерации», открывающего возможность создания самостоятельных специализированных государственных институтов развития как на федеральном, так и региональном уровне; закона «О сберегательном деле в Российской Федерации», в котором принципиально важно закрепить базовые принципы сберегательного дела и т. д. В контексте совершенствования банковского правового поля, в том числе регламентирующего кредитные операции, существенным является принятие закона «О почтовых банках» и новая редакция Закона «О кредитной кооперации». Развитие банковского законодательства в дальнейшем должно идти и по линии разработки государственных актов, регламентирующих применение в России деривативов и других инструментов, хеджирующих риски совершаемых кредитных операций. В целях развития кредитной инфраструктуры, совершенствования информационной системы и качества предоставляемой информации необходимо внести изменения в Федеральный закон «О кредитных историях», разработать и принять закон «О рейтинговых агентствах».
Стратегическое развитие кредитных отношений в значительной степени будет зависеть от рынка межбанковских кредитов (МБК). Для современного рынка МБК характерна сегментация, которая препятствует формированию свободного рынка межбанковского кредитования на уровне отечественной банковской системы в целом. Ключевым элементом повышения роли кредита должно стать также дальнейшее развитие новых кредитных продуктов и технологий. До кризиса у российских коммерческих банков появилось немало новых продуктов. Их разнообразие (по целям кредитования, видам залога и технологии предоставления) делает необходимой стандартизацию новой продуктовой линейки. Самым активным в данном направлении является Сбербанк России, который планирует (согласно Стратегии развития Сбербанка России на период до 2014 года):Превращение банка в «сервисную» компанию, максимальная ориентация Банка на потребность клиента. Проведение «Промышленной революции» — комплексная перестройка систем и процессов Банка, направленная на повышение уровня управляемости, снижение удельных затрат и повышение качества обслуживания клиентов. Внедрение «Производительной системы банка», комплекса инструментов, направленных на повышение эффективности деятельности по всем направлениям «снизу вверх», в качестве новой идеологии управления Банком. Развитие операций на международных рынках как способ диверсификации бизнеса, получения доступа к лучшим мировым практикам в сфере финансовых услуг. Инвестирование в сотрудников, приобретение коллективом новых навыков, изменение ценностных установок и формирование новой корпоративной культуры. Другое направление активного развития кредитных продуктов для физических лиц — дальнейшее расширение целевых потребительских займов, ориентированных на определенные группы заемщиков, на решение социальных задач и развитие новых технологических элементов. В интересах развития ссуд на образование, выполняющих важную социальную функцию, целесообразно принять законодательные акты, которые предусматривали бы дифференциацию схем погашения образовательных кредитов по группам заемщиков, а также привлечение коммерческих организаций в качестве спонсоров или гарантов. Перспективными следует признать кредитные технологии, способствующие как пакетированию, так и индивидуализации услуг для физических лиц (в том числе технологию финансового супермаркета и индивидуальное обслуживание клиента в рамках privatebanking).Важно в стратегическом отношении повышение качества кредитных продуктов.
Исследования показывают, что нормативные документы Банка России лишь частично определяют стандарты качества займов, они не полностью учитывают теоретические основы стандартов — качество кредита оценивается только на основе факторов кредитного риска, тогда как оно охватывает также доходность и ликвидность кредитного актива. Необходимо учитывать рекомендации Базельского комитета, включающие в критерии оценки качества банковской деятельности конкурентоспособность банковского продукта, его значимость и ориентированность на клиента, качество кредитного менеджмента. Органичной частью стратегии повышения роли кредита должно стать совершенствование системы предупреждения и минимизации кредитных рисков на различных стадиях процесса кредитования. Современный финансовый кризис обнажил ряд острых проблем в работе банков — их недостаточный аналитический уровень как на стадии выдачи кредитов, так и на стадии их погашения. В связи с этим ЦБ РФ мог бы рекомендовать коммерческим банкам применять современный инструментарий оценки кредитоспособности заемщиков, включая присвоение рейтинговой оценки. Данный вопрос был, затронут в «Заявлении Правительства РФ и ЦБРФ о Стратегии развитии банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года», в котором указывается, что для повышении надежности банковской деятельности в условиях расширяющегося использования современных банковских технологий приобретает актуальность вопрос о законодательном закреплении за Банком России функций по определению минимальных требований по управлению кредитными организационными рисками в этой сфере. В стратегическом отношении необходимо акцентировать внимание на развитии отдельных разновидностей банковских ссуд, имеющих существенное значение для инвестиционной и социальной сферы российской экономики. Наряду с этим сегодня не менее важно также рассматривать перспективы рефинансирования, синдицированного кредита, венчурного кредитования и проектного финансирования. 3.
2. Рекомендации по развитию операций потребительского кредитования в ОАО АКБ «АВАНГАРД"Бурное развитие в России кредитования населения имеет своей оборотной стороной увеличение проблемной задолженности. Вероятность ухудшения качества кредитного портфеля возрастает по мере увеличения в нем доли мелких ссуд, предоставляемых главным образом населению. Стремление банков сделать максимально доступным и удобным для потребителя свой кредитный продукт в условиях обостряющейся конкурентной борьбы отражается в снижении базовых требований к заемщикам, ускорении процессов обработки каждого заявления, отказе от использования поручителей или залога. Очевидно, что любая из этих инициатив сказывается на снижении качества формирующегося кредитного портфеля. Таким образом, естественное стремление банка достичь высоких рыночных показателей в сфере розничного кредитования может, помимо прочего, оборачиваться ростом проблемной просроченной задолженности. Причем, как показывает международный опыт и современная российская практика, в условиях взрывообразного расширения объемов кредитования увеличение задержек с погашением банковских ссуд может происходить темпами, опережающими рост кредитного портфеля. Первый способ — это формирование в структуре банка отдела по работе с просроченной задолженностью или соответствующее расширение функций юридической службы. Однако все усилия в этом направлении могут оказаться неэффективными при резком увеличении количества заемщиков, не справляющихся со своими обязательствами.
Чем больше становится портфельпросроченной задолженности, тем более важное значение приобретает вопрос эффективности работы по его уменьшению. Создание внутренней службы по работе с просроченной задолженностью, хотя и в большей степени отвечает требованиям оперативности и эффективности — сотрудники будут иметь четко сформулированную цель и соответственно, концентрировать свои действия на её достижении, но потребует от банка дополнительных усилий. При этом самыми неопределенными являются затраты на обучение персонала методам работы с недобросовестными плательщиками и повышение эффективности этих методов. Кроме того, потребуется произвести существенные инвестиции в программное обеспечение, оптимизирующее процесс сбора долгов. Вторым диаметрально противоположным вариантом является списание неплатежей на убытки. Однако он для банка самый нежелательный, поскольку, во-первых, демонстрирует его низкую эффективность перед собственниками. Разумеется, в ситуации, когда операционные издержки по возврату превышают сумму общей задолженности клиента и будущие поступления процентных платежей, списание неизбежно.
Однако, если существует возможность хотя бы частично сократить портфель просроченной задолженности, обеспечив возвратность или продление кредитных отношений после погашения неплатежей, его безоговорочное списание на убытки будет, по меньшей мере, преждевременным и экономически нецелесообразным. Во-вторых, такая политика неизбежно приведет к появлению молвы, что данному банку можно вообще не возвращать деньги, и тут последствия могут быть весьма неприятными. Банк может принять решение не заниматься самостоятельно портфелем просроченной задолженности, доверив это дело профессионалам. В такой ситуации у него есть два пути: либо продать портфель с дисконтом, либо, подписав агентское соглашение, передать его на обслуживание специализированной компании, занимающейся сбором платежей. В первом случае банк сразу получает средства, однако при этом он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. Также он теряет возможность возобновить отношения с заемщиком по данному кредиту, добившись погашения задолженности по платежам.
Но это в теории, а на практике же в России на сегодняшний день рынок купли-продажи просроченных платежей физических лиц находится только на стадии зарождения. Связано это как с тем, что такие специализированные компании не обладают достаточными финансовыми ресурсами для подобных сделок, так и с отсутствием соответствующей статистической базы для оценки портфеля просроченной задолженности. Именно по этой причине для российских банков, которые не могут или не хотят сегодня самостоятельно заниматься возвратом задолженности, передача части проблем по взысканию просроченной задолженности на аутсорсинг остается единственным практическим решением. Подписав агентское соглашение со специализированной компанией, занимающейся сбором платежей, банк снимает с себя задачу работы с портфелем проблемных кредитов. При этом расходы он несет, как правило, лишь в том случае, когда было обеспечено погашение соответствующих обязательств или возобновление платежей. Коллекторская деятельность началась в России относительно недавно. Нельзя сказать, что не было людей, которые помогали собирать долги, но профессиональный характер коллекторская деятельность приобрела только с развитием рынка кредитования и появлением большого количества неплательщиков. Развитие данного вида бизнеса в России позволило кредитным организациям заниматься профильной деятельностью по предоставлению денежных средств, а взыскание просроченных задолженностей передавать специализированным долговым агентствам. Ранее это осуществляли службы безопасности банков, однако из-за роста объемов потребительского кредитования их усилий стало недостаточно, и банки все чаще начинали сотрудничать со специализированными компаниями — коллекторскими агентствами. Ввиду востребованности и перспективности данного вида в России появились первые компании по сбору банковских долгов. Начиная с 2004 года, этот вид бизнеса стал все больше интересовать российских банкиров и предпринимателей, и на данный момент на рынке работают более тысячи коллекторских агентств.
Основным их отличием от юридических компаний, остающихся на рынке, является ориентированность именно на досудебное урегулирование проблемы, тогда как юридические компании, в силу своей основной деятельности, наиболее эффективны в вопросах судебного преследования должников. Сегодня востребованы услуги и тех, и других. Однако, как свидетельствует мировой опыт, специализированные коллекторские агентства в скором времени смогут потеснить юридические фирмы на рынке взимания платежей с физических лиц в силу накопления опыта судебных разбирательств. За рубежом коллекторский бизнес существует уже более века, за это время он стал неотъемлемой частью финансовых систем США и Европы. Коллекторские агентства работают во многих отраслях американской экономики: в банковской, страховой, медицинской и любой другой, где существуют платежи. При этом 80% заказов формируют именно банковская, коммунальная, телекоммуникационная отрасли и медицина. Часто компании передают на обслуживание коллекторским агентствам не только просроченную задолженность, но и полностью возлагают на них функцию сбора всех платежей.
Как правило, основными услугами, которые оказывают коллекторские агентства в США, являются: покупка портфеля просроченной задолженности, сбор просроченной задолженности на условиях агентского договора и аутсорсинг всего процесса сбора платежей. При среднем уровне невозврата кредитов в 2%, американский рынок коллекторских услуг оценивается в 2,5−3,0 млрд долл. В банковском бизнесе коллекторы большей частью работают с просрочкой по кредитным картам (в США этот показатель колеблется в пределах 4,5%) и по ипотеке (2% соответственно).
Средний размер комиссии по просроченным банковским платежам составляет 15%-35%, но может доходить и до 50%, если речь идет о давно образовавшейся просрочке, или если по этой просрочке уже была проведена тщательная работа структурами кредиторов. Если агентство покупает задолженность, то происходит это по цене от двух до пяти центов за доллар долга. Деятельность коллекторских агентств регулируется федеральным законодательством и законодательствами штатов, которые обычно повторяют федеральное. Основной закон для американского коллектора — Законодательный Акт Коллекторской Практики (FairDebtCollectionPracticesAct), который предписывает основные правила общения с должником. Так, представителям агентств разрешается беспокоить должников только в период с 8 утра до 9 вечера. Сотрудник должен прекратить свое общение с должником, если тот направил в коллекторское агентство письменное уведомление с жалобой на агента.
Тогда к нему направят другого сотрудника. Если заемщик перепоручил вести переговоры насчет долга своему адвокату, то именно с последним и должен общаться коллектор. Вновь обратиться к должнику он может только в том случае, если адвокат по каким-то причинам с ним не связался. Коллектору запрещено разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять. Он должен представиться, назвав свои настоящие имя и фамилию.
В письме, направленном заемщику из агентства, не должно использоваться слово «долг» (debt) или «коллектор» (collector). Запрещается посылать уведомления, внешне напоминающие документы, рассылаемые государственными инстанциями. Коллектор не имеет права угрожать судебным преследованием, если на самом деле эго не входит в его планы. За несколько десятилетий работы была выработана устойчивая процедура работы банков с проблемными кредитами. По кредитным картам, к примеру, действует следующая схема. В первый месяц возникновения неплатежа банк действует самостоятельно, звонит задолжнику и просит погасить долг. Если должник быстро откликается на напоминание, то кредитная линия может быть возобновлена. На 30-й день задолженности кредит признается проблемным, на эту сумму начисляют повышенные проценты, штрафы, пени в соответствии с кредитным договором.
Если задолжник кредит погасит, то он может быть возобновлен, но это происходит только примерно в 30 процентах случаев. 90-й день — это последний день, когда банки работают по проблемному кредиту. На 91й день разбираться поручается независимому коллекторскому агентству, а сам кредит блокируется. И если даже заемщик погасит свой долг, кредитная линия все равно уже не возобновляется.
На 210-й день долга информация о должнике уже поступает из коллекторского агентства в кредитное бюро. Американские эксперты подсчитали, что за счет деятельности коллекторских агентств американская семья в среднем ежегодно экономит около 330 долларов, так как без них себестоимость кредитных ресурсов и процентные ставки оказались бы выше. Из сказанного выше вытекает, что коллекторское агентство способно эффективно решать проблему неплатежей. Для заемщика это означает, что агентство гораздо настойчивее будет добиваться возврата долга. Отделаться должнику от агента-коллектора будет куда сложнее, чем от банковского служащего. У коллекторского агентства шире круг рычагов давления. Так, работая с должниками разных банков, оно может видеть тех заемщиков, у которых проблемы не в одном банке, а сразу в нескольких. Естественно, это влияет и на используемые методы. По данным Центрального банка РФ, общий объем кредитов, выданных физическим лицам, на 01.
12.2013г. составил 3,997 трлн, руб., просроченная задолженность физических лиц достигла 290,88 млрд, руб., или 7,27% от общего объема кредитов. Согласно расчетам Федеральной службы государственной статистики, размер средней задолженности по розничным кредитам на одного человека в России составил 46 242 руб.
В то же время в портфеле у коллекторских агентств, как утверждают эксперты Долгового агентства «Пристав», в 2010 году среднестатистический долг составил 17 200 руб. Однако еще в 2006 году средняя сумма долга, находящаяся в работе коллекторов, составляла 75 000 руб. Согласно данным, которые приводит Банк России в обзоре финансового сектора, в первой половине 2011 года объем плохих долгов физических лиц, проданных коллекторам, составил 24,2 млрд, руб., увеличившись в 1,7 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Объем проблемной задолженности, переданной коллекторам по агентским схемам, увеличился за тот же период в полтора раза, составив 115 млрд руб. Таким образом, рынок куплипродажи плохих долгов рос в среднем на 15% быстрее, чем рынок аутсорсинга.
Согласно данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», во втором полугодии коллекторам продано около 30 млрд, руб., на аутсорсинг передано около 160 млрд руб. плохих долгов. Другой тенденцией, наметившейся на рынке, стало возрастание судебной активности кредиторов в отношении заемщиков-физических лиц. В первом полугодии заметно возросла доля плохих долгов, взыскиваемых с заемщиковфизических лиц в судебном порядке, отмечается в обзоре Банка России (цифры регулятор не приводит). Дело в том, что кредиторы стали обращаться в суд на более ранней стадии работы с просрочкой. Если раньше это происходило через два-три года после выхода долга на просрочку, то в первой половине 2011 года кредиторы предпочитали начинать судебное разбирательство уже через шесть месяцев. По данным «Секвойя кредит консолидейшн», в первом полугодии прирост взыскания задолженности через суд в портфеле компании составил 62% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года. Несмотря на тенденции к улучшению качества кредитного портфеля банковского сектора в 2013 году, кредитные риски оставались довольно высокими.
В общем объеме выданных кредитов за год удельный вес просроченной задолженности сократился с 5,1 до 4,7%. Рост кредитов, депозитов и других размещенных средств на 11,6% сопровождался увеличением просроченной задолженности на 2,1%, которая составила 1035,9 млрд, рублей. После прироста на 9,7% за первые три квартала 2010 г. просроченная задолженность в последнем квартале сократилась на 7,0%. Для сравнения стоит отметить, что по итогам 2009 г. был отмечен рост в
2,4 раза. По группам банков динамика показателя просроченной задолженности была разнонаправленной. Так, у банков, контролируемых иностранным капиталом, удельный вес просроченной задолженности в общем объеме предоставленных кредитов за год сократился с 6,3% до 5,6%, а у крупных частных банков с 6,0% до 3,7%. Что касается банков, контролируемых государством, то у них наблюдался рост доли просроченной задолженности с 4,2% до 4,9%. Также шло увеличение у средних и малых региональных банков — с 4,2% до 4,4%.За 2013 г. распределение кредитных организаций по удельному весу в кредитном портфеле просроченной задолженности существенно не изменялось. Кредитные организации с уровнем просроченной задолженности от 2% до 6% имели наибольшую долю, которая составила 67%. Удельный вес кредитных организаций с уровнем просроченной задолженности, превышающим 6%, уменьшился с 20,9% до 15,1% .За 2013 год объем предоставленных кредитов увеличился на 14,3%, а просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам возросла на 16,2%. Таким образом, объем просроченной задолженности по этому виду кредита увеличился за год с 6,8% до 6,9%. Удельный вес просроченной задолженности по рублевым кредитам физическим лицам уменьшился с 6,6% до 6,4%. Несмотря на снижение объемов кредитования населения в иностранной валюте, доля просроченной задолженности по данному кредиту выросла с 8,3% до 12,2%. На 1.
01.2014 г. в портфели однородных ссуд было сгруппировано 87,7% предоставленных населению займов и прочих требований. Объем портфелей ссуд с просроченной задолженностью более 90 дней в общем объеме кредитов физическим лицам сократилась с 9% до 7,7%. Так, по автокредитованию произошло сокращение с 9,5% до 9,3%, по ипоченому кредитованию с 4,6% до 3,9%, а по другим потребительским кредитам с 12,3% до 9,9%.Удельный вес стандартных ссуд в общем объеме ссудной задолженности банковского сектора в 2013 году был равен 37,5%, проблемных ссуд — 2,6%, безнадежных кредитов — 5,7% (рисунок 37). В сравнении с предыдущим годом ситуация улучшилась.
В кредитных организаций, в отношении которых осуществлялись меры по предупреждению банкротства, доля безнадежных ссуд была равна 11,6%, объем просроченной задолженности по займам нефинансовым организациям — 8,1%, а физическим лицам — 12,6%.Количество кредитных организаций, кредитные портфели которых более чем на половину состояли из стандартных ссуд, в 2013 г. возросли с 235 до 243, а общая доля этих банков в активах банковского сектора увеличилась с 19% до 25,6%.В балансовом отчете Центробанка за 1 квартал 2014 года приводится статистика безнадежных кредитов так называемой 4-й и 5-й категорий, объем которых у 30 крупнейших банков России в общей сложности составил 8,1%. Без коллекторских агентств самим банкам справиться с такими объемами невозврата было бы затруднительно. Потому по итогам 2014 года российские банки продали коллекторским агентствам «плохие» долги на сумму 3−3,5 млрд долл. Сотрудничать с коллекторами согласились, в частности, такие крупные финансовые организации с государственным участием, такие как Сбербанк и ВТБ. Несмотря на постепенное изменение структуры рынка коллекторских услуг, спрос на него остается высоким.
Существующие в России профессиональные коллекторские агенства в основном работают с просроченными банковскими кредитами (потребительские, ипотечные, автокредиты, кредитные карты и др.).Заключение
Очевидно, что в общей структуре задолженности населения преобладает доля потребительских кредитов. Прежде всего, эту ситуацию можно объяснить тем, что данный вид кредита является наиболее доступным и массовым, так как его сумма значительно меньше, чем у автокредита или ипотеки. Еще одной причиной невыплат стал кризис, сокративший доходы заемщиков, следствием чего стало накопление задолженности. Рассматривая задолженность по ипотечным кредитам, мы видим иную ситуацию. Наличие жилья является наиболее важной потребностью человека и несмотря на затруднения, заемщик старается выплачивать кредит в срок. Таким должникам банки оказывают содействие, предоставляя различные варианты рефинансирования. Таким образом, удельный вес ипотеки в общем объеме просроченной задолженности остается небольшим. Объемы задолженности, с которыми работают коллекторы по договорам цессии, за последние годы значительно выросли. Так, в 2008 г.
банки продали долгов на сумму порядка 1,5 млрд, долларов, а в 2009 г. — 2−2,5 млрд, долларов. По оценке экспертов, в 2010 г.
на продажу были выставлены долги на сумму 3−3,5 млрд, долларов, что составило примерно треть существующей задолженности. Проведенный анализ показал, что для банков проблема просроченной задолженности остается одной из важнейших. Также можно сделать вывод, что банки стали активно использовать, преимущества процедуры взыскания долга с помощью коллекторских агенств. К ним относятся: сокращение операционных затрат, различные отчисления в резервные фонды. Стоит отметить, что стоимость покупки портфелей просроченной задолженности постоянно меняется. Если до финансового кризиса цена была равна 10%, в 2009 доходила до 15%, то в 2012 г. сократилась до 2−3%. В 2013 г. стоимость колебалась в пределах
1,5%-2,5%. Это падение было связано с увеличением расходов коллекторских агенств на взыскание. Сейчас основное значение имеет качество покупаемого долга, при этом цена не превышает 5%-6% от номинала. Причиной этому послужило увеличение части обеспеченных кредитов в общей доле продаваемых банками портфелях кредитной задолженности. В большей степени это относится к рынку автокредитования. В последние годы возрастает число размещений портфеля просроченной задолженности в коллекторских агентствах. Портфель может проходить несколько размещений в разных коллекторских агентствах.
Кроме того, в портфелях цессии возрастает средний срок просрочки, сейчас он составляет около двух лет. С 2009 г. произошел значительный рост продаж долговых портфелей. Сейчас в среднем на один банк приходится 2,5−3 сделки в год. Стоит отметить, что регулярно растут объемы переуступаемых портфелей.
Это указывает на то, что банками были пересмотрены подходы к формированию портфелей и выработаны наиболее гибкие критерии. Банки все чаще стали выставлять на продажу портфели кредитов, обеспеченные залогом. Если до кризиса большую часть продаваемых долгов занимали потребительские кредиты, то сейчас растут предложения от банков по ипотеке и автокредитам. Согласно мнению экспертов, в 2014 г. продаваемые долги сократились, это произошло в результате уменьшения банками кредитных программ во время кризиса. Расширение объемов кредитования приведет к возникновению портфелей задолженности с более молодой просрочкой, цена по которой будет выше, что в свою очередь, приведет к росту цен на рынке цессии. Подводя итоги, можно сделать вывод, что на рынке коллекторских услуг наступили новые времена, и они требуют новых подходов. Произошли важные изменения в сознании и поведении должников, в качестве передаваемых на взыскание долгов по банковским кредитам и взаимодействию с компаниями, передающими долги на взыскание, а также во внешней среде. Спрос увеличивается, рынок становится все более перспективным, ожидается принятие отраслевого законодательства.
В заключении, хотелось бы отметить, что институт потребительского кредитования не является просто инструментом для получения экономических благ, но и сам является специфическим благом, имеющим очень важные, с социальной точки зрения, положительные эффекты для общества. Однако, для «продуктивного» использования этого блага, необходимо предпринять определенные меры всем субъектам кредитных отношений: государству — развивать и модифицировать систему нормативно-правовых отношений в сфере потребительского кредитования; коммерческим банкам — вести открытые отношения с клиентами, повышая уровень доверия и лояльности заемщиков, а также более скрупулезно относится к выбору персонала; гражданам — научиться правильно оценивать свои финансовые возможности, риски и последствия своих взаимоотношений с коммерческими банками.
Список литературы
Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗПоложение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Астрелина, В. В.
Управление ликвидностью в российском коммерческом банке: учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П.
С. Шальнов. — М. :
Форум: ИНФРА-М, 2012. — 175 с. Арефьев М. Игроки: Деньги найдутся, проблема — в качестве активов // Ведомости — Приложение «Форум» .
2012. № 15 (3029).Атлас М. С.
// Политическая экономия социализма. М., 1960, С. 554Бортников Г. П. Управление рисками: пересмотр международных стандартов // Управление в кредитной организации. 2010. № 4.Бровкина Н. Е. Тенденции развития продуктов российского кредитного рынка // Деньги и кредит. 2011.
№ 3.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка // «Юрайт». — 2011. — С.
422.Банковские риски: учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. — 3-е изд., перераб.
и доп. — М.: КНОРУС, 2013. -
292 с. Банковское дело: учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. -
М.: Юрайт, 2012. — 590 с. Банковское право Российской Федерации: учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю.
Грачева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: НОРМА: ИНФРА-М, 2013.
— 399 с. Банковское право: учебник для магистров.- 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина.- М.: Юрайт, 2012. 1055с. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011 г. —
422 с. Букин С. Безопасность банковской деятельности: Учебное пособие. — СПб.: Питер, 2011 г. 288 с. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса): учеб.
для бакалавров / В. И. Бусов, О.
А. Землянский, А. П. Поляков; под ред. В.
И. Бусова. — М.
: Юрайт, 2013. — 430 с. Брокгауз Ф.
А., Ефрон И. А. // Энциклопедический словарь.
— М.: ЭКСМО 2006, Т. 11, С. 166Валенцева Н.И., Ларионова И. В., Кудрявцева Ю. В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования // Банковские услуги. 2011. № 1.Валенцова II. И., Ларионова И.
В., Кудрявцева Ю. В., Банковские услуги № 1/2011
Васильева А. С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Финансы и кредит.
2011. № 38.Ведев А. Л. Устойчивость и потенциал российской банковской системы // Банковское дело. 2014. № 4.Гусев А. И. Отечественный private banking становится более прагматичным // Банковское дбло.
2010. № 12.Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие /
Н. В. Горелая. -
М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. — 207 с. Даниленко
С.А:Перспективные виды потребительскогокредитования // Банковское дело. 2013. № 6.Дмитриев И.
Институциональные и организационные особенности кредитования сельскохозяйственных предприятий в зарубежной практике // Банковские услуги. 2011. № 1Дыдыкин А. В. Зарубежная практика организации управления и снижения банковских рисков // Финансы и кредит.
2011.№ 12 (144).Демченко С. С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2012. № 4. С.
32—43.Дашков, Л. П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л. П. Дашков, В. К. Памбухчиянц, О.
В. Памбухчиянц. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.
: Дашков и К, 2011. — 911 с. Егоров А. В., Кармазина А. С., Чекмарева Е. Н. Анализ и мониторинг условий банковского кредитования // Деньги и кредит. 2010. № 10.Жиляков, Д.
И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания): учеб. пособие / Д. И.
Жиляков, В. Г. Зарецкая. — М.: КНОРУС, 2012.
— 368 с. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01−001/1280 от 05.
04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России, № 21, 20.
04.2011
Заявление Правительства РФ н ЦБРФ о Стратегии развитии банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Деньги и кредит № 5, 2011, С. 9. Интервью Президента, Председателя Правления Сбербанка России Г. О. Грефа / Деньги и кредит, № 11,2011, С.: 4. Киреев, В.
Л. Банковское дело: учебник / В. Л. Киреев, О.
Л. Козлова. — М: КНОРУС, 2012. -
239 с. Когденко, В. Г. Краткосрочная и долгосрочная финансовая политика: учеб. пособие для вузов / В. Г. Когденко, М.
В. Мельник, И. Л. Быковников. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
— 471 с. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие для бакалавров /
Г. М. Колпакова. — 4-е изд., перераб.
и доп. — М.: Юрайт, 2012. — 538 с. Костерина, Т. М. Банковское дело: учеб.
для бакалавров / Т. М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. — 2-е изд., перераб. и доп. -
М.: Юрайт, 2013. — 332 с. Курбатов А. Я. Банковское право россии 2-е изд. Учебник для вузов.
— М.:Издательство Юрайт, 2011 г. — 525 с. — Курбатов А. Я. Банковское право России: учебник для магистров.- М.: Юрайт, 2012. 525с. Курсов, В. Н.
Бухгалтерский учет в коммерческом банке: новые типовые бухгалтерские проводки операций банка: учеб. пособие / В. Н. Курсов, Г. А.
Яковлев. — 15-е изд., испр. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2012.
— 364 с. Лаврушин О. И.: Развитие науки о деньгах, кредите и банках. // Деньги и кредит. -№ 3, 2009, С. 59Лаврушин О.
И. // Банковские операции. — М.: КНОРУС, 2009, С. 201. Мирошниченко О. С. Кредитный риск и собственный капитал коммерческого банка //Финансы и кредит.
— 2011. — № 1 (433). — С. 21−31.Новоселова Н. Н., Бокова Ф. М. Проблемы развития и управления банковской системой и ее инфраструктурой в регионах. Пятигорск: РИА на КМВ, 2012.
189с.Носова Т. П. Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц// Финансы и кредит. 2007 г. № 29 С.28Основы банковского дела под ред. О. И. Лаврушина. М.:КНОРУС 2008 г. С.249Ожегов С. И., Шведова Н.
Ю. // Толковый словарь русского языка 4-е издание. — М.: АЗБУКОВНИК (РАН) 2002, С.
304Погорелова Ю. По заемщику деньги // Коммерсантъ-Деньги. 2011.№ 36.Проект от 5 декабря 2008 г. № 136 312−5 Федерального закона «О потребительском кредитовании» // Официальный сайт Государственной Думы РФ [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL:
http://www.duma.gov.ruРоссийский статистический ежегодник: Стат. сб. / Госкомстат России. М., 2013
Самые потребительские банки (на 1 октября 2011 года)// Коммерсантъ-Деньги. 2011. № 47.Сивачев Д. Рынок • потребительского кредитования: движение поступательное // Банковское дело. 2011. №
10.Смулов А. М., Нурзат О. А. О перспективных подходах банков к работе с проблемной и просроченной ссудной задолженностью // Финансы и кредит. 2010. № 33 (417).Сороколетов Д. С. Инструменты работы с проблемными активами // Банковское дело. 2010.№ 7.Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред.
О. И. Лаврушина. -
М.: КНОРУС, 2012. — 267 с. Развитие рынка потребительского кредитования в посткризисный период //
http://elibrary.ru/item.asp?id=20 932 171
Современный финансово-кредитный словарь/под общей ред. Лапусты М. Никольского П. М.: ИНФРА-М, 2005. — С. 618. Тавасиев, А.
М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие / А. М. Тавасиев. — 2-е изд., перераб.
и доп. — М.: Дашков и К, 2011. — 639 с. Управление финансами.
Финансы предприятий: учебник / под ред. А. А. Володина.
— 2-е изд. — М.: ИНФРА-М, 2012. — 509 с. Условия предоставления потребительских кредитов наличными в рублях // Коммерсантъ-Деньги.
2011. № 29.Фасмер М. // Этимологический словарь русского языка. М.: Прогресс, 1987. Т.
2.Финансы России. 2012: Стат.
сб./ Росстат. М., 2012. 462с. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. для бакалавров / под ред. Л.
А. Чалдаевой. — М.: Юрайт, 2012.
— 540 с. Харабет К. В. О коррупционности банковского законодательства // Банковское дело. 2010.№ 5.Шапкин, А. С.
Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций: [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. -
9-е изд. — М.: Дашков и К, 2013. — 543 с. -
5 экз. Фасмер М. // Этимологический словарь русского языка. — М.: Прогресс, 1987., Т. 2, С. 369
http://www.avangard.ru/rus/federalreserve.govwww.gks.ru/free doc/doc_2012/rusfig/rus 12.гаг. Россия в цифрах 2012 г.www.gks.ru/free_doc/doc_2012/rusfig/rusl2.rar. Россия в цифрах 2012 г.
http://www.federalreserve.gov•
http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2010.pdfwww.cbr.ruМухаматулин Т. А. Цена кризиса — 3 триллиона // Взгляд. — 04.
12.2009г. www.vz.ni/economy/2009/12/4/355 702.html
http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/MS.aspwww.bankir.ru/technology/artide/5 384 779
Денежный агрегат М2: насколько безупречен? 17.
06.2010 М. П. Цховребов, кандидат экономических наук, аналитик ОАО «Банк Петрокоммерц»
