В первую очередь, это объясняется снижением динамики ВВП в России. В экономике России на данный момент наблюдается процесс стагнации. Рост ВВП России замедлился до 1,3% по итогам 2013 года (рисунок 12). Рисунок 12. Динамика ВВПНа рынке кредитования также начался процесс стагнации. Предприятия реального сектора старались не брать новые кредиты из-за неопределенной экономической ситуации, ожидания нового витка мирового кризиса, хронических проблем в Еврозоне и США, и нестабильность отечественной политической обстановки.
Из-за этого предприятия не приступали к новым масштабным инвестиционным проектам. При таких условиях бурное развитие кредитного рынка и финансового сектора в целом может привести к появлению «пузырей» в банковском секторе. Банком России в 2013 году были разработаны меры по охлаждению рынка необеспеченного потребительского кредитования. С 1 января 2014 года кредиты с эффективной ставкой свыше 45% оказались фактически под запретом, в результате чего банки не смогут покрывать высокие риски сверхвысокими ставками. Также в России в 2013 наблюдались низкие темпы роста межбанковского кредитования, объемы которого за 2013 год выросли на 6,9%, в то время как за год до этого прирост составил 35,5%;Темпы роста размещенных средств кредитными организациями (кредиты, депозиты и прочее) превышают темпы роста привлеченных кредитными организациями средств (депозиты) из-за чего у кредитных организаций возникает дефицит ресурсов, необходимых для дальнейшего размещения кредитными организациями средств (рисунок 13).Рисунок 13. Привлеченные и размещенные средства кредитными организациями Еще одним негативным фактором, влияющим на кредитный рынок, является отрицательное влияние укрепления рубля властями страны, в результате переоценки валютных кредитов сократился прирост на 1,5%. В настоящее время на рынке кредитования имеет место структурный дефицит ликвидности, в связи с чем кредитные организации увеличивают займы у Банка России. Регулирование ликвидности банковского сектора является ключевым элементом реализации денежно-кредитной политики Банка России. Основными операциями Банка России по предоставлению ликвидности являются операции РЕПО на аукционной основе.
На начало 2014 года задолженность по таким операциям составила 1 299 246,16 млн. Рублей. В качестве основного источника привлечения ликвидности со стороны Банка России кредитные организации предпочитают использовать аукционы РЕПО на срок 1 неделя. В банковском секторе за последние пять лет впервые совокупная годовая прибыль снизилась (рисунок 14). На начало 2014 года составила 993,6 млрд.
Рублей против 1011,9 млрд. Рублей на начало 2013 года. До этого снижение происходило с 2008 года по 2010 год, что было связано с финансовым кризисом, берущим начало для российских банков в середине 2008 года. Рисунок 14. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций (на начало года), млрд. Рублей
В 2013 году впервые после финансового кризиса 2008 года кредитный рынок столкнулся с замедлением кредитования (рисунок 14). Сначала в 2013 году замедлились темпы кредитования юридических лиц. Вслед за замедлением темпов роста кредитования юридических лиц, произошло замедление темпов роста кредитования населению. По итогам 2013 года кредиты населению выросли на 28,7%, в предыдущем году этот показатель составил 40%. Таким образом, снижение темпов коснулось как корпоративного сектора, так и розницы. За январь-ноябрь 2013 года активы российских банков увеличились на 13,7%, в аналогичном периоде 2012 года увеличение активов составило 14,5%. Объем кредитов нефинансовым организациям увеличился в 2013 г. На 12,7% до 22 трлн 499,2 млрд руб.
Просроченная задолженность по кредитам нефинансовому сектору выросла за год на 1% до 933,7 млрд руб., сообщает ЦБ. Темпы роста кредитования физических лиц постепенно снижаются. Объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, увеличился в 2013 г. На 2 трлн 213,9 млрд руб. (+ 28,7%) до 9 трлн 935,8 млрд руб. В 2012 г.
Прирост составил 39,4%.Также снизилась доля банков с положительной динамикой ссудного портфеля в 2013 году, всего 69,2% от их общего количества, в 2012 году таких было 79,6, а в 2011 году 85% (исследование проводилось по данным 852 банков).Еще одной важной проблемой на кредитном рынке является увеличение проблемной задолженности. Как видно из рисунка 15, объем просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей имеет восходящий тренд как по рублевым кредитам, так и по кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах. Рисунок 15. Динамика объемов просроченной задолженности юридических лиц и ИПТакже наблюдается тенденция по увеличению доли кредитов без просроченной задолженности (рисунок 15).
Доля таких кредитов в 2013 году составила 96,1%, что выше показателей предыдущего года на 0,2 пункта. Это является позитивным фактором, объем дефолтных ссуд также сократился и составил на 1 января 2014 года 1,8%, что ниже на 0,5 пунктов, чем показатель 2012 года. Кредиты, со сроком просрочки свыше 180 дней считаются невозвратными и резервируются в размере 100%.Рисунок 16. Структура просроченной задолженности по сроку допущенных просроченных платежей
Количество кредитов, предоставленных гражданам в рублях за год, превысило количество кредитов в валюте в 43 раза (9 трлн 708,8 млрд руб. И 227 млрд руб. Соответственно). Просроченная задолженность по кредитам физлиц на 1 января 2014 г. Составила 439,5 млрд руб., за год показатель увеличился на 40,6% (на 127 млрд руб.).Ситуация, существующая на данный момент на кредитном рынке, является непростой как в политическом, так и в экономическом плане. Согласно оценкам экспертов, банковский сектор в России сейчас переживает не лучшие времена. Банковские услуги не являются востребованы на том уровне, который предполагался Минфином. Также отрицательным моментом является высокий уровень инфляции, который снижает привлекательность российского кредитного рынка для иностранных инвесторов, даже несмотря на то, что темпы роста инфляции снижаются. Искусственное стимулирование спроса кредитными организациями не поможет в сложившейся ситуации, так как ажиотаж в сфере кредитования может привести к ухудшению положения банков и появлению «пузырей» на финансовом рынке. Таким образом, можно выделить два сценария развития экономики России и кредитного рынка:
Базовый правительственный (оптимистичный сценарий):
внутренний спрос будет ускорен;
— рост ВНОК восстановится;
— динамика потребительских расходов будет держаться на устойчивом уровне;
— конкурентоспособность промышленности увеличится;
— будет происходить интенсивный процесс импортозамещения;
— спрос на кредиты будет расти со стороны населения и со стороны предприятий реального сектора;
2. Сценарий умеренного роста:
рост инвестиционной активности незначительный;
— замедление роста потребления;
— снижение темпов роста кредитования физических лиц и предпринимателей;
— снижение доходности банковских операции;
— замедление темпов роста активов приведет к увеличению конкуренции за наиболее привлекательных клиентов, что будет являться одним из факторов снижения маржи
Заключение
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. В первой главе выпускной квалификационной работы было рассмотрено понятие кредитной системы. Рассмотрена структура кредитной системы, в которую входит Центральный банк, банковский сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые институт, определен их состав и их основные функции. Также в первой главе была проведена классификация кредитов, являющихся частью кредитной системы. Вторая глава анализу современного состояния кредитной системы России. Было установлено, что за последние пять лет впервые совокупная годовая прибыль банковского сектора снизилась. На начало 2014 года составила 993,6 млрд.
Рублей против 1011,9 млрд. Рублей на начало 2013 года. Было выявлено, что в структуре объемов кредитования лидирует сектор оптовой и розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов общего пользования, и составляет 25,19% от общего объема кредитования, в общей сумме 7 954 190 млн. Рублей. Также было выделено, что в 2013 году, впервые после финансового кризиса 2008 года, кредитный рынок столкнулся с замедлением темпов кредитования. В третьей главе были рассмотрены существующие проблемы в кредитной системе страны. Также в третьей главе выделены два возможных сценария развития кредитного рынка на среднесрочную перспективу: сценарий умеренного роста и оптимистический (правительственный) сценарий.
Как было выявлено в результате исследования, зависимость кредитного рынка от ситуации, происходящей во всей экономике страны и мировой экономики, является прямой. В связи с этим, при определении ситуации на кредитном рынке и перспектив его развития важно рассматривать существующие в экономике тенденции, что позволит избежать образования «пузырей», и привести функционирование кредитного рынка к желаемому уровню. От гармоничного развития кредитного рынка зависит состояние экономики в целом
Гражданский кодекс РФФедеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ;Федеральный закон от 02 июля 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности» ;Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»; «Бюллетень банковской статистики» .
2004;2013г;Авагян Г. Л. Деньги, кредит, банки. Инфра-М, 2011;Белацкий Е. Р. Проблемы развития банковского кредитования в России // ЕКО. 2010. № 78;Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник -М: Высшее образование, 2009
Жуков В. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник, 4-е изд. М: Юнити, 2010
Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. — 2-е изд., перераб. И доп. — М.: Финансы и статистика, 2009;Лаврушин О. И. Финансы и кредитучебное пособие. М: Кнорус, 2010;Макконнелл К. Р., Брю С. Л. ЭкономиксМ: ИНФРА-М, 2008;Овчаров А.
0. Развитие банковского кредитования в современных условиях развития России // Банковское дело. 2010. № 90Тавасиев А.М., Н. К. Алексеев Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями — М.: «Дашков и К», 2011;Финансы и кредит: учебник/под ред. Проф. О. В. Соколовой. М: Инфра-М, 2011;
Http://www.gks.ru Федеральная служба государственной статистики;
Http://www.cbr.ruофициальный сайт Банка России;
Http://www.ahml.ru/- официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию;Www.asros.ruофициальный сайт Ассоциации региональных банков России.
