Помимо этого, системы страхования вкладов в приведенных в таблице странах отличаются и по размерам взносов в страховой фонд, которые осуществляет правительство. Так в России имущественный взнос составил 3 млрд руб., в Японии 2/3 оплаченного капитала, в Германии, Франции, Бельгии и Великобритании правительство не осуществляло никаких взносов, а в США также нет правительственных взносов, но на случай надобности государство может предоставить кредит на сумму до 3 млрд. долларов. Отличается в анализируемых странах и то, что в некоторых из них страхуются только те вклады, которые открыты в национальной валюте.
Например, в Великобритании страхуются только вклады, открытые в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах данной страны, в Японии компенсация выплачивается только тем вкладчикам, у которых депозиты были выражены в иенах, в Бельгии, во Франции — только в евро, в США — в долларах. В России же если вклад размещен в иностранной валюте сумма возмещения все равно выплачивается, но она переводится в рубли по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. В Германии выплаты осуществляются по вкладам в евро и долларах США. Важно отметить, что размер максимальной суммы выплаты на одного вкладчика в Российской Федерации значительно отличается от суммы выплат в других стран. В России на текущий момент максимальный размер страхового возмещения по депозитам составляет 700 тыс. руб., в Японии — 10 млн.
иен, в США — 250 тыс. долларов, в Великобритании 50 тыс. фунтов стерлингов, США, в Германии, Франции, Бельгии — 100 тыс. евро. Далее более подробно была рассмотрена система страхования вкладов в Великобритании.
Создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено Банковским актом 1979 года. СФД образован на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками и является независимой корпорацией, принадлежащей государству. Данный фонд находится под контролем Совета по защите депозитов Банка Англии и может быть использован только с его разрешения. Схемой защиты предусмотрена только прямая защита сбережений вкладчиков. На момент создания данной системы страхования максимальное страховое покрытие в банках — участниках системы страхования депозитов составляло 75% первых 10 тыс. фунтов стерлингов совокупных вкладов вкладчика в финансовом учреждении и распространялось как на физические лица, так и на компании.
В настоящее время в стране действует единая система страхования вкладов, охватывающая коммерческие и инвестиционные банки, а также страховые компании. На 100% от суммы вклада застрахованы суммы в размере до 2 тыс. фунтов стерлингов, на 90% - до 33 тыс. фунтов стерлингов, на 75% - до 100 тыс. фунтов стерлингов.
В настоящее время в Великобритании насчитывается более 500 банков и 80 обществ взаимного ипотечного кредита. Проблема по определению степени рискованности определенного финансового учреждения возлагается на самих вкладчиков, применяя принцип по совместному страхованию. Но эту систему нельзя считать совершенной, поскольку она базируется на заблуждении, что вкладчики в состоянии сами профессионально определить риск банка. Так, система страхования вкладов в Великобритании, которая функционирует с 1982 года, представляет собой результат длительного исторического развития по всей банковской отрасли страны. К характерным чертам существующей системы страхования Великобритании являются:
система страхования вкладов Великобритании включает не только коммерческие и инвестиционные банки, но и страховые организации;
— система страхования вкладов Великобритании функционирует по принципу страхового фонда, участие государства при создании которого не предусмотрено;
— современная система страхования вкладов Великобритании основывается на государственном управлении страховым фондом — страхование средств вкладчиков является в Великобритании обязательным условием для всех банков, при этом страхуют только вклады в фунтах стерлингов (это считается недостатком существующей системы гарантирования), как физических, так и юридических лиц, которые находятся на счетах в Великобритании. Другая страна, требующая внимания — это Япония. Система страхования вкладов Японии представляет собой Корпорацию по страхованию депозитов, которая действуетс 1971 года. Собственный капитал этой Корпорации был сформирован совместно Правительством, Банком Японии и частными банковскими организациями.
Участвовать в системе страхования депозитов — обязательно для всех городских банков, банков, предоставляющих долгосрочные кредиты, валютных банков, а также кредитных кооперативов. Но что важно, данная система является закрытой для местных отделений иностранных банков. В некоторых развивающихся странах «небольшие» по масштабам системы страхования вкладов начали свое действие с 50−60-х гг. (
Индия, Аргентина, Филиппины). Данные сберегательные системы характеризуются неустойчивостью, увеличивающимися рисками для вкладчиков. Это, с одной стороны, делает гарантирование вкладов особенно нужными, с другой — создает трудности для его создания и работы. Ключевые черты систем страхования вкладов, которые характерны для большинства развивающихся стран:
страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);
— главнейшая роль государства, в частности его участие в выплате страхового возмещения вкладчикам;
— относительно небольшой предел по страхованию вкладов (не более эквивалента 4−5 тыс. долларов);
— обязательное участие в системе страхования вкладов всех коммерческих банков;
— ограничена роль органов гарантирования при процессах санации и реорганизации различных банков. Таким образом, на основе проведенного сравнительного анализа можно сделать вывод, что система страхования вкладов в России по сравнению с системами в других странах еще пока только начинает свою активную деятельность, но совершенно четко уже сейчас прослеживается в ее деятельности момент заимствования опыта зарубежных стран. Однако данной системе в ближайшее время необходимо разобраться с рядом законодательных и финансовых вопросов, решение которых, в свою очередь, позволит ей улучшить положение главных ее участников — вкладчиков и тем самым позволит увеличить прилив денежных средств в банки.
3.3. Пути развития системы страхования вкладов в России на основе зарубежного опыта
Система страхования вкладов в РФ начала функционировать недавно. Однако уже сна сегодняшний день можно обозначить определенные проблемы ее развития, которые важно решить в ближайшеевремя. Прослеживается недостаточно четкое рассмотрение заявок на вступление банков в данную систему, ведь, к сожалению, многие банки не оправдали себя еще до наступления кризиса 2008 года. По сравнению с другими странами только в России страховая сумма выплат по вкладам находится на «нижней границе» необходимого уровня ВВП на душу населения и составляет 700 тыс. руб. Эта сумма хоть и возросла с момента появления системы страхования вкладов в России в 7 раз, однако она не вполне достаточна. Так, к примеру, во всех развитых европейских странах сумма страховых выплат превышает 2 миллиона рублей. Интересен тот факт, что в России стопроцентный возврат вкладов на деле приводит к безответственности, как банков, так и вкладчиков. Банки стремятся привлечь новых клиентов, предлагая им высокие проценты по вкладам, которые они не смогут выплатить. И, наконец, хотелось бы отметить и несовершенство законодательных актов.
Так, например, определенные сомнения у вкладчиков возникают в связи с тем, что в законе определено положение о возврате только части вклада через систему страхования. Однако каждый вкладчик должен знать и понимать, что ему будет возвращена вся сумма вклада, если она не превышает 700 тыс.
руб. Тем не менее, не смотря на данные проблемы, которые естественно требуют незамедлительного решения, перспективы развития у российской системы страхования все же имеются. Это связано с тем, что число банковских вкладов физических лиц значительно увеличилось после 2004 года, когда люди стали больше доверять свои денежные средства кредитным организациям, и население целенаправленно стало выбирать для открытия своих депозитов банки, которые являются участниками системы страхования вкладов. Исходя из всего этого, можно сделать вывод о том, что создание системы страхования вкладов является все же грамотным решением для развития банковского сектора РФ, а в частности и рынка вкладов, так как она постепенно укрепляет доверие граждан к кредитным организациям, обеспечив защищенность их денежных средств от банкротства банка и отзыва у него лицензии, и в будущей перспективе после решения всех ее проблем должна будет упрочить финансовое положение самих банков — участников системы страхования депозитов. Помимо этого, данная система показала, что все же способна существовать и в кризисных условиях, особо не подрывая к себе доверия со стороны вкладчиков, не смотря на некоторые обанкротившиеся российские кредитные организации. России, как стране, имеющей формализованную систему страхования депозитов, следует предпринять меры к обеспечению полного соблюдения основополагающих принципов. Такие меры, в частности, должны включать:
анализ/пересмотр уровня страховой защиты с целью обеспечения надлежащего баланса между защитой вкладчиков и рыночной дисциплиной, а также поддержанием финансовой стабильности. -обеспечение того, чтобы имеющиеся в распоряжении агентства по страхованию депозитов ресурсы (включая возможность получения экстренной поддержки) были достаточными и немедленно доступными для финансирования действий;
— установление сжатого предельного срока выплаты страхового возмещения и доведение его до сведения населения, создание всех необходимых условий для соблюдения этого целевого срока;
— устранение любых общесистемных верхних лимитов на предоставляемую ССВ защиту депозитов, размещенных в банковской системе, которые могут порождать ожидание того, что в случае кризиса некоторые застрахованные депозиты не будут возмещены при крахе (крупного) банка.
формализация обмена информацией и координации между агентством по страхованию депозитов, другими участниками системы поддержания финансовой стабильности и зарубежными агентствами по страхованию депозитов. -членство в системе страхования депозитов всех институтов, привлекающих депозиты от лиц, признающихся наиболее нуждающимися в такой защите;
Кроме этого Агентство по страхованию вкладов должно особое внимание при осуществлении своей деятельности Агентство уделять вопросам социальной ответственности, вкладу в обеспечение устойчивого развития общества. В экономической сфере Агентство должно обеспечивать бесперебойное функционирование системы страхования вкладов, эффективное управление конкурсным производством (ликвидацией) в несостоятельных банках и реализацию мер финансового оздоровления в социально и экономически значимых банках, что будет способствовать поддержанию стабильности банковской системы, расширению кредитования банками производственных предприятий в целях устойчивого экономического развития страны. В социальной сфере, защищая права и законные интересы граждан, предприятий и организаций, столкнувшихся с проблемами банков, Агентство должно содействовать сохранению рабочих мест, увеличению налоговых поступлений в бюджет, положительно воздействуя таким образом на социальную ситуацию в целом ряде регионов. Путем быстрого возврата сбережений вкладчикам несостоятельных банков Агентство должно препятствовать снижению благосостояния и уровня жизни людей, способствовать социальной стабильности, улучшению морального климата в семьях и в обществе в целом. Приоритетным направлением деятельности Агентства должно оставаться повышение финансовой грамотности населения. В частности, необходимо продолжать серию семинаров для журналистов различных регионов страны по проблематике оказания банковских услуг населению. Перспективы развития ССВ разработаны в Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года. В частности, основополагающие задачи это: обеспечить адекватную по размеру защиту вкладчиков и максимально быструю выплату страхового возмещения, поддержать устойчивость системы страхования с помощью минимизации рисков и опоры на собственные источники финансирования, обеспечить прозрачность деятельности АСВ, своевременно и полно информироватьвсех заинтересованных лиц о работе Агентства, предоставлять удобство услуг Агентства для вкладчиков и иных кредиторов. Предлагается совершенствовать банковскую систему, банковское регулирование и надзора с учетом рекомендаций международных организаций и Базельского комитета по банковского надзору. Однако в данной стратегии не находит отражения новое направление денежно-кредитной политики, обусловленное участием России как члена G-20 в координации усилий ведущих стран по обеспечению устойчивого и сбалансированного экономического роста и реформированию финансового регулирования. Часть 1 ст. 1 Федерального закона от 23.
12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской предусматривает три взаимосвязанные цели его принятия:
• защиту прав и интересов вкладчиков банков;
• укрепление доверия к банковской системе;
• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Следует отметить, что обозначенные цели не могут быть достигнуты принятием только Закона о страховании вкладов. Основная задача преобразования банковской системы РФ, указанная в Заявлении Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01−001/1280 от 05.
04.2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года», требует подведения правовых норм функционирования банков к международным стандартам. Для проведения подготовительных обзоров обязательств проблемных банков по депозитам должны быть разработаны соответствующие системы и процедуры. Это, в свою очередь, требует согласования административных требований и процедур, а также постоянного контроля за качеством и надежностью отражения в учете банков информации о депозитах. (а) Совершенствование условий эффективного возмещения
Владельцам депозитов необходимо знать, когда и при каких условиях страхователь депозитов начнет процесс выплаты страхового возмещения, а также действующие лимиты страхового покрытия. Владельцы депозитов должны быть проинформированы о сроках начала выплаты возмещения в том случае, если процесс возмещения не начинается сразу после закрытия банка. Страхователь депозитов должен как можно раньше узнавать о моменте закрытия банка. Наличие доступа к необходимой информации о депозитах до момента закрытия банка снижает риск манипуляции с данными, сокращает временные затраты на процесс выплаты возмещения, а также помогает поддерживать доверие в обществе. Страхователь депозитов должен сделать выбор между накоплением необходимых ему ресурсов собственными силами или делегированием исполнения этой функции нанимаемым по контракту организациям ñ по мере возникновения необходимости в выплате возмещения.(б) Совершенствование условий гарантирования страхового покрытия
Страхователь депозитов должен оценить сумму остатка по каждому депозитному счету на момент закрытия и определить, попадают ли счета в поле действия системы страхования депозитов, а также то, находятся ли они в пределах установленных ею лимитов. Определяя это, страхователь депозитов должен опираться на использование законов, относящихся к правам собственности и правоспособности по отношению к индивидуальным счетам, совместным счетам, корпоративным счетам, пенсионным счетам и счетам по доверенности. В некоторых странах лимит страхования депозитов применяется ко всем видам депозитных счетов, принадлежащих одному лицу, тогда как в других страхование депозитных счетов с различными правами и режимами осуществляется по отдельности. Другие важные этапы процесса выплаты возмещения по депозитам связаны с необходимостью анализа счетов с невыясненными суммами, проведения по счетам депозитов и сделок в пути, а также решения вопросов, связанных с клирингом и расчетами. При определении суммы страхового покрытия, должны также учитываться правила, относящиеся к вопросам зачета встречных требований и обеспечения. В том случае, когда функции выплаты возмещения по депозитам и удовлетворения требований/ликвидации выполняются различными организациями, в процессе применения каких-либо правил, регулирующих взаимозачет требований и обеспечение, необходимо тесное взаимодействие между этими структурами. (в) Совершенствование процедуры выплаты владельцам депозитов
Внутренние правила и процедуры страхователя депозитов должны предусматривать определенные этапы работы, необходимые для обеспечения четкости процесса возмещения застрахованных депозитов. Важным вопросом является то, могут ли выверка и систематизация счетов быть проведены на основе собственной отчетности банка или владельцу депозитов потребуется заявить требования в письменной форме, предоставив доказательства своих прав в отношении счета. Иногда необходимость заявления требований может представлять неудобство для владельцев депозитов и затягивать процесс возмещения застрахованных депозитов, однако, в тех случаях, когда качество отчетности банка не вызывает доверия или законодательство о банковской тайне не позволяет четко идентифицировать владельцев депозитов и их счета, данная процедура может оказаться необходимой. Другим важным вопросом является то, стоит ли производить быстрые выплаты владельцам депозитов или отложить их до проведения тщательной выверки данных по счетам. Разумный подход состоит в том, что осуществление выплат производится только после завершения необходимой работы по обеспечению достоверности и точности данных. В некоторых ситуациях допустимо и осуществление частичной выплаты владельцам застрахованных депозитов еще до момента завершения всех необходимых действий с целью обеспечения должного качества процесса выплаты возмещения. Последним действием перед началом выплаты возмещения является подготовка реестра, содержащего суммы, подлежащие выплате владельцам депозитов, требования в связи с которыми предъявлены к ликвидатору/управляющему конкурсной массой. По его завершении, процесс выплаты возмещения должен быть проанализирован с целью учета накопленного опыта в будущем.(г) Совершенствование процедуры выплаты владельцам депозитов
Фактическая выплата возмещения может начинаться после того, как будут выверены и систематизированы данные отчетности по депозитам, требованиям и правам. Процедура выплаты возмещения может быть упрощена, если осуществлять выплаты согласится другой банк. В том случае, если это невозможно, страхователю депозитов надлежит выбрать способ выплаты возмещения из следующего перечня возможных вариантов: выплата наличными или использование какой-либо другой формы платежа; направление по почте чеков, перевод средства в другой банк по указанию владельца депозита, эмиссия дебетовой карты или платеж по почте. Для поддержания доверия населения к системе страхования депозитов важно обеспечить информационное сопровождение процесса выплаты возмещения посредством выпуска пресс-релизов, использования информационных средств массовой информации, рекламы, изготовления и распространения постеров, применения возможностей сети Интернет, а также другими способами. Население должно получать точную информацию о том, когда и как владельцы депозитов получат страховое возмещение. Для ответов на вопросы и реакции на жалобы владельцев депозитов необходимо предусмотреть процедуру прямого общения с ними посредством переписки и по телефону. Учитывая важность процесса эффективного ограничения страхового покрытия, который может способствовать созданию стабильной финансовой системы страны, предпочтительнее всего, чтобы лимит страхового покрытия устанавливался в расчете на одного владельца депозита в одном банке. (г)
Пропорциональное страхование может способствовать рыночной дисциплине и, в определенной степени, снижению расходов по страхованию депозитов. Если используется пропорциональное (частичное) страховое покрытие, оно должно применяться начиная сопределенной суммы, с тем, чтобы лица, владеющие небольшими депозитами былизащищены полностью от риска убытков, тогда как у владельцев более крупных депозитов сохранялись бы стимулы к мониторингу банков. Для того чтобы пропорциональное страхование было эффективным, необходимо обеспечить широкое информирование общества по вопросам финансового состояния банков. (д) Лимит страхового покрытия может быть пересмотрен в связи с инфляцией, ростом реальных доходов, появлением новых финансовых инструментов, а также в связи с влиянием, которое оказывают эти факторы на структуру и размер депозитов. (е) Вопрос о том страховать ли депозиты, размещенные в иностранной валюте, необходимо решать с учетом того, насколько широко используется в стране иностранная валюта. Если в стране интенсивно используются иностранные валюты, нет большого смысла в том, чтобы создавать такую систему страхования депозитов, при которой депозиты в валюте не подлежали бы страхованию.
Важная тема для размышления — возмещать ли при закрытии несостоятельных банков застрахованные депозиты в местной валюте или в иностранной. Необходимо, чтобы банки имели надежную систему для осуществления управления и контроля над валютными рисками. Кроме этого страхователь депозитов должен разработать надежные политики и процедуры, необходимые для эффективного управления теми валютными рисками, которым он подвергается. При разработке таких процедур страхователь депозитов может опираться на опыт самих банков. Для эффективного функционирования системы страхования депозитов и доверительного отношения к ней со стороны общества необходимо обеспечить ее надлежащее финансирование. В системе страхования депозитов должны присутствовать все те механизмы финансирования, которые могут способствовать быстрому возмещению требований владельцев застрахованных депозитов. Неадекватное финансирование может привести к замедлению решения проблем, связанных с несостоятельными банками, значительному возрастанию расходов страхователя депозитов и к утрате доверия к системе страхования депозитов. (ж) Банки как члены системы должны оплачивать расходы по страхованию депозитов, так как они и их клиенты непосредственно заинтересованы в эффективной работе системы страхования депозитов.
Однако при создании системы необходимо оценить влияние устанавливаемого уровня взносов на финансовое благополучие банковской индустрии. Для обеспечения эффективного функционирования системы страхования депозитов необходимо, чтобы общество было осведомлено о преимуществах и ограничениях такой системы. Как показывает опыт, регулярное информирование общественности об основных параметрах системы страхования депозитов способствует укреплению доверия к системе в общественном сознании
Если страна расположения филиала или дочернего банка иностранного финансового института предоставляет дополнительное страховое покрытие, необходимо принять меры для избежания двойного возмещения депозитов. Страховое покрытие депозитов, предоставленное страной расположения головного банка, должно учитываться при установлении размера взносов, подлежащих уплате в систему филиалом или дочерним банком иностранного банка. Заключение
Цель и задачи, которые были поставлены в данной работе, достигнуты. Подводя итог, сделаем следующие выводы. На сегодняшний день одной из приоритетных задач российской экономики является улучшение ситуации на рынке банковских вкладов физических лиц, ведь денежные средства населения играют решающую роль в деятельности как любого отдельно взятого коммерческого банка, так и банковского сектора в целом. Денежные средства, размещенные во вкладах, позволяют увеличить ресурсную базу и расширить инвестиционные возможности экономики. Деятельность Агентства по страхованию вкладов физических лиц направлена на защиту вкладов населения и обеспечение их гарантированного возврата в полном или частичном объеме в случае отзыва лицензии у коммерческого банка или же его банкротства. Важнейшим нормативно — правовым актом в данной системе является закон «О страховании вкладов физических лиц в РФ», в соответствии с которым участие в системе страхования вкладов является обязательным для всех банков, желающих привлечь денежные средства населения во вклады. Российская система страхования вкладов имеет ряд особенностей, отличающих ее от аналогичных зарубежных систем. Причиной этому является сравнительно недавнее ее появление в нашей стране (2004 г.) и несовершенство некоторых правовых, законодательных и финансовых моментов. В течение конца 2008 и начала 2009 года, не смотря на экономический кризис, все же произошло увеличение объема вкладов физических лиц, если конечно же сравнивать сложившуюся ситуацию с ситуацией на начало 2008 года, в следствие того, что часть населения РФ в условиях финансовой нестабильности все же продолжает доверять свои денежные средства банкам, предоставляя им их на хранение. Другая же половина предпочитает вкладывать свои средства в банки в качестве краткосрочных депозитов, занимая выжидательную позицию. Размер фонда обязательного страхования вкладов по состоянию на 14 мая 2013 г. составляет 231 млрд.
руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям — 227,6 млрд.
руб.). С момента создания АСВ 426,4 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 76,1 млрд.
руб. На 1 января 2013 г. страховое возмещение в 700 тыс. руб. полностью покрывает 99,5% всех вкладов (97,5% без мелких и неактивных счетов).Тем не менее, не смотря на положительные моменты, система страхования вкладов в РФ имеет значительное количество проблем:
1)недостаточно укреплена законодательная и правовая база, 2) слабый контроль над управлением стабилизацией экономической ситуации в стране, пошатнувшейся в связи с мировым финансовым кризисом.
3)в России страховая сумма выплат по вкладам находится на «нижней границе» необходимого уровня ВВП на душу населения и составляет 700 тыс. руб.
4)вступление в систему ненадежных банков.
5)непрозрачность деятельности банков. Именно поэтому нами были предложены следующие рекомендации, совершенствующие данную систему и обеспечивающие эффективность страхования депозитов:
1)Система страхования вкладов в РФ должна распространяться только на самые надежные банки, ведь, к сожалению, достаточное количество банков — участников данной системы в условиях современного финансового кризиса не смогли сохранить свою деятельность. Так, количество проектов санации банков, в которых Агентство приняло участие с октября 2008 г., — 19. Это достаточно большое количество, которое должно снижаться. Таким образом, АСВ должен проводить подробный финансовый анализ деятельности банков прежде, чем страховать их вклады. АСВ следует регулировать четкое и грамотное рассмотрение заявок на вступление банков в эту систему, ведь, к сожалению, многие банки не оправдали себя еще до наступления кризиса 2008 года,.2)Для поддержания у банков — участников системы надлежащих стимулов к пруденциальной деятельности необходимо, чтобы подлинные владельцы банка понимали, что они рискуют принадлежащим им капиталом. Необходимо более строгое применение пруденциальных норм достаточности капитала.
3)В целях соблюдения интересов и защиты прав российских вкладчиков необходимо еще одно увеличение размера страхового возмещения. Необходимо повысить сумму возмещения с 700 тыс. руб. до 2 млн руб. в соответствии с западными странами. Однако это увеличение должно быть просчитано экономически, так как непосильные обязательства по возмещению вклада могут подорвать стабильность системы гарантирования.
Прогнозируется, что в ближайший пять лет вопрос о повышении возмещении и дифференциации взносов банков будет решен положительно. 4) Для эффективного функционирования системы страхования депозитов и доверительного отношения к ней со стороны общества необходимо обеспечить ее надлежащее финансирование. В системе страхования депозитов должны присутствовать все те механизмы финансирования, которые могут способствовать быстрому возмещению требований владельцев застрахованных депозитов. В первую очередь, Центральный банк должен увеличить финансирование, чтобы способствовать финансовому оздоровлению проблемных банков с помощью Агентства по страхованию вкладов.
Увеличенное финансирование также позволит повысить сумму возмещения, как минимум до 2 миллионов. 5) Банки как члены системы должны оплачивать расходы по страхованию депозитов, так как они и их клиенты непосредственно заинтересованы в эффективной работе системы страхования депозитов. Однако при создании системы необходимо оценить влияние устанавливаемого уровня взносов на финансовое благополучие банковской индустрии. Список использованной литературы
Нормативно — правовые акты
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.
12.1993)Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть втораяот 26.
01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.
12.1995)(действующая редакция от 28.
12.2013)Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» № 395 -1 от 2 декабря 1990 года (действующая редакция от 28.
06.2014 г.) .Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 01.
07.2014);Федеральный закон от 23.
12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (ред. от 02.
04.2014); Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года"Федеральный закон Российской Федерации от 13 марта 2007 г. № 34-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Стратегия развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года
Учебная литература и публикации
Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. — М.: Дело, 2009, C.
44.Басс Е. В. Специфическая роль государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в системе обязательного страхования вкладов // Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов, 2011. С. 21−25Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.
П. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению «Экономика"/ ред. Г. Н.
Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — 5-е изд. перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2010. -
591 с. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /Под ред. М. Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 218 с. Данилова Н.C. Банковский надзор Банка России как антикризисная мера стабилизации финансовой системы // Банковское право.
— 2011. № 4. — С.15−19.Евстратенко Н. Н. Российская система страхования вкладов в контексте мирового опыта. //
Деньги и кредит. Март 2014, С. 48. Ефимова Л. Г. Банковское право: Учебное пособие/ Л. Г. Ефимова — М.: Юристь, 2008. — 259с. Инвестиционное поведение населения и влияние на него системы страхования вкладов.
Публикации Агентства по страхованию вкладов, 2011. — 25 с. Кидуэлл Д. С. Финансовые институты, рынки, деньги/ С.
Д. Кидуэлл, Р. Л. Петерсон, Д.
У. БлэкуэллСПб.: Питер, 2008. — 431с. Ковзанадзе И. Роль системы гарантирования банковских вкладов в обеспечении экономической социальной стабильности // Бухгалтерия и банки. 2012. — № 10.Коробова Г.
Г. Банковское дело: Учеб. для вузов / ред. Г. Г. Коробовой.
— М.: Юристъ, 2009. — 751 с. Котина О.
Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики. Публикации Банкир.
ру, 2009, № 3.Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб.
для вузов по экономическим специальностям / ред. О. И. Лаврушин.
— 2-е изд. перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2009. -
670 с. Мельников А. Г. Российская система страхования вкладов: пути развития на среднесрочную перспективу. // Деньги и кредит. 2012, № 3, С. 10−12.Митрохин В. В., Тарадаева А. В. Система страхования банковских вкладов: особенности формирования и направления совершенствования в современных условиях // Вестник волгоградского института бизнеса, 2014, № 1 (14)Негодаева Е. Г. Взаимодействие банка России и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в осуществлении проведения денежно-кредитной политики РФ. Материалы конференции.
Ростовский государственный экономический университет «РИНХ», 2012. — 92 с. Отчет о деятельности Агентства по страхованию вкладов за 2012 г. Утвержден Советом директоров Агентства 13 марта 2013 г. протокол № 1, раздел IОтчет о деятельности Агентства по страхованию вкладов за 2013 г. Утвержден Советом директоров 14 марта 2014 г. Пояснительная записка к заседанию Экспертно-аналитического совета «О стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на среднесрочную перспективу» от 14 декабря 2009 г. Рекомендации по созданию эффективных систем страхования депозитов. Форум за финансовую стабильность.
Сентябрь 2008. С. 9−11Семенова М. В. Система страхования вкладов и стратегии вкладчиков российских банков. // Деньги и кредит. Октябрь 2012, с.
21−24.Турбанов А. В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций. // Деньги и кредит. Март 2009, С. 9. Турбанов А. В., Евстратенко Н. Н. Федеральной системе страхования депозитов США — 75 лет // Деньги и кредит, № 12, 2008.
С. 47−53Турбанов А.В., Евстратенко Н. Н. Ключевые принципы для эффективных систем страхования депозитов и российская система страхования вкладов. // Деньги и кредит. Октябрь 2012, С. 15. Турбанов А.
Вопросы взаимодействия Банка России и Агентства по страхованию вкладов. // Деньги и кредит. Ноябрь 2012, С. 12Скугаревский Д. Нужна ли система страхования вкладов? // I
nliberty, № 3, 2012. — С. 5−9Зарубежные источникиA Brief History of Deposit Insurance in the United States.
— FDIC. — 1998. — S eptember. P aul A. V
olcker «Role of Regulation and Supervision of the Central Bank» // Perspectives on the Role of a Central Bank. P aul A. V
olcker, MiguelMancera, JeanGodeaux. IMF. W ashington. 2007. P. 248. Электронные ресурсы
Госдума рассмотрит увеличение страхового возмещения по вкладам [Электронный ресурс] -
http://bankir.ru/news/article/1 113 344
Зражевский В. В. Теоретические и методологические основы обеспечения конкурентоспособности банковской системы Российской Федерации. Научная библиотека диссертаций и авторефератов disserCat[Электронный ресурс]
http://www.dissercat.com/content/teoreticheskie-i-metodologicheskie-osnovy-obespecheniya-konkurentosposobnosti-bankovskoi-sis#ixzz2TfrQ5nSaИнвестиционно — сберегательное поведение населения России в условиях глобальной социально — экономической нестабильности [Электронный ресурс]
http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/002/ (2009 г.)Краткий обзор ключевых положений Доклада Совета финансовой стабильности (СФС) о результатах тематического анализа систем страхования депозитов, 8 февраля 2012 г. [Электронный ресурс]
http://www.financialstabilityboard.org/publications/r_120 208.pdfОбзор финансовой стабильности. Центральный банк Российской Федерации, 2013 [Электронный ресурс]
http://www.cbr.ru/analytics/fin_stab/fin-stab-2013;144−1r.pdf Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов [Электронный ресурс]
https://www.asv.org.ruОфициальный сайт Центральный банк Российской Федерации. [Электронный ресурс]
http://www.cbr.ruОфициальный сайт Международной Ассоциации страхования депозитов. International Association of Deposit Insurers (IADI) [Электронныйресурс]:
http://www.iadi.org/Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики [Электронный ресурс]
http://bankir.ru/analytics/str/1 383 075
Тихонова О. А. Система страхования вкладов: перспективы совершенствования в Российской Федерации. Автореферат. Научная библиотека диссертаций и авторефератов disserCat[Электронный ресурс]
http://www.dissercat.com/content/sistema-strakhovaniya-vkladov-perspektivy-sovershenstvovaniya-v-rossiiskoi-federatsii#ixzz2Tfr4hKtnПриложения
Приложение 1Число банков в России, в которых завершеныликвидационныепроцедуры в 2008 -2013 гг. Приложение 2Количество проверенных банков — участников системы страхования вкладов (ССВ) России в 2005;2013 годах
Приложение 3Система страхования банковских вкладов в мире
