Кредитные карты ОАО «Промсвязьбанка». Менеджеры Промсвязьбанка большое внимание уделяют развитию сектора кредитования населения, как одному из наиболее доходных. Все кредитные продукты Промсвязьбанка обеспечены пластиковыми картами с самыми широкими возможностями. Например, для тех клиентов, кто заинтересован в благотворительности, предлагается специальная кредитная карта Промсвязьбанка — Линия жизни. По условиям использования этой карты часть средств от клиентских платежей и платы за годовое обслуживание перечисляется в благотворительный фонд помощи детям «Линия жизни». Причем, на сумму платежа или комиссию, взимаемую банком, это никак не влияет. Самым популярным кредитным продуктом Промсвязьбанка стремительно становится Суперкарта, предоставляющая своим владельцам возможность использовать 145-дневный льготный период при бесплатном годовом обслуживании.
Максимальные возможности карты Промсвязьбанк-Трансаэро предоставляют тем клиентам, кто постоянно летает на самолетах. Владельцы такой карты автоматически принимают участие в программе Трансаэро-Привилегия. Эта программа позволяет накапливать баллы, совершая покупки или покупая билеты на рейсы авиакомпании Трансаэро. Накопленные баллы можно потратить на бесплатный билет или повышение в классе обслуживания. Также интересное предложение среди кредитных карт Промсвязьбанка — серия карт PSB. Обладатели таких карт среди прочих возможностей могут бесплатно использовать онлайн-банкинг Промсвязьбанка — PSB Retail. Эта система позволяет оплачивать услуги и счета, выполнять онлайн заказ пластиковой карты, оформлять заявки на кредит, открывать срочные вклады и многое другое. Дополнительные возможности, скидки, акции.
Держателям банковских карт Промсвязьбанка доступна услуга привязки счета карты к электронным кошелькам таких систем как: Web-money, Янлекс. Деньги, Visa QIWI Wallet, Монета.Ру, RBK Money. Воспользовавшись этой услугой, вы сможете при помощи интернет-банка моментально переводить денежные средства со счета карты на электронный кошелек и наоборот. На такие серии пластиковых карт Промсвязьбанка как Промсвязьбанк-Трансаэро, Angry Cards, PSB-Золото и Доходные карты распространяется действие Программы банковских привилегий. Держатели таких карт получают скидки у торговых партнеров банка, которых на настоящее время насчитывается уже более 1000.
Для владельцев банковских карт ОАО «Промсвязьбанка» на регулярной основе проводятся различные акции. Это не только возврат части потраченных средств или дополнительные проценты на остаток денежных средств, но и розыгрыш поездок за границу, автомобилей и других ценных призов.
Карточный бизнес — значимый вид услуг, который по итогам 2013 года принес банку 3,4 млрд руб., или 28,7% всех комиссий. Активное развитие карточного бизнеса обеспечило банку хорошую конкурентоспособность. На рисунке 5 представим динамику показателей работы ОАО «Промсвязьбанка» с пластиковыми картами за 2011;2013 гг.Рис.
5. Динамика показателей работы ОАО «Промсвязьбанка» с пластиковыми картами за 2011;2013 гг. Рисунок 5, составленный по данным отчетности ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. иллюстрирует положительную динамику всех показателей работы ОАО «Промсвязьбанка» с пластиковыми картами за анализируемый период. Наблюдается стабильный рост количества выпущенных действующих карт ОАО «Промсвязьбанка» в 2011;2013 гг. (увеличение на 33,8% в 2012 году и на 37,2% в 2013 году). Розничными клиентами было оформлено 42% карт, остальные выпущены в рамках зарплатных проектов. В 2013 году Промсвязьбанк активно развивал направление платежных карт.
За год банком эмитировано более 800 тыс. международных банковских карт. В составе всех действующих карт ОАО «Промсвязьбанка» также стабильно увеличивается с каждым годом количество действующих кредитных карт. Количество банкоматов ОАО «Промсвязьбанк» также быстрыми темпами увеличивает в 2011;2013 гг. Рост в 2012 году составил по сравнению с прошлым периодом 27,0%, а в 2013 году 13,1% по сравнению с 2012 годом.
В 2012 году Промсвязьбанк начал выпуск Angry card, первой в России банковской карты, созданной по мотивам известной игры Angry Birds. Также банк приступил к эмиссии предоплаченных карт (в том числе с дизайном Angry Birds) и открыл интернет-магазин банковских карт с индивидуальным дизайном, где клиент может выбрать из большого числа нестандартных дизайнов и заказать с одним из них банковскую карту. Также в ноябре 2012 года банк начал выпуск подарочных предоплаченных банковских карт номиналом 1 000, 2 000, 3 000, 5 000, 10 000 и 15 000 рублей. Карты предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг в магазинах, ресторанах, салонах и других заведениях по всему миру, где принимают карты платежной системы MasterCard, и в сети интернет.
В 2013 году карты можно было приобрести во всех регионах присутствия банка. Сеть банкоматов Промсвязьбанка с учетом банков-партнеров на 1 января 2014 года составила 5307 шт., в том числе 1580 собственных, из них 137 банкоматов с функцией cash-in. За 2013 год через банкоматы Промсвязьбанка проведено более 13,22 млн. операций. В 2012 году Промсвязьбанк и МДМ-банк объединили сети банкоматов, годом ранее банк объединил сети банкоматов с Альфа-банком. Клиенты банков-партнеров могут снимать наличные в банкоматах на условиях домашней сети без дополнительных ограничений.
В 2013 году банк активно развивал сеть терминалов самообслуживания. На 1 января 2014 года введено в эксплуатацию 157 терминалов, расположенных практически во всех регионах присутствия банка в России. Промсвязьбанк первым на российском рынке вышел на рынок интернет-эквайринга, сертифицировал работу через PSP (агрегатора) по торговому эквайрингу с применением инновационной технологии мобильного эквайринга (m-POS) по приему платежей по банковским картам с помощью мобильных устройств. В течение года расширялась сеть обслуживания карт в торгово-сервисных предприятиях. Оборот по операциям в торгово-сервисных предприятиях, эквайринг которых осуществляет Промсвязьбанк, составил более 39,232 млрд. рублей, показав за.
2013 год рост на 38%. В 2012 году в Промсвязьбанке были внедрены новые технологии использования банковских карт. Банк прошел сертификацию на проведение безналичных переводов по картам Visa Personal Payments и Money Send MasterCard, внедрен выпуск и обслуживание бесконтакных карт PayPass MasterCard. Также пройдена сертификация и идет подготовка к эмиссии бесконтактных карт Visa Pay Wave. В течение года уделялось внимание повышению уровня безопасности использования банковских карт. В рамках ежегодного аудита Промсвязьбанк подтвердил соответствие международному стандарту безопасности банковских карт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Банк активно использовал технологию 3D-Secure по защите карт при оплате товаров и услуг в интернете. В 2014 году ОАО «Промсвязьбанк» планирует не только сохранить, но и увеличить темпы прироста эмиссии международных банковских карт, предлагая клиентам высокий уровень безопасности и комфорта при осуществлении безналичных операций.
3.3. Анализ доходности системы обслуживания пластиковыми картами в ОАО «Промсвязьбанке"Развитие операций с банковскими картами было одним из приоритетов развития ОАО «Промсвязьбанка» в 2011;2013 гг. С точки зрения объема комиссионных доходов эти операции — первый по значимости вид услуг. По итогам 2011;2013 гг. они принесли ОАО «Промсвязьбанку» 2,6 млрд.
руб., или 24,9% всех комиссий в 2012 году и 3,4 млрд. или 28,7 всех комиссий в 2013 году (см. табл.
6). В таблице 9 представлены комиссионные доходы ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг., в состав которых входят доходы от операций с пластиковыми картами. Таблица 9Комиссионные доходы ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. Комиссионные доходы, млн. руб. Сумма доходов, млн.
руб.Структура доходов, в %2011год2012год2013год2011 год2012 год2013 год.
Комиссии за обслуживание пластиковых карт2 3622 6193 43 922,424,928,7Комиссии за осуществление денежных переводов2 5172 5602 51 323,824,320,9Комиссии по документарным операциям 3 4032 5562 3 332,224,316,9Банкострахование—12 840,00,010,7Комиссии по операциям с денежной наличностью8 559 269 438,18,87,9Комиссии по операциям с иностранной валютой 0,00,00,0Комиссии по неиспользованным кредитным линиям 6 208 478 105,98,16,8Комиссии по операциям с ценными бумагами 3 274 583 223,14,42,7Комиссии по банкнотным операциям 1 641 641 911,61,61,6Продолжение таблицы 9Комиссии за инвестиционные банковские услуги 801 081 590,81,01,3Комиссии за инкассацию 68 771 210,60,71,0Комиссии за агентские услуги 8 788 870,80,80,7Прочие3 062 570,30,60,5Итого комиссионных доходов10 55 610 51 711 999 100,0100,0100,0Таблица 9 составлена по данным отчетности ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. (см. прил. Б).Комиссионные доходы ОАО «Промсвязьбанка» в 2013 году выросли до 12,0 млрд руб., что на 14% выше суммы доходов, полученных в 2012 году. Рост этого показателя был обеспечен расширением объемов операций, приносящих комиссионный доход, в особенности операций с банковскими картами. Комиссии за обслуживание пластиковых карт являются самой крупной в сумме и в доле всех комиссионных доходов банка статьей.
Также больший объем комиссионных доходов ОАО «Промсвязьбанка» традиционно приходится на расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц. Одна из крупных статей комиссионных доходов в части расчетно-кассового обслуживания юридических лиц — кассовое обслуживание счетов, физических лиц — денежные переводы. Одновременно ОАО «Промсвязьбанк» активно развивает прочие направления получения комиссионного вознаграждения: комиссии по документарным операциям, операции с денежной наличностью, комиссии по неиспользованным кредитным линиям, что позволяет диверсифицировать структуру комиссионных доходов. По весу в общей структуре комиссионных доходов банка на операции с пластиковыми картами приходится 1-е место в 2012;2013 гг. (24,9% и 28,7%соответственно). Комиссия по операциям с пластиковыми картами в 2011;2013 гг. основной источник роста комиссионных доходов. Также наблюдается положительная динамика роста комиссионных доходов банка по обслуживанию пластиковых карт в 2011;2013 гг., что говорит о стабильном развитии данного направления. На рисунке 6 представлена динамика комиссионных доходов ОАО «Промсвязьбанка» от операций с пластиковыми картами за 2011;2013 гг.Рис.
6. Динамика комиссионных доходов ОАО «Промсвязьбанка» от операций с пластиковыми картами за 2011;2013 гг. Из рисунка 6, составленном по данным отчетности ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. (см. прил. Б) наблюдается положительная динамика доходов ОАО «Промсвязьбанка» от операций с пластиковыми картами в анализируемом периоде. Стабильная тенденция роста доходов от операций с пластиковыми картами наблюдается из роста доходов в 2012 году на 10,9%, а в 2013 году на 31,3%.В таблице 10 представлены комиссионные расходы ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг., в состав которых входят расходы от операций с пластиковыми картами. Таблица 10Комиссионные расходы ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. Комиссионные расходы, млн. руб. Сумма расходов, млн.
руб.Структура расходов, в %2011год2012год2013год2011 год2012 год2013 год.
Комиссии за обслуживание пластиковых карт8 111 081 145 042,543,048,8Комиссии за осуществление денежных переводов29 536 833 115,514,611,1Комиссии за инкассацию1 702 252 808,98,99,4Комиссии по документарным операциям26 234 424 213,713,78,1Комиссии за агентские услуги1 501 862 217,97,47,4Банкострахование1 770,00,06,0Комиссии по банкнотным операциям 53 761 172,83,03,9Комиссии по операциям с иностранной валютой1 271 581 166,76,33,9Комиссии по операциям с ценными бумагами 2 741 101,41,60,3Прочие1 435 280,71,40,9Итого комиссионных расходов190 925 142 972 100,0100,0100,0Таблица 10 составлена по данным отчетности ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. (см. прил. Б).Комиссионные расходы ОАО «Промсвязьбанка» в 2013 году выросли до 1,4 млрд руб., что на 34,1% выше суммы доходов, полученных в 2012 году. В общей структуре комиссионных расходов банка на операции с пластиковыми картами приходится 1-е место в 2011;2013 гг. (42,5%, 43,0% и 48,8% соответственно).
Комиссия по операциям с пластиковыми картами в 2011;2013 гг. основной источник роста комиссионных расходов. Также наблюдается динамика роста комиссионных расходов банка по обслуживанию пластиковых карт в 2011;2013 гг., что говорит о том, что ОАО «Промсвязьбанк» активно развивал направление карточных продуктов. В таблице 11 представим чистые комиссионные доходы от операций с пластиковыми картами ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг., проанализированные на основе таблиц 9 и10. Таблица 11Чистые комиссионные доходы ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг.Показатели.
Сумма, млн.
руб.изм.
2012/2011 гг., %изм.
2013/2012 гг., %2011год2012год2013год.
Комиссионные доходы по обслуживанию пластиковых карт2 3622 6193 43 910,931,3Комиссионные расходы по обслуживанию пластиковых карт8 111 081 145 033,334,1Чистые комиссионные доходы по обслуживанию пластиковых карт1 5511 5381 989−0,829,3Таблица 11 составлена по даннымтаблиц 9 и 10. Из таблицы 11 наблюдается положительная динамика, как доходов, так и расходов ОАО «Промсвязьбанка» в 2011;2013 гг. по обслуживанию пластиковых карт. Комиссионные доходы банка по обслуживанию пластиковых карт превышают комиссионные расходы банка по обслуживанию пластиковых карт, что говорит об эффективной деятельности банка в данном направлении. А также в 2013 году наблюдается значительный рост чистых комиссионных доходов банка по обслуживанию пластиковых карт (29,3%). По сравнению с 2012 годом. Тогда как в 2012 году сумма чистых комиссионные доходов по обслуживанию пластиковых карт практически оставалась на уровне 2011 года. На рисунке 7 представлена динамика чистых комиссионных доходов ОАО «Промсвязьбанка» от операций с пластиковыми картами за 2011;2013 гг.Рис.
7. Динамика чистых комиссионных доходов ОАО «Промсвязьбанка» от операций с пластиковыми картами за 2011;2013 гг. Из рисунка 7, составленном по данным отчетности ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. (см. прил. Б) наблюдается положительная динамика чистых комиссионных доходов ОАО «Промсвязьбанка» от операций с пластиковыми картами в анализируемом периоде. Тенденция роста чистых комиссионных доходов от операций с пластиковыми картами наблюдается из значительного роста доходов в 2013 году, что характеризует деятельность банка в данном направлении как эффективную и стабильно развивающуюся. В таблице 12 рассмотрена дебиторская задолженность по пластиковым картам. Таблица 12Дебиторская задолженность по пластиковым картам в ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. Прочие финансовые активы, млн. руб.
2011 год2012 год2013 год2012/2011%2013/2012%Дебиторская задолженность по ценным бумагам72 753 4224,24 462,7Дебиторская задолженность по пластиковым картам16 330 525 487,1−16,7Начисленный комиссионный доход229 215 247−6,114,9Комиссионный доход по гарантиям31 048 233,3380,0Резерв под обесценение (31)(25)(13)-19,4−48,0Итого прочих финансовых активов4 365 803 95 833,0582,4Из таблицы 12, составленной по данным отчетности ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. видно, что основным компонентом прочих активов в 2011;2012 гг. является дебиторская задолженность по пластиковым картам, составляющая 0,163 млрд.
руб. на 31 декабря 2011 года и 0,305 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2012 года), которые являются ликвидным низкорисковым активом. Дебиторская задолженность по пластиковым картам ОАО «Промсвязьбанка» увеличивается в 2012 году на 87,1% и уменьшается в 2013 году на 16,7% по сравнению с прошлым периодом. В составе прочих финансовых активов дебиторская задолженность по пластиковым картам в 2011;2012 гг. имеют основную и большую долю (37,4% и 52,6% соответственно).
В 2013 году в структуре прочих финансовых активов большая доля приходится на резко увеличившуюся дебиторскую задолженность по ценным бумагам (с 75 млн руб. в 2012 году до 3 422 млн руб. в.
2013 году). В таблице 13 рассмотрены прочие финансовые обязательства ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. в составе которых, имеется кредиторская задолженность по пластиковым картам. Таблица 13Прочие финансовые обязательства ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. Прочие финансовые обязательства, млн.
руб.
2011 год2012 год2013 год.
Обязательства по финансовым гарантиям 675 619 726.
Кредиторская задолженность по пластиковым картам267 337 584.
Прочие начисленные обязательства 13 999 380.
Кредиторская задолженность по факторинговым сделкам 8 510 674.
Операции займа ценных бумаг 47—Итого прочих финансовых обязательств1 2131 1611 764Из таблицы 13, составленной по данным отчетности ОАО «Промсвязьбанка» за 2011;2013 гг. видно, что в составе прочих обязательств кредиторская задолженность по пластиковым картам имеет положительную тенденцию роста в 2011;2013 гг. Увеличение кредиторской задолженности по пластиковым картам в 2012 году составляет по сравнению с прошлым периодом 26,2%, а в 2013 году 73,3%. А также кредиторская задолженность в составе прочих финансовых активов ОАО «Промсвязьбанка» имеет одну из весомых долей. Анализ показал, что операции с пластиковыми картами относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Рост комиссионных доходов в 2011;2013 гг. был обеспечен расширением объемов операций, приносящих комиссионный доход, в особенности операций с банковскими картами. ОАО «Промсвязьбанк» в 2011;2013 гг. активно развивает направление получения комиссионного вознаграждения от операций с пластиковыми картами.
3.4. Проблемы деятельности ОАО «Промсвязьбанка» на рынке пластиковых карт и пути их решения.
Для выявления проблем ОАО «Промсвязьбанка» на рынке пластиковых карт, необходимо провести сравнение деятельности банка с пластиковыми картами с другими банками. Сравнение условий и возможностей пластиковых карт различных банков даст возможность определить плюсы и минусы отдельных банковских предложений по пластиковым картам. Очень часто нам приходится пользоваться различными банковскими продуктами и кредитные карты не исключение. Другое дело, насколько мы слепо доверяем банкам, которые нас обслуживают и получаем действительно то, на что рассчитываем при получении кредитки. Кредитная карта, как банковский продукт получила в последнее время очень широкое распространение и пользуется довольно большой популярностью.
Если популярность кредитки растет день ото дня, то соответственно и растет число вопросов связанных с действием кредитной карты, ее плюсы и минусы. Каждый банк старается сделать свой продукт более доступным для своего клиента. Поэтому, имея огромное число предложений, трудно определится с наиболее правильным и верным выбором в том плане, какому банку отдать предпочтение, и какой картой воспользоваться. Чтобы разобраться какая кредитная карта и какого банка наиболее подходящая для приобретателя, необходимо провести сравнительный анализ тех предложений, которые на сегодняшний день наиболее актуальны.
Только в этом случае, говоря языком реальных цифр, можно сделать правильный выбор. Большинство банков предлагают свои кредитные карты, оперирующие в известных и вполне солидных платежных системах. Это MasterCard или VISA, реже встречаются кредитные карты, рассчитанные на внутренний российский рынок. Определившись с выбором платежной системы, теперь стоит заняться сравнением условий, которыми наделили банки, выпускаемые ими кредитки. Перечислять все банки, которые оперируют на территории страны и те продукты, которые они предлагают физически не реально, однако остановиться на наиболее известных банках и на том, что они могут клиентам предложить все же стоит. В таблице 14 приведем сравнение самых популярных кредитных карт банков. Таблица 14Самые популярные кредитные карты банков.
Название карты/банк.
Ставка, %Кредитный лимит, руб. Льготный период, дней.
Обслуживание, руб./год.
Подано заявок"Прозрачная карта"/Ренессанс Кредитот 24%до 300 000до 551 год — 0со 2 года — 9002 218"Супер карта"/ Промсвязьбанк34,9%до 600 000до 9202 528"Тикофф Платинум"/Тинькофф Кредитные системыот 24,9% до 45,9%до 300 000до 555 901 554"Visa Gold"/Инвесткапиталбанк25%до 600 000до 6 290 043.
По данным таблицы 14 можно сделать следующие выводы: Наиболее популярной из представленных предложений в плане спроса является «Супер карта» Промсвязьбанка, так как на ее подключение подано более всего заявок. При этом она имеет немаленький кредитный лимит, нулевое годовое обслуживание, наибольший льготный период, но самую большую, из представленных в таблице, процентную ставку. В таблице 15 рассмотрим предложения различных банков различных типов карт. Таблица 15Сравнение предложений банков по кредитным картам.
ОрганизацияТип карты.
Класс карты.
Ставка, %Годовое обслуживание.
Льготный период. MasterCardСитибанкMasterCardStandart26950-MasterCardGold262 950-ПробизнесбанкMasterCardStandart22700-MasterCardGold183 000-РайффайзенбанкMasterCardStandart36,690 015 000MasterCardGold36,64 50 090 000Банк Русский СтандартMasterCardStandart23,5600-MasterCardStandart19,51 500-Финанс.
БанкMasterCardСlassic24,5450-MasterCardGold24,5450-ВТБ 24MasterCardStandart25910-MasterCardGold252 575-MasterCardStandart20495-MasterCardGold202 575-Московский Банк Реконструкции и РазвитияMasterCardStandart24900-MasterCardGold244 500-ПромсвязьбанкMasterCardMass60500-MasterCardGold602 700-Банк АвангардMasterCardStandart12,5600-MasterCardGold12,51 800-MasterCardPlatinum12,51 800-Сбербанк РоссииMasterCardMass38600-MasterCardGold382 400-Международный Банк РазвитияMasterCardMass0650-MasterCardGold02 600-VisaАльфа-БанкVisaClassic23,5650-VisaGold23,51 950-VisaPlatinum23,53 900-ПробизнесбанкVisaClassic22700-VisaGold183000-РайффайзенбанкVisaClassic36,690 015 000VisaGold36,64 50 090 000Банк Русский СтандартVisaClassic23,5600-Продолжение таблицы 15ВТБ 24VisaClassic25910-VisaGold252 575-VisaClassic20495-VisaGold202 575-Московский Банк Реконстр. и РазвитияVisaClassic24900-VisaGold244 500ПромсвязьбанкVisaClassic60500500VisaGold602 7002 700Банк АвангардVisaClassic12,5600-VisaGold12,5600-Сбербанк РоссииVisaClassic38600-VisaGold382400-Международный Банк РазвитияVisaClassic06505 200VisaGold02 60 052 000Стоимость обслуживания банковских пластиковых карт — это информация, которая интересует будущих обладателей «пластиковых денег» в последнюю очередь. Чаще всего клиентов банка волнует размер годовой процентной ставки по кредитке, наличие льготного периода и разветвленной сети банкоматов. Из таблицы 15 можно сделать следующие выводы: Средняя стоимость обслуживания классической банковской пластиковой карты (кредитной) составляет на сегодняшний день около 700 рублей, а дополнительной — 400 рублей. Самое дорогое годовое обслуживание в Ситибанке (950 рублей), самое дешевое — в Промсвязьбанке (600 рублей).Как видно из таблицы 10, стоимость годового обслуживания в разных банках не слишком уж и отличается между собой. Разница в 100−200 рублей в год — не такая уж и большая сумма, что бы сделать ее критерием отбора банка. Кроме того, стоимость годового обслуживания карт может и вовсе отсутствовать, если карта была выдана клиенту под акцию или «в нагрузку» к другому банковскому продукту. Как, к примеру, у Международного Банка Развития, из представленных нами стоимость годового обслуживания карт нулевая. Что касается средней стоимости обслуживания, например, золотой кредитной карты (MasterCard Gold, Visa Gold) по основной кредитной карте эта цифра в среднем составляет 3 000 рублей. Самая дорогая по обслуживанию «золотая» кредитка предлагается в Райффайзенбанке и в Международном Банке Реконструкции и Развития (4 500 рублей), дешевле всего в Финанс.
Банке (450 рублей) и Банке Авангард (600 рублей).Таким образом, анализируя таблицы 14 и 15 можно отметить высокую процентную ставку по кредитам ОАО «Промсвязьбанка». В таблице 16 предоставим информацию по количеству банкоматов топ-10 банков по России на 2012;2013 гг. Таблица 16Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов по России, шт. Наименование банка.
Общее кол-во собств-х банкоматов по России, 2012 год, шт.
Общее кол-во собств-х банкоматов по России, 2013 год, шт.
Изме-нение, 2013/2012 гг., шт.
Кол-во выпущ-х новых карт, 2012 год, шт.
Кол-во выпущ-х новых карт, 2013 год, шт.
Изме-нение, 2013/2012 гг., шт.
Сбербанк48 95 738 69 510 26 215 101 47 113 230 700−1 870 771ВТБ 246 4675 9 724 952 296 1452 295 746−399Росбанк2 9542 9 531 348 453 434 46 586 012Транс.
КредитБанк2 5762 50 868 321 163 265 171−55 992Райффайзенбанк2 1011 939 162 333 101 274 514−58 587Москомприватбанк1 9331 938−5397 627 204 085−193 542Банк Москвы1 8741 84 529 920 967 614 830−306 137Банковская группа Номос-Банка1 8351 78 748 223 24 181 511−41 513Балтийский банк1 5301 525 566 40 185 46 319 062Промсвязьбанк1 4071 37 235 556 10 284 549−271 461По данным таблицы 16 наблюдается десятое место из топ-1 банков по количеству банкоматов у ОАО «Промсвязьбанка», увеличение за год составило 35 банкоматов. Количество новых выпущенных пластиковых карт у ОАО «Промсвязьбанка» по данным таблицы 16 снижается в 2013 году почти в 2 раза, на 271 461 шт. Таким образом, для улучшения деятельности на рынке пластиковых карт ОАО «Промсвязьбанку» рекомендуется снизить процентную ставку по кредитным картам, увеличить темпы роста количества банкоматов и выпуск пластиковых карт. В области совершенствования деятельности ОАО «Промсвязьбанка» на рынке карточных продуктов перед руководством ОАО «Промсвязьбанка» ставятся следующие задачи:
привлечение и открытие новых карточных счетов;
расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;
кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;
разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;
отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов. Для развития своей деятельности на рынке пластиковых карт ОАО «Промсвязьбанк» и клиентоориентированности пластика разработал совместную программу с авиакомпанией «Трансаэро». Оформив кредитную карту, клиент получает возможность накопить бонусные баллы, чтобы затем обменять их на бесплатный полет или повышение в классе обслуживания в компании «Трансаэро». Также ОАО «Промсвязьбанк» выпускает популярные на Западе карты системы cash-back, в рамках которой клиенту возвращается на счет какая-то часть от потраченной по карте суммы. В ОАО «Промсвязьбанке» клиент имеет возможность ежемесячно возвращать 0,5% от суммы каждой покупки Правда, такие подарки банка подлежат налогообложению. Так что на руки клиент получает сумму за вычетом 13%. При этом банк выступает еще и налоговым агентом. Промсвязьбанк и Альфа-банк объединили сети своих банкоматов. В результате объединенная сеть включает более 3 тыс.
терминалов в 300 населенных пунктах России. Установка новых банкоматов становится для банков невыгодной. Оборудование одного места требует подключения электричества и установления систем безопасности.
Это значительно дороже отмены внутренних комиссий для держателей карт. Объединение сетей Альфа-банка и Промсвязьбанка дает большому количеству клиентов возможность снимать деньги и проводить операции без дополнительных комиссий в банкоматах обоих банков. Расширение географии банкоматной сети остается приоритетной задачей ОАО «Промсвязьбанка». Целью политики ОАО «Промсвязьбанка» является постоянное увеличение перечня предоставляемых услуг и повышение их качества, расширение клиентуры и завоевание новых сегментов рынка, повышение лояльности (постоянства) клиентуры. Только активная работа во внешней среде может гарантировать ему стабильное развитие.
Заключение
.
Пластиковые карты стали одним из важных элементов «технологической революции в совершении банковских операций на рынке». Российская и мировая практика показывает, что пластиковая карта значительно упрощает не только проведение любых расчетов, но и является надежным средством для хранения и защиты сбережений. Поэтому очень важно заниматься изучением проблем развития и использования на российском рынке пластиковых, что объясняет актуальность темы дипломной работы. В дипломной работе была проанализирована деятельность ОАО «Промсвязьбанка» на рынке пластиковых карт. ОАО «Промсвязьбанк» один из крупнейших российский частных банков с активами 736 млрд руб. и собственными средствами (капиталом) 60 млрд руб. по состоянию на 01.
01.2014 согласно данным по МСФО, действующий на финансовом рынке с 1995 года. Банк характеризуется высокой надежностью и устойчивостью, достигнутой путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. На сегодняшний день в обращении находится свыше 2,0 миллионов карт, эмитированных ОАО «Промсвязьбанком». ОАО «Промсвязьбанк» постоянно развивает сеть обслуживания своих клиентов, которая в настоящее время насчитывает свыше 1600 банкоматов. Развитие операций с банковскими картами было одним из приоритетов развития ОАО «Промсвязьбанка» в 2011;2013 гг. С точки зрения объема комиссионных доходов эти операции — первый по значимости вид услуг. По итогам 2011;2013 гг. они принесли ОАО «Промсвязьбанку» 2,4 млрд руб., или 22,4% всех комиссий в 2011 году, 2,6 млрд.
или 24,9% всех комиссий в 2012 году и 3,4 млрд. или 28,7% всех комиссий в 2013 году. Стабильная тенденция роста доходов от операций с пластиковыми картами наблюдается из роста доходов в 2012 году на 10,9%, а в 2013 году на 31,3%.Положительная динамика комиссионных доходов банка по обслуживанию пластиковых карт в 2011;2013 гг. говорит о том, что ОАО «Промсвязьбанк» активно развивал направление карточных продуктов и характеризует стабильное развитие данного направления. Прочие финансовые активы ОАО «Промсвязьбанка» в 2012 году выросли на 33,0% по сравнению с 2011 годом. А основным компонентом прочих активов являлась дебиторская задолженность по операциям с пластиковыми картами, составляющая 305 млн.
руб. за 2012 год (163 млн руб. за 2011 год) и 254 млн.
руб. за 2013 год, которые являются ликвидным низкорисковым активом банка. Российский рынок банковских карт является одним из самых быстрорастущих как по количественным, так и по качественным характеристикам. В России на сегодняшний день выпущено более 217,5 млн. банковских пластиковых карт. Таким образом, количество выпущенных в России банковских карт за последний год выросло на 13,6%.Цифра в 217,5 млн.
карт означает, что на каждого жителя России приходится больше одной карты, а более 50% всех банковских пластиковых карт являются активными (карты, по которым за отчетный период была проведена хотя бы одна операция).Анализ динамики количества банковских карт в 2011;2013 гг. позволяет сделать вывод, что данный рынок бурно развивается в настоящее время. Происходит рост как расчетных банковских карт, включая «зарплатные» карты, так и кредитных карт. Операции по оплате товаров и услуг за 2011;2013 гг. выросли с 2 017 млрд руб. в.
2011 году до 4 560 млрд руб. в 2013 году, причем темп прироста данного показателя в последние годы превышает 50%.В современных условиях пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию пластиковых карт. Перспективы развития торгового эквайринга таковы: если будет стимулирование на государственном уровне торгово-сервисных организаций, осуществляющих обслуживание банковских карт (это может быть снижение налога для таких предприятий), то торговля будет действительно заинтересована в эквайринге, появятся бонусные программы для держателей банковских карт. Если будет введена налоговая льгота для юридических лиц и предпринимателей, это очень серьезно стимулирует рынок на увеличение оборотов. Перспективу для эквайринга в будущем представляют уже существующие кобрендинговые программы с банками, являющиеся дополнительным сервисом для клиентов со стороны банка. Как показывает опыт, данный сервис очень востребован.
Поэтому на данном этапе развития бизнеса в России создание кобрендинговых проектов перспективно. Дальнейшее развитие пластикового рынка связано во многом с участием банков в реализации задач, поставленных высшим руководством страны, по созданию охватывающей все стороны жизни общества системы безналичных расчетов. Широкое использование пластиковых карт в безналичных расчетах должно способствовать выведению бизнеса, выплат зарплат и налогов из теневой сферы. Список используемой литературы.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (ред. от 05.
05.2014 г.)Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.
07.2002 года № 86-ФЗ (в ред. от 05.
05.2014).Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 02.
12.1990 г. (ред. 21.
07. 2014 г.)Положение «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.
12.2004 N 266-П) (ред. от 10.
08.2012).Указание Банка России от 30.
04.2008 № 2005;У «Об оценке экономического положения банков» (ред. от 11.
06.2014) Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков» (ред. от 30.
05.2014 г.) Анащенко А. Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. — 2010. — № 2. — С.
17−23.Ахмедов Р. Н. Современные проблемы развития банковской системы России // Микроэкономика. — 2012. — № 1. — С.135−139.Бабич Ю. А. Банковское дело: Учеб. для вузов /.
Ю.А. Бабич. — М.: Экономика, 2009 — 223с. Бекасов Ш. Кредитные карты: удобство или ловушка? //.
Наука и жизнь. — 2012. — №.
1. — С.62−66.Белоглазова, Г. Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011.
— 416 с. Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. — 2011.
— № 3.Голубев С. Г. Коммерческие банки: Учебное пособие /С.Г. Голубев, В. В. Галочкин — М.: Алгоритм, 2010 — 67с. Данилов А. Российский банковский сектор стабилен, но отдельные риски растут // Итоги. — 2012. — № 48. -.
С.22−23.Ежов Ю. А. Инновационное развитие банковской деятельности в РФ на современном этапе // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — № 1. — С.14−21.Жуков Е. Ф. Деньги.
Кредит. Банки: Учеб. для вузов / Е. Ф. Жуков. М.: ЮНИТИ, 2010 — 423с. Зиядуллаев Н. Российские банки в условиях трансформации мировой банковской системы / Н. Зиядуллаев, И. Горн // Пробл. теории и практики управл. -.
2013. — № 8. — С.38−47.Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России / Г. И. Ивлева, В. Н.
Тишина // Молодой ученый. — 2013. — № 12. -.
С. 309−311.Качанова Н. Н. Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности / Н. Н. Качанов, Н. В. Огуреева // Деньги и кредит. — 2012. — № 9. — С.48−57.Качанова Н. Н. Об экономической среде рынка платежных карт // Вопросы статистики. — 2012.
— № 11. — С.63−69. Кметь Е.
Развитие электронных платежных систем // Пробл. теории и практики управл. — 2011. — № 4. — С.116−126.Колесников В. И. Банковское дело /В.И. Колесников, Л. П. Кроливецкой — М.: Финансы и статистика, 2010 — 632с. Костерина Т. М. К вопросу о стандартах банковской деятельности / Т. М. Костерина, Т. А. Галочкина // Деньги и кредит.
— 2011. — № 11.
— С.44−46.Лаврушин О. И. Банковское дело /Под редакцией Лаврушина О. И. М.: Финансы и статистика, 2009 — 352 с. Лукасевич И. Я. Оценка эффективности денежно-кредитной политики ЦБ РФ в период финансового кризиса // Пробл. прогнозирования. — 2012. — № 1. — С.109−116.Пашкова А. В. Российский рынок пластика: стратегия выживания // Банковский ритейл. 2013.
— № 7.Петрова Т. И. Эффективность институциональной структуры банковской системы Российской Федерации // Деньги и кредит. — 2014. — № 1. — С.57−62.Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник.
Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. — 2011.
— № 6(13).Погорелова Ю. Пластиковая бюрократия / Ю. Погорелова, Ю. Мартьянов // Коммерсантъ-Деньги. -.
2010. — № 8. — С.45−47.Поляк Ю. Е. На пути к банку XXI века // Информационные ресурсы России. -.
2013. — № 3. — С.23−29.Поляков К. Л. Специфика оценки устойчивости коммерческих банков в российских условиях / К. Л. Поляков, М. В. Полякова // Вопросы статистики. — 2013. — № 12.
— С.35−44.Попова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка /Г.С. Попова. — М.: Финансы и статистика, 2010 — 271с. Руденко Б. Пластиковая экономия // Наука и жизнь.
— 2010. — № 1. — С.44−47. Сенчагова В. К. Финансы, денежное обращение и кредит /Под редакцией проф. академика.
РАЕН В. К. Сенчагова, проф. А. И. Архипова — М.: Проспект, 2010. — 247с. Спиранов И. А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. — М.: Юнистформ, — 2010. -.
89с.Сухов М. И. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования // Деньги и кредит. — 2013. — № 4. — C.3−6.Тихомирова Е. В. Клиентоориентированный подход банков как условие инновационного роста // Деньги и кредит. — 2014.
— № 1. — С.51−56.Товасиев А. М. Банковское дело /А. М.
Товасиев — М.:ЮНИТИ, 2009 — 123 с. Токарева, А. Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности / А. Б. Токарева // Деньги и кредит. — 2012. -№.
10. — С.12−15.Хасянова С. Ю. О системе оценки финансовой устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. — 2012. — №.
12. — С.24−28.Черкасов В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке /В.Е. Черкасов — М.: Изд-во ИНФРА — М. 2010 — 221с. Чумаров С. А. О понятии банковской карты // Рос. юрид. журнал. — 2009.
— № 2. — С.196−200. Яковенко Д. Занимательная картография // Эксперт. — 2014. — №.
27. — С.12−17.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году. -.
http://www.cbr.ru.Статистика Центрального Банка РФ на 01.
01.2014 г. -.
http://www.cbr.ru.Официальный сайт ОАО «Промсвязьбанка» -.
http://psbank.ru.
