Перспективы использования пластиковых карточек в России

По нашему мнению, на уровне отдельных магазинов розничной торговли данная проблема будет решена по их собственной инициативе для обеспечения дополнительных конкурентных преимуществ, повышения уровня обслуживания и реализации дополни-тельного сервиса для клиентов.

2. Недостаточная по сравнению, например, со странами Запада и Тихоокеанско-Азиатского региона сеть устройств самообслуживания. Лишь немногие банки могут позволить себе держать разветвленную сеть филиалов и банкоматов.

Одним из выходов из сложившейся ситуации является объединение в единую сеть банкоматов мелких коммерческих банков и отмена комиссий за снятие наличных денежных средств с банкоматов банков-партнеров. Некоторые банки реализовали в своей деятельности другой способ решения данной проблемы. Так, банк «Тинькофф Кредитные Системы» полностью отказался от филиальной сети, расчетно-кассовых центров и банкоматов, в результате при осуществлении денежных переводов в некоторых случаях они выплачивают своим клиентам компенсацию в размере 1−2% от перечисляемой суммы.

3. Менталитет российского народа, который в данном случае проявляется в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости использования платежных карт для совершения платежей. Низкий уровень информированности населения в отдаленных районах страны о возможностях и правилах использования международных банковских карт.

Наиболее сложной в решении нам представляется именно эта проблема. Менталитет граждан нашей страны складывался веками, изменить его, как нам кажется, не представляется возможным, однако наше государство заинтересовано в увеличении безналичных расчетов и уменьшении оборота наличности в стране, что позволит повысить контроль над деятельностью всех участников взаиморасчетов. В связи с этим в ближайшее время следует ожидать принятия соответствующих законопроектов и нормативных актов, ограничивающих оборот наличности.

Информационная активность российских граждан повысится в случае появления у них реальной заинтересованности в получении ощутимых выгод от использования пластиковых карт при оплате товаров и услуг. Кредитные организации активно работают над решением данной проблемы, в связи с чем реализуются различные кобрендинговые программы — совместные проекты банков с мобильными операторами, авиаперевозчиками и другими компаниями. Участие в кобрендинговых программах позволяет держателям соответствующих карт получать бонусы в компаниях-партнерах путем накопления бонусных баллов при безналичной оплате услуг и их последую-щей трате с целью получения скидок и прочих выгод. Другие бонусы, получаемые при использовании платежных карт, были упомянуты в данной статье ранее.

Существует также ряд проблем развития карточного бизнеса, возникающих на уровне предприятий банковского сектора, а именно:

— неумение совершать кросс-продажи карточных продуктов операционно-кассовыми работниками. При обслуживании клиентов через окно кассы или совершении ими коммунальных платежей наличными с помощью устройств самообслуживания у работника банка появляется потенциальная возможность продать клиенту пластиковую карту, объяснив ему все преимущества ее использования. Однако не все банки проводят должное обучение и не прививают политику такого рода продаж;

— сравнительно высокая плата за членство в платежных системах;

— проблемы при построении и налаживании работы процессинговых центров. Это особенно характерно для мелких коммерческих банков областного или городского значения.

Аналитический обзор существующих проблем развития и ситуации в стране позволяет выделить следующие основные особенности, направления и тенденции в развитии российского рынка пластиковых карт:

1. Операции с использованием пластиковых карт являются на сегодняшний день одними из наиболее доходных в банковском бизнесе. При этом однократное увеличение количества трансакций с использованием пластиковой карты способно привести к многократному увеличению объема комиссий, получаемых кредитной организацией от банка-эквайера и представителей торговых сетей, принимающих карту.

2. На сегодняшний день развитие рынка международных пластиковых карт в России происходит в основном за счет реализации зарплатных проектов, то есть за счет обслуживания банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. В других странах данный процесс происходил за счет индивидуальных вкладчиков и держателей кредитных карт. В регионах России доля зарплатных карточек составляет порядка 80% от всех выпушенных карт.

3. Многие банки проводят достаточно агрессивную политику продвижения платежных карт. Это выражается, например, в невозможности воспользоваться некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в отдельных банках без оформления международной банковской карты. Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в несколько раз комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, вынуждая тем самым последних производить оплату кредитных продуктов через терминалы самообслуживания с использованием пластиковой карты.

4. Российский рынок кредитных карт растет опережающими темпами, что объясняется привычкой жить в долг, прочно вошедшей в последнее время в жизнь граждан нашей страны. Банки активно поддерживают эту тенденцию и предлагают своим потенциальным клиентам оформить кредитную карту различными общедоступными способами: через Интернет, телефон, по почте и пр. При этом сроки рассмотрения заявок на кредит сокращаются и иногда составляют не более получаса. Также растет конкуренция со стороны таких компаний, как «Связной» и «МТС», которые имеют в своей структуре коммерческие банки, предлагающие вполне конкурентоспособные карточные продукты.

5. В последнее время достаточно широкое распространение получили кобрендинговые программы. Так, в рамках ОАО «Сбербанк» действуют такие кобренды, как «МТС», «Аэрофлот», «Золотая Маска». В банке «ВТБ24» действует совместная программа с ОАО «РЖД». Банк «ЗЕНИТ» заключил соглашение о выпуске кобрендинговых карт с одним из самых известных автодилеров Москвы — Техническим центром «Кунцево». Совместный проект банка «Петрокоммерц» и Процессинговой компании «ЛУКОЙЛ-Интер-Кард» топливная карта «LICARD» является универсальным, комбинированным платежным средством, имеющим в качестве носителя информации чип и магнитную полосу банковской карты VISA.

6. Активно формируется законодательная база, обеспечивающая создание и успешное функционирование национальной платежной системы (НПС). Первые попытки создания такой системы были предприняты в 90-е годы XX века, однако отсутствовало проработанное экономическое обоснование данного проекта. В 2011 году был принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который устанавливает правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания платежных услуг и осуществления надзора в национальной платежной системе. В конце апреля 2014 года Госдума приняла во втором чтении поправки к данному закону и другим отдельным законодательным актам России, ставшие реакцией на санкции США в связи с присоединением Крыма к России. Данные поправки запрещают, в частности, размещение операционных и платежных клиринговых центров за рубежом и определяют необходимость проведения внутрироссийских платежных трансакций только на территории нашей страны.

Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка пластиковых крат в России является обеспечение удобства использования банковских платежных карт для ее держателей, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.

Потенциально заинтересованными в развитии рынка платежных карт в России являются все участники взаиморасчетов, в том числе государство, так как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов. Преимущества использования банковских пластиковых карт, на наш взгляд, для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все граждане нашей страны заинтересованы в их получении. В связи с этим основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности значительной части российского населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Пластиковая карта — это банковская карта, привязанная к счету какого-либо банка, которая, как правило, предназначена для осуществления безналичных платежей. Эволюция банковских карт на протяжении последних 100 лет во многом была предопределена техническим прогрессом, позволяющим перейти к менее ресурсоёмким технологиям как в производстве карт (из пластика), так и в их обслуживании путём электронного документооборота.

За период 2011;2013 гг. более чем на 33% увеличилась эмиссия банковских карт кредитными организациями, что свидетельствует о повышении востребованности данного банковского продукта клиентами. В структуре эмитированных карт, на конец 2013 г. 86,58% составляют дебетовые карты, включая «зарплатные» карты. Однако, наблюдается увеличение доли кредитных карт с 9,22% до 13,42%, что указывает на рост спроса на них.

В целом в период 2011;2013 гг. увеличилась востребованность пластиковых карт. Если в 2011 г. на физических лиц приходилось 199,8 млн. карт, то в

2013 г. данный показатель увеличился на 17,1 млн. карт, что является положительной тенденцией для развития платежной системы страны. И если в 2011 г. физические лица в большей степени использовали пластиковые карты для снятия наличных денег, то в 2012;2013 г. карты активно используются и для оплаты товаров и услуг.

Резюмируя все сказанное выше можно отметить тот факт, что пластиковые карты приобретают всё большую популярность, так как они безусловно имеют огромное количество преимуществ. Во-первых, это намного удобнее наличных денег. Во-вторых, это очень удобный способ бесплатных денежных переводов как по России. Также, в-третьих, сейчас пластиковые карты используются и для перевода зарплаты сотрудникам сразу на счет. Это быстро, удобно не только для владельца карты, но и для работодателя.

Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка пластиковых крат в России является обеспечение удобства использования банковских платежных карт для ее держателей, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Федеральный закон от 05.

05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2014. 7 мая.

История пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://kreditbox.ru/post_1 307 705 114.html.

Как появилась кредитная карта AmericanExpress [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.credit99.ru/content/credit-cards/cards-hystory/amex.php.

Китайские пластиковые карты завоюют мир? [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://bankir.ru/novosti/s/kitaiskie-plastikovye-karty-zavoyuyut-mir-10 032 692.

Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm, свободный.

Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet009.htm, свободный.

Появление пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.plastcard.by/index.php/history.html.

Портал Банки.

ру. — Режим доступа:

http://www.banki.ru.

Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18 817, свободный.

Создание пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.gradientcard.ru/tema4.html.

Шакирое P.P. Особенности рынка пластиковых карт в России. Пластиковые карты. Технологическая революция в банковском деле [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://plastcardrf.narod.ru/market.html

Андрюшин С. А. Банковские системы — М.: Инфра-М, 2011. — с.

145.

Создание пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.gradientcard.ru/tema4.html.

Появление пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.plastcard.by/index.php/history.html.

Андрюшин С. А. Банковские системы — М.: Инфра-М, 2011. — с.

146.

Как появилась кредитная карта AmericanExpress [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.credit99.ru/content/credit-cards/cards-hystory/amex.php.

Как появилась кредитная карта AmericanExpress [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.credit99.ru/content/credit-cards/cards-hystory/amex.php.

Создание пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.gradientcard.ru/tema4.html.

История пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://kreditbox.ru/post_1 307 705 114.html.

Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm, свободный.

Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm, свободный.

Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet009.htm, свободный.

Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18 817, свободный.

Федеральный закон от 05.

05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2014. 7 мая.

Шакирое P.P. Особенности рынка пластиковых карт в России. Пластиковые карты. Технологическая революция в банковском деле [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://plastcardrf.narod.ru/ market. html

Партнерские карты. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.sberbank.ru/rostov/ru/person/bank_cards/ debet/partners

Федеральный закон от 27.

06.2011 № 161-ФЗ (в ред. от 05.

05.2014) «О национальной платежной системе» // СЗРФ. 2011. № 27. Ст. 3872