" Жизнь каждого человека напрямую зависит от экономической, политической и социальной обстановки в стране, где он проживает. Обстановка в стране, в свою очередь, определяется внутренними и внешними условиями. Большинство респондентов ответили, что кризис отразился отрицательно на их материальном благополучии. Среди, тех-кто ответил, что кризис негативно сказался на их материальной положение, множество людей, которым пришлось отметить отдых заграницей в период новогодних каникул. Часть отвечало, что кризис негативно отразился на их благополучие, кто держал все свои накопления в рублях и данные денежные средства за два месяца обесценились почти в два раза.
Другая часть респондентов отвечала, что кризис повлиял отрицательно, так как в их компании уменьшили заработную плату или же просто сократили 25% сотрудников. Наименьшее количество опрошенных респондентов ответили, что кризис сыграл положительную роль в части их материального благополучия. Скорее всего это именно те, кто удачно произвел валютные операции в период кризиса 2014 года. Или же инвестировал свои денежные средства в валютные фонды. Ни коим образом на материальном благополучии не отразился кризис у 6% опрошенных. Здесь также можно предположить, что это те люди, которые удачно произвели операции в отношении валюты. Также к данной части опрошенных респондентов относятся те, кто имеет достаточно хороший достаток. Рисунок 7 Результаты анкетирования на вопрос «Пользуетесь услугами российских банков?». Большинство людей со средним материальным достатком с подозрением относятся к банкам, но при этом очень многие обращаются к их услугам для того, чтобы накопить деньги на приобретение квартиры, земельного участка, дачи, автомобиля и других дорогостоящих товаров, образование детей, проведение отпуска в другом регионе России или за ее пределами. Значительная часть из них, относятся к среднему классу, который, в сравнении с другими массовыми слоями населения, характеризуется более активным финансовым поведением. Во многом это связано как с его большими финансовыми возможностями, так и с особенностями установок. Так же такой высокий процент пользования услуга отечественных банков обусловлен тем, что все социальные выплаты производятся, посредством банков. Соответственно 4% опрошенных ответили, что стараются не пользоваться услугами банков, а предпочитают или зарубежные банки, или не пользуются услугами банков вообще.
Данный процентный показатель обусловлен тем, в опросе принимают участие, те кто не получает каких-либо дотаций социального характера. Рисунок 9Процентное соотношение результатов анкетирования на вопрос: «С чем связан у Вас выбор банка для открытия депозита?» При определении и выборе банка с целью открытия депозитного счета люди ориентируются на стабильность данной кредитной организации. Доходность в качестве ориентира при выборе кредитной организации 28% опрошенных отметили как основополагающий фактор. Для многих людей при выборе банка для открытия счета важна безопасность своих накоплений в данном банке, такие респонденты обычно открывают счета только по рекомендации своих друзей, знакомых, коллег. Для 12% важно качество обслуживания банка, так как им важен комфорт при пользовании банка, они не хотят ни чего менять их все устраивает и данный момент, одна из главных составляющих для данной группы это оперативность сотрудников. Графу «другое» отметили 4% респондентов- (4 человека).
Данные люди указали следующие основополагающие факторы, на которые они ориентируются при выборе кредитной организации все респонденты склоняются к выбору исключительно зарубежной кредитной организации для открытия депозитного счета. Рисунок 10Результаты анкетирования на вопрос «Доверяете ли Вы в целом, банковской сфере в России?"При формировании доверия к банковской системе у российского населения необходимо изменение роли и значимости основных информационных потоков. Основными источниками информации о банковской системе должны стать результаты научных исследований, средства массовой информации, система межличностных отношений. В настоящее время в России падает роль и значимость традиционно высокозначимых для формирования общественного мнения средств массовой информации как фактора формирования особого отношения населения к банкам. Население все отчетливее понимает, что средства массовой информации обсаживают интересы банков, хотя встречаются и относительно независимые средства массовой информации.
Разобраться в потоке противоречивой информации о банковской системе, о каждом банке может только специалист. Поэтому вполне закономерно, что в процессе формирования мнения по поводу надежности банковской системы, отдельных банков население стало особо ориентироваться на мнение специалистов, тех лиц, кто непосредственно работает в банке. Также необходимо понимать, что лица, не доверяющие отечественной банковской системе, могут идти вразрез своему мнению и иметь осуществлять хранение своих накоплений все в тех же отечественных банках, в также пользоваться их другими услугами. Рисунок 14 Результаты анкетирования на вопрос: «Как вы относитесь к тому, что за последний год более 20 банков лишили лицензии?» (мужчины)Многие из респондентов относятся положительно о том, что ЦБ отозвало лицензию уже у более 20 банков по всей России. Так как считают, что лучше пусть будет маленькое количество банков, но при этом будет стабильный доход. И с их накоплениями в этом банке ничего не случится. Многие из респондентов не доверяют Агентству по Страхованию Вкладов, считая, что оно не сможет выплатить денежные средства вкладчикам крупного банка в случае если ЦБ решит какой-нибудь крупный банк лицензии.
2.3 Направления обеспечения устойчивости банковского сектора для целей достижения доверия со стороны вкладчиков
Проведенный анализ демонстрирует, что для современной России характерен не просто низкий уровень доверия в обществе, но и отсутствие его влияния на поведенческие практики даже в тех случаях, когда люди сообщают о готовности к доверительному социальному взаимодействию. Можно сказать, что, как правило, доверительные отношения не рассматриваются людьми как дополнительный ресурс, облегчающий или стимулирующий те или иные типы поведения, в том числе финансового. Взаимосвязанное с доверием чувство контроля обстоятельств собственной жизни (обязательно сопряженного с ответственностью) является значимым фактором, формирующим поведение людей в потребительской сфере. Уровень адаптированности также оказывает влияние, но в меньшей степени, чем чувство контроля.
На общем фоне ориентации на первоочередное удовлетворение текущих потребностей, расширение контроля и повышение адаптированности способствует развитию долгосрочных потребительских целей, тем самым стимулируя долгосрочные накопления. Заметим, что в основе определения доверия лежат такие понятия, как непредсказуемость, неопределенность и риск. С социологической точки зрения доверие к посредническим организациям, каковыми являются банки, можно рассматривать как веру в бесперебойное функционирование экономической системы. Специфика доверия к банкам состоит в том, что они создают и распространяют информацию, которая не может быть точно проверена воспринимающими ее людьми в силу отсутствия у них необходимого опыта и недостатка данных. Суть доверия в данном случае заключается в том, что люди обменивают реальные ценности на не обладающие этими характеристиками обещания возможной выгоды. При этом банки подвержены постоянному влиянию противоречивых требований, вызванных различными ролевыми идентичностями. Так, с одной стороны, банк имеет определенные обязательства по отношению к клиентам, но в то же время он может быть заинтересован в том, чтобы не сообщать им о своих финансовых трудностях, чтобы предотвратить массовое изъятие вкладов и свое банкротство. По-прежнему, находясь в ситуации неопределенности, клиенты вырабатывают различные стратегии преодоления возможного риска. При этом можно вести речь о четырех основных стратегиях в финансовом поведении населения.
Первый способ — ограничение участия в посреднических организациях. В данном случае население предпочитает вкладывать средства, например, в недвижимость, делать крупные покупки или хранить деньги в наличной валюте на руках. Снижение чувствительности к нарушению доверия может быть достигнуто также путем распределения риска. Клиенты могут выбирать как различные формы сбережений или типы вкладов, так и различные банки. В качестве третьего способа можно выделить персонализацию посреднических отношений путем включения их в социальные отношения. Она может проявляться в том, что определяющим при выборе банка становится факт знакомства с кем-то из сотрудников банка или личное к ним отношение. Так, например, управляющий банком может стать харизматической личностью, по отношению к которой и будет проявляться доверие. Четвертая стратегия — контракт, с помощью которого клиенты могут контролировать поведение тех, кто действует по их поручению.
Несмотря на то, что эта стратегия представляется наиболее разумной при построении отношений с банком, она не является успешной, так как выполнение контрактов не гарантируется. В качестве факторов, способствующих укреплению доверия населения к банкам как финансовым агентам, можно выделить репутацию, исполнение и презентацию. Репутация напрямую связана с прошлым опытом. Банки как конкретные организации существовали вокруг нас какое-то время. Поэтому нам могут быть известны все случаи нарушения или подтверждения доверия с их стороны. При этом существует одна важная характеристика, которая влияет на оценку репутации — это последовательность и целостность прошлых поступков, которая делает ситуацию взаимодействия предсказуемой.
В силу того, что в России большинство банков существуют не более 10 лет, в более выгодной ситуации оказываются бывшие государственные банки, имеющие долгую историю существования. С другой стороны, стабильность, выражающаяся в том, что банк продолжил функционирование после кризиса 1998 г., а также продолжает свое функционирование и в условиях сложившегося кризиса 2014 года, в некоторой степени может служить заменой продолжительности взаимодействия и также влияет на формирование положительной репутации банка. Исполнение представляет собой события настоящего, непосредственно получаемые результаты. Этот фактор рассматривается в качестве менее надежного, чем репутация, так как он не позволяет определить поведение и поступок как типичный, характерный. Если доверие основывается только на оценке текущих событий, оно сопровождается большим риском. Исполнение банками своих функций тесно связано с ожиданиями технической компетентности.
Так как мы имеем дело со сложным социальным объектом, при его оценке необходимо привлечение специального знания. В то же время суждения о технической компетентности могут строиться также на основании личного опыта взаимодействия с банком. Если клиента не устраивает то, что банк периодически отказывает в выплате наличных со счета, на основании этого он может сделать вывод о его финансовой несостоятельности. К фактору презентации относятся некоторые внешние качества объекта доверия, на основании которых делаются выводы о его надежности.
Данный фактор в большей степени оказывает эмоциональное воздействие. В отношении банков это качества, проявляющиеся через сотрудников, в основном непосредственно работающих с клиентами, а также через внешний вид помещений. Сюда мы можем отнести и рекламное воздействие, которое в самом начале развития банковской системы являлось практически единственным способом демонстрации качества банковских услуг и надежности банка клиентам, не обладающим специальным знанием и не имеющим возможности получить информацию относительно репутации вновь созданных банков. Проведенный анализ финансового поведения населения на рынке банковских услуг позволяет утверждать, что это комплекс сознательных и иррациональных действий и поступков людей в финансовой сфере. В условиях экономической нестабильности важнейшим фактором, определяющим финансовое поведение населения, становится надежность банковской системы и степень доверия к ней со стороны граждан.
В свою очередь, значение рынка банковских услуг для современного общества выходит далеко за рамки собственно денежных и кредитных отношений, банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Принимая во внимание важность и значение проведенного опроса среди населения, необходимо продолжить практику их проведения и в дальнейшем. В следующем опросе необходимо расширить охват населения, а также доработать анкету, увеличив количество представленных в ней вопросов. Кроме того, необходимо использование другие современные методы изучения общественного мнения, получившие наибольшее распространение и показавшие свою эффективность.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В качестве вывода по первой главе дипломной работы целесообразно сделать вывод, что достижение доверия вкладчиков к современной банковской системе — необходимое условие обеспечения дальнейшего стимулирования развития банковской экономики и поддержания на необходимом уровне (в условиях кризиса указанный факт необходим, поскольку коммерческие банки нуждаются в средствах вкладчиков для организации своей бесперебойной работы).Подобная дестабилизация финансовой ситуации во многом носила искусственный характер, поскольку объективных финансовых причин для кризиса в большинстве регионов России и, в частности, на рынке банковских услуг. В этих условиях кризис на рынке банковских услуг представлял собой не кризис ликвидности, а кризис доверия к банкам со стороны населения. Именно доверие представляет собой тот фундамент, на котором стоит банковский сектор любой страны. Не случайно в последние годы в России в качестве одной из стратегических целей реформирования банковской системы указывалось «восстановление и укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов, в том числе иностранных, и вкладчиков, в первую очередь населения». Во второй главе были представлены результаты социологического исследования «Социальные факторы доверия вкладчиков к банковской системе в период кризиса». Изучение доверительного отношения потенциальных вкладчиков представляет особый интерес ввиду произошедших последних событий, а именно: война на Украине и мировой кризис в 2014 году.
Необходимо знать насколько люди сейчас готовы довериться банковской системе. Поэтому практическое исследование влияния социальных факторов доверия вкладчиков к банковской системе является особенно актуальным. Предметом данного исследования является влияние социальных факторов на доверие вкладчиков к банковской системе. Объектом исследования выступали люди, как мужчины, так и женщины от 18 лет и старше. Цель исследования — провести анкетирование и проанализировать полученные результаты, на основании чего определить влияние социальных факторов на доверие вкладчиков к банковской системе в период кризиса. В исследовании в качестве респондентов опроса выступили 100 человек, потенциальных вкладчиков депозитов в городе Москва и Московской области. В процессе логического анализа данной тематики была выдвину гипотеза: социальные факторы доверия вкладчиков, ввиду кризиса 2014 года, оказывают негативное воздействие на их выбор относительно размещения депозитов в банках. Проведенный анализ поведения населения на рынке банковских услуг позволяет утверждать, что это комплекс сознательных и иррациональных действий и поступков людей в финансовой сфере. В условиях экономической нестабильности важнейшим фактором, определяющим финансовое поведение населения, становится надежность банковской системы и степень доверия к ней со стороны граждан. В свою очередь, значение рынка банковских услуг для современного общества выходит далеко за рамки собственно денежных и кредитных отношений, банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Алимов О.
Экономическая социология. — М.: АСТ, 2010. — 309 с. Антикризисное управление предприятиями и банками / Под ред. Г. К. Таля, Г. Б. Юна.
— М.: Дело, 2014. — 840 с. Аристахов М. С. Экономическая социология.
— М.: Фронт-М, 2015. — 358 с. Барисовский Р. Б. Экономическая социология. — М.: «Демо-Vew», 2011.
— 529 с. Васильева Д. Н. Репутация банка в условиях кризиса. — М.: Дашков и К, 2010. — 120 с. Гаспанов Д. А. Банковское регулирование в России.
— М.: АСТ, 2012. — 276 с. Давыдов Я. О. Деньги.
Кредит. Банки. — М.: «Альянс», 2010. -
519 с. Дасгупта П. Теоретическая модель социального капитала как общественного блага. — М.: Фронтал, 2014.
— 210 с. Наточеева Н. Н. Финансовый механизм преодоления банковских кризисов для обеспечения устойчивого роста банковского сектора России. Диссертация на соискание д.э.н. — М, 2012. -
376 с. Думанов Я. Ю. Экономическая социология. — М.: АСТ, 2013. — 199 с. Залогин Р. Д. Мировая банковская система. — М.: Пересвет, 2014.
— 99 с. Ивакин О. Р. Экономическая социология. — М.: Дрофа, 2012. — 328 с. Иванов С. И. Основы экономической теории. В 2-х кн.
Кн. 2. — М.: Вита-пресс, 2010. — 427 с. Ларин В. Д. Экономическая социология. -
СПб: «С-Наука», 2009. — 528 с. Лукашин О. Б. Экономическая социология. -
М.: АСТ, 2012. — 489 с. Лустков И. Д. Мировая экономика. — М.: Фронт-М, 2015. — 258 с. Трошин В.
А. Проблематика оценки финансовой устойчивости коммерческого банка [Текст] / В. А. Трошин // Молодой ученый. — 2014.
— № 10. — С.263−266.Назаров С.
Банковское дело. — М.: ВиД, 2011. -
218 с. Наканов С. С. Банковское регулирование и надзор. — М.: Астра, 2011. — 328 с. Николаева Т. П. Экономическая социология.
— М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009.
— 660 с. Бордман Г. Устойчивость банковской системы России // Банки России. — 2013. — № 40.Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. Электронный ресурс.
Режим доступа:
http://www.intelros.ru/subject/ross_rasput/2026;koncepcija-dolgosrochnogo-socialno.htmlМалкина М.Ю., Иванова А. Ю. Социология в банковском деле. — М.: Астра-М, 2012. — 329 с. Мониторинг банковского сектора АРБР //Ассоциация региональных банков России.
— 2014. — № 10.Моркинов М. Д. Банки. — М.: Проспект, 2014. — 328 с. Николас Л.
Власть. — М.: Праксис, 2011. — 256 с. Олейник А. Институциональная экономика. -
М.: Прокус, 2014. — 239 с. Ольхова Р. Г. Развитие международного сотрудничества в области банковского надзора. Ж. Банковские услуги.
— 2011. — № 5. — С.2−12.Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов // ЦБРФ. Отчет. — 2014
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году // ЦБ РФ. — 2012
Рауб В. Социология. — СПб.: Нева, 2009. — 187 с. Селигман А.
Проблема доверия. — М.: Идея-Пресс, 2012. — 200 с. Симановский А. Ю. Банковское регулирование: революция //Деньги и кредит. — 2014. — №
3.Список крупнейших российских компаний по итогам IV квартала 2011 года // Эксперт. — 2012. — № 5.Уильямсон О. И. Экономические институты капитализма. — М.: Кнорус, 2002.
— 203 с. Финансы / Г. Б. Поляк, О.
И. Пилипенко, И. В. Горский и др.; [ВЗФЭИ]; Под ред. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ, 2011. -
439 c. Фотиади Н. В. Финансовая устойчивость банков и рекомендации Базеля II // Банковское дело. — 2008. — № 11.Фукуяма Ф. Доверие.
Социальные добродетели и путь к процветанию. — М.: Ермак, 2004. — 199 с. Basel I and Basel II Understanding Policy and Process Brian Davis, 2013. USA. B
asel III and Beyond Francesco Cannanta and Mario Quagliariello, 2011. UK. Официальный сайт Росстата. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/account/#Официальный сайт Центрального банка России. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.cbr.ruКрупнейшие банки России. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.prime-realty.ru/new/bank.htm Индекс глобальной конкурентоспособности. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://gtmarket.ru/ratings/global-competitiveness-index/infoС 2015 годастрахование по вкладам физических лиц увеличено до 1 400 тысяч рублей. Деловая жизнь. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://bs-life.ru/finansy/banky/straovanie-vkladov2015.htmlОперативный мониторинг экономической ситуации в России. 2015
Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.iep.ru/files/text/crisis_monitoring/2015;jan.pdfФедеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.
12.2003 № 177-ФЗ.Геращенко В. В. Стратегические цели дальнейшего реформирования банковской системы и текущая ситуация в банковской сфере // Вестник Финансовой академии. — 2001. — № 3(19). С.
8.Sztompka P. Trust: a Sociological Theory. Cambridge, 1999
Веселов Ю.В., Капусткина Е. В., Минина В. Н. Экономика и социология доверия. — СПб.:Экон, 2004. С.
79.Sztompka P. Trust: a Sociological Theory. Cambridge, 1999. P.
71.Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 29.
12.2014 № 484-ФЗ). Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/today/status_functions/law_banks.pdfИнструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков». Вестник Банка России. № 74. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/publ/Vestnik/ves121221074.pdfФедеральный закон от 10.
07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.
12.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Информационно-правовая система «Консультант-Плюс». Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_172 875/ПРИЛОЖЕНИЕАнкета"Социальные факторы доверия вкладчиков к банковской системе в период кризиса"1. Ваш возраст от 18 до 25 от 26 до 35 от 36 до 45 от 45 до 60 от 60 и более 2. Ваш пол Мужской Женский 3. Ваш приблизительный доход за месяц ______________________________ 4. Ваша должность ________________________________________________ 5. Каким образом кризис 2014 повлиял на Ваше материальное благополучие? Положительно Отрицательно Никак не повлиял 6. Пользуетесь только услугами российских банков?
Да Нет 7. С чем связан у Вас выбор банка для открытия депозита (можно выбрать несколько вариантов ответа)? Стабильность Доходность Качество обслуживания Порекомендовали друзья, близкие, коллеги Другое _______________________________________________ 8. Доверяете ли Вы в целом, банковской сфере в России? Да, доверяю Нет, не доверяю 9. Есть ли у Вас вклады в зарубежных банках?
Да Нет 9. Почему выбираете депозит как инструмент получения дохода? _________________________________________________________ 10. Как вы относитесь к тому что за последний год более 20 банков лишили лицензии? Положительно Негативно
