Современные платежные инструменты

Главенствующую роль необходимо отвести платежным системам, так как реально существует возможность организации двух или трех процессинговых центров, возможно даже по принципу разделения российских и международных платежных систем. В западных странах (таких как Германия, Италия, Франция) подобная система уже начала действовать, и клиенту по большому счету не важно в какой банкомат он обращается: банковские комиссии и сервис почти не имеют отличий.

Согласно мнению некоторых специалистов, в решении вопроса активизации использования в России платежных карт для безналичных расчетов очевидна недоработка и международных платежных систем и локальных. В настоящее время нужна руководящая, направляющая и объединяющая кредитные организации роль платежных систем в данном вопросе. И не только по эмиссии платежных карт кредитными организациями и по разработке рекомендаций с целью увеличения скорости развития системы электронных платежей в нашем государстве, опубликованных системой VISA, но и по активации собственной деятельности по тем же рекомендациям.

С целью успешной эволюции рынка платежных карт в России и увеличения эффективности его функционирования необходимо осуществлять следующее:

На постоянной основе организовывать и проводить рекламно-просветительские кампании.

Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Например, посредством экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.

Регламентировать обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре.

Назначить региональных представителей платежной системы.

Стимулировать кредитные организации по новаторству в сфере развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт.

Обязать всех членов платежной системы использовать прогрессивные решения по расширению спектра и объемов безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах, внедрение которых пойдет на пользу всем участникам финансово-экономических взаимоотношений.

Перспективы развития рынка платежных карт необходимо рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели -стимулирования более частого применения карт в повседневных расчетах. Наиболее значимые позитивные факторы, которые могут влиять на рынок пластиковых карт, это:

— увеличение уровня доходов населения,

— повышение количества торгово-сервисных точек и банкоматов.

Стимулом к более активному использованию карт могли бы стать современные технические решения, которые касаются совместного применения карт и мобильных телефонов.

Сейчас банкам приходится проводить работу в условиях рецессии, что накладывает определенную меру ответственности за предпринимаемые меры. В настоящее время рынку необходимы принципиально новые банки, строящие свой бизнес абсолютно по-иному недели раньше. Банки, которые сегодня есть на рынке, это банки докризисного периода. Некоторые из них осознают, что работать нужно по-новому, что современный рынок требует абсолютно новых решений, однако они не имеют возможностей реализовать эти проекты в жизнь в силу того, что обладают множеством отягощений.

Докризисные банки в прошлые годы занимались деятельностью по наращиванию бизнеса, оставляя без должного внимания структурную модернизацию IT. В настоящее время банки имеют отягощение в виде накопленной клиентской базы и имеющегося программного обеспечения, которое не дает быстро и эффективно провести модернизацию всего оборудования. В данном случае гораздо проще и эффективнее создавать проекты с чистого листа при наличии опыта в этом деле. Послекризисные банки представляют собой высокотехнологичные банки. Они должны соответствовать нескольким основным требованиям:

1) подобные банки должны обладать мощными информационными системами, которые позволят предоставлять современные услуги и легко масштабировать бизнес.

2) необходим новый подход к обслуживанию клиентов. Если банк стремится быть эффективным, нужно использовать все возможные средства связи и наладить многоканальную систему обслуживания посредством удаленного доступа.

3) нужно обратит самое пристальное внимание также и на внутреннюю оптимизацию рабочих процессов: в случае наличия рутинной задачи, выполняющуюся каждодневно определенной группой лиц, то данную задачу необходимо максимально оптимизировать. К такому виду технологий необходимо стремиться.

4) современным банкам необходимо обратить пристальное внимание на опыт зарубежных стран по внедрению инновационных услуг клиентам. Это объясняется тем, что у зарубежных коллег более развита система дистанционного банковского обслуживания и люди более активно применяют данные системы в своей повседневной жизни.

3.

2. Опыт работы с платежными картами в платежных системах России

Термин «пластиковая карта» зачастую не соответствует действительному материалу, из которого изготовлена карта, вследствие этого целесообразно пользоваться определением, введенным в проекте Федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации».

В данном законе под платежной картой подразумевается идентификационный документ, который предназначен с целью неоднократного проведения расчетов его держателем. Частный случай платежной карты это банковская карта, под которой в этом же законе подразумевается платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе проведения безналичных расчетов и получения денежных сумм со счета этого клиента.

Здесь под банковской картой понимается средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. В этом понимании и будем употреблять термины платежная и банковская карта.

На сегодняшний день в Российской Федерации действует несколько платежных систем. Перечислим их и дадим им характеристику.

Web Money. Представляет собой российскую систему электронных платежей, основанную в 1998 году. В настоящее время данной платежной системой пользуется более 5 млн. человек. Все платежи могут быть осуществлены в любой из валют, в том числе посредством доллара, евро, рубля либо гривны. Список постепенно расширяется. Появилась также возможность ведения счета в эквиваленте стоимости золота.

Qiwi представляет собой платежный сервис, который предназначен с целью оплаты различных повседневных услуг — от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов. Специфика данного сервиса заключается в том, что оплата может осуществляться как наличными в сети платежных терминалов QIWI, так и посредством интернет-сервиса и приложение для мобильных устройств. По факту пользователь может осуществлять оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время.

Яндекс.Деньги представляет собой электронную платежную систему, одну из популярных сервисов компании Яндекс, крупнейшего российского портала и ведущей поисковой системы в русскоязычной части Интернета. Валюта, работающая в данной системе — российские рубли.

Union Card — платежная система, основанная в апреле 1993 г. в Москве. Структура ее платежной системы представлена на рис.

6. Для осуществления взаиморасчетов между конечными участниками и организации клиринга транзакций в рамках платежной системы предназначены процессинговые центры (ПЦ): головной, региональный, локальный.

Головной ПЦ обеспечивает связь всех конечных участников. Каждый участник ПЦ имеет обязательную постоянную связь с головным ПЦ. Для выполнения взаиморасчетов и обмена транзакциями внутри отдельного региона в рамках процессинговой компании создан региональный процессинговый центр. Подобно региональным ПЦ, внутри каждого региона созданы локальные РЦ. В общем случае каждый конечный участник платежной системы Юнион Кард должен быть подключен к головному РЦ для обмена транзакциями расчетов с любым другим участником или может быть подключен к региональному РЦ для обмена транзакциями и расчетов с участниками своего региона. Предусматривается подключение к локальному РЦ для обмена транзакциями и проведения расчетов с участниками, входящими в выделенную в рамках отдельного региона группу. Кроме того, каждый конечный участник системы может сам выполнять расчеты по транзакциям, совершенным в обслуживаемой им торговой и сервисной сети по эмитированным им самим карточкам.

Подобно существующим процессинговым центрам, обеспечивающим клиринг финансовых сообщений и расчеты между участниками, в рамках системы авторизации Юнион Кард организован ряд обменных центров, обеспечивающих передачу авторизационных сообщений между эквайрер-центрами и центрами-эмитентами.

Рис. 6. Схема организации процессинговой компании Union Card

Приведенное описание российских платежных систем подтверждает, что схемы их функционирования базируются на основных принципах построения зарубежных систем.

За последнее время отечественный рынок платежных карт получил достаточно динамичное развитие. В настоящее время уже ведется острая конкурентная борьба и четко прослеживается тенденция устойчивого развития данного сегмента банковского бизнеса. Ведущая тенденция рынка платежных карт представляет собой активное вхождение отечественных кредитных организаций в международные системы VISA International и Europay International. Безусловно, прогнозировать широкое распространение платежных карточек среди населения пока сложно, но устойчивая тенденция есть. Об этом свидетельствует рост эмиссий карточек отечественными кредитными организациями.

Всего в нашей стране обслуживаются карты пяти платежных систем международного уровня, но степень их завоевания рынка России различна (табл. 6):

Таблица 6 — Степень завоевания рынка Российской Федерации платежными системами международного уровня Платежная система Статус платежных карт на рынке Российской Федерации VISA International Эмитируются Euroрау International Эмитируются Diners Club Эмитируются и распространяются American Express Распространяются JCB Обслуживаются Благоприятным фактором для возможности успешного освоения рынка платежных карточек в нашей стране является то, что в последнее время кредитными организациями стали проводится мероприятия по расширению предоставления услуг физическим лицам. Осваивая рынок международных платежных карт, ведущие отечественные кредитные организации преследуют определенные цели, среди которых можно выделить следующие:

— привлечение дополнительной клиентуры,

— завоевание определенной ниши на рынке более разнообразных и качественных услуг.

В заключение рассмотрения тенденций и путей развития международных платежных систем, заметим, что на российском рынке в ближайшие годы ожидается развитие этих платежных систем (как международного, так и национального масштаба).

Заключение

За последние годы широкое распространение получили расчеты с помощью платежных карт. Порядок эмиссии банковских карт на территории Российской Федерации и осуществление операций с применением банковских карт регулируются Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

Платежная карта представляет собой средство с целью составления документов для возможности проведения расчетов согласно законодательству и правилам платежных систем.

Платежные карты являются банковскими карточными продуктами. К ним также относят так называемые «карты путешествий и развлечений» (American Express, Diners Club), хотя их выпускают небанковские организации. Для торгово-сервисной организации важно, что посредством подобных карт клиент будет в состоянии оплатить покупку/ услугу. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной системы.

Платежная система представляет собой организацию, выполняющую роль посредника между банками-участниками, которые выпускают платежные карты данной платежной системы. Одна из главных целей подобной организации заключается в организации расчетов и обеспечении технического взаимодействия между участниками.

Платежная система обладает комплексом правил и средств, которые предоставляют возможность осуществлять расчеты между покупателем товара либо услуги, торгово-сервисной организацией и организацией, выдавшей клиенту карту с целью осуществления подобных операций. Под выдачей наличных денежных средств по предъявлению платежной карты подразумевается кассовый аванс, вследствие этого банк, который оказывает данную услугу, является в данном определении «торгующей деньгами организацией».

В зарубежных странах в роли эмитента платежных карт может выступать любая организация (пример: Diners Club, JCB), в Российской Федерации же — лишь кредитная организация, которая обладает соответствующей лицензией Центробанка РФ.

На настоящий момент основными наиболее крупными платежными системами по ведению расчетов с использованием банковских карт на международной арене являются следующие:

VISA International;

MasterCard Worldwide;

Diners Club International;

American Express.

По крайней мере, именно данные платежные системы получили свое распространение на российском рынке. Однако, помимо вышеперечисленных международных платежных систем, в России работают общероссийские платежные системы, такие как: «Юнион Кард», «Золотая Корона» и другие.

Отметим, что существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний имеют достаточно большое отличие от российских масштабов.

Библиографический список

Законодательная база:

Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01−001/1280 от 05.

04.2011.

Книжные издания:

Андреев А. А., Морозов А. Г., Логинов А. И. и др. Пластиковые карты. — М.: Вершина, 2011.

Ауриемма М.Д., Коли Р. С. Индустрия банковских пластиковых карточек — М.: Норма, 2010.

Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. — М.: Книжный мир, 2010.

Букирь М.Я., Адриянов В. В., Бутенко С. А. Национальная платежная система. — М.: Кнорус, 2012.

Ивасенко А. Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы развития. — М.: Территория будущего, 2011.

Компьютеризация банковской деятельности /Под ред. Г. А. Титоренко. — М.: Проспект, 2011.

Крахмалев С. В. Современная банковская практика проведения международных платежей. — М.: Юнити-Дана, 2012.

Криворучко С. В. Реализация проекта SEPA в условиях финансового кризиса, 2009.

Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран: Банки. — М.: Финансы и статистика, 2011.

Подольский Д. В. Платежные системы на базе банковских пластиковых карточек, виды и принципы их функционирования. — СПб: Питер, 2010.

Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. — М.: Логос, 2011.

Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки. — М.: Волтерс Клувер, 2010. — 144 с.

Официальный сайт Центрального Банка РФ.

Компьютеризация банковской деятельности /Под ред. Г. А. Титоренко. — М.: Проспект, 2011. — С.

56.

Ауриемма М.Д., Коли Р. С. Индустрия банковских пластиковых карточек — М.: Норма, 2010. — С.

102.

Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. — М.: Логос, 2011. — С. 117.

По данным Банка России.

Березина М. П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. — М.: Книжный мир, 2010. — С. 86.

Официальный сайт Центрального Банка РФ, Бюллетень банковской статистики, 2012, № 2.

Там же.

Крахмалев С. В. Современная банковская практика проведения международных платежей. — М.: Юнити-Дана, 2012. — С. 109.

Криворучко С. В. Реализация проекта SEPA в условиях финансового кризиса, 2009. — С. 128.

О Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01−001/1280 от 05.

04.2011.

Ивасенко А. Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы развития. — М.: Территория будущего, 2011. — С.

54.

Расчетный банк системы

Держатель карточки

Эмитент

Сеть платежной системы

Эквайрер

Торгово-сервисная точка

Торгово-сервисная точка

Эквайрер

Сеть платежной системы

Сеть платежной системы

Держатель карточки