Система страхования депозитов: отечественный и зарубежный опыт

И оно будет. Может быть не массово, потому что все остальные видят, что происходит, и они исправляются. Сегодня система обладает уже достаточно большим запасом прочности, так что ей не угрожают уже не только вполне предсказуемые банкротства небольших банков, но и даже гипотетические ситуации с более крупными игроками. Нет оснований опасаться за систему страхования вкладов. Система страхования вкладов способна выплатить страховое возмещение вкладчикам банка, который привлек от населения порядка 3 — 5 млрд. долларов.

Такие крупные страховые случаи — редкость. Даже по мировым меркам. Каждый новый страховой случай, которые теперь не воспринимаются как ЧП, а как рутинная работа, доказывает надежность государственной системы страхования сбережений граждан" .Полученный эффект от введения системы страхования вкладов оценивается как положительный, но он может быть и еще больше. В качестве вариантов для улучшениясистемы страхования вкладов, нужно поставить следующие цели: Увеличение страховой суммы. Изменение методики расчета взносов банков в фонд страхования и более активное распространение информации о системе страхования вкладов. Во-первых, представители банковского сообщества считают просто необходимым существенное повышение суммы страховой выплаты в 2−3 раза в ближайшее время. При этом в перспективе некоторые говорят о необходимости довести ее до среднемирового уровня. Именно с этим они связывают надежды на рост доверия вкладчиков и приток дополнительных средств населения в банки. Максимальную сумму страхового возмещения необходимо повышать.

Делать это следует, безусловно, последовательно. Уже сейчас она увеличена до 700 тысяч рублей. Это позволит существенно увеличить приток средств частных клиентов в кредитные организации и, как следствие, в экономику страны. Во-вторых, не все банкиры считают существующую систему взносов справедливой. Основной причиной такой оценки является то, что средняя сумма вклада в большинстве банков, попавших в выборку, значительно превосходит размер гарантированной суммы. В результате они вынуждены делать существенные отчисления в Фонд страхования вкладов и с той части суммы, которая не застрахована системой. Система страхования несправедлива по отношению к банкам.

Обычно, когда человек что-то страхует, он платит взносы пропорционально сумме потенциального страхового возмещения. А банки-участники системы страхования вкладов платят взнос, исходя из полной суммы вкладов при том, что страхуется лишь незначительная их часть. Это означает, что фонд обязательного страхования формируется главным образом за счет взносов банков с высокой средней суммой вкладов [45, c. 74]. При этом банки по-разному относятся к идее дифференцированных взносов.

Некоторые считают такую систему более справедливой.

Введение

дифференцированной системы было бы справедливо. Потому что сейчас большая доля ответственности лежит на крупных банках. Понятно, что вероятность банкротства крупного банка ниже, чем у небольшого. Система равных взносов неэффективна. В отличие от нее дифференцированная система способствует тому, чтобы банки улучшали свое финансовое состояние, чтобы платить меньше. Другие же негативно относятся к возможности ее введения, поскольку опасаются того, что оценка надежности банков и степени рискованности их политики не будет соответствовать реальности или мешать проводить индивидуальную конкурентную политику.

При этом вероятность ее введения со временем оценивается специалистами как ненулевая.

Введение

дифференцированной системы — это один из возможных шагов в дальнейшем [45, c. 75]. В-третьих, несмотря на то, что информации, которую Агентство распространяет, по мнению многих, уже достаточно, представители банковского сообщества предлагают увеличить объем информации в общедоступных СМИ, таких как телевидение, общероссийские газеты, радио. Агентство также должно проводить какую-то разъяснительную работу, направленную на повышение стабильности всей банковской системы. Например, вести на телевидении передачи, которые рассказывали о системе страхования вкладов. Или размещать статьи в общероссийских газетах. Было бы хорошо, если бы централизованно рассылали по почте информацию о системе страхования, которая содержала бы в себе ответы на основные вопросы по принципу вопрос-ответ.

Данная информация есть уже на сайте АСВ, но желательно доносить информацию до клиентов через общедоступные источники информации [45, c. 75]. При этом же функцию информирования населения целиком и полностью должно взять на себя Агентство по страхованию вкладов. Сами же банки принимать в этом активное участие не желают.

Причина — дополнительные расходы, связанные с выпуском информационных материалов. Очевидно, что распространением информации среди широких масс населения в первую очередь должно заниматься Агентство по страхованию вкладов. При этом банки выполняют свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствии с рекомендациями Агентства. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ НА РЫНКЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ3.

1. Анализ рынка вкладов в России

ВсоответствиисданнымиРосстатадоляорганизованныхсбережений вструктуреиспользованиядоходовнаселенияв 2011 г.

снизиласьс14,6до10,3%.Выросли расходынапотребление (с 69,9 до74,1%), увеличились расходы на покупку наличной иностранной валюты (с3,7 до4,3%), обязательныеплатежии взносытакже немноговыросли (с 9,8до10,1%). 7]Рисунок 1- Использование доходов населения в 2010 — 2011 гг. (в %)Общаясуммабанковскихвкладовфизическихлицна1января2012г.

оценочносоставила22,4%ВВП, увеличившисьза 2011 г.

на0,6 п.п.(израсчета ВВП53 млрд руб.)Максимальныйразмерстраховоговозмещения-700тыс.

руб.Рисунок 2 -Количествобанков, имеющихлицензию (разрешение)Банка

Россиинаработусвкладамифизическихлиц, ед. Всегопо состояниюна1января 2012 г.

вреестрбанков — участников системыстрахованиявкладов (далее — ССВ) включено896 банков. Приэтомколичествобанков, имеющихправоработысфизическимилицами (796), на100 меньше, поскольку90банковнаходятсявсостоянииликвидации, формальнооставаясьучастниками

ССВ, а10банкамвведен запрет

Банка Россиина привлечение средствфизическихлиц. По состоянию на1января2012г. 99,6%счетовнепревышали 700 тыс. руб. Надепозиты исчетадо700 тыс. руб. приходилось 55,8%всей суммызастрахованныхвкладов (годназад-99,7и58,2%соответственно).В2011г.

размерстраховойответственности

АСВ (обязательствповыплатестраховыхвозмещений) продолжилсвоѐ медленноеснижение, составивна1января2012г.

67,7%всехзастрахованныхвкладов, безучета

Сбербанка-53,9%(на 1января 2011 г.-68,3%, без Сбербанка-54,8%).Внастоящеевремяэтизначениязаметнобольше, чемдоповышенияразмерастраховоговозмещенияв2008г. Темсамым размерстраховоговозмещенияв 700тыс.

руб. продолжаетсоответствоватьдоходам иструктуре вкладовнаселения. Рисунок 3-Страховаяответственность

Агентства по страхованию вкладовв2005;2011гг.(в%)Сбербанк

России, занимающий46,6%рынкавкладов, выделяетсяотостальныхбанков. Внемвкладыдо700 тыс.

руб. имеют наибольшеезначение-73,6% общегообъѐма-вследствие большогоколичествамелкихсчетов. В остальных крупныхигрокахрозничногорынка-банкахсобъѐмомвкладовболее10 млрд руб.-преобладаюткрупныевклады (доля даннойгруппынарынкевкладов-43,3%), поэтомувнихнавкладыдо700тыс.

руб.приходится39,2%суммыдепозитов, чтоблизкок минимальномууровнювсравнениисдругимигруппами. [7]Рисунок 4 -Банки-участники

ССВ, поразмерустраховогопокрытия

Посравнениюспрошлымгодом практическивовсехгруппах банковпроисходилоплавноепропорциональноеснижение доливкладов, непревышающихмаксимальныйразмерстраховоговозмещения, за исключениемнесущественнойгруппы банков собъемамипривлечения средствнаселениядо100млн.

руб.На1января2012г.

вкладынасуммуболее10 млрд руб.имели103банка (12,8%поколичеству).Внихсосредоточено 89,9%всей суммы средствнаселения, что показывает высокую степень концентрациина рынке вкладовнаселения. Средстваминаселения вразмере от1до10 млрд руб.

обладали 311банков (38,6%), всумме онисобрали8,1%средств.Рисунок 5 -Концентрациявкладовсредибанков-участников

ССВ277 банков (34,4%поколичеству)

привлеклиот 100 млндо1 млрд руб.-всовокупностиэтосоответствует1,1% привлеченныхсредствнаселения. Остальныебанки (115 организаций-14,3%общегоколичества), вкоторыхвклады физическихлицсоставляютменее100 млн руб., аккумулировали менее0,1%средств населения. Структура рынка вкладовфизическихлицпоколичествуоткрытыхсчетов показывает похожеераспределение. Продолжилсяростчислабанковсбольшимобъѐмомвкладом:

загодколичествобанков, привлекшихсвыше10 млрд руб. вырослос 85до103. Доля 30-тикрупнейшихпо объёмувкладовнаселениябанковуменьшиласьс78,5до77,7%впервую очередьиз-за сокращения доли

Сбербанка Россиис 47,9до46,6%вследствие более низкихставок в течениебольшейчастигода. В тоже времядоля группы

ВТБ выросла с 6,6до7,1%. 7]Рисунок 6-Доля30крупнейшихбанковидоля

СбербанкаРоссиинарынкевкладов (в%)Остальные70 банковизпервой сотнив2011 г. рослинемногобыстреерынка (23,7%), иврезультатеихдоля незначительноувеличилась11,6до11,9%.Втораясотнябанковпоразмерувкладоврослаещебыстрее-на28,4%, увеличивсвою долю с5,2 до5,6%.Вцеломдоля200крупнейшихбанковсохраняласьнауровне95%всегорынкавкладов.Этоговоритотом, чтоосновная часть притока средств населения, как иранее, стабильнопопадаетвгруппукрупныхисреднихбанков. Рисунок 7-Доликрупнейшихбанковнарынкевкладов (в%)В2011г.

объёмсредствнаселениявбанках-участниках

ССВувеличилсяна2051,3 млрд руб.(в2010г.-на2334 млрд руб.). Вотносительномвыражении онвырос на 20,9%до11 849,6 млрд руб.(в2010г.- на 31,3%). Удельныйвес капитализациипроцентовв2011г.

оценивается в5,1п.п.Рисунок 8-Динамикапривлечениябанкамивкладовфизическихлиц (втрлнруб.)Динамикаежедневныхприростоввкладовпоказывает, чтосберегательнаяактивностьнаселенияв2011 г. быланиже, чем годомранее. Роствкладоввянваре-ноябре2011г.

всреднемсоставлял3,7 млрд руб.

вдень.Этонижеаналогичного показателяпрошлогогода (в январе-ноябре 2010 г.— 5,2 млрд руб.

вдень).В то жевремя сберегательнаяактивностьнаселенияоставаласьдостаточновысокой и превышала уровень, наблюдавшийся в соответствующих периодах2007−2009гг.(3,0−3,2 млрд руб.). [7]Рисунок 9-Динамикароставкладоввбанках- участниках

ССВ в2010;2011гг.(вмлрдруб.)Декабрьский притоксредствнаселения, напротив, заметнопревысил показательпрошлогогода—традиционные предновогодние выплаты принесли банковскойсистемедополнительно700 млрд руб., чтосталоабсолютными относительнымрекордом (вконце 2010 г.- 430 млрд руб.).Помнению

Агентства, впрошломгодупослепериодавысокихпроцентныхставоксберегательнаяактивностьвернулась наестественныйисторическийуровень, задаваемыйстепеньюразвитияэкономикиидоходаминаселения. Указанный переходпроисходилтакжеподвлияниемнеопределѐнностинафинансовыхрынкахиснижениятемповростареальных доходов населения. Рисунок 10- Прироствкладовнаселенияв2004;2012гг.(млрдруб.,%)Пооценкам

Агентства, в2012г.

средстванаселениявбанковскойсистемемогутувеличитьсяна1900−2200 млрд руб.

до 13,75−14,05 трлн руб. Этосоответствует относительному росту вкладов на 16−18,5%. Данный сценарий исходит из ожиданияростадоходовнаселениявпредстоящемгоду инесколькоболеевысокихставокповкладамв первойполовине года. Вто жевремядинамикарынкавкладовво многомбудет зависетьот выборанаселениемприоритетовмежду сбережениемипотреблением. Рисунок 11-Темпыприроставкладовфизическихлицзаквартал (в%).Поквартальнаядинамикавкладовв2011г.

былатрадиционной-болеенизкиетемпывIиIIIкварталах-2,0и3,6% соответственноиболеевысокиевоIIиособенновIVкварталах-5,2и8,7%соответственно.Вцеломпоквартальные темпыбылиниже соответствующихв2010г., заисключением декабрьскогоприроста. Поитогам2011г.

распределениебанковпотемпамростав меньшей степенинапоминало нормальное распределение, характеризуясь выбросамипоотдельным группам. Самаямногочисленнаяпоколичествубанков (20%общегочислабанков)

группа, показаламаксимальныетемпыроста свыше70%, однакоеѐ доля нарынке вкладоввне Сбербанка относительноневелика (7,9%).Наибольшуюдолюнарынкевкладоввне

Сбербанка (28,9%)имелагруппастемпамироста25−35%, вкоторуювходило 9,5% банков. Заметную долю рынка (14,3%)также занимала группа (7,9%банков)

с темпамироста15−20%. 7]Рисунок 12-Группировкабанковпотемпамприроставкладовв2011г.Отрицательные темпыроста наблюдалисьу16,9% банков, приэтом ихдоля на рынке составляла 7,4%.Депозитыфизическихлицвнастоящеевремянаходятсянавторомместепосле средствюридическихлицвресурснойбазе банков. В2011г.

долявкладовнаселениявпассивахбанковувеличиваласьдосерединыгодас29до29,8%, однакозатем во II полугодии онаопустиласьдо 28,5% вследствиеопережающего роста средств банков (впервую очередь Банка России).Рисунок 13-Структурабанковскихпассивовв2008;2011гг.(в%).Наибольшуюдолювструктуревкладовнаселенияв2011 г. продолжализаниматьвкладысрокомсвыше1года.Втоже времяпоитогамгодаихдолясократиласьна4,1 п.п.до60,8%, чтоявляетсянаиболеезаметнымснижениемзапоследние нескольколет. Основнойпричинойэтогосталпритоксредствнатекущиеикраткосрочныесчета вдекабре2011г., влияние которогов этом годуна структурувкладовбылонамногосильнее. Рисунок 14-Структуравкладовфизическихлицвзависимостиотсроковразмещения (в%)Однакоещедодекабрьскогопритокавкладов ужев октябре-ноябренаблюдалосьснижениеабсолютногообъёма, а соответственно, идоливкладовсвыше1 года. Этопроисходиловпервыепослеосени2008 г. Вдекабребылрост, который поитогамIVквартала компенсировалэто снижение. Темсамымвконце годанаселениевыбраловыжидательную позицию, вбольшеймереотдавая предпочтениевкладам меньшейсрочности подвлиянием негативногоинформационногофонасмировыхфинансовых рынкови нестабильного поведения рубля. Долявкладовдовостребованиявыросла на 1,5п.п., составив19,2%., сосрокомразмещенияот1месяцадо1 года увеличиласьна 2,4п.п. до20,0%.Рисунок 15-Динамикавкладовнаселенияпосрокамихразмещения (вмлрдруб.)Втожевремясамыедлинныевклады-свыше3-хлетзагодувеличилисьна2,1 п.п.с8,4%до10,5%(на1декабря 2011 г.).Напротяжениипоследнихдвухлетонипоказываютнаиболеевысокиетемпыроста, увеличившисьсначала 2010 г.

в2,3раза.На1января2012г.

вкладыдо100 тыс. руб.

составили1875,4 млрд руб.

или15,8%суммызастрахованныхвкладов.Сумма вкладоввинтервалеот100до400тыс.

руб.-3 009,4 млрд руб.(25,4%).Суммадепозитовот400до700тыс.

руб.- 1725,7 млрд руб.(14,6%).Сумма вкладовсвыше 700 тыс. руб. -5 239,1 млрд руб.(44,2%). 7]Рисунок 16-Структурадепозитоввзависимостиотразмеравкладов (в%)В2011г., какивпредыдущемгоду, продолжалсяопережающийростсреднихикрупныхвкладов. Наиболеевысокие темпыимеливкладыот700тыс.

до1 млн руб.:

онивырослина30,3%какпообъѐму, такипоколичествусчетов. Далее следуютвкладысвыше1 млн руб.

иот400 до700 тыс.

руб.Темпыихростапообъѐмусоставили27,7и27,4%, апо количествуоткрытыхсчетов -27,0и 26,2%, соответственно. Врезультатедолявкладовразмеромот400до700тыс.

руб.вырослас13,8до14,6%, аот700тыс.

до1 млн руб.-с6,2до 6,7%общейсуммыдепозитов.Вкладысвыше1 млн руб.

вырослис 35,5до37,9%.ВтожевремявIVквартале2011г.

быстреевсехвыросливкладыот400до700 тыс. руб., тогдакакбывшие"лидеры" — вкладыот700тыс.

до1 млн руб.-оказалисьлишьначетвертомместе.Всовокупностисрезкимростомчислановых счетоввдиапазонеот100до400 тыс.

руб.этопозволяетпредположитьотом, чточастьвкладчиковссуммойненамного превышающей700тыс.

руб., стремилисьразделить еётаким образом, чтобыона полностью подпадала под существующую страховку. Рисунок 17-Страховаяответственностьпогруппамвкладов (в%)Наибольшаядолястраховойответственности

АСВприходитсянавкладыот100до400 тыс.

руб.-37,5%.Вторымипо объѐмуответственностиявляютсявкладыдо100 тыс.

руб.-23,4%.Депозитыот400до700тыс.

руб.занимают21,5%.На вкладысвыше700тыс.

руб.приходится17,7%.В2011г.

основноеколичествоновыхвкладов (свыше400 тыс.

руб.)былооткрытовдиапазонеот400до700тыс.

руб.- 669,8 тыс.

счетов (59,8%новыхвкладов).Количествовновьоткрытыхвкладоввинтервалеот700тыс.

до1 млн руб. составило226,3тыс., превышающих1 млн руб.,-223,7тыс.

счетов.Основнойприростпосуммепришелсянавклады свыше1 млн руб.-963,4 млрд руб., дляинтервалаот400до700тыс.

руб.онсоставил371,3 млрд руб., авкладыот 700тыс. до1 млн руб.

увеличилисьна184,4 млрд руб.Рисунок 18-Количествосчетовпогруппамвкладов (втыс.

штук) открытыхв2009;2011гг.Поитогам2011г.

среднийразмервкладоввинтерваледо100 тыс. руб.

увеличилсяна2,3%(до4тыс.

руб.);от100до 400 тыс. руб. -на 1,6% (191,3тыс.

руб.); от400до700 тыс. руб. на 1% до534тыс.

руб.Средний размервкладавинтервале от 700тыс. до1 млн руб.

почтинеизменился-815,9 тыс. руб., а свыше 1 млн руб. -вырос на0,5%до4226,9 тыс.

руб.Средний размервклада повсейбанковскойсистеме безмелкихи неактивныхсчетовоценивается в129,8тыс.

руб.Долядепозитоввиностраннойвалютев2011 г. продолжаласнижаться.Особеннобыстросокращениедоливалютных вкладовшлодоавгуста2011 г., сопровождаясьукреплениемкурсарублякосновныминостраннымвалютам, однако последовавшая нестабильностьнамировых финансовых рынкахиослаблениепривлекательности рубляпривели к возвратудоли валютных вкладов к уровнюначалагода-19,3%. 7]Рисунок 19 — Доля вкладов физических лиц размещенных в иностранной валюте (в %)В IVкварталеситуациястабилизировалась, идолявкладоввиностраннойвалютевозобновиласнижение-до18,3%на 1января 2012 г. Пооценкам

Агентства, присохранениистабильногокурсарублядолявкладоввиностраннойвалютекконцу2012г. может сократитьсядо15−16%.В2011 г. впервыеза последние двагода произошлоповышениеуровняпроцентныхставокпо привлеченнымвкладам. Так согласноданным

БанкаРоссиипроцентныеставкипорублевымвкладамсвыше1годаповысилисьна1,9 п.п.до6,7% (предварительные данные).Рисунок 20-Процентныеставкипорублевымивалютнымвкладамсвыше1года (в%)Процентныеставкиповалютнымвкладамстабилизировалисьнауровне4,5−4,6%длядепозитовсвыше1года.Темсамым разницавпроцентныхставкахповалютнымирублевым вкладамво II полугодии2011г.

выросла с1 до2п.

п.Проводимый

Агентствоммониторингпроцентныхставокповкладам, предлагаемыхв100крупнейшихрозничныхбанках, показал, чтопоитогам 2011 г. 80 из100банков втойилииноймере повысилиставки. Среднийуровеньставок (взвешенныхпообъёмувкладов)

на1января2012г.порублевымгодовымвкладамвразмере 100тыс.

руб.составил7,3%годовых (ростза2011г.-на1,6п.п.), адлявкладоввразмере700тыс.

руб.-7,5%(ростза 2011 г.-на1,7п.п.).Приэтомсредние (невзвешенные)

процентныеставкидлявкладоввразмере100 тыс. руб.

составили 8,6%(рост за2011г.- 1,2п.п.) и8,8%годовыхдля вкладоввразмере 700тыс.

руб.(ростза 2011 г.-1,1 п.п.).Рисунок 21-Ставкиповкладамв 100крупнейшихбанковиуровеньинфляции (в%)Врезультатепоитогам2011 г. процентыпорублевымдепозитамсталипоказыватьположительнуюреальнуюдоходность притекущей годовой инфляциив 6,1%.Однакорост ставок небыл настолько существенным, чтобынаселениесталоактивнонаращиватьсбережениятолькопо этойпричине. Какпоказываютежедневныеприростывкладоввоктябре-ноябре2011г., увеличениеставокне привелокдополнительномуприростусредстввбанковскойсистеме. Объёмдепозитовфизическихлицврегиональныхбанках на1января2012г.

составил1375,5 млрд руб., чторавняется 11,6%общегообъѐмавкладоввбанковскойсистеме.Сначалагодавкладывнихувеличилисьна19,0%, чтонесколько нижесреднероссийскогоуровня (20,9%).Рисунок 22-Квартальныетемпыроставкладовфизическихлиц (в%)Всвоюочередьвкладыфизическихлицвбанкахмосковскогорегиона в2011г.

вырослина43,2%до1308,0 млрд руб. (11,0%общегообъѐмавкладоввбанковскойсистеме), чтовдваразавышесреднихтемповроста. Указанноеможетбыть вызваноболеебыстрымростомдоходовиналичиемсвободныхденежныхсредстввмосковскомрегионе. В2010г.

темпы прироста вкладоввмосковскихбанкахбылитакже почтивдва раза вышеобщероссийских-60,0%против31,3%.Рисунок 23-Темпыроставкладовврегиональныхбанкахпофедеральнымокругамв2011г.(в %)Наиболее высокими темпами росливкладыв банках, расположенных вСеверо-Кавказском (45,2%) и Центральном (32,5%) федеральных округахивмосковском регионе (43,2%).Самыенизкие приросты наблюдалисьвбанках

Уральского (13,8%)иПриволжского (18,4%)федеральныхокругов.Поитогам2010 г. влидерахростабылимосковскийрегион, Северо-Кавказский, Северо-Западный иЦентральныйфедеральные округа.

3.2. Анализ депозитной деятельности отделения Сбербанка России

Депозитные операции в Сбербанке России ОАО осуществляются непосредственно операционно-кассовыми работниками под руководством заведующих филиалов и начальников операционных отделов и подлежат последующему контролю специалистами сектора контроля вкладов операций. Основным документом, регламентирующим Сбербанке России ОАО процесс привлечения в банк временно свободных средств предприятий, организаций и населения на депозитные счета, является Положение о депозитной политике Сбербанка России ОАО, в которой определена стратегия банка по привлечению средств. Анализ деятельности Сбербанка России проведен по следующим направлениям:

структура привлеченных средств;

— динамика объемов и структуры депозитов физических лиц;

— эффективность использования привлеченных средств. В работе анализируются данные за 2010;2011 гг. К приведенным информационно — аналитическим данным применен поправочный коэффициент. Структура привлеченных средств по клиентам в Сбербанке России ОАО за 2010;2011 гг. представлена в табл. 2, на рис 24, 25. Таблица 2 — Структура привлеченных средств в Сбербанке России ОАО за 2010;2011 гг. Показатели01.

01.2011 г.

01.01. 2012 г. Изменениемлн руб.%млн руб.%млн руб.%Средства, привлеченные от юридических лиц811 77 627,581 114 43 529,07302 65 937,28Вклады физических лиц2 100 57 071,372 665 82 069,54565 25 026,91Сберегательные сертификаты, всего, в т. ч.:31 0171,0553 5061,3922 48 972,51До 30 дней8 0210,2713 4160,355 39 518,61От 31 до 90 дней5 6670,199 8700,264 20 313,47От 91 до 180 дней13 8110,4721 2110,557 40 025,81От 181 дня до года3 5180,129 0090,235 49 114,62Всего привлеченных ресурсов от клиентов банка2 943 363 100,03 833 761 100,0890 39 830,25 Рисунок 24 — Динамика объемов привлеченных средств по клиентам в Сбербанке России ОАО, за 2010;2011 гг., млн руб. На 01.

01.2011 г. На 01.

01.2011 г. Рисунок 25 — Доля средств, привлеченных от физических лиц в Сбербанке России ОАО, за 2010;2011 гг., %Увеличился объем средств, привлеченных от частных клиентов с 2 100 570 млн руб до 2 665 820 млн руб. Объем вкладов физических лиц более чем в 2 раза больше объема средств, привлеченных от юридических лиц. Что касается сберегательных сертификатов, наиболее привлекательными в 2010 г. были сертификаты, выпущенные на срок от 91 до 180 дней. Как объем, так и доля в привлеченных средствах увеличились. Депозиты физических лиц банкам обходятся дороже, чем депозиты юридических лиц, к тому же привлечение средств от физических лиц является одним из наиболее трудоемких и дорогих видов банковских операций. В табл 3, на рис. 26 можно увидеть динамику объемов и удельного веса депозитов физических лиц по срокам привлечения в 2010;2011 гг. Таблица 3 — Динамика объемов и структуры депозитов физических лиц в Сбербанке России ОАО по срокам привлечения за 2010;2011 гг. Показатели01.

01.2011 г.

01.01. 2012 г. Изменения за периодмлн руб.%млн руб.%млн руб.%Депозиты до востребования44 5732,1244 9271,693 540,79Срочные депозиты всего, в т. ч.2 055 99 797,882 620 89 398,31564 89 627,48До 30 дней9 5380,454 1180,15−5 420−56,83От 31 до 90 дней44 0982,1062 9272,3618 82 942,70От 91 до 180 дней84 6304,4 101 1393,7916 52 919,51От 181 дня до года173 2808,25 303 2 811,37129 74 874,88От года до трех лет1 489 55 170,911 863 60 869,91374 5 725,11Свыше трех лет254 90 012,13286 7 310,7331 17 312,23Рисунок 26 — Структура депозитов физических лиц в Сбербанке России ОАО по срокам привлечения, 2010;2011 гг., %В структуре депозитов банка наибольший удельный вес занимают срочные депозиты, причем темпы их роста за анализируемый период во многом превысили темпы роста депозитов до востребования. Более половины объема срочных депозитов привлечено на срок от года до трех лет. В целом рост доли срочных депозитов в общей сумме депозитов банка оценивается положительно, т.к. срочные депозиты, как наиболее стабильная составляющая привлеченных средств, обеспечивают ликвидность банка, и позволяют проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки. Позитивно можно оценить наличие в структуре привлеченных средств депозитов разной срочности, что говорит о диверсифицированности депозитного портфеля, снижающий его риск и зависимость от определенного вида ресурса. Для оценки качества ресурсной базы анализируется структура клиентских счетов по величине остатка. В начале IV квартала 2011 г. банком была проведена реорганизация процентных ставок в сторону увеличения по депозитным продуктам для населения. Новые процентные ставки были положительно восприняты на рынке и депозиты получили значительное развитие на 01.

01.2011 г. Существенное влияние на сберегательные предпочтения частных клиентов оказала продолжающаяся тенденция укрепления рубля. В результате доля рублевых сбережений в остатке средств во вкладах населения возросла за год с 81,7% до 85,8%.На 01.

01.2011 г. на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России ОАО находились 1,4 млн корпоративных клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Структура рублевых депозитов физических лиц отделения Сибирского банка Сбербанка России ОАО за 2010;2011 гг. представлена в табл. 4, на рис. 27. Таблица 4 — Структура рублевых депозитов физических лиц отделения Сибирского банка Сбербанка России ОАО за 2010;2011 гг., %Наименование вклада01.

01.2011 г.

01.01. 20 012 г. Отклонение"До востребования""Универсальный""Зарплатный"9,86,2−3,6"Пенсионный-плюс"22,317,8−4,5Срочные вклады для пенсионеров29,927,9−2Срочные вклады для экономически активного населения27,234,5+7,3Счета банковских карт10,510,6+0,1Прочие вклады (в том числе ценные бумаги)

0,33+2,7Рисунок 27 — Структура рублевых депозитов физических лиц отделения Сибирского банка Сбербанка России ОАО в рублях за 2010;2011 гг., %На основании приведенных данных можно сделать вывод о том, что в исследуемом периоде наибольшее увеличение (на 7,3%) доли в структуре рублевых депозитов физических лиц произошло по срочным вкладам для экономически активного населения. Также выросла доля в структуре средств по счетам банковских карт на 0,1% и прочим вкладам на 2,7% соответственно. В то же время существенной по величине является доля срочных вкладов пенсионеров, хотя она и снизилась на 2%. Доля вкладов «До востребования», «Универсальный» и «Зарплатный» снизилась на 3,6%, а «Пенсионный-плюс» — на 4,5%.Полученные данные в целом позволяют сделать вывод об эффективности использования привлеченных средств, которая в исследуемом периоде имеет положительную динамику. Депозитыфизических лиц для отделения Сибирского банка Сбербанка России ОАО представляют хотя и не самый дешевый, но стабильный источник ресурсов. По результатам анализа банку можно рекомендовать:

расширить ассортимент вкладов на основе сегментирования клиентов — физических лиц и ввести вклады с дополнительными взносами и возможностью снятия части вклада;

— повысить качество обслуживания в банке, имеющее особое значение в связи с однотипностью предлагаемых вкладов;

— усилить работу по привлеченным средствам с использованием банковских карт, что позволит удешевить ресурсную базу.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ зарубежного опыта функционирования и отечественной практики формирования систем страхования вкладов позволяет сделать ряд выводов по дальнейшему совершенствованию и развитию системы страхования вкладов в Российской Федерации:

Разнообразие применяемых в мировой практике систем страхования депозитов, с одной стороны, дает возможность для выбора наиболее оптимального из вариантов, но с другой, осложняет такой выбор. Необходимость совершенствования системы страхования вкладов в России является необходимостью, которая:

будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему;

повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств;

расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом;

через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности. Любая страховая система может успешно функционировать при правильно выбранной структуре, выполняющей функции страхового фонда. Для условий России при создании системы страхования вкладов необходимо:

обеспечить ведущую роль государства в этой системе;

выделить структуру на роль страхового фонда в форме государственной организации;

использовать более жесткую модель страховой системы в части участия в ней коммерческих банков и контроля за их деятельностью. Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики. Опыт построения систем страхования вкладов за рубежом показал, что с учетом национальных приоритетов и экономического потенциала в Российской Федерации была создана система страхования вкладов, при разработке которой учтен положительный опыт функционирования систем страхования вкладов в США и европейских странах. В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страныи привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов. Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц. Наиболее развитыми и продуманными на сегодняшний день являются системы страхования вкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть при построении отечественной системы страхования вкладов. Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Аникин A.B. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М.: Дело, 2008. 144 с. Банковское дело/под ред. О. И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008. 786 с. Банковское дело /под ред.

Ю.А. Бабичевой М.: Экономика, 2009. 398 с. Беляков А. В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2009. 256 с. Бор М. З., Пятенко В. В. Менеджмент банков: организация, стратегия планирование. М.: ИКЦ «ДИС», 2007. 288 с. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг.

Книга 3. Издание дополненное, исправленное. М.: Статут, 2008. 1058 с. Воронин Д. В. Россия накануне введения системы гарантированных вкладов граждан // Банковское дело, 2009. №

3. С. 35. Геращенко В. В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России// Деньги и кредит, 2010, № 7. С. 21. Гуманков К. Системный страх перед банками //Финанс.

Декабрь.С. 36. Гамза В. А., Ткачук И. Б. Безопасность коммерческого банка. М.: Изд-ль Шумилова И. И., 2009. 216 с. Гамидов Г. М. Банковское и кредитное дело. М.: Объединение «ЮНИТИ». Банки и биржи, 2008. 239 с. Горбунов А. Р. Управление финансовыми потоками и организация финансовых служб предприятий, региональных администраций и банков. Издательская фирма «Анкил», 2010. 224 с. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности / под ред.

Е.А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр ЮрИнфо

Р, 2008. 314 с. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности под ред. О. А. Паршиной. М.: Учебно-консультационный центр ЮрИнфо

Р, 2009. 347 с. Деньги, кредит, банки /подред. Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2008. 784 с. Денежное обращение и кредит капиталистических стран / под ред. Л. Н. Красавиной М.: Финансы, 2008. 761 с. Екушов А. Система управления ресурсами банка // Банковские технологии.

2009. № 9. С.

41.Засловская О. Банковским вкладчикам пора разработать новую тактику Известия. 2009. № 180. С.

16.3ахаров B.C. России необходима стабилизация банковской системы. М.: Экономика и жизнь, 2009. 212 с. Иогансен И. Почем гарантии для народа// Итоги. 2008

Ноябрь. № 47.С. 22. Иванов В. В. Анализ надежности банка. М.: РДЛ, 2009. 467 с. Кидуэлл Д. С., Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки и деньги.

Питер, 2010. 674 с. Канаматов К. М. Страхование банковских депозитов и АРКО // Деньги и кредит. 2009. № 4. С.

33.Кашин Ю. И. Сберегательный процесс и Сберегательный банк //вопросы экономики. 2009. № 2. С. 13. Клевалина Е., Гришин А. Страховка от кризиса московский комсомолец.

Март. 2008. 512 с. Котина О. И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики Деньги. 2010. № 3. С.

19.Ларионова И. В. Гарантирование (страхование) вкладов граждан //Бизнес и банки. 2009

Ноябрь. С.

34. Литук О. Н. Стратегический подход к реструктуризации коммерческих банков // Деньги и кредит. 2009. № 11.16 С. Ларичев В. Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М.: Учебно-консультационный цент «ЮрИнфо

Р", 2008. 398 с. Лялин Д. Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования. М.: Инфра-М, 2008.

с. 514. Медведев П. А. Банковское законодательство в условиях кризиса. Деньги и кредит. 2008. №

1. С.

24.Мельников А. Г. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидации банков // Деньги и кредит. 2007. № 10. С. 45. Мязина Е. Два закона о главном. Гарантом вкладов и ликвидатором розничных банков станет АРКО// Известия. 2008

Октябрь. 336 с. Менеджмент организации. З. П Румянцева, Н. А Саломатин, Р. З. Акбердин. и др. М.: ИНФРА-М, 2008. 789 с. Мирошников В. А. Формирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: актуальные вопросы, Агентство по страхованию вкладов // Банковский конгресс. 2009.

С. 49. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков /Д.В. Виноградова. М.: Аспект-Пресс, 2008. 545 с. Мурзина А. Система страхования вкладов глазами банкиров // Эксперт РА.

2010. С. 31. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 23декабря 2003 г. № 177-ФЗ.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон № 10-ФЗ от 7 февраля 2011 г. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации № 395−1. от 2 декабря 1990 г. Ст. 12. О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующим в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон № 96-ФЗ.

от 29 июля 2004 г. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / под ред. К. Р. Тагирбекова М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2009. 413 с. Ольшанный А. И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело.

2010. № 4. С.

27.Орлова Н., Моисеев И. Страхования вкладов граждан в банках может и не быть — оно никому не нужно. А не нужно оно многим. После выборов в Четверг // Финансовые Известия. 2008

Май.657 с. Официальный сайт агентства по страхованию вкладов. URL:www.asv.org.ru.Официальный сайт Банк России. URL: www.cbr.ru.Парамонова Т. В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2010. № 11. С.

11.Пенкин А. Ф. Партнерство государства и бизнеса в банковской сфере // Деньги и кредит 2008. № 10. С.

27.Перспективы развития банковской системы России: Сборник статей / под ред. О. И. Лаврущина. М.: ФА, 2009. 531 с. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка.

М.: Финансы и статистика, 2008. 215 с. Поляков В. П., Московкина Л. А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. М.: ИНФРА — М, 2010. 312 с.

Рустамова О. Банки на доверии. Банковская система: два года спустя // Экономика России, XII век. 2009. № 1. С.

31.Сергеев В. Страхование — не гарантирование! // ЭЖ-Юрист.

2008. № 5.С. 14. Сердинов Э. М. Слияния и поглощения в банковской индустрии США // Вестник АРБ. 2009.

№ 21. С.

14.Синки Джозеф Ф. Управление финансами в коммерческом банке. М.: Catallaxy, 2009. 412 с. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Деньги и кредит, 2010. 411 c. Тосунян Г. А. Интервью. Федотова И. Надо ли банкам раздеваться догола Российская газета. 2009

Июнь. С. 25. Турбанов А. В. Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития // Деньги и кредит. 2010.

№ 9. С. 22. Турбанов А. В. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов //Деньги и кредит. 2009. № 2. С.

11.Турбанов А. В. Системы страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право. 2009. 278 с. Тихонова О. А. Системы страхования вкладов: перспективы совершенствования в Российской Федерации. М.: Дело. 2008. 513 с. Тэпман Л. Н. Риски в экономике /под ред.

проф. В. А. Швандара. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 367 с. Фактор Г. Л. Российские банки: кризис или крах? //Банковские услуги.

2008. № 11−12. С.

15.Ходанчик Г. Э. Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности его применения в России // Финансы. 2010. № 11. С.

30.Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2008 г. 214 с.