Банковские кредиты населению и программы накопительного пенсионного и медицинского страхования

Наименование НПФ Объем пенсионных накоплений, млн. руб. Количество застрахованных лиц, тыс. чел. Рейтинг надежности Национального рейтингового агентства Доходность пенсионных накоплений (за 2010 г.) НПФ Благосостояние 58 884,7 1 404,8 AAA* 10,2 Лукойл-Гарант НПФ 55 854,9 1 618,0 AAA 10,55 НПФ Норильский Никель 29 704,7 964,9 Не участвует 9,34 НПФ Газфонд 23 264,7 440,8 Не участвует 9,24 НПФ Электроэнергетики 22 830,0 586,5 ААА 10,51 *- максимальный рейтинг надежности.

Среди основных направлений развития в сфере негосударственного пенсионного обеспечения можно отметить следующие.

Создание благоприятного налогового климата.

Усиление финансовых требований к негосударственным пенсионным фондам, путем установления предельных норм достаточности имущества для обеспечения уставной деятельности объему привлеченных средств вкладчиков.

Создание системы страхования пенсионных накоплений участников НПФ по аналогии со страхованием банковских вкладов.

Дальнейшее совершенствование процедуры размещения пенсионных резервов.

Требуется принять ряд дополнительных мер, обеспечивающих прозрачность негосударственных пенсионных фондов для их участников и вкладчиков.

2.

4. Медицинское страхование на современном этапе

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения и охране здоровья. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья по любой причине, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При платной медицине оно выступает как инструмент покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной — как дополнительный источник финансирования медицинских затрат. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает компенсация затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское страхование получило очень широкое распространение. Основная его цель — максимальная доступность медицинских услуг для населения и наиболее полная компенсация расходов страхователей.

В советское время надобность в медицинском страховании отсутствовала, поскольку существовало всеобщее бесплатное медицинское обслуживание, а сфера здравоохранения полностью содержалась за счет средств государственного бюджета, государственных ведомство и министерств, а также социальных фондов самих предприятий.

В период рыночного реформирования экономики, резкого снижения уровня жизни населения, острой нехватки бюджетных и ведомственных средств на содержание медицинских учреждений в 1991 г. был принят закон о введении в России медицинского страхования граждан в двух формах: обязательной и добровольной.

В настоящее время сложилась полисубъектная система финансирования здравоохранения:

за счет государственного бюджета, основным источником пополнения которого являются налоги;

с использованием внебюджетных фондов обязательного медицинского страхования, формируемые за счет взносов налогоплательщиков, единого социального налога;

добровольное медицинское страхование, доходы которого формируются за счет страховых премий юридических и физических лиц;

платные медицинские услуги финансируемые за счет личных доходов граждан;

ведомственная медицина, услуги которой оплачиваются за счет фондов социального развития предприятий.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является отраслью обязательного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Правовые вопросы ОМС в настоящее время регулируются Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.

11.2010 года. В соответствии со статьей 1 вышеназванный закон регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного медицинского страхования, в том числе определяет правовое положение субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования, основания возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения и ответственность, связанные с уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх, либо вместо, установленных программами ОМС.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают страхователь, страховая компания (имеющая соответствующую лицензию) и медицинское учреждение.

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованным лицам медицинской помощи определенного объема и качества.

Страховой договор может быть расторгнут по инициативе как клиента, так и страховщика. Кроме того, договор прекращает действие при истечение срока, по согласованию сторон, в случае смерти застрахованного, по решению суда, при ликвидации страховщика.

2.

5. Обязательное медицинское страхование в России

Система обязательного медицинского страхования создана с целью обеспечения конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленных в статье 41 Конституции Российской Федерации.

Обязательное медицинское страхование имеет определенные организационные и финансовые отличия от других отраслей социального страхования. Во-первых, в рамках ОМС не производятся денежные выплаты населению, финансовые средства используются напрямую на оплату медицинских услуг и направляются в систему лечебно-профилактических учреждений.

Во-вторых, в организации ОМС принимают участие коммерческие компании — страховые медицинские организации (СМО). Деятельность СМО в системе ОМС носит некоммерческий характер, т. е. страховые организации не могут получать прибыль от проведения обязательного медицинского страхования. Все средства, не использованные на оплату медицинских услуг, резервируются.

В-третьих, в финансировании ОМС задействованы средства бюджетов местного уровня и субъектов РФ, т.к. местные органы власти и органы исполнительной власти субъектов РФ выступают страхователями неработающего населения и обязаны уплачивать страховые взносы в территориальные фонды ОМС.

В-четвертых, ОМС является в России всеобщим, страховые взносы платятся за каждого застрахованного человека в отдельности.

Основной целью ОМС является сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. Поэтому систему ОМС можно рассматривать с двух точек зрения: как составную часть государственной системы социальной защиты населения, так и как механизм привлечения дополнительных денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счет обязательных взносов различных категорий страхователей. Страхователями для работающих граждан, являются организации, индивидуальные предприниматели, физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями, индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие, то есть те, кто уплачивает страховые взносы за работающих в составе ЕСН.

Страхователями для неработающих граждан являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, уполномоченные высшими исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации, иные организации, определенные Правительством Российской Федерации. Указанные страхователи являются плательщиками страховых взносов на ОМС неработающего населения.

Страховщиком по ОМС является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы ОМС.

Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) — некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в соответствии с настоящим Федеральным законом для реализации государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования. Фонд осуществляет общее нормативное и организационное руководство системой.

Субъекты Российской Федерации создают территориальные фонды ОМС — некоммерческие организации для реализации государственной политики в сфере ОМС на территориях субъектов Российской Федерации.

Непосредственная роль страховщика в системе ОМС отводится страховым медицинским организациям (СМО), они осуществляют ОМС граждан и страхование обеспечения граждан необходимыми лекарственными средствами.

СМО осуществляют свою деятельность в сфере обязательного медицинского страхования на основании договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию, заключенного между страховой медицинской организацией и медицинской организацией.

В 2010 году в Российской Федерации в системе ОМС работало по договорам 8 141 медицинская организация, что сопоставимо с данными за 2009 год (8 142 медицинские организации).

В 2010 году в медицинские организации поступило 515,9 млрд. рублей (в 2009 г.- 491,5 млрд. рублей), в т. ч. на оплату медицинской помощи в рамках территориальных программ ОМС 509,8 млрд. рублей. Структура системы ОМС представлена 84 территориальными фондами медицинского страхования, 100 СМО и 261 филиалам СМО.

Численность граждан, застрахованных по обязательному медицинскому страхованию, составила 141,4 млн. человек; в том числе 57,9 млн. работающих граждан и 83,5 млн. неработающих граждан.

Из общей численности застрахованных страховыми медицинскими организациями на долю 14 наиболее крупных страховых медицинских организаций приходится свыше 70% застрахованных, из которых страховой компанией ЗАО МАСК «МАКС-М» застраховано 20,5 млн. человек или 14,5% от общей численности застрахованных, СМК ОАО «РОСНО-МС» — 15,7млн. человек (11,9%), ОАО СК «СОГАЗ — Мед» — 12,97 млн. человек (9,2%). [28].

2.

6. Добровольное медицинское страхование в России

Возникновение и развитие добровольного медицинского страхования (ДМС) связано с наличием целого ряда предпосылок. ДМС успешно развивается в условиях возникшей необходимости полной или частичной оплаты медицинских услуг. Потребность в ДМС напрямую зависит от того, в какой части риск заболевания покрывается ОМС. Чем уже спектр гарантий по ОМС, тем выше спрос на ДМС, и наоборот. Помимо этого, спрос на ДМС определяется во многих случаях желанием получить более качественную и специализированную медицинскую помощь и высокий уровень обслуживания (отдельная палата, лечение у ведущих специалистов и т. п.).

Основные отличия ДМС от ОМС заключается в следующем:

ДМС является отраслью коммерческого, а не социального как ОМС страхования. ДМС относится к сфере личного страхования;

ДМС является дополнением к системе ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных ОМС;

Участие в программе ДМС не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя.

Размер страховой суммы ДМС определяется исходя из среднедневной суммы затрат на лечение и средней продолжительности лечения застрахованного. При этом учитывается вероятность заболевания страхуемого исходя из его возраста, профессии, состояния здоровья. Тарифы на медицинские и другие услуги устанавливаются по соглашению страховщика и медицинского учреждения.

Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного характера, объема страхового покрытия.

По экономическим последствиям для человека выделяют два типа ДМС: страхование затрат, связанных с лечением и страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям различают виды страхования в зависимости от типа и методов необходимого лечения: амбулаторное лечение, стационарное лечение, стоматологическое обслуживание, приобретение лекарств, расходы связанные с беременностью и родами и пр.

В зависимости от объема страхового покрытия выделяют полное и частичное страхование медицинских расходов, при котором затраты покрываются либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное лечение, либо специализированное лечение.

В правилах ДМС аналогично другим видам страхования приводится ряд исключений из страхового покрытия. Страховая выплата, как правило, не производится в случаях:

Заболевание явилось результатом несчастного случая вследствие военных действий или военной службы;

Заболевание наступило вследствие преднамеренных действий застрахованного;

Лечение проводилось методами, не признанными официальной медициной;

Заболевание или травма явилось результатом попытки покушения на самоубийство или были получены в результате алкогольного или наркотического опьянения.

Оплата медицинской помощи в ДМС может осуществляться различными способами. Первый способ предполагает выставление медицинским учреждением счета клиенту, который последний оплачивает самостоятельно, а затем предоставляет его в страховую компанию, которая компенсирует ему понесенные на лечение расходы. Второй способ оплаты, являющийся более распространенным, заключается в оплате медицинских услуг без участия застрахованного клиента, когда медицинское учреждение направляет счет на оплату услуг непосредственно страховой компании.

В условиях расширения рынка ДМС нарастает и конкуренция между его участниками.

В таблице 6 приведу данные по страховым компании — лидерам по взносам по ДМС за 2011 год [32].

Таблица 6. Компании — лидеры по взносам по ДМС, 2011 год Место в 2011 году Место в 2010 году Наименование Взносы, в млн. руб. Рыночная доля, % Темпы прироста взносов 2010/2011 1 1 Согаз 17 797 18,3 12,1 2 2 Альянс 7 194 7,4 4,2 3 3 Жасо 6 754 7,0 9,9 4 4 Ингосстрах 6 124 6,3 16,6 5 7 Россгострах 5 771 5,9 66,8 6 6 Альфа-страхование 5 553 5,7 44,1 7 5 Ресо-гарантия 5 357 5,5 9,4 8 11 Согласие 3 350 3,5 89,4 9 9 Ренессанс страхование 2 418 2,5 1,7 10 15 Транснефть 2 276 2,3 57,7

Очевидно, что на долю 10 крупнейших страховщиков по ДМС приходится более 60% рынка. Четверка лидеров в 2011 года осталась стабильной, причем наибольший темп прироста показал Ингосстрах — на 16,6% по сравнению с 2010 г. и вплотную приблизился к страховой компании «Жасо». Однако, однозначным лидером остается СК Согаз, занимающая 1 место со значительным отрывом и имеющая 18,3% рыночной доли. С 7 места на 5 поднялся Россгострах, продемонстрировав прирос на 66,8% и обогнав Альфа-страхование и Ресо-гарания. При этом лидером подъема в рейтинге стала страховая компания «Транснефть», поднявшаяся с 15 на 10 место.

2.

7. Перспективы развития рынка ДМС

Развитие рынка ДМС имеет целый ряд положительных внешних эффектов: рост социальной стабильности, снижение информационной асимметрии на рынке медицинских услуг и рост инвестиций в строительство медицинских центров. Учитывая эти внешние эффекты, государство должно способствовать развитию российского рынка ДМС.

Среди основных направлений развития рынка ДМС должны стать:

четкое разделение систем ОМС и ДМС — определение минимального гарантированного набора услуг, предоставляемого в рамках программы ОМС, и автоматизация учета медицинских услуг, позволяющая разносить затраты на ОМС и ДМС. ДМС должно не заменять, а дополнять программу ОМС. Эта мера будет способствовать исключению дублирования платежей, а значит, снижению стоимости полиса ДМС.

обновление продуктовой линейки и стандартизация договоров ДМС. Сейчас большинство полисов ДМС покрывает амбулаторное лечение, тогда как более рисковое и дорогостоящее лечение в стационаре исключается из покрытия. Рост доли рискового ДМС будет способствовать расширению охвата населения услугами ДМС, а также повышению социальной защищенности.

повышение доступности ДМС для широкого круга потребителей — сочетание приемлемой стоимости и наличия достаточного количества лечебных учреждений, имеющих возможность реализовать качественные медицинские услуги.

развитию рынка розничного ДМС будет способствовать упрощение порядка получения налогового вычета. Существующая процедура предполагает получение налоговой льготы при подаче налоговой декларации по окончании налогового периода. Предлагаемый формат получения льготы — уменьшение суммы НДФЛ при предъявлении справки о покупке полиса ДМС на работе — позволит сразу ощутить выгоду от ее использования.

14 марта 2012 года состоялся круглый стол «Медицинское страхование: синергия ДМС и ОМС», организатором которого выступило рейтинговое агентство «Эксперт РА».

Основными темами для обсуждения на круглом столе стали первые итоги реформы системы ОМС, а также возможность интеграции ОМС и ДМС в единую систему медицинского страхования.

«По итогам 2011 года объем рынка медицинского страхования составил 700 млрд. рублей: рынок ДМС увеличился на 13,3%, рынок ОМС на 24,3%, — отметил Алексей Янин, руководитель отдела рейтингов страховых компаний рейтингового агентства „Эксперт РА“, — мы прогнозируем, что в ближайшие несколько лет рост продолжится и к 2014 году рынок ДМС достигнет показателя в 140 млрд., а размер фонда ОМС составит 1 188 млрд. рублей. Вместе с тем мы считаем, что следующим логичным шагом, следующим за реформой ОМС, начавшейся в минувшем году, должно стать создание совместных продуктов по ОМС и ДМС, в противном случае развитие медицинского страхования в России зайдет в тупик, а ДМС продолжит дублировать ОМС». [32].

Заключение

Подводя итоги написания курсовой работы, можно сделать следующие выводы.

Потребительский кредит занимает важное место в развитии всей экономики страны и является не только результатом и показателем уровня развития национальной экономики, но и фактором повышения благосостояния населения.

Мировая практика наработала значительный опыт потребительского кредитования и множество видов и подвидов предоставления кредитных услуг населению. Наиболее важными из них являются, на мой взгляд, кредиты на приобретения жилья, а развитие ипотечного кредитования — приоритетным направлением развития потребительских ссуд.

В последние годы много сделано для устранения ряда негативных моментов процесса кредитования, в частности повышения прозрачности кредитования, путем обязательного раскрытия заемщику полной стоимости кредита.

Однако, до сих пор не принят закон о потребительском кредитовании, что все же свидетельствует о недостаточной цивилизованности банковского бизнеса в секторе частного кредитования.

В сфере медицинского страхования существует как рынок страховых услуг, так и система государственного социального страхования, общественный сектор. Здесь можно говорить о том, что система медицинского страхования изначально задумывалась законодателем как единая система, в которой добровольное страхование является дополнением к обязательному страхованию и обусловлено необходимостью реализации прав и свобод граждан при выборе объема и качества получаемой ими медицинской помощи и смежных услуг. Следовательно, направление стратегических изменений в отрасли должно быть нацелено на достижение гармонии в секторе ДМС, через активное вовлечение всех основных субъектов этой сферы общественных отношений.

Новый закон об ОМС предусматривает проведение модернизации здравоохранения в субъектах Российской Федерации, укрепление материально-технической базы, внедрение современных информационных систем, внедрение стандартов и повышение доступности амбулаторной медицинской помощи. Проведение этих мероприятий, с точки зрения защиты законных прав и интересов медицинских работников, очень важно, так как направлено на создание более благоприятных условий труда, оптимизацию лечебных процессов, повышение заинтересованности медицинских работников в конечных результатах.

Исходя из вышеизложенного, очевидно, что развитие банковского кредитования и программ пенсионного и медицинского страхования граждан положительно скажется на благосостоянии россиян, здоровье нации и в, конечном итоге, приведет к позитивном изменениям демографической ситуации в стране.

Список использованных источников

:

Конституция РФ;

Гражданский кодекс РФ;

Закон РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300−1 (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 года № 2-ФЗ);

Федеральный закон от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации „О защите прав потребителей“ и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации»;

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.1990 N 395−1;

Федеральный закон от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.

12.2004 г.;

Федеральный Закон «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от15.

12.2001 № 167-ФЗ.;

Федеральный закон № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» от 30.

04.2008 г.;

Федеральный закон № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.

12.2001 г.;

Федеральный Закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.

11.2010 года;

Положение Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

Указание Банка России № 2008;У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 12 июня 2008 года.

Постановление о регулировании ценовой информации (Preisangabenverordnung (PAngV)). 1985.

Деньги, кредит, банки: учебник / .Г. Куликов. — М.: КНОРУС, 2009. — 656 с.

Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М. Г. Лапусты, П. С. Никольского. — М., 2002

Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2000

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.

— 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2004.

— 592 с.

Общая теория денег и кредита/ Под ред. Жукова Е. Ф. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006

Страхование: Учебник для студентов вузов / Под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юнити-Дана, 2007 — 511 с.

Страхование: учебник / под ред. Т. А. Федоровой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Магистр, 2008. — 1006 с.

Крупнов Ю. С. Банковский потребительский кредит / под ред. И. Л. Бубнова. ЦБ РФ. Научно-исследовательский институт. Сер. Информационно-аналитические материалы. Вы. 4 (44). М., 203

Казимагомадов А. А. Деньги, кредит, банки: учебник / А. А. Казимагомедов, А. А. Гаджиев. М.: Экзамен, 2007.

Официальный сайт Центрального Банка РФ www.cbr.ru

Официальный сайт ОАО «Сбербанк РФ» www.sbrf.ru

Официальный сайт Пенсионного фонда РФ www.pfrf.ru

Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам www.fcsm.ru

Официальный сайт Федерального фонда обязательного медицинского страхования www.ffoms.ru

Информационный портал www.bank.ru

Информационный портал www.banki.ru

Интернет-ресурс ежедневной деловой газеты «РБК Daily» www.rbcdaily.ru/

Информационный портал Рейтингового агентства «Эксперт РА» www.raexpert.ru