Особенности ценообразования страхового продукта (на примере ООО «Росгосстрах» филиал по Санкт-Петербургу и Ленинградской области)

дисконтированные инвестиционные затраты за весь период I tсоставят 9 221 тыс. руб. Индекс прибыльности инвестиций в предупредительные мероприятия PI составит 1,91.Таким образом, на основании произведённых расчётов можно сделать вывод о том, что инвестиции в предупредительные мероприятия, произведённые ООО «Росгосстрах» будут являться эффективными. Чем выше вероятность наступления страхового случая и чем более страхователь не склонен к риску, тем более выгодно страхование для страховщика, так как величина страхового взноса растёт с ростом вероятности наступления страхового случая и размера ущерба. При заданном едином страховом тарифе в страховании будут участвовать те страхователи, для которых вероятность наступления страхового случая или степень склонности к риску достаточно велика. Для страхователей, не склонных к риску, экономически выгодна модель формирования страхового тарифа, учитывающего историю выплаченных ущербов и затрат страхователя на предупредительные мероприятия. Реализация предупредительных мероприятий, предотвращающих наступление страховых случаев или уменьшающих ущерб, формирует у страхователя потребность в предупредительном и мотивационном поведении за счёт увеличения или уменьшения размера предупредительной надбавки в страховом тарифе по договору. При постоянной величине предупредительной надбавки страхование не выполняет ни предупредительной, ни мотивационной функции, а, наоборот, побуждает страхователя выбирать стратегии, увеличивающие вероятность реализации риска и ожидаемые потери по сравнению с ожидаемыми потерями в отсутствии страхования. Использование страховщиком предупредительной надбавки в структуре страхового тарифа ξ0(υ, y), зависящей от затрат страхователя на предупредительные мероприятия υ и стратегии его поведения y, или страхового тарифа, зависящего от отношения страхователя к риску ξ и вероятности наступления страхового события p, исключает риск изменения поведения страхователя в сторону, приводящую к увеличению вероятности реализации страхового риска и уменьшению затрат страхователя на предупредительные мероприятия. Таким образом, при назначении тарифа страховщик должен учесть затраты (или отсутствие затрат) страхователя и поведение страхователя при определении размера предупредительной надбавки. При этом определённые требования к поведению страхователя, а также требования к предупредительным мероприятиям, которые должен реализовать страхователь, могут быть сформулированы непосредственно в договоре страхования. Если страховщик предполагает, что ему известно отношение к риску определённой группы страхователей, то он может из оценки вероятности реализации риска для этой группы страхователей выдвинуть дополнительные требования к стратегии поведения этих страхователей, и, соответственно, рассчитать предупредительную надбавку, исходя из данных о вероятности наступления страхового случая и предполагаемом размере ущерба. В предлагаемой методике предупредительная надбавка ξ0 должна состоять из трех частей ξ01, ξ02, ξ03. Часть предупредительной надбавки ξ01формируется исходя из общей статистики страховых случаев по группе договоров Si. Если страховщику больше не известно ничего о поведении каждого отдельного страхователя и о тех предупредительных мероприятиях, которые реализуются данным страхователем, то считаем, что ξ0=ξ01, т.

е. предупредительная надбавка по группе договоров не изменяется. Если страховщику известна информация о действиях страхователя y, то он может рассчитать вторую часть предупредительной надбавки ξ02, которая соответствует мотивационной роли страхования и описана выражением, то есть страхователю выгодно выбирать действия, снижающие вероятность наступления страхового случая, так как от стратегии его поведения зависит и размер предупредительной надбавки. Если страховщику известна информация о предупредительных мероприятиях, которые страхователь самостоятельно реализует для предотвращения страховых случаев и о размере затрат υ, понесённых страхователем, то он может сформировать третью часть предупредительной надбавки ξ03 (υ), исходя из условия. Следовательно, формируя предупредительную надбавку, страховщик делает механизм назначения страхового тарифа гибким, добивается того, чтобы страхование оказывало предупредительное и мотивационное воздействие на страхователя. Тогда формула расчёта страхового тарифа, в котором может быть соблюдено правило гибких параметров договора будет выглядеть следующим образом: r (v, y)=(p (υ, y)+ζ+ξ01+ξ02 (y) +ξ03 (υ))* h (υ, y), (12)где ζ - часть тарифной ставки, включающая рисковую и коммерческую надбавку к нетто-тарифу;h (υ, y) — размер ущерба от страхового события;ξ01 — часть предупредительной надбавки, имеющая общий размер для всех договоров по виду страхования. Формируется на основе статистики об ущербах Q, известной страховщику;ξ02(y) — часть предупредительной надбавки, которая формируется, исходя из сведений о действиях страхователя;ξ03(υ) — часть предупредительной надбавки, которая формируется исходя из знаний о затратах страхователя на предупредительные мероприятия. Таким образом, задача сформировать договор с гибкими параметрами и тарифом, адекватным риску, может быть решена. Тестирование прибыльности позволяет убедиться в том, что страховые продукты удовлетворяют установленным компанией критериям, и, при необходимости, скорректировать тарифы или иные параметры страхового продукта. Оно позволяет также идентифицировать основные источники прибыли по каждому страховому продукту и чувствительность прибыли к изменению предположений. Проведем анализ прибыльности долгосрочногострахования жизни. Рассмотрим 20-летний полис смешанного страхования жизни, оплачиваемый ежегодными взносами в течение всего срока страхования. Годовая премия равна 25 000 руб., из которых 20 000 рублей составляют нетто-премию, а 5000 руб.

— нагрузку. Для начала рассмотрим упрощенную ситуацию: нетто-премия вточности покрывает страховые выплаты; ежегодные издержки страховой компании (комиссионное вознаграждение, накладные расходы) составляют 4000 руб. Застрахованное лицоможет умереть уже в первый год действия договора страхования; вэтом случае компания понесет существенные убытки. Поэтому данная картина имеет смысл только в среднем, при рассмотрении большой группы одинаковых полисов. Смерть застрахованного лица — не единственная причина прекращения действия договора страхования; страхователь имеет правона досрочное расторжение договора страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит, что"при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста илисрока либо наступления иного события, страхователю возвращаетсясумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма)". Для простоты предположим, что страховая компаниявыплачивает страховую сумму в размере резерва. Это означает, чтопо полису, расторгнутому в течение первого года страхования, компания получит 1000 руб.

прибыли за первый год страхования, послечего действие договора страхования прекратится. Если бы описанная ситуация соответствовала реальности, оценкаприбыльности страховых продуктов была бы очень простой задачей. Однако, на самом деле, данный пример скорее затемняет, чем проясняет суть вопроса, поскольку нереалистичны оба принципиальныхпредположения:

• постоянство издержек страховой компании в течение всегосрока страхования;

• точное соответствие между нетто-премией и страховыми выплатами. В упрощенном примере предполагалось постоянство издержекстраховой компании в течение всего срока страхования. В реальнойжизни это условие, разумеется, не выполняется. Особенно сильно отличаются издержки первого года страхования от издержек последующих лет вследствие:

• высокого комиссионного вознаграждения, выплачиваемого втечение первого года страхования. В мировой практике комиссия первого года страхования может превышать размер годовой премии. В России столь высокие ставки комиссионноговознаграждения автору не встречались, однако 70−80%-ныеставки комиссии имеют место; • начальные издержки компании на рекламу, содержание агентства, андеррайтинг, ввод полиса в систему и т. д. Мировой опытпоказывает, что начальные (не связанные с выплатой комиссионного вознаграждения) издержки превышают регулярныеежегодные издержки в несколько раз. Рассмотрим пример неравномерных издержек компании в течение срока страхования. Предположим, что: • расходы первого года равны 27.5 тыс. руб., из которых 17.5 тыс.

руб. (70% годовой премии) составляет комиссионное вознаграждение, а 10 тыс. руб. — прочие издержки;

• расходы последующих лет равны 2 тыс. руб., из которых 0.5тыс.

руб. (2% годовой премии) составляет комиссионное вознаграждение, а 1.5 тыс. руб. — прочие издержки. Таким образом, по итогам первого года компания понесет убыток вразмере 2.5 тыс. руб.; прибыль будет получена в последующие годыстрахования. Данный пример вполне реалистичен; первый год долгосрочного накопительного страхования жизни, как правило, убыточен. Вернемся к вопросу о размере выкупной суммы, выплачиваемой вслучае досрочного прекращения действия договора страхования напервом году страхования.

Компания понесла убытки. Если договорстрахования будет расторгнут, она уже не сможет их компенсировать, даже если выкупная сумма равна нулю. Отметим, что остротапроблемы убытков при досрочном расторжении договора страхования растет с ростом частоты уплаты взносов. При ежемесячной уплате взносов расторжение договора страхования после уплаты первогомесячного взноса приведет к тому, что компания получит только1/12 годового взноса, но, за исключением комиссионного вознаграждения, понесет начальные издержки в полном объеме. Если страховая компания рассчитывает страховые премии на основании страховых тарифов, то нагрузка является фиксированной долей премии. За исключением комиссионного вознаграждения, основные издержки страховой компании не пропорциональны страховойпремии, поэтому прибыльность конкретного полиса зависит от ее размера. При ежегодном взносе в размере 25 тыс.

руб. начальные издержки в размере 10 тыс. руб. составляют 40% годового взноса. Для полиса спятидесятитысячным ежегодным взносом начальные издержки составят только 20%. Поэтому, при прочих равных условиях, по итогам первого года по более крупному полису компания получит прибыль в размере пяти тыс. руб. Комиссионное вознаграждение вырастет в два раза и составит 35 тыс. руб., издержки первого года останутся равными

10 тыс. руб., следовательно, прибыль равна 50−35−10 = 5 тыс. руб. Из вышесказанного видно, что страховая компания может добиться прибыльности, как за счет снижения не связанных с выплатойкомиссионного вознаграждения издержек, так и за счет повышениясреднего размера взноса.

Размер комиссионного вознаграждения взначительной мере диктуется страховым рынком, поэтому снизитьего можно, как правило, только за счет изменения канала сбыта. Расчет страховой нетто-премии основан на так называемом актуарном базисе, включающем в себя ожидаемые показатели смертностии доходности инвестиций. Поскольку будущее неизвестно, нетто-ставка по долгосрочному страхованию жизни рассчитывается приконсервативных предположениях об указанных факторах тарификации, в результате чего размер нетто-ставки превышает необходимуюдля покрытия страховых выплат величину, т. е. содержит неявную нагрузку. Таким образом, возникают еще два потенциальных источника прибыли: • разница между фактическими и тарифными показателямисмертности;

• превышение фактической доходности инвестиций над использованной для расчета страховых тарифов гарантированнойставкой доходности. Влияние указанных факторов на размер годовой прибыли зависит от года действия договора. Риск, связанный со смертью застрахованного лица, определяетсятак называемой суммой под риском, т. е. разницей между страховойсуммой и страховыми резервами (накоплениями) по полису на датустрахового случая. На первом году действия договора смешанногострахования жизни влияние смертности на прибыль очень велико, вслучае смерти застрахованного в течение первого года страхованияубытки страховой компании близки к размеру страховой суммы. Альтернативой применению тарифов является расчет «прямой» страховых взносов, при котором нагрузка задается не только в процентах от брутто-премии (илистраховой суммы), но и в денежных единицах, например: 10 000 руб. — начальныеиздержки,

1500 руб. — ежегодные издержки. В этом случае премия не будетпропорциональна страховой сумме. В предположении, что на конец года страховой резерв будет равен нулю. Размер комиссионноговознаграждения в значительноймере диктуется страховымрынком, поэтому снизитьего можно, как правило, только за счет измененияканала сбытапроцессе действия договора страхования страховые резервы (накопления по договору) растут, в результате сумма под риском падает. На последнем году действия договора страхования влияние смертности на годовую прибыль по полису очень мало, поскольку резервыблизки к страховой сумме. Влияние доходности инвестиций на годовую прибыль зависит отразмера резервов (накоплений) по полису; чем выше резервы, темвыше инвестиционный доход. В первые годы действия полиса резервы невелики, соответственно невелико и влияние доходности. В дальнейшем, по мере роста резервов, растет и значимость инвестиционного дохода. Проведенный выше анализ влияния смертности и доходности инвестиции на прибыльность относится к смешанному страхованиюжизни, оплачиваемому ежегодными взносами в течение всего срокастрахования. Для других типов договоров влияние указанных факторов может быть совершенно иным. Например, при страховании наслучай смерти резервы (накопления) относительно невелики, поэтому влияние доходности инвестиций мало, а влияние смертности велико при всех длительностях действия договора страхования.

Пристраховании на дожитие с возвратом суммы уплаченных взносов вслучае смерти застрахованного лица, доходность инвестиций влияеттак же, как при смешанном страхованию жизни, тогда как влияниесмертности несущественно. Необходимо построение эффективной модели бизнеса компании по страхованию жизни. Тестирование прибыльности основано на прогнозе будущих денежных потоков, генерируемых одним договором страхования. Аналогично можно спрогнозировать денежные потоки, генерируемые как существующими договорами страхования, так и договорами, которые будут выпущены в будущем. Совместно эти денежные потоки будут представлять собой прогноз будущего бизнеса страховой компании.

Модель компании прогнозирует показатели прибыльности компании в целом (по линиям бизнеса, филиалам и т. д.), что позволяет решить более общие задачи, например, такие как, оценка периода окупаемости вложений в новую компанию по страхованию жизни или заложенной стоимости (embedded value) существующего бизнеса. Необходимосохранить лицензированиетарифов по страхованию жизни, поскольку наш рынок еще не готовк переходу на болеепрогрессивное регулирование"на основе страховых резервов". Регулирование краткосрочного и долгосрочного страхованияжизни должно быть различным. Вчастности, характерное длягруппового страхованияодногодичное страхование жизнина срок по своей страховой сутиближе к страхованию отнесчастных случаев, чемдолгосрочному страхованиюжизни. Поэтому можноиспользовать для краткосрочного (один год) страхованияжизни на срок методикурезервирования, применяемуюдля иных, чем страхование жизни, видов страхования и распространить на него действие п. 2 Письма Росстрахнадзора№ 05/1−28р/07,позволяющего Страховщику менять нетто ставкустрахового тарифа безсогласования с департаментомстрахового надзора.

Следует отметить, что договорстрахования может бытьзаключен и на больший, чем одингод, период. Принципиальнымявляется не срок страхования, апорядок определения страховыхвзносов: взносы должнырассчитываться ежегодно наоснове достигнутого наочередную годовщину договоравозраста застрахованного, истраховые тарифы могут бытьизменены с учетом накопленногоопыта. При этом условии, с точкизрения тарификации ирезервирования, данный договор будет эквивалентен последовательности однолетнихдоговоров. Для долгосрочных договоров — срок страхования более 5 лет можно жестко ограничить расчетнуюбазу в части применяемой нормыдоходности и таблицысмертности. Норма доходности Нормадоходности подолгосрочным договорамявляется наиболее важнымэлементом расчетной базы пострахованию жизни. Можно предложить ограничить нормудоходности, применяемую длярасчета тарифов и резервов подолгосрочному (более 5 лет) страхованию жизни, 5 — 6% годовых, независимо от того, заключен ли договор в рублях илив валютном эквиваленте. Такое предложение соответствуетпринятой мировой практикеограничения расчетной нормыдоходности.

В частности, всоответствии с регулирующимидирективам и Европейского

Союза, предельно допустимоезначение нормы доходности не может превышать 60% доходности, получаемой по долгосрочным государственным ценным бумагам с фиксированным доходом. Условно ориентируясь на текущую доходность по долгосрочным (до 15 лет) облигациям внутреннего валютного займа (ОВВЗ), колеблющуюся на протяжениипоследнего года на уровне 10−11% годовых, можно заключить, что предельная доходность недолжна превышать на сегодняшний день 6 — 6,5% годовых. По договорам, оплачиваемым единовременно (особенно немедленным аннуитетам), предельнаянорма доходности может быть выше, чем по договорам, оплачиваемым в рассрочку, — данноеограничение относится к договорам, оплачиваемым в рассрочку. В частности, в США предельнодопустимая норма доходности пострахованию немедленной ренты на 40— 60% выше, чем по продуктам, оплачиваемым в рассрочку. Это связано с тем, что единовременный взнос может быть инвестирован в долгосрочные ценные бумаги, гарантирующие необходимую норму доходности надлительный срок. Таблица смертности. Вторым по важности показателем расчетной базы являетсятаблица смертности.

В странах свысоким уровнем развитиястрахования жизни существуют"предписанные" таблицысмертности отдельно для страховок и аннуитетов. Такоеразделение объясняется тем, чтопо страховкам (за исключением страхования на дожитие).Страховщик терпит убытки, еслиреальная смертность вышезаложенной в расчетной базе, апри страховании аннуитетов — ниже. Поэтому предписанная таблица смертности для страховок дает ограничение снизу: расчетная смертность не можетбыть ниже предписанной; а дляаннуитетов — сверху: расчетнаясмертность не может быть вышепредписанной. Страховки. Известно, чтосмертность среди Застрахованных, как правило, ниже популяционной. Поэтому можно предложить для расчетов по страховкампотребовать, чтобы вероятностисмерти, заложенные в расчетнойтаблице смертности, были нениже 2/3 от популяционной. Аннуитеты.

Таблица смертности для аннуитетов должнабыть существенно «легче», чемдля страховок. Конкретныетаблицы смертности могут, например, быть разработаны наоснове рекомендаций Кельнского, Мюнхенского и Швейцарскогоперестраховочных обществ, имеющих существенный опытработы на российском рынке. Направления дальнейшейработы1. Для таких современных вариантов страхования, как

Универсальное, Переменное, Универсальное переменное и т. д., резервирование во многом зависитот конкретной страховой схемы и, особенно, типа применяемойнагрузки. При «передней нагрузке» (front ioaci) особых проблем, какправило, не возникает и резерв попросту равняется сумме накоплений, тогда как при задней нагрузке (back load) проблема можетсущественно усложниться. Если Переменное страхование предусматривает наличие гарантированнойстраховой выплаты на случайсмерти, то потребуется введениедополнительного резерва. 2. Важной неохваченнойобластью страхования являетсястрахование здоровья, в частности: страхование на случай критическихболезней (Dread disease) истрахование на случай утратыдохода в случае нетрудоспособности (PHI Disability income). Также можно предложить развивать усиленно корпоративное страхование. Развитие финансовых отношений на рынкекорпоративного страхования — объективный процесс, требующий достаточного времени. Цельютакого взаимодействия является создание эффективной системы корпоративного страхования. Егоосновные задачи: а) реальная компенсация убытков (ущерба, последствий аварий, вреда), причиненных в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф, негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховыхорганизаций при снижении нагрузки на бюджет;

б) формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственнойсреды;

в) максимальное использование страхованиякак источника инвестиционных ресурсов. Теоретически важность развития корпоративного страхования очевидна для всех субъектов страхового рынка [5, с. 158]. Объективная действительностьсвидетельствует о необходимости создания определенных условий и организационных форм управления рисками, прежде всего через активную вовлеченность предприятий и организаций в корпоративные отношения со страховыми компаниями. Происходит формирование особой избирательности со стороны корпоративных клиентов.

Этоприводит к более высокой индивидуализации страховых потребителей [7, с. 95]. Перспективы развития страхового бизнеса врамках старой модели его функционированияостаются крайне ограниченными. Доминирующиеформы организации предпринимательской деятельности в страховании перестали соответствовать требованиям, которые предъявляют крупныепотребители страховых услуг, что явно тормозитдальнейшее развитие рынка корпоративного страхования.

Таким образом, существует объективнаяобщественная потребность в модернизации рынка страхования корпоративных структур России. Необходимость в новом страховом продукте может возникнуть как у страховщика, так и у страхователя. Причинами потребности страховой компании в новом продукте являются следующие: — если страховщик еще не работал на данном рынке и опыт других страховых компаний его не устраивает;

— если страховая компания намерена вырваться в рыночные лидеры на определенном сегменте;

— когда требуется осуществить прорыв на определенном сегменте, используя в качестве инструмента привлечения внимания совершенно новый, незнакомый публике продукт. Страхователь же нуждается в новом страховом продукте по другим причинам. Основными из них, безусловно, являются неудовлетворенность в уже существующих продуктах и желание получить принципиально новый страховой продукт, отличный от всех существующих. Отметим, что наибольшие трудности для страховщиков представляет непосредственно разработка и позиционирование совершенно новых страховых продуктов. Поэтому клиентоориетированные страховые компании, которые хотят привлечь новых и сохранить уже имеющихся клиентов должны применять современный комплексный подход к созданию страхового продукта, максимально отвечающего потребностям обеих сторон. На мой взгляд, в современных условиях достаточно успешным на отечественном страховом рынке может стать такой страховой продукт как Friendsurance — страхование мини групп (сообществ) за счет взаимопомощи, т. е. продукт взаимного страхования. Данный страховой продукт базируется на принципе создания онлайн — групп страхования и общения людей в социальных сетях в Интернете, а также технологии многоуровневого маркетинга.

Новизна продукта заключается в том, что люди самостоятельно создают сообщества, объединяющие близких людей из числа родственников, друзей, коллег и т. д., доверяющих друг другу. Число участников такого мини-сообщества может достигать до 15 человек. Далее такая мини — группа заключает договор со страховой компанией и оплачивает страховые взносы на ежегодной основе. При наступлении страхового случая с одним из членов сообщества, остальные выдают пострадавшему определенную сумму, не превышающем 10−20 евро от каждого участника, для выплаты обговоренной совместно страховой суммы по страховой выплате. В случае не покрытия страховой выплатой суммы ущерба, недостающую часть покрывает страховая компания. Основное преимущество такого страхового продукта — это доверие ко всем членам онлайн сообщества, желание помочь близкому человеку — и уверенность в поддержке близких людей. Также продукт позволяет сэкономить на страховании более 70% от суммы, затрачиваемой по обычным видам страхования (чем больше участников в страховом сообществе, тем экономия больше) и оказать финансовую помощь в более короткие сроки. Кроме того, не менее важно бесплатное членством в страховой социальной сети и доступность (открытость) всей информации, т.к. сообщество находится в постоянной связи друг с другом в страховойсоциальной сети и в случае возникновения вопросов к страховой компании могут обратиться с коллективным иском. Сегодня Friendsurance применятся в Германии, где с помощью этого продукта можно застраховать гражданскую ответственность, домашнее имущество и получить судебную страховую защиту.

Планируется запустить страхование от несчастных случаев, медицинское и автострахование. Оценивая все преимущества и актуальность Friendsurance, а также потребности страхователей на сегодняшний день, дальнейшее существование и развитие данного проекта видится более чем перспективным. Сегодня не страховые компании определяют продукт и его стоимость, а потребитель выбирает или создает продукт в виде оформления своей потребности и информирует рынок о том, что для него ценно и сколько он готов платить за удовлетворение его потребности. Сегодня необходимо воспользоваться благоприятными конъюнктурными факторами дляпроведения реформы организационно-экономического механизма системы корпоративного страхования. Под модернизацией страхового рынкакорпоративного страхования понимается заменасуществующей модели функционирования и развития рынка на новую, более эффективную, соответствующую потребностям развития реальногострахования корпоративных клиентов. Используяосновные направления в развитии рынка страховых услуг юридических лиц, представляетсявозможным предложить структурно-функциональную модель страхования корпоративныхклиентов [2].

С целью укрепления своих позиций на российском страховом рынке и дальнейшего динамичного развития для ООО «Росгосстрах"необходимо решение следующих задач:

•укрепление стабильности и надежности компании;

•придание импульса развитию личного страхования;

•дальнейшее развитие инфраструктуры;

•интенсивное развитие системы продаж;

•активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;

•развитие системы взаимного страхования;

•обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;

•подготовка и повышение квалификации сотрудников компании;

•внедрение современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;

•обеспечение прозрачной информационной среды. Способы, которые ООО «Росгосстрах» может применить для снижения негативного эффекта факторов и условий, влияющих на его деятельность:

•повышение эффективности в области текущих расходов, в первую очередь персонала, за счет автоматизации и централизации процессов;

•повышение качества андеррайтинга путем наращивания экспертизы и улучшения качества статистических баз данных;

•увеличение доли корпоративного страхования в общем портфеле. Заключение

Таким образом, ценовая политика страховщика является одним из важнейших факторов эффективного формирования и функционирования регионального рынка страховых услуг. Определение компромисса по цене страхового продукта является важным шагом в их совершенствовании. Цена спросового (добровольного) страхового продукта или услуги имеет свои фиксированные границы, обеспечивающие страховщику гарантированную величину денежных средств для: — покрытия ожидаемых претензий страхователей в течение страхового периода, — создания региональных страховых резервов, — покрытия издержек на ведение дел и обеспечения определенного размера прибыли. Таким образом, нижняя граница цены страхового продукта определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страховых сумм по договорам плюс издержки страховщика за год.

При таком уровне цены страховая компания не получит никакой прибыли. Верхняя граница цены страхового продукта определяется двумя факторами: размерами спроса на него и величиной банковского процента по вкладам. Таким образом, региональный рынок страховых услуг напрямую зависит от социально-экономического положения и развитиярегионов. При достаточно высоком спросе на страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний невелико, и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, у региональных страховщиков есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако вместо этого компромисса региональные страховщики начинают разыгрывать «ценовые войны».

В нормальной ситуации цена страховой продукции не может опускаться ниже издержек — выплат и расходов на ведение дела. Но страховщик может на время снизить ее ниже минимальной оправданной величины для завоевания рынка и устранения конкурентов. При этом компании часто снижают собственные тарифы ниже уровня, определенного в качестве минимального прилицензировании данного страхового продукта, т. е. идут на нарушения условий, определяющих нормативные рамки их деятельности. Как правило, ценовые войны заканчиваются плачевно для всех их участников. Второй фактор, который можно отметить в качестве определяющего, верхняя граница цены на спросовые страховые услуги — банковский процент. Он осуществляет влияние на страховой тариф по двум направлениям: соотношение банковского процента и страховых тарифов определяет для клиента выбор альтернативного метода защиты от рисков. А также деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента страховых выплат, используются в коммерческих целях — инвестируются в ценные бумаги, недвижимость, иные сектора региональной экономики.

Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде дополнительных скидок по тарифам. Список использованной литературы:

Закон РФ от 27.

11.1992 N 4015−1 (ред. от 18.

07.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации"Балабанов И .Т. Страхование СПб: Питер, 2010 — 256 с. Берлин Ю. И. Статистика страхования. — М.: «Финансы и статистика», 2010. — 210 с. Годин А. М. Страхование. Практикум. ;

Издательский дом Дашков и К, 2011, 196 с. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование. — «Юрайт-Издат», 2010, 703 с. Коннор

П., Н. Плаксина, В.Сухинин. Страхование на случай постоянной потери трудоспособности. СД, № 1,2008

Кудрявцев А. А. Регрессионная модель прогнозирования с учетом качества данных // Вестник Инжэкона. Серия «Экономика». 2006. № 4 (13). С.

159−163. (0,45 п.л.)Кудрявцев А. А. Концепции финансового прогнозирования страховых компаний // Финансы и бизнес. 2006. №

4. С. 74−79. (0,4 п.л.)Кудрявцев А. А. Основные подходы к ценообразованию (тарификации) в страховании // Финансы и бизнес. 2011. № 1. С.39−52.

(1,15 п.л.)Кудрявцев А. А. Особенности оценки страховых премий, обусловленные спецификой имеющейся страховой статистики // Финансы и бизнес. 2011. № 3. С. 68−73 (0,55 п.л.) Никулина Н. Н., Эриашвили Н.

Д. Страховой менеджмент.-«ЮНИТИ», 2011, 703 с. Новиков

В. Не дадим страхованию жизни превратиться в «пирамиду». ЭЖ. 2010. № 48.с. 10−11.Чернова Г. В., Поляков И. В., Кудрявцев А. А. Принципы андеррайтинга в медицинском страховании // Медицинское страхование. 2007. № 16.

С. 34−37. (0,4 п.л.)Лельчук

А., О.Береснева. Международная актуарная нотация.// Страховое ревю, 1997, № 10.Леонтьев К. Б. Страницы истории развития актуарного анализа. // Рынок страхования. 2008. №

1. С. 22−26. (0,45 п.л.)Орланюк-Малицкая Л. А., Янова С. Ю. Страхование.

Юрайт-Издат, 2011, 828 с. Поляков И. В., Кудрявцев А. А. Задачи актуарных расчетов по медицинскому страхованию // Бюллетень С.-Петербургского института медицинского страхования. Вып. 2. СПб., 1996.

С.68−76. (0,4 п.л.)Поляков И.В., Кудрявцев А. А. Особенности актуарных расчетов для добровольного медицинского страхования // Проблемы социальной гигиены и история медицины. 1996. № 4. С.

23−41. (0,4 п.л.)Страхование: экономика, организация, управление. В 2-х т. / Под ред.

Г. В. Черновой. Т.

1. М.: Экономика, 2010. С. 155−183. (1,75 п.л.)Сухинин

В., Н.Плаксина. Страхование от критическихболезней.//Бизнес и страхование, 2007, № 11.Сухинин

В., Н.Плаксина. Страхование на случай возникновения смертельно опасных заболеваний.//Страховое дело, 2007, № 12.Сухинин

В., Н. Плаксина Постоянная утрата трудоспособности. Все ли потеряно// БиС, № 12,2007

Юлдашев Р. Т., Цветкова Л. И. Практика страхового предпринимательства. — «Анкил», 2010, 144 с.