Банковский сектор региона и его влияние на социально-экономическое развитие территории: На примере Ставропольского края

Актуальность темы

исследования. Переход России к рыночным отношениям поднял многочисленные вопросы, связанные с управлением финансовыми ресурсами на уровне отдельных регионов РФ. Их важность обусловлена тем, что на современном этапе именно на региональном уровне решаются первоочередные задачи социально-экономического развития, от которых зависит рост экономики и повышение уровня благосостояния не только самих территорий, но и страны в целом.

В настоящее время проблемы социально-экономического развития территорий усугубляются недостаточностью их финансовой базы, от состояния которой напрямую зависят темпы расширенного воспроизводства. В этой связи особенно остро встает вопрос о состоянии банковского сектора региона и его роли в удовлетворении потребностей экономики и населения территории в финансовых ресурсах и современных банковских услугах. Аккумуляция и перераспределение больших объемов денежных средств, ведение счетов хозяйствующих субъектов, осуществление расчетов в хозяйстве и многие другие аспекты деятельности банковского сектора позволяют ему играть заметную роль в формировании финансовой базы региона и влиять на его социально-экономическое развитие.

В то же время, несмотря на то, что в современных условиях роль банковского сектора в обеспечении экономического роста усиливается, а темпы роста производства во все большей степени зависят от банковских кредитов и инвестиций, в большинстве регионов влияние банковского сектора на решение наиболее острых проблем их социально-экономического развития остается довольно слабым. Поэтому возникает необходимость установления причин сложившейся ситуации и отыскания возможностей более эффективного использования потенциала банковского сектора региона в целях усиления его влияния на ускорение социально-экономического развития территорий.

Все вышеизложенное, свидетельствующее об актуальности разработки вопросов теории и практики деятельности банковского сектора региона и усилении его влияния на социально-экономическое развитие территории, предопределило выбор темы настоящего диссертационного исследования и рассматриваемый в нем круг вопросов.

Состояние изученности проблемы. В последние годы вопросы участия банковского сектора в обеспечении социально-экономического развития регионов РФ все чаще обсуждаются отечественными экономистами. В частности, проблемы, связанные с социально-экономическим развитием регионов, нашли отражение в работах Ермаковой Е. А., Колесниковой Н. А., Морозовой Н. П., Фроловой Н. К и др. Вопросы взаимодействия банковского сектора с региональной экономикой исследованы в трудах Новоселова A.C., Иващенко Н. П., Орлова С. Н., Саранцева В. И., Смулова A.M. и др. В отношении развития самого банковского сектора региона и отдельных элементов его структуры ряд предложений сформулирован в работах и выступлениях Бородина А. Ф., Геращенко В. В., Мурычева А. В., Парамоновой Т. В., Полянцева А. М и др.

Однако, несмотря на значительное количество публикаций, в которых, так или иначе, затрагивается рассматриваемая проблема, фундаментальные работы по ней, посвященные системному исследованию вопросов наращивания потенциала банковского сектора региона и его использования в целях решения неотложных экономических и социальных проблем территории, в настоящее время практически отсутствуют. Слабо изучены вопросы взаимодействия банковского сектора с органами власти субъектов Федерации по поводу сотрудничества в реализации программ социально-экономического развития региона.

Цель и задачи исследования

Цель диссертационного исследования состоит в выработке практических рекомендаций по усилению влияния банковского сектора региона на ускорение социально-экономического развития территории (на примере Ставропольского края).

Исходя из цели исследования, в работе поставлены и решаются следующие основные задачи, определившие ее логику и внутреннюю структуру:

• определить место и роль банковского сектора региона, его структурных элементов в обеспечении социально-экономического развития территории в условиях рыночных преобразований в РФ;

• выявить наиболее острые проблемы социально-экономического развития Ставропольского края (территории, выбранной для исследования) и установить взаимосвязь и взаимозависимость особенностей регионального развития с состоянием и спецификой деятельности банковского сектора региона;

• определить основные направления воздействия банковского сектора на уровень социально-экономического развития региона и наметить пути повышения эффективности его деятельности и расширения участия в решении экономических и социальных проблем территории;

• разработать и предложить для практического осуществления меры, направленные на совершенствование банковской деятельности и усиление влияния банковского сектора региона на ускорение социально-экономического развития субъекта Федерации.

Объектом исследования выступает банковский сектор региона, как часть финансовой инфраструктуры субъекта РФ и влияние, оказываемое им на ускорении социально-экономического развития территории.

Предметом исследования являются финансовые отношения банковского сектора региона с реальным сектором экономики и населением территории.

Теоретическая и методологическая основа исследования. В качестве теоретической основы работы выступают труды российских и зарубежных учетных по вопросам функционирования банковского сектора и проведения региональной экономической политики, материалы научно-практических конференций.

Методологической основой исследования являются принципы диалектической логики и системного подхода. В процессе работы над диссертацией применены следующие приемы и методы: аналитико-синтетический в сочетании с историческим подходом к изучению рассматриваемых явлений, балансовый, классификации, ранжирования, экспертных оценок, статистических расчетов финансовых показателей. Использованные в диссертации методы исследования экономических явлений и обработки первичных материалов в своей совокупности позволяют обеспечить достоверность анализа и обоснованность выводов.

Информационно-эмпирическую базу диссертационной работы составляют законодательные акты Российской Федерации и Ставропольского края, нормативные документы и статистическая информация Банка России, статистические материалы Ставропольского краевого комитета государственной статистики, Министерства экономического развития и торговли Ставропольского края, агрегированная бухгалтерская отчетность региональных банков.

Научная новизна исследования заключается в комплексной оценке влияния банковского сектора региона на социально-экономическое развитие территориивыявлении основных проблем, возникающих в процессе взаимодействия кредитных организаций с экономикой и населением регионаразработке предложений по их решению, а также рекомендаций по повышению эффективности деятельности банковского сектора и усилению его воздействия на решение наиболее острых проблем развития территории.

В процессе выполнения диссертационного исследования получены следующие наиболее существенные научные результаты:

• обоснована возможность и необходимость выделения банковского сектора региона в качестве относительно обособленного образования в составе банковского сектора страны, функционирующего в особой внешней среде, условия которой определяются спецификой развития территории;

• на основе обобщения опыта функционирования кредитных организаций в субъектах РФ определена роль структурных элементов банковского сектора региона в решении наиболее актуальных проблем территории и выявлены основные направления его влияния на социально-экономическое развитие региона;

• определена степень влияния банковского сектора Ставропольского края на уровень и темпы социально-экономического развития региона, выявлены причины обуславливающие слабость его воздействия в современных условиях на решение наиболее острых экономических и социальных проблем территории;

• конкретизированы направления, в рамках которых целесообразно предпринимать меры по устранению диспропорций в структуре банковского сектора региона, повышению эффективности и транспарентности в деятельности входящих в него кредитных организаций и усилению на данной основе его влияния на ускорение социально-экономического развития территории;

• предложены меры по формированию оптимальной структуры банковского сектора региона и повышению устойчивости финансово-кредитной системы территории путем улучшения финансового положения региональных банков, усиления их конкурентоспособности по отношению к филиалам инорегиональных кредитных организаций за счет повышения уровня капитализации и интеграции в рамках специально образованных структур по защите их прав и интересов;

• разработаны предложения по: расширению банковского кредитования экономики региона за счет облегчения доступа местных товаропроизводителей к ресурсам банков путем совершенствования механизма субсидирования процентных ставок по кредитам и его дополнения механизмом частичного гарантирования возврата ссудразвитию потребительского кредитования на основе улучшения информационного обеспечения банковской деятельностиактивизации инвестиционного процесса на территории края с использованием банковских услуг по андеррайтингу.

Практическая значимость исследования обусловлена возможностью использования содержащихся в работе рекомендаций местными кредитными организациями, территориальными управлениями ЦБ РФ и региональными органами власти при разработке и реализации мер по повышению эффективности деятельности банков и расширению участия банковского сектора региона в решении наиболее острых экономических и социальных проблем территории. Могут найти практическое применение предложения автора по совершенствованию действующего механизма субсидирования за счет средств бюджета процентной ставки по кредитам сельхозпроизводителям на приобретение спецтехники и оборудования, созданию механизма частичного гарантирования региональными органами власти кредитов, предоставленных аграрным предприятиям и фермерским хозяйствам на инвестиционные цели, обеспечению транспарентности в деятельности кредитных организаций, укреплению ресурсной базы банков, развитию услуг по организации выпуска ценных бумаг региональных предприятий и их андеррайтингу. Результаты исследования могут быть также использованы в учебном процессе при преподавании дисциплин «Банковское дело», «Региональная экономика» студентам высших учебных заведений.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались на межрегиональных научно-практических конференциях «Трансформация финансово-кредитной системы: проблемы и перспективы» в г. Ростове — на — Дону (апрель 2003 г., апрель 2004 г.), а также на межвузовской научной конференции «Актуальные проблемы, тенденции и перспективы развития финансов России» в г. Москве (март 2003 г.). Кроме этого, результаты исследования использованы при разработке программ социально-экономического развития и финансовой стабилизации Омской области, Красноярского края, а также в Программе социального и финансово-экономического развития Ставропольского края до 2010 года.

Публикации. По теме диссертационного исследования автором опубликовано 7 работ общим объемом 3,7 п.л.

Заключение

Проблемы социально-экономического развития (СЭР) большинства регионов РФ в настоящее время усугубляются недостаточностью их финансовой базы и неразвитостью местных рынков банковских услуг. В этой связи особую значимость приобретает деятельность банковского сектора региона, направленная на удовлетворение потребностей экономики и населения территории в финансовых ресурсах и банковских услугах.

Под банковским сектором региона мы понимаем относительно обособленную часть банковского сектора страны, представляющую собой совокупность региональных кредитных организаций и их структурных подразделений, а также филиалов инорегиональных кредитных организаций, ведущих деятельность на территории отдельного субъекта РФ. Банковский сектор региона как часть единого целого функционирует в соответствии с присущими ему законами развития, в рамках общей нормативно-правовой базы. Тем не менее, выделение банковского сектора региона в качестве отдельной части внутри банковского сектора страны обусловливается спецификой его деятельности и имеет смысл по следующим основаниям:

Во-первых, общепризнанным фактом является существование региональной экономики, функционирующей в относительно автономном режиме. Выделяя региональную экономику как подсистему национальной экономики, нельзя одновременно не выделить и банковский сектор региона как относительно обособленное образование внутри банковского сектора страны;

Во-вторых, столь же общепризнанным фактом является существование региональных рынков. Важную роль в формировании и развитии региональных финансовых рынков играют кредитные организации, обслуживающие все финансовые потоки региона. Специфика СЭР территории отражается на состоянии и развитии всех региональных рынков, в том числе и финансового, и, соответственно, обуславливает наличие общих особенностей функционирования всех кредитных учреждений, ведущих свою деятельность в регионе;

В-третьих, на уровне регионов в законодательство могут вноситься дополнения и уточнения, отражающие особенности СЭР региона, в том числе особенности деятельности кредитных организаций, расположенных на его территории.

Региональный банковский сектор оказывает существенное влияние на уровень и темпы СЭР территории. Его роль заключается, главным образом, в консолидации и эффективном перераспределении финансовых ресурсов для обеспечения непрерывности производства и потребления товаров и услуг на территории отдельно взятого региона и ускорения его социально-экономического развития.

В условиях рыночных преобразований в России темпы роста производства и потребления во все большей степени определяются кредитной и инвестиционной активностью банков. Соответственно роль банковского сектора в обеспечении социально-экономического развития отдельных регионов и страны в целом должна усиливаться. Однако в большинстве регионов РФ его влияние на решение наиболее острых проблем СЭР территории остается относительно слабым. Расширение масштабов и повышение эффективности деятельности банковского сектора сдерживается рядом факторов, имеющих отношение, как к общим условиям его функционирования, так и связанных с уровнем развития самих банков и состоянием сформировавшейся в регионах банковской сети.

Банковский сектор в основном воздействует на состояние экономики и уровень жизни населения региона, посредством:

• обеспечения экономики и населения дополнительными финансовыми ресурсами в виде кредитов и инвестиций;

• посредничества на фондовом рынке и участия в размещении первичных выпусков ценных бумаг;

• бесперебойного осуществления расчетов в хозяйстве;

• поддержания текущей ликвидности хозяйства, а также устойчивости и ликвидности самого банковского сектора.

Именно по этим основным направлениям должно осуществляться дальнейшее совершенствование деятельности банковского сектора региона с целью усиления его влияния на СЭР территории. При этом региональный банковский сектор неоднороден и включает в себя различные элементы, по-разному участвующие в решении экономических и социальных проблем субъектов РФ. Хотя на региональных рынках банковских услуг, как правило, преобладают филиалы инорегиональных кредитных организаций, наибольшее значение для региона, на наш взгляд, имеют самостоятельные местные банки, которые в гораздо большей степени ориентированы на реализацию экономических и социальных интересов территории и обеспечивают ее финансовую самостоятельность. Поэтому развитие банковского сектора, полностью отвечающее потребностям территории, предполагает, прежде всего, укрепление региональных коммерческих банков. При этом в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года отмечается, что наряду с развитием крупных многофилиальных банков, а также добровольной специализацией средних банков федерального центра, необходимо сохранение и развитие небольших и средних региональных банков, имеющих статус универсальных кредитных организаций и выполняющих специфические функции в системе общественного воспроизводства.

Банковский сектор, оказывая заметное влияние на СЭР региона, в свою очередь, испытывает обратное влияние со стороны экономики и социальной сферы субъекта РФ. В Ставропольском крае основными факторами, определяющими специфику деятельности банковского сектора, являются:

Во-первых, преимущественная ориентация региона на производство сельскохозяйственной продукции, в котором по численности преобладают небольшие фермерские хозяйства, а также массовое развитие малого предпринимательства в других отраслях экономики. Этими обстоятельствами определяются особенности клиентского состава банковских учреждений края и специфика их взаимоотношений с клиентами, как по линии формирования кредитных ресурсов, так и по линии кредитования хозяйствующих субъектов, в особенности;

Во-вторых, спад производства в ряде базовых отраслей промышленности и неустойчивость приоритетной отрасли экономики края сельского хозяйства. Низкий уровень технической оснащенности и рентабельности производства отдельных видов промышленной и сельскохозяйственной продукции диктует необходимость привлечения дополнительных финансовых ресурсов в проблемные отрасли, но эти же обстоятельства заставляет банки в целях собственной безопасности воздерживаться от вложений в подобные производства;

В-третьих, наличие значительного разрыва между денежными доходами и расходами населения, что свидетельствует, в частности, о получении населением края крупных сумм неучтенных доходов. Этим обстоятельством определяется наличие на территории края значительного и пока незадействованного резерва средств населения, которые находятся в неорганизованных формах накопления, а также необходимость и целесообразность развития потребительского кредитования ввиду высокого спроса на потребительские кредиты.

Вместе с тем, несмотря на не вполне благоприятные условия функционирования, банковский сектор Ставропольского края в последние годы демонстрирует положительную динамику развития, причем увеличение его финансовых возможностей сопровождается ростом влияния на уровень СЭР региона. Однако имеются и некоторые негативные моменты в его развитии, прежде всего, диспропорции в структуре, снижающие уровень его системной устойчивости. Преобладание на рынках банковских услуг филиалов инорегиональных кредитных организаций характерно для большинства регионов РФ, но в Ставропольском крае наблюдается почти двадцатикратное превосходство этих структур над местными банками по всем основным показателям деятельности. Еще более опасные последствия для финансовой стабильности региона может иметь наличие на ставропольском рынке фактического монополиста в лице СКБ СБ РФ, на долю которого приходится более 4/5 совокупных активов, привлеченных средств и выданных кредитов банковского сектора края.

Позиции самостоятельных региональных банков, напротив, крайне слабы, причем только два из них относятся к средним по общероссийским меркам, тогда как остальные восемь являются мелкими кредитными организациями, оказывающими минимальное влияние на СЭР региона. Основная причина слабости позиций региональных банков кроется в низком уровне их собственной капитализации. Во многом это определяет недостаточные объемы кредитных вложений в экономику края, особенно долгосрочных вложений на инвестиционные цели, и крайне незначительные объемы инвестиционных вложений, не оказывающие никакого воздействия на уровень СЭР региона.

Для улучшения состояния банковского сектора края в целях усиления его влияния на ускорение социально-экономического развития региона необходимо осуществить комплекс мер, как с участием региональных органов власти, так и проводимых по инициативе и силами самих банков.

Во-первых, необходимо на территории края создать институты по защите интересов региональных банков и координации деятельности всего банковского сектора в целом. Такими институтами могут стать Ассоциация банков Ставропольского края и Координационный совет по банковской деятельности при Правительстве Ставропольского края. В частности, Ассоциация может оказать существенную организационную, информационно-аналитическую и юридическую помощь своим членам в осуществлении текущей деятельности и реализации стратегических целей, содействовать повышению их престижа и развитию в крае банковской инфраструктуры и синдицированного кредитования. Кроме того, она способна содействовать решению ряда вопросов по повышению транспарентности в деятельности кредитных организаций. Так, Ассоциация может организовать специализированное издание по банковской тематике.

Вместе с тем, на наш взгляд, проблема транспарентности не может быть решена только силами самих банков и их саморегулируемых организаций. Требуются целенаправленные усилия со стороны Центрального банка РФ и его территориальных управлений. По нашему мнению, сроки публикации годовой отчетности банков сегодня неоправданно затянуты, и настала необходимость их сокращения, а также дифференциации в зависимости от наличия у банков филиальной сети и рейтинга фирм, осуществляющих их аудиторскую проверку. Еще одним направлением обеспечения транспарентности банковского бизнеса может стать периодическая публикация главными территориальными управлениями ЦБ РФ статистических материалов, характеризующих состояние и динамику развития банковских секторов регионов.

Перспективными направлениями работы Ассоциации банков Ставропольского края могут стать также:

• совершенствование системы расчетов путем создания единой платежной системы, охватывающей все банки — участники ассоциации;

• инициирование создания в крае коммерческой организации, специализирующейся на возврате законными способами просроченных долгов по кредитам и другим долговым обязательствам юридических и физических лиц перед банками;

• разработка кодекса банковской деятельности с целью обеспечения высокого уровня деловой этики в отношениях между участниками рынка банковских услуг;

Во-вторых, необходимо создать условия для повышения региональными кредитными организациям уровня их капитализации.

Наиболее перспективным способом укрупнения региональных кредитных организаций является, на взгляд автора, слияние банков с участием третьего лица — регионального инвестора. Для региональных банков, не сумевших достигнуть при слиянии объема собственных средств в размере 5 млн евро, появляется возможность продолжения деятельности, не вступающей в противоречие с требованиями Банка России, в связи с тем, что инвестор обязуется увеличить (сразу или постепенно) собственные средства до необходимой величины. Для инвестора, заинтересованного в постоянном сотрудничестве с банком, вложение средств в развитие объединенной кредитной организации выгодно в связи с тем, что для получения лицензии вновь создающимся банком необходимы крупные единовременные капиталовложения. Кроме того, по усмотрению территориального управления ЦБ РФ, организация, созданная на основе слияния, может получить лицензии на все виды деятельности, которые осуществлял каждый банк до процедуры слияния. Посильную помощь региональным банкам в повышении уровня собственной капитализации может оказать также Координационный совет по банковской деятельности путем привлечения для участия в их капиталах новых акционеров из числа организаций и предприятий края, относящихся к категории эффективных собственников.

В-третьих, для расширения участия банков в кредитовании организаций и предприятий реального сектора экономики необходимо:

• содействовать организации синдикатов и банковских пулов для участия краевых кредитных организаций в реализации крупных региональных инвестиционных программ и проектов. Как для региональных банков, так и для филиалов инорегиональных кредитных организаций такие проекты представляют несомненный интерес, но далеко не все из них могут поодиночке принимать участие в их осуществлении, прежде всего, из-за недостатка ресурсов и ограничений по сумме крупных кредитов;

• разработать новые и усовершенствовать действующие механизмы поддержки местных товаропроизводителей путем облегчения их доступа к ресурсам банков.

По нашему мнению, целесообразно изменить механизм субсидирования за счет средств бюджета процентных ставок по кредитам сельскохозяйственным товаропроизводителям на приобретение техники. В частности, определенный положительный эффект может быть достигнут, если органы власти региона станут выплачивать средства, предназначенные на субсидирование, не банку, а непосредственно, товаропроизводителю, взявшему кредит в банке по рыночной ставке. Это существенно облегчит контроль за целевым использованием средств. Переадресация субсидий также позволит вовлечь в кредитование сельского хозяйства на инвестиционные цели пока еще не участвующие в нем банки, которые в настоящее время избегают предоставлять товаропроизводителям кредиты на приобретение техники из-за отсутствия доступа к средствам бюджета.

Кроме того, по нашему мнению, существующий механизм субсидирования процентных ставок необходимо дополнить механизмом частичного гарантирования возврата предоставляемых ссуд за счет средств краевого бюджета. Это связано с отсутствием у большинства сельхозпроизводителей достаточного залогового обеспечения, необходимого для получения долгосрочных банковских ссуд, с одной стороны, и исключительной важностью дальнейшего развития сельского хозяйства для экономики края, с другой. В работе приведена возможная схема выдачи долгосрочного банковского кредита сельхозтоваропроизводителям на приобретение техники с использованием механизмов субсидирования процентной ставка и частичного гарантирования возврата ссуды, в основу которой может быть положено создание краевого Залогового фонда.

В-четвертых, для расширения кредитования населения на потребительские цели необходимо существенное улучшение информационного обеспечения банковской деятельности, прежде всего, за счет создания регионального бюро кредитных историй (кредитного бюро), и на данной основе снижение стоимости потребительских ссуд. По ряду причин, подробно рассмотренных в работе, создание местными кредитными организациями регионального кредитного бюро может обеспечить больший эффект, чем их взаимодействие с подобными структурами, организованными по иным принципам, при том, что затраты на создание регионального бюро являются минимальными.

В-пятых, для активизации в крае инвестиционного процесса необходимо развивать банковские услуги по организации выпуска ценных бумаг региональных предприятий и андеррайтингу. В работе разработана принципиальная схема данного направления участия банков в инвестиционной деятельности на территории края, реализация которой позволит осуществлять значимые для региона инвестиционные проекты на взаимовыгодной для всех заинтересованных сторон основе.

Кроме того, для укрепления ресурсной базы как основы создания потенциальных условий для активизации кредитной и инвестиционной деятельности в крае, прежде всего, за счет привлечения средств населения на длительные сроки хранения, банкам целесообразно, по нашему мнению, практиковать выпуск сберегательных сертификатов или финансовых векселей под кредитование конкретных инвестиционных проектов.

Реализация перечисленных мер может способствовать, по нашему мнению, существенному улучшению состояния банковского сектора Ставропольского края, повышению эффективности его деятельности и усилению его влияния на ускорение социально-экономического развития региона. Так, облегчение доступа местных товаропроизводителей, в первую очередь, сельскохозяйственных, к кредитам банков с помощью усовершенствованного механизма субсидирования процентных ставок по кредитам и механизма частичного гарантирования возврата ссуд за счет средств бюджета будет способствовать снижению уровня кредитного риска, повышению обеспеченного гарантиями возврата спроса на банковские кредиты и, в конечном итоге, расширению масштабов кредитования приоритетных отраслей экономики региона.

Повышение транспарентности в деятельности кредитных организаций региона за счет реализации предложенных в диссертации мер укрепит доверие к ним со стороны реально взаимодействующих с ними и потенциальных клиентов, что обеспечит дополнительный приток в банки ресурсов, прежде всего, от физических лиц, и изменение структуры пассивов банков в сторону увеличения доли средств, привлекаемых на длительный срок. Это создаст, в свою очередь, базу для развития долгосрочного кредитования на инвестиционные цели.

Улучшение информационного обеспечения банковской деятельности путем создания и организации функционирования регионального кредитного бюро придаст новый импульс расширению потребительского кредитования в регионе, которое с учетом отмеченных в диссертации особенностей экономики и социальной сферы Ставропольского края обладает большим и пока недостаточно используемым потенциалом развития.

Реализация разработанной и подробно изложенной в диссертации схемы участия банков в организации выпуска и андеррайтинге ценных бумаг региональных эмитентов позволит активизировать инвестиционный процесс на территории края и повысить степень участия банков в инвестиционной деятельности, что в конечном итоге, будет способствовать модернизации и расширению производства в реальном секторе экономики региона.