Развитие банковского обслуживания национальной экономики: На примере Республики Таджикистан

Актуальность и степень разработанности проблемы исследования.

Переход национальной экономики Республики Таджикистан к рынку требует динамичного и сбалансированного развития всех её звеньев, включая банковскую инфраструктуру. В настоящее время банковская инфраструктура выдвинулась и заняла одно из приоритетных мест среди основных факторов, определяющих эффективное функционирование экономики страны, стала важнейшим элементом ее дальнейшего развития и вхождения республики в мировое хозяйство.

Банковская инфраструктура Республики Таджикистан представляет собой сложную двухуровневую финансово — кредитную систему (Национальный банк и коммерческие банки), на которую возложены задачи денежно-кредитного регулирования, эмиссии денег, регулирования валютного курса, хранения золотовалютных резервов страны, привлечения и размещения денежных средств, а также выполнения поручений и услуг клиентов. Формирование существующей банковской инфраструктуры с конца 80-х годов и ее рост вплоть до середины 90-х годов происходили в основном экстенсивным путем, а после подписания Соглашения о национальном примирении в Республике Таджикистан (27 июня 1997 года), наметилась тенденция интенсивного и качественного развития банковской инфраструктуры.

Несомненным положительным фактором в развитии банковской деятельности страны за 1997;2003 гг. является то, что темпы роста активов многих банков оказались выше темпов роста уровня инфляции. Причем темп роста банковских активов был достигнут в условиях снижения номинальных процентных ставок и маржи между кредитными и депозитными ставками. Вместе с тем на фоне относительных успехов в действующей банковской инфраструктуре Таджикистана просматриваются и явно выраженные негативные явления, доминирующими из которых являются: значительные средства банков оказались заложенные в материальных активах, т. е. балансы некоторых банков оказались перегруженными такими статьями, как здания, капиталовложения, хозяйственные материалы) — у некоторых банков показатель иммобилизованных активов превысил критический уровеньхроническая недостаточность у многих банков собственных капиталов и отсутствие достаточных резервов под кредитные рискирост просроченных кредитов и их невозвратностьпадение рентабельности банковских операцийнизкий уровень кредитования реального сектора экономикибанкротство некоторых банков из-за рискованной кредитной политикинеполный переход на электронную систему платежейотсутствие ассоциации банков и др.

Системный анализ существующего уровня развития банковской системы показывает, что на данном этапе она не в полной мере отвечает требованиям реформирования экономики и перспектив ее развития, такой уровень развития банковского обслуживания сдерживает развитие рыночных отношений, роста реального сектора экономики и т. д. В этой связи решение задачи адекватного развития банковского обслуживания с потребностями национальной экономики предопределяет необходимость глубокого изучения теоретических, методологических и прикладных аспектов исследования её роли, места и влияния на функционирование экономики и её рост, особенно в условиях перехода к рынку и формирования рыночных отношений.

В условиях рыночной экономики комплексное исследование проблемы развития банковского обслуживания предполагает ее системный анализ и синтез. Существенное влияние на научные исследования автора оказали труды Л. И. Абалкина, Т. Н. Назарова, Н. К. Каюмова, Р. К. Рахимова, И. Валенцевой, А. Х. Катаева, С. Д. Комилова, О. И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой, М. Нурмахма-дова, Г. С. Паповой, Р. К. Раджабова, В. А Разыкова, З. А. Рахимова, Ш. Рахимова, 3. Султонова, К. Р. Тагирбекова, Д. Уракова, З. Г. Ширинской, А. Хонджонова и др.

Вместе с тем изученность многих вопросов исследуемой проблемы в русле требований и задач современной рыночной экономики остается пока еще далекой от своей законченности. По ряду принципиальных положений отсутствует единство взглядов, нередко встречаются взаимоисключающие научные точки зрения. При этом многие теоретические, методологические и методические вопросы исследований банковского обслуживания в целом и применительно к Таджикистану, в частности, не разработаны или недостаточно изучены и требуют дальнейшего научного осмысления и развития. Всё вышеизложенное и определило актуальность исследования, теоретическую и практическую значимость темы.

Цель и задачи исследования

Целью исследования является теоретическое обоснование и разработка методических основ развития банковского обслуживания национальной экономики в условиях ее перехода к рынку и интенсивного формирования рыночной инфраструктуры.

Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач: теоретически обосновать и развить методические основы анализа сущности, содержания, состава и классификации банковской инфраструктуры, выявить особенности ее функционирования и развития в условиях реформирования национальной экономикиисследовать проблемы повышения эффективности банковской инфраструктуры, как в целом, так и отдельных ее элементов и объектовпровести анализ состояния банковского обслуживания, разработать методические основы формирования финансово-промышленных групп (ФПГ) — определить приоритеты развития и государственной поддержки ФПГ в условиях развития интеграционных процессовразработать основные направления развития банковского обслуживания в условиях формирования рыночных отношений и реализации экономических и социальных реформ в странеоценить эффективность развития банковской инвестиционно-кредитной деятельности, проектного финансирования и определить пути совершенствования экономико-правового механизма банковского лизинга в Республике Таджикистан.

Теоретической и методической базой диссертации явилась современная теория рыночного экономического развития, влияния интеграционных процессов на реализацию экономических и социальных реформ, разработанные в трудах отечественных и зарубежных экономистов, законы Республики Таджикистан, постановления Маджлиси Оли (Парламент) Республики Таджикистан. Указы Президента Республики Таджикистан, Программы реформирования экономики Республики Таджикистан в переходной период и другие законодательные и нормативно-правовые акты.

При подготовке диссертационной работы использовались различные литературные источники, методические и научные разработки, а так же статистическая информация Государственного комитета статистики Республики Таджикистан, Национального банка Республики Таджикистан, Института экономических исследований Министерства экономики и торговли Республики Таджикистан, Центра стратегических исследований при Президенте Республики Таджикистан, Института экономики АН Республики Таджикистан по проблемам банковской инфраструктуры.

В процессе исследования применялись методы группировок, сравнительного анализа, количественного анализа и синтеза, комплексного, системного и программно-целевого подходов.

Объектом исследования является банковская инфраструктура Республики Таджикистан.

Предметом исследования выступает методология эффективного развития и совершенствования банковского обслуживания национальной экономики.

Научная новизна исследования заключается в следующем: > уточнены теоретико-методические основы развития банковской инфраструктуры национальной экономики в переходном периоде к рынку, применительно к специфическим условиям страны и проведению экономических и социальных реформ. Модернизирован научный аппарат исследования сущности, содержания и классификации банковской инфраструктуры для совершенствования банковского обслуживания экономикипроведена комплексная оценка состояния банковской инфраструктуры на основе системного анализа и определены основополагающие принципы и приоритетные направления повышения эффективности её деятельностиисследованы и предложены методические основы совершенствования банковского обслуживания и обоснована необходимость в формировании финансово-промышленных групп с разработкой приоритетов их развития и государственной поддержкиобоснованы и разработаны основные направления улучшения банковского обслуживания в условиях перехода национальной экономики к рынку с учетом реализации программы экономических преобразований на основе развития банковской инвестиционно-кредитной деятельности и проектного финансирования, а также пути совершенствования экономико-правового механизма банковского лизинга в Республике Таджикистан.

Практическая значимость проведенных исследований и полученных результатов состоит в решении проблемы развития банковского обслуживания в разных аспектах, режимах, разрезах и временных горизонтах планирования и управления. Важное значение имеет применение методических основ и принципов анализа, определение путей формирования и повышения эффективности финансово-промышленных групп, развитие банковской инвестиционно-кредитной и лизинговой деятельности, проектного финансирования в условиях перехода экономики Республики Таджикистан к рынку.

Реализация результатов исследований. Основные результаты и методические положения диссертационной работы использованы Национальным банком Таджикистана, Таджикским акционерно-коммерческим промышленным банком реконструкции и развития и рядом коммерческих банков республики. Результаты исследования также были использованы при разработке Концепции развития банковской инфраструктуры Республики Таджикистан на период до 2013 года.

Научно-методические разработки автора использованы при чтении учебных дисциплин «Банковское дело», «Финансовый менеджмент», «Финансы, денежное обращение и кредит», «Валютное регулирование», «Таможенно-тарифное регулирование внешнеэкономической деятельности» для студентов экономических специальностей вузов республики.

Апробация работы. Основные положения работы были доложены и одобрены: на научных семинарах и конференциях Таджикского государственного университета коммерции в период с 1996 по 2003 гг.- Технологического университета Таджикистана (2001;2003 гг.) — Таджикского института предпринимательства и сервиса (1999,2002 гг.) — Международной научно-практической конференции (Душанбе 2001 г.) — конференциях молодых ученых и специалистов (Душанбе 2000, 2002 гг.) и на заседании Малого совета ТГУК (2003 г.).

Публикация. Основное содержание диссертации опубликовано в 5 научных работах автора общим объемом свыше 8 печатных листов.

Структура и объем диссертации

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и приложения, списка литературы из 152 наименований и изложена на 190 страницах машинописного текста.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Выполненное исследование позволяет сделать следующие выводы:

1. Для закрепления макроэкономической стабилизации в условиях рыночной экономики и ускорения позитивных сдвигов, достигнутых в ходе реализации Программы экономических преобразований Республики Таджикистан на 1995 — 2000гг., и среднесрочной экономической стратегии Правительства Республики Таджикистан на 2001;2003 гг., предполагается ускоренное развитие и совершенствование банковской инфраструктуры. Развитая банковская инфраструктура является важным и необходимым условием формирования кредитно-финансового сектора, способного решить инвестиционные проблемы и реальные возможности возрождения экономики в условиях рынка, служит надежным рычагом осуществления реформ во всех сферах жизни.

2. Переход экономики к рыночным отношениям обусловили необходимость совершенствования научно-методологического аппарата исследования сущности, содержания, роли, места и значения банковской инфраструктуры. В этой связи в диссертационной работе проведены исследования теоретических основ и методологических вопросов касающихся проблем становления, формирования и развития банковского обслуживания, с учетом повышения эффективности качества оказываемых услуг, которые дополнены новым научным содержанием.

3. Банковская инфраструктура республики занимает существенное место в национальной экономике и представляет собой сложную двухуровневую финансово-кредитную систему, на которую возложены задачи денежно-кредитного регулирования, оказания финансово-кредитных услуг, эмиссии денег, регулирования валютного курса, хранения золотовалютных резервов страны, привлечения и размещения денежных средств, а также выполнения поручений клиентов. Ускоренное формирование и развитие банковской инфраструктуры началось после подписания договора о национальном перемирии в стране. Однако на фоне относительных успехов в действующей банковской инфраструктуре просматриваются и явно выраженные негативные явления, которые явились сдерживающими факторами в экономическом и социальном развитии страны и формировании рыночных отношений.

4. Исследование банковской инфраструктуры позволило дать ее определение. Банковская инфраструктура — подсистема рыночной экономики, являющаяся необходимым и обязательным элементом ее функционирования. Она является составной частью всей инфраструктуры рыночного хозяйства, без нее невозможно не только функционирование отраслей материального производства и непроизводственной сферы, но и различных видов рынков-, причем формирование и развитие последних напрямую связаны с уровнем развития банковского обслуживания на основе повышения эффективности качества оказываемых ею услуг.

5. Системный анализ функционирования банковской инфраструктуры позволил выявить основные проблемы стабилизации и ее дальнейшего развития, решение которых способствует: повышению качества оказываемых услуг и деятельности банков, совершенствованию экономико-правовой базы в сфере банковской деятельностиповышения роли государства в управлении банковской сферырешению проблемы платежейформированию и развитию ФПГ, активизации банковской инвестиционно-кредитной и лизинговой деятельностиповышению уровня компьютеризации банковподготовки специалистов банковской сферы и др.

6. Разработанные в диссертации методические основы совершенствования работы банковской инфраструктуры позволяют в условиях ограниченных бюджетных средств решать многочисленные задачи взаимодействия банков и других хозяйствующих субъектов в условиях ориентации банковских структур на интеграцию с промышленностью. Так, научно обоснованы: необходимость государственной поддержки формируемых ФПГ и стремления банков к сотрудничестве с надежными и рентабельными товаропроизводителями, регламент и порядок участия представителей банка в составе органов управляющей компании ФПГформирование организационной структуры управления, разработка механизма принятия решений, определение функций подразделений центрального аппарата и способов контроля за деятельностью предприятий входящих в состав ФПГопределение организационного статуса предприятий ФПГ, а также процессы формирования организационно-экономического механизма взаимодействия между центральной компанией и предприятиями. Предложены конкретные, научно-обоснованные меры для повышения эффективности формирования ФПГ в условиях Республики Таджикистан.

7. Основной проблемой при исследовании вопросов развития банковской инфраструктуры и повышения эффективности качества оказываемых ею услуг, является изучение влияния различных факторов на инвестиционно-кредитную деятельность и процессов и механизмов принятия решении по проблемам участия в финансировании инвестиционных проектов, выявление путей совершенствования экономико-правового механизма банковского лизинга. Решение этих задач позволило сформулировать приоритетные направления развития банковского обслуживания с учетом повышения качества услуг в Республике Таджикистан. Так, в целях повышения инвестиционной активности банков необходимо снизить ставки рефинансирования и доходности вложений в ГКО, стабилизировать ситуацию на межбанковском рынке, применить лизинговую схему кредитования, осуществить приток иностранных инвестиций, реализовать механизм гарантий по инвестиционным кредитам, организовать управляющие и лизинговые компании и др.

8. Сферы применения разработанных автором в диссертационной работе общих положений методологии развития банковской системы и оказываемых ею услуг, предложения и рекомендации по совершенствованию условии функционирования и развития банковской инфраструктуры не ограничивается рамками только Республики Таджикистан может быть, и использована и на практике в других странах (при учете их специфических особенностей).