Анализ деятельности ОАО «Страховая Компания SureFuture» на рынке страховых услуг

1. Краткая характеристика компании

2. Отрасли страхования

2.1 Личное страхование

2.1.1 Страхование на дожитие с замедленной выплатой капитала и с возвратом премий

2.1.2 Страхование от несчастных случаев

2.1.3 Страхование жизни на случай смерти с возмещением премий

2.1.4 Смешанное страхование. Страхование к бракосочетанию

2.1.5 Пожизненное страхование

2.2 Имущественное страхование

2.2.1 Страхование автомобиля от угона и ущерба

2.2.2 Страхование квартиры физического лица (несущие конструкции)

2.2.3 Страхование при строительстве и реконструкции производственных зданий

2.2.4 Страхование товарных запасов на складе

2.2.5 Страхование строений (дачные дома и бани)

2.3 Страхование ответственности

2.3.1 Страхование строительной компании

2.3.2 Страхование ответственности грузоперевозчика

2.3.3 Страхование ответственности архитектора

2.3.4 Страхование ответственности нотариуса

2.3.5 Страхование ответственности врача

2.3.6 Страхование ответственности водителя, работающего по найму

3. Финансовый план

1. Краткая характеристика компании

Наша страховая компания ОАО «Страховая Компания SureFuture», слоган таков: «Радуйся, копи, страх разорви».

Целью деятельности ОАО «Страховая Компания SureFuture», является предоставление страховых услуг и получение прибыли в процессе этой деятельности за счет удовлетворения существующего спроса на них на рынке.

Уставной капитал страховой компании составляет 100 млн руб., который разделен на 82 млн. обыкновенных акций номиналом 1 руб. и на 18 млн. привилегированных акций номиналом 1 руб. Общая доля компании составляет 50% и 1 акция, т. е. 50 млн. и 1 обыкновенных акций.

Наша компания представляет добровольное страхование, которое разделено на 3 вида продуктов: личное страхование, страхование имущества, страхование ответственности. Уставной капитал первоначально разделен таким образом:

личное страхование — 24 млн руб. = 24%

имущественное страхование -66 млн руб. = 66%

страхование ответственности- 10 млн руб. = 10%

Во главе страховой компании стоит генеральный директор, непосредственно ему подчиняются 2 заместителя. Организационная структура нашего предприятия представлена на рис. 1.

Общая численность работников предприятия составляет 18 человек.

2. Отрасли страхования

2.1 Личное страхование

2.1.1 Страхование на дожитие с замедленной выплатой капитала и с возвратом премий

Данный договор предусматривает замедленную выплату капитала в случае дожития застрахованного до окончания срока действия договора, т. е. выплата страховой суммы производится единовременно по прошествии определенного периода — срока действия договора. Если застрахованный не доживает до окончания срока действия договора, то выгодоприобретателю выплачивается часть страховых премий (ставка нетто).

Типовые условия:

Страхователь: физические лица от 18 до 60 лет.

Застрахованный: физические лица от 30 лет.

Выгодоприобретатель: застрахованный, страхователь, родственники застрахованного.

Страховое событие: дожитие застрахованного до конца срока действия договора.

Страховая сумма: min — 50 тыс. руб., max — 1000 тыс. руб.,

Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются 1 раз при заключении договора страхования.

Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму. Если застрахованный не доживает до конца срока действия договора, то выгодоприобретателю возвращается сумма страховых премий (нетто-часть).

Срок действия договора: от 5 до 15 лет.

Таблица 1. Вероятность дожития

Таблица 2. Ставка — нетто, %

Средняя ставка — 75,387%

2.1.2 Страхование от несчастных случаев

Данный договор предусматривает выплату страховщиком определенной суммы застрахованному либо выгодоприобретателю (при смерти застрахованного), если с застрахованным случится несчастный случай, который приведет к временной нетрудоспособности, временной или постоянной инвалидности либо к смерти застрахованного. Сумма, выплачиваемая при этом, зависит от тяжести физического повреждения. При инвалидности или смерти выплачивается 100% страховая сумма.

Типовые условия:

Страхователь: физические лица от 18 до 60 лет.

Застрахованный: физические лица от 18 до 60 лет.

Выгодоприобретатель: застрахованный, страхователь, родственники застрахованного.

Страховое событие: физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Страховая сумма: min — 3 тыс. руб., max — 50 тыс. руб., средняя — 20 тыс. руб.

Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются 1 раз при заключении договора страхования.

Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму.

Срок действия договора: 1 год.

Таблица 3. Вероятность несчастного случая

Таблица 4. Ставка — нетто, %

Средняя ставка — 1,6981%

2.1.3 Страхование жизни на случай смерти с возмещением премий

Данный договор предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока действия договора. Если застрахованный продолжает жить после окончания действия договора, то ему выплачивается часть страховых премий.

Типовые условия:

Страхователь: физические лица от 18 до 60 лет.

Застрахованный: физические лица от 30 до 50 лет.

Выгодоприобретатель: страхователь, родственники застрахованного.

Страховое событие: наступление смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Страховая сумма: min — 50 тыс. руб., max — 2000 тыс. руб.,

Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются 1 раз при заключении договора страхования.

Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю. Если застрахованный доживает до указанного в договоре возраста, то застрахованному возвращается сумма страховых премий (нетто-часть).

Срок действия договора: 5 — 15 лет.

Таблица 5. Вероятность смерти

Таблица 6. Ставка — нетто, %

Среднее значение — 3,401%

2.1.4 Смешанное страхование. Страхование к бракосочетанию

Данный договор предусматривает выплату при наступлении события — бракосочетания детей/внуков застрахованного. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.

Типовые условия:

Страхователь: физические лица от 35 до 60 лет.

Застрахованный: физические лица от 35 до 60 лет.

Выгодоприобретатель: сын или дочь застрахованного Страховое событие: вступление в брак до 35 лет выгодоприобретателя Страховая сумма: min — 50 тыс. руб., max — 200 тыс. руб.,

Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются раз при заключении договора страхования.

Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю.

Срок действия договора: 17−30 лет.

Таблица 7. Вероятность дожития до 35 и бракосочетания

Таблица 8. Ставка-нетто, %

Средний — 25,01%

2.1.5 Пожизненное страхование

Данный договор имеет срок действия до окончания жизни застрахованного. При наступлении смерти застрахованного в течение всей его жизни выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма.

Типовые условия:

Страхователь: физические лица от 18 лет Застрахованный: физические лица от 18 лет Выгодоприобретатель: застрахованный, страхователь, родственники застрахованного.

Страховое событие: смерть застрахованного Страховая сумма: min — 100 тыс. руб., max — 300 тыс. руб.,

Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются 1 раз при заключении договора страхования.

Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового случая — смерти страховщик обязуется выплатить страховую сумму.

Срок действия договора: до конца жизни Определим распределение вероятности наступления страхового события — смерти застрахованного, используя данные дожития застрахованного определенного возраста до средней продолжительности жизни человека. При. Для мужчин она составляет 56 лет, для женщин — 72 года, поэтому отдельно будем рассчитывать вероятность смерти для женщин и для мужчин.

Таблица 9.1 Вероятность недожития мужчин до 56 лет

Таблица 10.1 Ставка-нетто для мужчин, %

Средняя ставка — 6,122%

Таблица 9.2 Вероятность недожития до 72 лет женщин.

Таблица 10.2. Ставка-нетто для женщин, %

Средняя ставка — 14,93%.

Сведем все полученные результаты по личному страхованию.

Таблица 11. Сводная таблица по личному страхованию

2.2 Имущественное страхование

договор имущественный страхование ответственность

2.2.1 Страхование автомобиля от угона и ущерба

Возраст автомобиля не более 5 лет.

Срок действия договора — 1 год Средняя сумма договора — 450 000 руб. (от 200 000 до 1 000 000 руб.)

Тарифная ставка — 9%

Порядок выплаты страхового возмещения: послу установления страхового события, единовременно Страховое событие:

· угон

· столкновение, наезд, опрокидывание, возгорание в результате ДТП

· пожар

· битьё стекол

· пожар, взрыв и удар молнии

· злоумышленные противоправные действия третьих лиц, если виновато третье лицо

· кража отдельных элементов автомобиля

2.2.2 Страхование квартиры физического лица (несущие конструкции)

Кроме квартиры, находящееся в аварийном состоянии, средней площади до 100 м², в доме, возраст которого не менее 8 лет.

Срок действия договора — 1 год Средняя сумма договора — 1 000 000 руб. (от 800 000 до 3 000 000 руб.)

Тарифная ставка — 0,7%

Порядок выплаты страхового возмещения: послу установления страхового события, единовременно Страховое событие:

· аварии, в результате которых повреждены несущие конструкции;

· взрыв;

· пожар;

· землетрясение, стихийные бедствия.

· противоправные действия 3 лиц.

2.2.3 Страхование при строительстве и реконструкции производственных зданий

Объекты страхования: оборудование стройплощадки и материалы Срок действия договора — 1 год Средняя сумма договора — 5 000 000 руб. (от 3 000 000 до 10 000 000 руб.)

Тарифная ставка — 0,20%

Порядок выплаты страхового возмещения: послу установления страхового события, единовременно Страховое событие:

· повреждение материалов, оборудования, техники, строящихся и готовых частей объекта в результате:

ь пожара;

ь стихийные бедствия;

ь ошибки в проектировании;

ь ошибки персонала.

ь противоправных действий 3 лиц.

2.2.4 Страхование товарных запасов на складе

Срок действия договора — 1 год Средняя сумма договора — 400 000 руб. (от 150 000 до 1 000 000 руб.)

Тарифная ставка — 4,5%

Порядок выплаты страхового возмещения: после установления страхового события, единовременно Страховое событие:

· пожар;

· кража с незаконным проникновением и ограблением;

· бой оконных стекол;

· злоумышленные действия 3 лиц (хулиганство, вандализм, терроризм)

2.2.5 Страхование строений (дачные дома и бани)

Кроме строения, находящегося в аварийном состоянии.

Срок действия договора — 1 год Средняя сумма договора — 450 000 руб. (от 150 000 до 900 000 руб.)

Тарифная ставка — 0,3%

Порядок выплаты страхового возмещения: послу установления страхового события, единовременно Страховое событие:

· неправомерные действия 3 лиц;

· взрыв;

· пожар;

· землетрясение, стихийные бедствия.

Таблица 12. Сводная таблица по имущественному страхованию.

2.3 Страхование ответственности

2.3.1 Страхование строительной компании

Строительная компания № 2.

Объект страхования: краны.

Страховые события: обрушение части конструкций при проведении строительных работ.

Страховая сумма — 1 000 000р.

Страховой тариф — 0,5%

Срок действия договора — 1 год.

Порядок выплаты страхового возмещения — единовременно при страховом событии.

2.3.2 Страхование ответственности грузоперевозчика

Страховые события: гибель и/или повреждение груза, просрочка при доставке груза.

Страховая сумма — пропорциональна стоимости груза, средний — 700 000 руб.

Страховой тариф — 0,25%

Срок действия договора — на время рейсов.

Порядок выплаты страхового возмещения — единовременно при страховом событии.

2.3.3 Страхование ответственности архитектора

Страховые события: нанесение материального ущерба 3 лицам при неправильном проектировании здания, Страховая сумма — 900 000 руб. (от 500 000 — 2 000 000)

Страховой тариф — 2,9%

Срок действия договора — 3 года после сдачи объекта.

Порядок выплаты страхового возмещения — единовременно при страховом событии.

2.3.4 Страхование ответственности нотариуса

Страховые события: причинение убытков при непреднамеренной ошибке при удостоверении сделки, оформлении наследственных прав, принятых на хранение документов.

Страховая сумма — 450 000р. Страховой тариф — 0,5%

Срок действия договора — профессиональная деятельность.

Порядок выплаты страхового возмещения — единовременно при страховом событии.

2.3.5 Страхование ответственности врача

Страховые события: причинение вреда здоровью третьих лиц.

Страховая сумма — 250 000 руб. (от 50 000 — 300 000 руб.)

Страховой тариф — 1,1%

Срок действия договора — медицинская практика врача.

Порядок выплаты страхового возмещения — единовременно при страховом событии.

2.3.6 Страхование ответственности водителя, работающего по найму

Особые условия: стаж вождения не менее 5 лет Страховые события: причинение вреда здоровью третьих лиц, причиненный водителем, работающим по найму.

Страховая сумма — 250 000 руб.

Страховой тариф — 0,89%

Срок действия договора — 1 год.

Порядок выплаты страхового возмещения — единовременно при страховом событии.

Таблица 13. Сводная таблица по страхованию ответственности

3. Финансовый план

1.Аквизиционные расходы:

а) Затраты на продвижение:

реклама в газете/журнале (модульная реклама) 1 раз в месяц в течение года 3 000 руб.*12=36 000 руб.

разработка и ведение сайта = 9 000 руб.

б) Затраты на медицинское освидетельствование 5000 руб./договор = 60 000 руб.

Итого аквизиционные расходы: 105 000 руб.

2. Инкассовые расходы:

а) количество договоров — 919, в день — 3,82, нужно 3 агента.

Зарплата страховых агентов 3*9 000*12=324 000 руб. (штатные) Зарплата внештатных агентов 2*5 000*12=120 000 руб.

ЕСН=0,26*444 000=115 440 руб.

б) затраты на полисы: 10 руб./договор*919*1,35=12 405,5 руб.

Итого инкассовые расходы: 571 840 руб.

3. Ликвидационные расходы:

а) Число страховых событий в год: 44. Следовательно, нужен 1 эксперт.

Зарплата эксперта 8 000*12=96 000 руб.

ЕСН=96 000*0,26=24 960 руб.

Командировочные расходы 0,5*96 000=48 000 руб.

б) Внешние эксперты 0,6*96 000=57 600 руб.

Итого ликвидационные расходы: 226 560 руб.

4. Накладные расходы:

Итого накладные расходы 271 020 руб.

Итого расходы на ведение дела: 1 174 420 руб. (20,9% от страховых взносов).

5. Цена 1 договора:

1 174 420 / 919 = 1 277 руб./договор

Таблица 14. Формирование ставки брутто

Таблица 15. Сводный финансовый отчет

Вывод: Из данных таблицы 15 можно увидеть, что за отчетный год компания получила прибыль от страховой деятельности в размере 283 184,733 руб. При этом 52% прибыли она получила за счет заключения договоров страхования имущества, 45% - за счет договоров личного страхования и 2% за счет договоров страхования ответственности. Это является положительным результатом работы компании на рынке страховых услуг, однако относительно страхования ответственности необходимо пересмотреть процентные ставки.

6. Инвестиционная деятельность

Таблица 16

Таким образом, подводя итог инвестиционной деятельности, куда были направлена часть суммы страховых взносов по личному страхованию, кроме страхования от несчастных случаев и страхования бракосочетания, прибыль за год составила 689 534,6 руб.