Актуальность.темы исследования.
Одной* из. современных, тенденций развития банковского делаг в Республике Таджикистан (далее также — РТ, Республика Таджикистан) является развитие розничной банковской деятельности. Тенденция перехода-к более широкому, розничному банковскому^ обслуживанию в стране, во многомсвяза-на с тем, что в условиях изменения рыночной конъюнктуры банкам становится все сложнее конкурировать на корпоративном"сегменте' банковского рынка. До недавнего времени таджикские банки не занимались масштабно развитием своего розничного бизнеса именно в силу того, что работа с корпоративными клиентами обеспечивала им приемлемый уровень доходности.
Сегодня банки в стране значительно отстают от кредитно-финансовых учреждений^большинства!постсоветских государств в сфере предоставления^ услуг частным клиентам, что обусловлено рядом объективных причин, среди которых можно выделить следующие:
Во-первых, низкая" освоенность указанного рынка. В настоящее время розничный банковский, бизнес является одним из слаборазвитыхсегментов клиентского обслуживания и поэтому имеет значительный потенциал развития, что дает банкам возможность конкурировать и быстро завоевывать ведущие позиции при условии предложения наиболее востребованных продуктов (услуг). При этом структура кредитных и других предоставляемых розничных банковских продуктов также позволяет утверждать, что розничная^ деятельность таджикских банков находится только на начальном этапе развития. Высокая рентабельность розничного банковского бизнеса стимулирует появление на данном рынке новых игроков, в числе которых иностранные банки, что ведет к ужесточению конкуренции в этом секторе банковской деятельности.
Во-вторых, молодость банковской системы страны и последствия кри зиса, серьезно подорвавшего доверие населения и к банкам. Согласно результатам исследования автора, 2/3 граждан не доверяет банкам. Подтверждением этому служит наблюдавшийся резкий спад некоторых показателей розничного банковского бизнеса в Республике.
В-третьих, низкий уровень доходов и одновременно широкое распространение в стране «серых» схем заработной платы. Между тем показатель уровня доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного банковского бизнеса, служа индикатором для его участников и ориентиром при разработке целевых программ. Такое состояние доходов не только существенно* сужает целевой сегмент частных клиентов коммерческих банков, но и затрудняет выход на данный рынок новых, участников.
Вместе с тем начавшийся в последние годы рост экономики в стране и соответственно рост реальных доходов населения, как и рост номинальной начисленной заработной платы, позволили населению начать планировать будущие доходы и расходы. Закономерно стал расти спрос на более капиталоемкие. товары и услуги, например, на недвижимость. Тенденция превышения темпов роста потребительских расходов над темпами роста доходов продолжает сохраняться. Именно эта склонность населения к потреблению в ущерб сбережениям и обусловила заметный рост спроса на розничные банковские продукты (услуги). Это создает условия, способствующие увеличению доли розничного банковского бизнеса в деятельности банков страны.
В-четвертых, низкая капитализация банков страны, не позволяющая развивать сбытовую сеть банков так, чтобы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене продуктов (услуг). Необходимо также отметить высокие первоначальные затраты на создание каналов дистрибуции банковских продуктов, как традиционных, так и каналов прямого банковского обслуживания.
В-пятых, концентрации банковского капитала на ограниченной части территории как следствие неравномерного распределения населения на территории Республики и различной экономической активности регионов, что требует значительных издержек на развитие банковской инфраструктуры. Концентрация банковского капитала наблюдается главным образом в столичном регионе и в достаточно узком клиентском сегменте.
В-шестых, отсутствие у таджикских банков опыта и навыков работы с физическими лицами (населением) и отсутствие у населения страны исторической традиции пользования банковскими услугами.
В-седьмых, несовершенство нормативно-правовой базы. Так, одними из самых насущных вопросов остаются страхование вкладов физических лиц и качество залогового законодательства, практически не учитывающее в настоящее время прав банка-кредитора. Следствием этого стала высокая стоимость заемных денег и малая их доступность как для физических лиц, так и для малого и среднего бизнеса.
Отмеченные причины в совокупности с целями улучшения конкурентной позиции, максимального расширения сферы предоставления банковских продуктов, активного развития каналов дистрибуции банковских продуктов и роста прибыли приводят к необходимости для большинства отечественных банков развивать широкомасштабную розничную банковскую деятельность.
Таджикские банки идут по пути развития розничного бизнеса. Это подтверждается, в частности, тем фактом, что крупнейшие из них уже представили свои проекты развития розничного бизнеса. Тем не менее остаются нерешенными или медленно и далеко не всегда оптимально решаются многие вопросы развития розничной банковской деятельности в отечественных банках, соответствующих законодательных инициатив пока недостаточно, а теоретико-методическая база организации, управления и развития розничной деятельности банков практически отсутствует.
В связи с этим возникает объективная необходимость в научно обоснованном подходе к разработке основ розничной банковской деятельности, которая бы позволила банкам планомерно и с максимальной эффективностью решать вопросы организации, управлению и развитию своей розничной деятельности. В то же время проблемы освоения новых сфер банковского обслуживания, новых каналов дистрибуции банковских продуктов, улучшения конкурентных позиций и организации сбыта и продвижения банковских продуктов, привлечения новых клиентов и удержания уже существующих, а также совершенствование организации обслуживания клиентов в сфере розничной деятельности банков, планирования, формирования и управления розничнымпродуктовымрядом и управления^ соответствующими? банковскими рисками остаются малоизученными: Комплексные исследованияв которых бы раскрывались содержание и специфика розничного банковского бизнеса в условиях РеспубликиТаджикистан, в настоящий момент отсутствуют. ;
•Такимюбразом*-. актуальность, ишедостаточнаяжаучнаяметодическая разработанность проблематики розничного банковскогобизнеса в современных условияхэкономики? Республики определили выбор? настоящей! темы: диссертационного исследования:
Степень разработанности проблемы.
Диссертационное исследование базируется на анализе научных трудов зарубежныхпрежде всего российских, и таджикскихученых неспециалистов;
Оценивая степень разработанности темы исследования, следует отметить недостаточность научных? работ, посвященных? комплексному? исследованию розничного банковского бизнеса.
Экономическая? природаи сущность розничных, банковских: продуктов, операций и услуг раскрываются в разных аспектах в большом числе работ российских авторов. При этом авторы приходят к разным-, подчас диаметрально противоположным, выводам: Это свидетельствует о том, что научная общественность пока не пришла? к такому пониманию указанных вопросов-, которое было бы приемлемо хотя бы для болыиинства специалистов.
Важное значение имеют работы исследователей из России и дальнего зарубежья, посвященные банковским услугам физическим лицам в случае приема у них вкладов, выдачи потребительских кредитов, проведения операций с банковскимикартами, оказания электронных банковских услуг, Мненияданных исследователей относительно указанных, вопросов также подчас значительно различаются.
Большую практическую ценность имеют труды специалистов, разрабатывающих методические подходы к оценке уровня розничного банковского бизнеса,.
Материалы журнальных статейа также Интернета дают некоторые отрывочные представления о розничном банковском бизнесе и ее составляющих, что не создает полного представленияо ее сущности и методах разработки критериев оценки:
Актуальность темы
исследования, а, также недостаточная проработанность многих-аспектов-розничного банковского бизнеса определили цель и задачиисследования.
Целью диссертационного исследования является комплексное исследование и разработка теоретических и* методических основа также практических^ рекомендаций* по дальнейшему' развитию розничного банковского бизнеса в Республике Таджикистан.
Для реализации указанной цели были поставлены и решались следующие основные задачи:
— исходя из отечественного и зарубежного опыта банковской деятельности с учетом существующей’нормативной базы раскрыть содержание розничного банковского бизнеса;
— теоретически обосновать и дать развернутую, характеристику состава и содержания розничных банковских продуктов, операций и услуг;
— изучить условия и этапы формирования розничного банковского бизнеса в Республике Таджикистан;
— выявить и систематизировать факторы, влияющие на развитие роз-, ничного банковского бизнеса;
— изучить текущее состояние и ближайшие перспективы развития розничного банковского бизнеса в стране;
— проанализировать оказываемые розничные банковские услуги с целью определения состояния и путей развития данного рода банковского бизнеса;
— разработать и обосновать систему показателей уровня развития розничного банковского бизнеса и предложить методику оценки такого уровня в стране;
— разработать методику оценки социально-экономической эффективности развития розничного банковского бизнеса;
— разработать и* предложить комплекс мер, способствующих эффективному развитию розничного банковского бизнеса в стране.
Объект исследования — коммерческие банки Республики Таджикистан, осуществляющие розничный банковский бизнес, и государственные органы, регулирующие такую их деятельность.
Предмет исследования — отношения между коммерческими банками, физическими^ лицами * и государством в процессе развития розничного направления банковской деятельности.
Методологическую основу исследования составили фундаментальные и прикладные положения, выводы и рекомендации, содержащиеся в трудах отечественных и зарубежных ученых в области банковской деятельности, включая ее розничное направление, нормы гражданского и банковского законодательства.
Информационная база исследования. Правовую основу исследования составили законы и иные нормативно-правовые акты Таджикистана и России, В качестве фактологической базы использовались данные государ-' ственной статистики, прогноз стратегии национального развития Таджикистана, данные официальных сайтов министерство и ведомств, Национального банка Таджикистана, а также данные, представленные в ежегодных отчетах и официальных сайтов ООН, МВФ, Мирового банка, Евроазиатского банка развития и др.
Научная новизна работы заключается в выявлении условий дальнейшего формирования розничного банковского бизнеса в Республике Таджикистан, разработке методики оценки уровня розничного банковского бизнеса, а также комплекса мер, способных обеспечить эффективное развитие розничного банковского бизнеса в стране.
Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором, выносимые на защиту, составляющие приращение научных знаний в исследуемой области, следующие:
1) предложены уточненные и конкретизированные определения розничных банковских продуктов, операций и услуг, предлагаемых физическим лицам для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, отмечены их особенности, характерные для условий Таджикистана;
2) систематизированы факторы, влияющие на развитие розничных банковских услуг, позволяющаякомплексно подойти к изучению данного направо лениядеятельности! таджикскихбанков;
3) предложена периодизация формирования иразвития* розничного банковского бизнеса в Таджикистане;
4) разработанашюбоснованассистемашоказателейфазвитияфозничного банковского бизнеса^ в стране и на ее основе предложена? методика? оценки уровня развития данного направления деятельности банков;
5) разработана* методикаоценкисоциально-экономического эффёкта от развития розничных, банковских услуг;
6) сформулированы, рекомендации, направленные на дальнейшее прогрессивное развитие розничного, банковского бизнеса в Таджикистанесовершенствованиенормативно-правовой г базы, а также рекомендации^ о сот вершенствовании? конкретных: банковских, продуктовнепосредственно: связанных^ повышениемуровняжизнижаселения.
Теоретическая: т практическая значимость работы заключается в томчт проведенное исследование и= полученные в итоге результаты" могут способствовать повышению уровня: розничного банковского бизнеса в банковской системы страны. Основные положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы министерствами и ведомствами, Национальнымбанком Таджикистана, коммерческими/ банками, а также могут быть внедрены в учебный процесс путем совершенствования государственных образовательных стандартов высшего профессионального образования, учебных планов и организации самостоятельной работы студентов по финансовым и банковским специальностям и специализациям.
Апробация и реализация результатов исследования.
Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертационнойфа-боте, изложены автором в 6 опубликованных работах общим объемом в 2,8 п.л., докладывались, и обсуждались на научном семинаре кафедрыуправления банковской-деятельностьюГУУ.
Основные положения работы обсуждены и одобрены на: 24-й: всероссийской научной конференции молодых ученых и студентов «Реформы в.
России и проблемы управления" 2009 г., 14-й всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы управления» 2009 г., 25-й всероссийской научной конференции молодых ученых и студентов «Реформы в России и проблемы управления» 2010 г.
Практические результаты диссертационной работы используются в микрокредитной депозитной организации «Матин» (Таджикистан), что подтверждается соответствующим документом.
Структура работы отражает логику, порядок исследования и решения поставленных задач. Диссертационная работа состоит из введения, 3 глав, заключения, библиографического списка (81 пункт) и 9 приложений. Общий объем диссертации составляет 158 страниц, в том числе 121 страница основного текста (без библиографии и приложений). Диссертация включает 36 таблиц, 3 схемы, 10 диаграмм, 9 приложений.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
Анализ научной* литературы по исследуемой’проблеме показал-сложность и-многогранность не только понятия «розничный банковский-бизнес», но й розничные. банковские услуги, операции, ипродукт.
Предложено авторское определение понятий1 розничные банковский продукт, услуги и операции:
Банковский розничный продукт— конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать при наличии спроса ту или иную услугу физическим лицам, т. е. упорядоченный (регламентированный внутренними актами), стандартизированный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных действий (процедур), совершаемых последовательно или параллельно, составляющих законченный регламент взаимодействия" соответствующих служб (сотрудников) банка с обслуживаемым" розничным, клиентом, завершенная банковская технология"его обслуживания.
Главная здесь проблема — поддержание банком своей продуктовой линейки в актуальном (по отношению к требованиям рынка, нуждам и возможностям клиентуры) и конкурентоспособном (по сравнению с другими кредитными" организациями) состоянии, разработка новых и модификация прежних продуктов (новых умений, компетенций), обеспечение ихприемлемости*для клиентов по соотношению «качество — цена».
Банковская розничная, операция — совокупность согласованных действий работников банка в процессе обслуживания розничного* клиентареальный процесс решения его финансовой проблемы (проблем) с помощью средств и инструментария, которыми располагает банк, т. е. процесс предоставлениянеобходимойему конкретной, услуги (услуг), сопровождающийся оформлением соответствующих документов, принятием и исполнением сторонами^ взаимных обязательств. Банковская розничная операция — конкретная форма воплощения в действительность розничного банковского продукта.
Банковская розничная’услуга — результат, полезный эффект проведения банковской розничной операции, т. е. фактически состоявшееся решение, удовлетворение банком заявленной проблемы (проблем) клиента — физического лица.
Кроме того, результатом успешно проводимых банковских операций является не только удовлетворение заявленных потребностей клиентов, включая розничных, но и получение банком заработанного дохода.
Таким образом, розничный банковский бизнес (розничное* банковское предпринимательство) в содержательном плане будет включать в себя" (помимо наличия лицензии, дающей право работать с физическими лицами): ш удержание прежних (обеспечение их лояльности) и привлечение на обслуживание новых клиентов — физических лицнаращивание объемов средств, привлекаемых от населения-на взаимовыгодных условияхналичие хороших банковских продуктов (технологий), т. е. поддержание продуктовой линейки, рассчитанной на физических лиц, в указанном выше качественном состоянии, что предполагает, в частности, регулярные маркетинговые «замеры» рынка банковских услуг и клиентурыкачественное проведение для клиентов — физических лиц банковских операций в приемлемые сроки за приемлемую платуобеспечение расширения спроса со стороны физических лиц на продукты (услуги) банка, в том числе путем содействия повышению их финансовой грамотности и большей транспарентностим обеспечение обоих результатов эффективного проведения банковских операций для физических лиц — удовлетворенности клиентов тем, как решены их проблемы, и нормальной прибыли банка.
Коротко можно также сказать, что розничный банковский бизнесэто банковское обслуживание широкого круга частных клиентов, состоящее в процессе проведения операций, в том числе высокотехнологичных, в основе которого лежит предложение стандартизированных банковских продуктов в условиях динамично меняющегося рынка, предлагаемых банками через множество сбытовых каналов, включая традиционные каналы и прямое банковское обслуживание.
На основе анализа подходов к выделению факторов разработана и систематизирована классификация факторов, позволяющая комплексно подойти к изучению развития розничного банковского бизнеса.
В ходе исследования эволюцию развития розничного банковского бизнеса предложено периодизация формирования и развития розничного банковского бизнеса. Они представлены разбитые на этапы важнейшие, на взгляд автора, события, отражающие становление розничного банковского бизнеса в Республике Таджикистан (см. табл. 1.6).
Процесс формирования рынка розничного банковского бизнеса в Таджикистане отличается от аналогичного процесса в других странах по ряду факторов и причин.
Так, этапы развития указанного рынка в рыночно развитых странах и Таджикистане, естественно, не совпадают в хронологическом аспекте. Соответствующий разрыв постепенно сокращается с переходом Таджикистан к рыночному регулированию и активной политики государства, направленной на развитие банковской системы.
Системный анализ развития розничного банковского бизнеса позволил определить основной перечень показателей, характеризующих ее состояние в статике и динамике. Обоснована система показателей развития розничного банковского бизнеса в стране и на ее основе предложена методика оценки уровня развития данного направления деятельности банков.
Сформулированы рекомендации, направленные на дальнейшее прогрессивное развитие розничного банковского бизнеса в Таджикистане, совершенствование нормативно-правовой базы, а также рекомендации о совершенствовании конкретных банковских продуктов, непосредственно связанных с повышением уровня жизни населения.
Разработана методика оценки социально-экономического эффекта от развития розничных банковских услуг в стране. Методика показала возможную значительную экономию затрат времени и средств населения. В частности, совокупный социально-экономический эффект от широкого использования домохозяйствами возможностей розничных банковских услуг может составить более 73,7 млн сомони и более 45,2 млн человеко-часов в год.
