Роль кредита в становлении рыночных отношений в России

Содержание

• Введение
• Глава 1. Необходимость и сущность кредита
  • 1. 1. Сущность и функции кредита, этапы его развития
  • 1. 2. Формы и виды кредита
• Глава 2. Особенности осуществления кредитной политики в РФ
  • 2. 1. Кредитная политика банковской системы РФ
  • 2. 2. Проблемы развития кредитной системы в РФ
• Глава 3. Развитие института потребительского и ипотечного кредитования в России
  • 3. 1. Развитие потребительского кредитования в России
  • 3. 2. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России
• Заключение
• Список литературы

«Роль кредита в становлении рыночных отношений в России» — одна из важных и актуальных тем на сегодняшний день.

Тема курсовой работы актуальна потому, что формирование в Российской Федерации кредитной системы, адекватной условиям рыночной экономики, предполагает разработку и реализацию концепции совершенствования кредитных отношений как фактора стабилизации экономики, что, в свою очередь, определяет необходимость проведения их комплексного исследования в единстве методологического, теоретического и практического аспектов.

Изучение теоретико-методологических основ формирования и функционирования кредитных отношений обусловливает, прежде всего, рассмотрение кредита как социально-экономического явления, определенной подсистемы в экономическом устройстве общества, что предполагает выяснение генезиса, сущности и содержания, функциональной роли, форм кредита и кредитных отношений.

Вопросы совершенствования банковской деятельности и, в частности, определения приоритетных направлений развития кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Происшедшие за время реформ изменения в российской экономике, в менталитете населения обусловили необходимость нового подхода к организации банковского обслуживания.

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать креит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения.

Данная тема достаточно подробно освещена в научных трудах следующих авторов: Борисенко Е. А., Букач Е. В., Галицкая С. В., Гвоздецкая И. В., Серебрякова Е. А., Ищук А. А., Грицай С. Е., Кабильская К. А. и др.

Таким образом актуальность темы исследования не вызывает сомнений.

Обязательным элементом данного пункта курсовой работы является формулировка объекта и предмета исследования.

Объект исследования современные финансово-кредитные отношения в РФ.

Предмет исследования кредит в становлении рыночных отношений в России.

Актуальность данного исследования определила цель и задачи работы:

Цель работы рассмотреть роль кредита в становлении рыночных отношений в России.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1.Исследовать необходимость и сущность кредита;

2.На основании теоретического анализа изучения проблемы, систематизировать знания об особенностях осуществления кредитной политики в РФ;

3.Рассмотреть сущность и специфику развития института потребительского и ипотечного кредитования в России;

4.Систематизировать и обобщить существующие в специальной литературе, научные подходы к данной проблеме.

5.Предложить собственное виденье на данную проблему и найти пути её разрешения.

Теоретическая значимость проведенного исследования состоит в обобщении научного знания по данной проблеме.

Успешность выполнения задач по написанию курсовой работы в наибольшей степени зависит от выбранных методов исследования.

В работе использовались методы как эмпирического исследования: сравнительно-сопоставительный, наблюдение, так и используемые как на эмпирическом, так и на теоретическом уровне исследования.

Структура курсовой работы выражается в ее содержании.

Для раскрытия поставленной темы определена следующая структура: работа состоит из введения, двух глав заключения, списка использованной литературы. Название глав отображает их содержание.

Глава 1. Необходимость и сущность кредита

1.1. Сущность и функции кредита, этапы его развития

Кредит, как и финансы, явление историческое, истоки существования их связаны с моментом возникновения товарого производства в простейших формах.

Вместе с тем сущность, социальные последствия кредита меняются коренным образом в зависимости от той среды, где они функционируют, от общественно-экономических условий. Кредит, оставаясь по форме сделкой, возникающей между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование, существенно отличается своим назначением в развитии той или иной экономической формации.

Необходимость кредита обусловлена тем, что время производства и обращения товаров в различных отраслях народного хозяйства, на предприятиях и в организациях не совпадает. Сезонность производства и обращения ряда товаров (продукции, услуг) приводит к возникновению длительной потребности в денежных средствах в разное время года. В стадии кругооборота денежных средств у одних предприятий высвобождаются средства, тогда как у других возникает потребность в них. Кредит и является тем механизмом, который постоянно перераспределяет денежные средства между отдельными предприятиями, организациями, учреждениями и населением. Посредством кредита происходит мобилизация временно свободных денежных средств и удовлетворение спроса на них. Между кредитором и заемщиком возникает заинтересованность: один заинтересован в предоставлении денежных средств, другой — в их получении .

Денежные отношения, составляющие понятие кредит, можно объединить в шесть групп:

Отношение между государством и населением (прием вкладов, продажа облигаций и т. д.) — форма государственного кредита.

Отношение между государством и предприятиями всех форм собственности.

Отношение между предприятиями.

Отношение между предприятиями и населением (продажа, товаров в кредит, выдача кредита под залог, прокат вещей).

Отношение между населением (личный кредит, кассы взаимопомощи и т. п.)

Разнообразные международные кредитные отношения.

Кредит — это часть или совокупность денежных отношений по аккумуляции временно свободных денежных средств в ссудный фонд банка и планомерного его использования в виде срочных целевых ссуд на условиях возвратности и платности .

Кредит как экономическая категория, выполняет следующие функции: перераспределительную;

замещения действительных денег кредитными деньгами (операциями);

контрольную.

Перераспределительная функция кредита охватывает территориальное и отраслевое перераспределение, привлекая различные организации (объединения, предприятий и т. п.) и население.

Кредитные сделки заключаются между парой субъектов, обладающих юридическими хозрасчетными правами. Объектами перераспределения выступают денежные средства, товарно-материальные ценности и богатства, т. е. все то, что является товаром. Выполнение кредитом данной функции носит планомерный характер, так как аккумулирование и распределение (перераспределение) средств регулируются кредитным планом банка, который основываются на кредитных заявках (планах) заемщиков .

Вторая функция кредита — замещение действительных денег кредитными деньгами (операциями). В качестве действительных денег выступает золото, однако использование золотых монет в обращении нецелесообразно и экономически невыгодно. Вместо золотых монет в обращении находятся кредитные и бумажные деньги — представители действительных денег. С развитием банковского кредита появляются условия для замещения наличных денег кредитными операциями: перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами, зачет взаимной задолженности и др. Все это дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

По поводу третьей контрольной функции кредита ведется дискуссия в экономических кругах. Проф. О. Н. Лаврушин полностью отрицает эту функцию кредита, доказывая, что функция должна выражать проявление сущности кредита как экономической категории, т. е. сущность отношений, возникающих между участниками кредитной сделки… Кредит предоставляется не ради установления контроля, а для обеспечения бесперебойной производственной и торговой деятельности.

Вместе с тем контрольная функция кредита выражается именно в обеспечении и достижении экономически правильных, оптимальных условий перераспределения кредитных ресурсов, в контроле за процессами именно производства и распределения общественного продукта, за плановой оборачиваемостью (и ее ускорением) средств предприятий и организаций. Предоставление ссуд тесно связано с проверкой (конролем) производственно-финансовой деятельности заемщиков, правильностью и эффективностью использования ссуды. Правильная организация банковского контроля предусматривает выявление недостатков в работе как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора, устранение этих недостатков и налаживание работы на взаимовыгодной основе, стремление к заинтересованному партнерству.

1.2. Формы и виды кредита

Понятие форма кредита не следует смешивать с понятием вид кредита. Под видом кредита понимается особая организация самого процесса кредитования, свойственная ряду ссуд (предоставленных в той или иной форме) .

Большая доля ссудного фонда (капитала) банка используется в виде ссуд клиента и классифицируется:

I. По назначению и характеру использования: ссуды торгово-промышленных предприятий, организаций;

ссуды под недвижимость;

сельскохозяйственные ссуды;

кредит под ценные бумаги;

межбанковские ссуды;

ссуды органам власти;

кредит, связанный с вексельным обращением;

контокоррентный кредит;

ссуды небанковским финансовым учреждениям.

II. По наличию и характеру обеспечения: обеспеченные ссуды (в т.ч. ломбардные);

необеспеченные (как правило бланковые).

III. По срокам использования: срочные;

бессрочные (т.е. востребования);

отсроченные;

просрочные.

IV. По методам предоставления: разовые;

гарантированные кредиты;

в соответствии с открытой кредитной линией (лимитом кредитования, кредитом по необходимости).

V. По способам погашения: постепенно;

единовременным платежам по истечении срока.

в соответствии с особыми условиями, предписанными в кредитном договоре.

VI. По характеру и способу уплаты процента: ссуды с фиксированной процентной ставкой;

ссуды с плавающей процентной ставкой;

ссуды с уплатой процентов по мере использования ссуды;

ссуды с уплатой процентов, одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит).

VII. По числу кредитов: предоставляемые одним банком;

синдицированные (консорциальные) кредиты;

параллельные.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от ссуженной стоимости, кредитора и заемщика, целевых потребностей заемщика .

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита .

Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей и используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей .

Денежная форма кредита — наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Она используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах (если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот) .

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредиторами, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую.