Армения: услуги страхования жизни

Реферат

Армения: услуги страхования жизни

Москва 2012

1. Анализ социокультурных особенностей Республики Армения

2. Анализ экономического состояния Республики Армения

3. Анализ политико-правового пространства Республики Армения Заключение

В настоящее время политика в области регулирования и контроля страховой деятельности в Республике Армения направлена на: обеспечение стабильности и надежности зарождающейся страховой системы; формирование адекватных структурных единиц и инфраструктуры страхового рынка; создание системы страхового обслуживания, отвечающего требованиям реального, финансового секторов экономики и социальной сферы; обеспечение процесса интеграции страховой системы республики с инфраструктурами мирового страхового рынка посредством перехода к стандартам регулирования и оказания страховых услуг, принятым в международной практике.

Страхование в Армении стало развиваться позже, чем в остальных странах Закавказья. Однако большое внимание, уделяемое правительством республики формированию рынка страховых услуг, обусловило более интенсивное развитие страховой системы, чем в соседних странах. Эксперты отмечают, что армянская страховая система отличается также большей информационной открытостью.

Иностранные же инвестиции, несмотря на либеральное законодательство, пока недостаточны для быстрого развития рынка страхования в Армении. Рынок является новым для иностранных страховщиков.

Страховая компания «Росгосстрах — Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь») входит в группу компаний «Росгосстрах».

«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

Компания имеет 83 региональных представительств в России, а также «дочернюю» компанию в Армении.

В 2010 г. компании «Росгосстрах» был подтвержден рейтинг «Эксперт РА» А++ (исключительно высокий уровень надежности), который говорит о финансовой устойчивости и стабильности компании.

Компания РГС-Жизнь предлагает три основных направления страхования жизни:

1. Накопительное страхование

2. Страхование от несчастных случаев

3. Пенсионное страхование В 2009 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг надежности страховой компании «Росгосстрах-Жизнь» на уровне А+ («Очень высокий уровень надежности»).

Компания представлена в рамках обособленных структурных подразделений в 60 регионах России.

1. Анализ социокультурных особенностей Республики Армения

Республика расположена на юге Закавказья. Граничит на севере с Грузией, на востоке и юге — с Азербайджаном, на юге — с Ираном, на западе — с Турцией. Численность населения: 3 млн. 766,4 тыс. человек.

Государственный язык: армянский, достаточно распространен русский.

Столица Республики Армения — Ереван (1 млн. 249, 4 тыс. жителей).

Государственный праздник — День независимости (24 сентября с 1991 г.).

По этническому составу население Армении однородно: более 93% - армяне. Живут здесь также русские (15 тыс.), курды (56 тыс.), украинцы (8 тыс.), ассирийцы (6 тыс.) и др.

Армения — одно из древнейших государств мира и первая страна, принявшая христианство в качестве государственной религии. http://ru.wikipedia.org

Большое влияние на жизнь страны оказывает обширная армянская диаспора в мире. Самые большие общины — в России, Турции, США и Франции. Диаспора образовалась в результате национального и религиозного преследования, особенно со стороны султанской Турции. Так, за 1890 — 1918 гг. турки истребили более полумиллиона армян.

В настоящее время городское население составляет около 68%, сельское — 32%. Наиболее густозаселенная часть Армении — Араратская равнина, тянущаяся вдоль реки Араке, орошенная, сплошь покрытая виноградниками, каналами.

В Армении сохраняются традиционные нормы семейной и родственной взаимопомощи, красочная семейная и календарная обрядовость. Характерная черта современного образа жизни армянского народа — глубокий и живой интерес к своим культурно-историческим традициям, стремление сохранить преемственность поколений.

Современный армянский семейный быт и жизненный уклад народа сохранили определенную традиционность. Хотя современная армянская семья стала преимущественно малой, армяне по-прежнему радуются приросту семьи.

Традиционно у армян — особое уважение к старшим, с мнением которых, особенно в вопросах семейной жизни, очень считаются. Довольно строго соблюдаются внешние знаки внимания к старшим: если в дом входит пожилой человек, то молодые люди встают и садятся только после приглашения старшего в доме; при старших стесняются громко разговаривать, как правило, не курят. Прочен у армян древний обычай гостеприимства.

Армения и Россия связаны неразрывными узами христианской духовности, русской кровью, пролитой за освобождение Армении от персидского и турецкого ига, и кровью армян, пролитой в войнах России с ее врагами и за ее величие.

В настоящее время армянское общество по уровню доходов можно разделить на четыре группы. Верхушку составляет практически обеспеченная элита (5−7%). Затем идет средний слой. В развитых странах он составляет 60%, в Армении же всего 10−12%. Основной слой составляют служащие, рабочие, часть интеллигенции — 65%. Завершает «социальное дно» 15%.

Общественное устройство находится в процессе. В связи с этим социологи выражают надежду на то, что средний слой будет расти за счет основного, что в конечном итоге приведет к формированию общества по принципу «классического лимона» — с небольшой верхушкой и низом и большой средней частью. http://www.express.am/41₀₅/korotko.html

2. Анализ экономического состояния Республики Армения

Армения — индустриально-аграрная страна. Структура ВВП в 2010 году имела следующий вид: сфера услуг — 31,4%, промышленность — 46,6%, сельское хозяйство — 22% (см. рис. 1).

Рис. 1

В структуре промышленного производства ведущее место занимает пищевая промышленность (32%), традиционно производство коньяков. В советский период наиболее важной была цветная металлургия (Алаверди, Капан, Каджаран), которая, как и химическая промышленность и машиностроение практически перестала действовать. Воссоздается легкая промышленность. Из-за конфликта в Нагорном Карабахе и фактической блокады со стороны Азербайджана, распада связей между предприятиями бывшего СССР, Армения пережила сильный экономический спад, сменившийся обнадеживающим экономическим ростом к концу 1990;х гг. Страна получает большую помощь от соотечественников за рубежом.

По индексу экономической свободы Армения в 2008 занимала 28-е место, опережая такие страны, как Австрия, Франция, Португалия и Италия, а ныне (2011) занимает 36-е место.

Денежная единица Армении — драм (1000 драм = 80,08 руб.), равный 100 лумам. Армения является Членом ООН и ОБСЕ с 1992 г. Армения присоединилась к ВТО в 2003 году.

Развитие торгово-экономических отношений России с Арменией отстает от высокого уровня. В значительной степени оно сдерживается транспортной блокадой со стороны Турции и Азербайджана и прерванным в результате конфликта в Абхазии железнодорожным сообщением с Россией.

Отмечу, что за последние годы Россия серьезно расширила свое инвестиционное присутствие в республике, заняв весомые позиции в ключевых отраслях армянской экономики, в том числе в энергетике, металлургии, банковском и страховом секторах.

Товарооборот с Россией составляет около 20% внешней торговли республики. Россия — один из основных инвесторов в армянскую экономику.

В Армении, в результате экономического и финансового кризиса, из четырех семей лишь одна сохранила благополучный уровень жизни. Социальное положение остальных трех четверти семей можно оценивать, как «довольно плохое». http://www.regnum.ru/news/1 343 671.html#ixzz1fYqX0H4O Следственно услугами компании сможет пользоваться лишь небольшой процент населения.

3. Анализ политико-правового пространства Республики Армения

армения страхование жизнь Международные эксперты и обозреватели неоднозначно оценивают сложившуюся политическую ситуацию в Армении, причем многие из них заявляют, что южно-кавказское государство в самое ближайшее время может оказаться в зоне «геополитической турбулентности», охватившей почти весь Арабский Восток.

Предвестников возможных революционных потрясений в республике более чем достаточно: резкая активизация радикальной оппозиции, синхронизация действий прозападных сил, усиление антиправительственной риторики, расширение географии деятельности мобильных спецбригад влиятельных активистов оппозиционного Армянского национального конгресса.

Несмотря на то, что достаточно глубоки русско-армянские культурные связи, политические взаимоотношения можно охарактеризовать как нестабильные в силу не устойчивой политической власти.

Развитие страховой системы Армении происходило по традиционному для стран СНГ сценарию. После распада СССР потребности экономики Армении в страховых услугах удовлетворялись наспех создаваемыми (причем зачастую под конкретного клиента) страховыми фирмами, которые вели свою деятельность разрозненно и бессистемно. При этом в стране не было ни законодательной базы, ни удовлетворительно работающего контролирующего органа. К 1996 году в Армении работало уже 85 страховых организаций, подавляющее большинство которых были очень мелкими, что делало невозможным страхование крупных рисков и не позволяло быть уверенным в надежности предоставляемых услуг. В конце ноября 1996 года Национальное собрание республики приняло закон «О страховании», который вкупе со сводом правил по лицензированию составил нормативную базу для эффективной работы страховой системы страны.

Уже к апрелю 1997 года количество страховых компаний уменьшилось в несколько раз — их осталось лишь 10. При этом Страховая инспекция министерства финансов республики, которая стала главным регулирующим органом для страховых компаний, оценивала это количество как вполне достаточное для удовлетворения потребностей экономики Армении в страховых услугах.

Тем не менее относительно либеральное законодательство, а также рост экономики Армении обусловили расширение спектра страховых компаний, работающих на местном рынке, в том числе и за счет иностранных компаний, которые, согласно законодательству, могут иметь на территории страны дочерние страховые организации со 100% участием.

Активность иностранных страховых компаний в республике пока можно оценить как относительно низкую.

Среди первых на страховой рынок Армении пришел также один из крупнейших финансовых холдингов мира — HSBC Group. Эта компания, имевшая уставной капитал в $ 50 тыс., занималась страхованием имущества от стихийных бедствий, страхованием жизни, транспортных средств, в том числе самолетов. Однако в прошедшем году HSBC посчитала малоэффективным для себя страховой бизнес в Армении и вывела свой капитал.

В то же время российские страховщики с большим энтузиазмом относятся к потенциалу армянского страхового рынка.

Было учреждено правительством Армении и РОСНО страховой компании «Госстрах-Армения». Интерес РОСНО к страховому рынку Армении, как это неоднократно заявлялось представителями российской компании, вызван тем, что данный рынок в республике пока слабо развит. Поэтому «Госстрах-Армения» с минимальными затратами сможет занять на нем доминирующее положение, если конкуренты, в том числе и из России, не предпримут ответных действий.

В 2008 году на армянский рынок страховых услуг вошла еще одна крупная страховая компания ООО «Росгосстрах».

Страховое закрытое акционерное общество «РОСГОССТРАХ-АРМЕНИЯ» было учреждено в рамках реализации стратегии выхода Росгосстраха на рынки стран СНГ. 20 мая 2008 года Центральным Банком Республики Армения компании была выдана лицензия на «страхование не жизни».

Единственным акционером и инвестором страховой компании «Росгосстрах-Армения» является ООО «Росгосстрах».

Миссией СЗАО «РОСГОССТРАХ-АРМЕНИЯ» является содействие созданию цивилизованного рынка страхования в Армении путем формирования и удовлетворения спроса граждан Армении на различные виды страхования высокого качества в соответствии с общепринятыми мировыми стандартами.

Уставный капитал СЗАО «РОСГОССТРАХ-АРМЕНИЯ» на начальном этапе составлял 612,5 млн. драмов (больше 2 млн. долларов). В начале 2009 года было принято решение об увеличении уставного капитала компании. Сегодня он составляет более 1,2 миллиарда драмов (3,3 млн. долларов США).

Что касается рынка страхования жизни, то в Армении он не сильно развит. Пока не реализована пенсионная реформа, что способствовало бы появлению страхованию жизни.

В соответствии с действующим в Армении законом «О страховании», одна и та же компания не имеет права одновременно предоставлять услуги по страхованию жизни и не жизни. Для того, чтобы страхование жизни начало развиваться, необходимы налоговые льготы. Работодатель и работник должны понимать, что когда перечисляется часть его зарплаты либо в государственные пенсионные фонды, либо в страховые компании, эта часть не облагается налогом.

В Армении приступили к реализации пенсионных реформ, в рамках которых с 2014 года в республике будет действовать обязательная накопительная пенсионная система, которая предусматривает также наличие услуги страхования жизни пенсионера.

Заключение

Делая выводы по вышесказанному, обозначим отрицательные и положительные аспекты для выхода на страховой рынок Республики Армения. К положительным аспектам относится открытость рынка; ненасыщенность рынка страхования вообще, и страхования жизни в частности; опыт деятельности на рынке страховых услуг российских компаний. Отрицательными аспектами являются — нестабильная политическая ситуация; низкий уровень дохода населения; низкий уровень развитости рынка страхования.

Самым главным и определяющим критерием выхода на рынок страхования Республики Армения является законодательство, которое не позволяет одной и той же компании предоставлять услуги «не жизни» и «жизни».

Компания Росгосстрах уже с 2008 г. предоставляет услуги страхования «не жизни» в Армении, а поскольку РГС-Жизнь входит в группу компаний Росгосстрах, то предложить услуги страхования жизни на территории Армении не может по закону этой страны.