Гражданско-правовое регулитоварование кредитного договора

Содержание

• ВВЕДЕНИЕ
• 1. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И СРОКИ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРА
• ДОГОВОРЫ ТОВАРНОГО И КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТА
  • 1. 1. Понятие, содержание и виды кредитного договора
  • 1. 2. Квалификация договоров кредитной линии
  • 1. 3. Понятие сроков в кредитном договоре
  • 1. 4. Договоры товарного и коммерческого кредита
• 2. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО И ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  • 2. 1. Основные аспекты потребительского кредитования
  • 2. 2. Характеристика кредита на неотложные нужды
• 2.
• Заключение договора ипотечногго кредитования
• 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
  • 3. 1. Разрешение проблем потребительского кредитования
  • 3. 2. Разрешение проблемы невозврата кредита
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
• ГЛОССАРИЙ КЛЮЧЕВЫХ СЛОВ
• ПРИЛОЖЕНИЕ

Идея приобретения товаров в кредит не нова для российского правового пространства. Однако последние неустанно прогрессирующие изменения в законодательстве России качественно иным образом подошло к решению вопросов о роли и правовом значении договоров вообще, и кредитного договора в частности.

Кредит это одна из составных частей финансовых отношений обеспечивающих жизнедеятельность и функционирование рыночного хозяйства.

Свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан, государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получает возможность их приумножить, расширить производство, ускорить достижение производственных целей.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процнтов, обязанности заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, целевой характер займа, оформления заемных отношений путем выдачи векселя и ряд других — применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Актуальность выбранной темы объясняется тем, что многие правовые аспекты кредитования для нашей новейшей банковской практики являются неоднозначными.

С одной стороны, порядок оформления, обеспечения и выдачи кредита подробно регулируется подзаконными правовыми актами и внутренними банковскими правилами. С другой — наличие указанных правил формирует у банковских работников «типовой подход» к кредитным правоотношениям, практически полностью исключающий творческую оценку ситуации.

Объектом исследования курсовой работы являются кредитные правоотношения.

Предметом исследования является кредитный договор по законодательству Российской Федерации.

Приступая к исследованию, мы ставили перед собой цель — определить содержание кредитного договора, качественно и принципиально изменившегося за последние 10−15 лет, путем его гражданско-правового анализа.

Сообразно выдвинутой цели, определены и его задачи:

-исследование понятия и видов кредитного договора как самостоятельного института гражданского права;

— изучение и характеристика сроков в кредитном договоре;

— раскрытие сущности договоров товарного и коммерческого кредита;

— определение порядка заключения кредитного договора на неотложные нужды и заключения договора ипотечного кредитования;

— формирование выводов по исследуемой теме.

При исследовании мы применили традиционный сравнительно-правовой метод, а также элементы метода анализа и синтеза.

Структурно дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы, приложения

Первая глава раскрывает вопросы понятия, содержания и видов кредитного договора, сроков в кредитном договоре, договоров товарного и коммерческого кредита.

Во второй главе освещены следующие вопросы: кредитный договор на неотложные нужды, розничное (потребительское) кредитование, заключение кредитного договора в ипотечном жилищном кредитовании.

Степень изученности. Степень изученности поставленных в дипломной работе вопросов в науке гражданского права в настоящее время представляется явно недостаточной. К авторам, разрабатывающим данную тему в юридической литературе, можно отнести таких ученых, как Дударева Е. В., Лемешко Е. Н., Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б., Попова О. В., Трофимов К., Хмелева Т. И. и ряд других

При исследовании заданной темы основной проблемой явилось весьма небольшое количество литературы, как учебной, так и специальной, недостаточность статистических данных. Очевидно, это обусловлено тем, что развитие кредитных правоотношений идет непрерывными темпами, и информационное обеспечение не успевает за изменениями в законодательстве и реальными изменениями в этих правоотношениях.

В работе мы опирались на нормативно-правовые акты с последними изменениями и дополнениями, комментарии к ним, учебную и специальную литературы, монографии и публикации отдельных авторов, Интернет-ресурсы и справочно-правовую систему «Гарант»

1. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И СРОКИ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ.

ДОГОВОРЫ ТОВАРНОГО И КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТА

1.1 Понятие, содержание и виды кредитного договора

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможость в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора. [3,819]

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств)[55,12].

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств», а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа[55,15]. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т. е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите.

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т. е. по ставке рефинансирования.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита, последствия его просрочки, последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика. Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа[57,2].

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора. 4, 204]

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования, и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами.

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета». В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento — текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft — сверх счета)[43,14].