Правовое регулирование государственной политики в сфере банковской деятельности в Российской Федерации

Актуальность темы

предопределена потребностями развития банковской системы в Российской Федерации, способной выстоять в растущей конкуренции с иностранными банками, которые уже сейчас активно продвигаются на российский рынок, а после вступления России в ВТО получат практически беспрепятственный доступ в финансовую систему. Состояние банковской сферы в настоящее время не отвечает требованиям активно развивающимся в нашей стране рыночным отношениям и характеризуется недостаточными спектром и качеством предоставляемых потребителям банковских услуг, неравномерным развитием банковской сети по стране, неустойчивостью кредитных организаций, наличием большого количества мелких банков, вследствии чего низким уровнем их капитализации.

Основные положения, касающиеся правовых основ функционирования банковской системы, были сформулированы в статьях 8, 15, 71, 75 Конституции Российской Федерации (1993 г.), в последующем развернуты в федеральных законах «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)1, «О банках и банковской деятельности"2 и ряде других законодательных актах3.

1 См.: О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ в ред. ФЗ от 26 апреля 1995 г. // СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593- № 31. Ст. 2991- 1996. № 1. Ст. 37- № 2. Ст. 55- № 26. Ст. 3032- 1997. № 9. Ст. 1028- № 18. Ст. 2099; 1998. № 10. Ст. 1147- № 31. Ст. 3829- 1999. № 28. Ст. 3472- ФЗ от 10 июля 2002 г. // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790- 2003. № 2. Ст. 157- 2004. № 27. Ст.

2 См.: О банках и банковской деятельности: ФЗ в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492- 1998. № 31. Ст. 3829- 1999. № 28. Ст. 3459- Ст. 3469- 2001. № 26. Ст. 2586- № 33. Ч. 1. Ст. 3424- 2002. № 12. Ст. 1093- 2003. № 27. Ст. 2700.

3 См., например: О налогообложении доходов банков: Закон РФ от 12 декабря 1991 г. // Ведомости РФ. 1992. № 12. Ст. 596- № 34. Ст. 1976; 1993. № 4. Ст. 118- 2001. № 26. Ст. 25 990- № 33. Ст. 3419- 2002. № 12. Ст. Ю93−0 несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25 февраля 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097- 2000. № 2. Ст. 127- 2001. № 26. Ст. 2590- № 33. Ст. 3419- 2002. № 12. Ст. 1093- О реструктуризации кредитных организаций: ФЗ от 8 июня 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3477- 2001. № 12. Ст. 1993; О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: ФЗ от 23 июня 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 26. Ст. 3174.

От состояния кредитной сферы зависит не только состояние экономики, но социальная стабильность в обществе. Кризис банковской системы в 1998 году и продолжающаяся практика банкротства отдельных банков в последующий период крайне негативно влияет на обострении социальных проблем в стране, которые приводят к нарушению конституционных прав граждан. Все это свидетельствует о необходимости принятия дополнительных мер по государственному регулированию деятельности банков в Российской Федерации.

Наиболее существенные аспекты регулирования банковской деятельности определяются в статьях 8, 15, 71, 75 Конституции РФ, в которых содержатся положения, устанавливающие уровень государственного регулирования банковской сферы, ее организационную основу, принципы и задачи. Функционирование банковской системы реализуется через установление единого экономического пространства и единого рынка, свободного перемещения финансовых ресурсов по стране.

Однако не все положения в достаточной мере учитываются в практике функционирования кредитных организаций. Одной из причин такой ситуации является то, что в банковском законодательстве не отражены некоторые существенные положения. Имеется некоторый разрыв между стратегическими задачами, установленными Конституций РФ, и конкретным механизмом правового регулирования банковской деятельности, содержащимся в нормах банковского законодательства.

Банки не просто выступают специфическими посредниками между участниками денежных отношений путем аккумулирования у себя привлеченных денежных средств и предоставления их заемщикам, но и выполняют при этом социально-значимые функции — осуществляют кредитование граждан для приобретения жилья, необходимых товарах и т. п. От состояния и взаимоотношения банков и хозяйствующих субъектов зависит не только рост экономики, но и показатели занятости населения, борьба с бедностью. Через банки осуществляются социальные выплаты, на их счетах сосредоточены средства всех юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, многих граждан. В этом качестве банки по сути обеспечивают задачи публичного характера, выступают своего рода посредниками между государством и обществом, являются специфическим каналом реализации государственного управления социально — экономическими процессами в стране.

При таком понимании роли банков, учете их общественно значимых функций следует говорить о необходимости более глубокого и содержательного правового регулирования банковских отношений. Нужен комплекс правовых норм, способных учесть и трансформировать цели и задачи банковской деятельности в положения банковского права, обеспечить более полное проникновение банковских принципов в сложившееся банковское законодательство, тем самым способствуя укреплению банковской системы.

Указанные обстоятельства определили тему и содержание диссертационного исследования. В нем анализируются те направления правового регулирования банковской деятельности, государственной политики в банковской сфере, которые по своей природе являются определяющими, способствуют реализации целей и задач экономической политики государства.

Состояние научной разработанности проблемы. Вопросы банковской деятельности рассматривались первоначально в рамках финансовой науки, которая включала в себя отдельное учение о денежном обращении и кредите. В научных трудах дореволюционного периода анализировалась экономическая банковская политика, рассматривались вопросы развития операций с ценными бумагами, привлечения вкладов и централизации денежных капиталов, поддержки Дворянского, Крестьянского, ипотечных и других местных банков, кредитование и финансирование крупной промышленности, предпринимателей, условия развития коммерческих банков, влияние государственной политики на развитие банков.

Сразу после Октябрьской революции была проведена национализация банков и банковское дело было провозглашено государственной монополией. Переход к новой экономической политике послужил определенным толчком для возвращения коммерческого кредита, а вместе с ним и других банковских отношений в советское хозяйствование. В этот период в рамках финансовой науки продолжали развиваться традиции, заложенные российской дореволюционной школой права, что нашло отражение в публикациях того времени.1.

Яркое отражение анализ деятельности коммерческих банков нашел л в работах отечественных и зарубежных ученых 1919;1929 гг.

После проведения в России кредитной реформы 1930 г., дальнейший ход развития кредитно-денежной системы СССР на длительное время замедлился. Теоретические основы учения о коммерческом кредите и коммерческих банках, разработанные русскими и зарубежными учеными, были забыты. Юридические исследования советских лет были ограничены идеологической цензурой.

Коренные изменения конца 80-х — начала 90-х годов XX в., связанные с реформированием российской экономики, потребовали возобновления научных исследований в области теории кредита и банковской деятельности. Важные положения кредитной политики и банковского права, отвечающие условиям современной России, были сформулированы.

1 См.: Судейкин В. Т. Государственный банк. СПб., 1891- Кауфман И. И. Кредит, банки и денежное обращение. СПб., 1873- Ламанский Е. И., Мигулин П. П. Наша банковская политика (1729−1903). Харьков, 1904; Каценеленбаум З. С. Коммерческие банки и их торгово-комиссионные операции. М., 1912; Он же. Учение о деньгах и кредите. Ч. 1,2. М., 1927.

2 См.: Агарков М. М. Основы банковского права. М., 1929; Коммерческие банки и их главные операции. М., 1919; Лексис В. Кредит и банки / Пер. с нем. М., 1923; Вайденгаммер Ю. Банк и его операции. М., 1923; Лифшиц Ф. Д. Банки и денежное обращение. М., 1926; Агарков М. М. Основы банковского права. М., 1929; Вебер А. Депозитные и спекулятивные банки. М., 1929; Кредит и банки, организация банковского дела, банки в СССР и за границей. М., 1929. в работах А. Б. Агапова, С. С. Алексеева, А. П. Алехина, Д. Н. Бахрах, А. Г. Братко, В. И. Букато, А. Ю. Викулина, В. В. Витрянского, A.A. Вишневского, О. Н. Горбуновой, М. Г. Делягина, И. Г. Доронина, Л. Г. Ефимовой, Е. Ф. Жукова, М. В. Карасевой, Ю. М. Козлова, Д. Ю. Леликова, В. Д. Мехрякова, С. Ф. Комова, В. В. Копьева, О. М. Олейник, Е. А. Суханова, О. Л. Роговой, Г. А. Тосуняна и др.1 Работы ученых посвящены общей характеристике банковского законодательства, предмету и методу банковского права, анализу банковских правоотношений, рассмотрению видов банковских операций и сделок.

Несмотря на достаточно большой объем работ, посвященных исследованию банковской деятельности, следует признать, что проблемы ее правового регулирования в свете современных экономических преобразований содержат в себе большой и постоянно нарастающий потенциал. К числу наименее разработанных в отечественной.

1 См.: Агапов А. Б. Административная ответственность. М., 2000; Алексеев С. С. Теория права. М., 1994; Он же. Государство и право. 2-е изд. М., 1997; Бахрах Д. Н. Коллективные субъекты административного права // Правоведение. 1991. № 3- Братко А. Г. Банковское право (теория и практика). М., 2000; Он же. Центральный банк в банковской системе России. М., 2001; Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. М., 1996; Василишин Э. Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макрои микроуровне. — М., 1999; Горбунова О. Н. Финансовое право в системе российского права // Государство и право. 1995. № 2- Делягин М. Г., Доронин И. Г., Рогова О. Л. Стратегия развития банковской системы России. М., 1996; Ефимова Л. Г. Банковское право. М., 1994; Она же. Банковские сделки. М., 2000; Иванов А. Н. банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М., 2002;Жуков Е. Ф., Максимова J1.M., Печникова A.B. и др. Деньги. Кредит. Банки. М., 1999; Карасева М. В. Финансовое правоотношение. М., 2001; Козлов Ю. М. Управление и право. М., 1995; Комов С. Ф. Финансовый контроль и федеральный банковский надзор в Российской Федерации. М., 2000; Копьев В. В. Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1924; Леликов Д. Ю. Управление развитием банковской системы при переходе к рынку. М., 1994; Мехряков В. Д. История кредитного учреждения и современное состояние банковской системы России. М., 1995; Олейник О. М. Основы банковского права. М., 1999; Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. М., 1997; Саперов С. А. Банковское право: теория и практика. М., 2003; Тосунян Г. А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. М., 1997; Тосунян Г. А., Викулин А. Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. Изд-е 3-е. М., 2000; Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые ее оценки. М., 2003; Банковские системы в реформирующихся экономиках: Россия в контексте юридической литературе в первую очередь относятся вопросы теоретического обоснования форм и способов осуществления банковской деятельности в современных экономических условиях, развитие банковских отношений в границах единого рыночного пространства.

Объектом исследования является политика государства по регулированию банковской деятельности, развитию банковской системы России в условиях рыночных отношений.

Предмет исследования составляет комплекс правовых норм и принципов, определяющих содержание политики государства в банковской сфере, обусловливающих банковские отношения в процессе государственного регулирования банковской деятельности.

Цель диссертационного исследования состоит в раскрытии правовых форм и методов воздействия политики государства в сфере регулирования банковской деятельности, выявлении путей совершенствования механизма регулирования банковских отношений.

Исходя из названной цели, ставятся следующие задачи, которые включают в себя:

— выявление сущности банковской деятельности и анализ ее специфических особенностей как объекта регулирования нормами права;

— раскрытие механизма правового регулирования банковской деятельности, включая средства и способы воздействия политики государства в банковской сфере;

— анализ системы органов государства, призванных обеспечить воплощение в практику функционирования банковской системы основных принципов и положений Конституции Российской Федерации;

— исследование правовых механизмов для обеспечения финансовой стабильности банков и других кредитных организацийзарубежного опыта. СПб., 2001; Банковское право. Волгоград, 2001; Банковское дело: управление и технологии. М., 2001; Бланк И. А. Управление активами. Киев, 2002.

— выявление форм и методов обеспечения государством прав и законных интересов граждан, реализуемых посредством банковской деятельности;

— определение особенностей правового регулирования специализированных кредитных учреждений в целях повышения эффективности банковской системы.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили работы отечественных и зарубежных ученых в области государства и права, государственного управления, административного и финансового права. В их числе исследования: С. С. Алексеева, Г. В. Атаманчука, В. В. Бакушева, A.B. Васильева, ЮА. Викулина, В. Г. Вишнякова, В. В. Воробьева, H.A. Емельянова, Т. В. Закупень, М. В. Карасевой, Ю. М. Козлова, Л. М. Колодкин, В. А. Лебедева, А. Ф. Ноздрачева, Г. В. Мальцева, М. А. Миронова, И. И. Овчинникова, В. А. Прокошина, В. В. Таболина, Б. Н. Топорнина, Н. И. Химичевой, P.A. Явчуновской и др.

При рассмотрении поставленных вопросов основными методами исследования стали: системный, сравнительно-правовой, аналитический, формально-логический и другие. Исследование велось на основе конституционного, административного, финансового права, общей теории кредита, теории и практики государственного управления.

Нормативную базу исследования составили: Конституция Российской Федерации, конституционные федеральные законы, федеральные законы, регламентирующие банковскую деятельность, указы Президента РФ, определяющие основные направления денежно-кредитной политики государства, постановления Правительства РФ, нормативные правовые акты Центрального банка РФ. В работе также использован ряд постановлений Конституционного Суда Российской.

Федерации, другие нормативные акты по вопросам банковских отношений.

В процессе работы над диссертацией изучен и использован большой научный, монографический материал труды отечественных и зарубежных ученых по правовым аспектам функционирования банковской системы. Задействованы документы профильных комитетов Государственной Думы и Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, а также материалы научных и научно-практических конференций.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в раскрытии механизма действия правовых основ государства в процессе регулирования банковской деятельности по обеспечению устойчивого функционирования банковской системы, а также его воздействия на банковскую сферу в части соблюдения законных прав граждан в условиях рыночных экономических преобразований.

В этой связи на защиту вынесены положения и выводы, направленные на совершенствование конституционно-правового регулирования банковских отношений в реализации государственной политики в области социально-экономического развития Российской Федерации. Механизм правового регулирования банковской деятельности представляет собой систему взаимосвязанных специфических правовых средств (норм и правоотношений, отдельных юридических актов) в правоприменительной деятельности, при помощи которых обеспечивается реализация целей и задач в банковской сфере. Основным здесь является правотворчество, направленное на развитие и конкретизацию правовых положений, реализуемых посредством совершенствования банковского законодательства, а также правоприменительная деятельность как специфическая правовая деятельность, осуществляемая Центральным банком и судами Российской Федерации.

В ходе исследования выработано собственное юридическое определение банковской деятельности как разновидности правовой, социальной, экономической деятельности, включающей в себя совокупность процедур операций, действий, осуществляемых Центральным банком по отношению к кредитным организациям, а также самими кредитными организациями в ходе реализации банковских операций, услуг и сделок. Содержательно банковская деятельность включает в себя двуединый комплекс экономических и социальных отношений, регулируемых нормами права Российского законодательства.

Сформулировано понятие политики государства в банковской сфере, что является составной частью экономической политики государства, направленной на выработку принципов государственного регулирования банковской деятельности и механизма их реализации для создания в стране устойчивых денежно-кредитных отношений. Обоснована необходимость дальнейшего усиления нормативно-правового регулирования, обеспечивающего реализацию конституционных начал в определении стратегии и тактики банковской политики государства.

Определена организационная основа правового регулирования банковской деятельности, под которой понимается совокупность иерархично взаимосвязанных органов государства, которые используют в банковской сфере определенные формы и методы. При этом в отношении статуса и функций Центрального Банка обозначены факторы, негативно влияющие на эффективное развитие деятельности кредитных организаций.

Выявлены специфические черты банковской деятельности как объекта государственно-правового регулирования, раскрыта специфика государственного регулирования банковской сферы, уточнены пределы и границы государственного воздействия на кредитные организации. Это позволит повысить эффективность банковской деятельности и активизировать инвестиционную направленность, тем самым увеличить ресурсное обеспечение социальных задач.

Определены негативные моменты регулирования банковских отношений в базовых законах, в частности, когда использование бланкетных и отсылочных норм позволяет Центральному Банку применять методы, ущемляющие интересы кредитных организаций. Сформулировано предложение о необходимости более полного и четкого отражения вопросов регулирования банковской деятельности в нормах банковских законов.

Выявлены правовые аспекты обеспечения финансовой стабильности кредитных организаций, реализуемых посредством механизмов реструктуризации и реорганизации кредитных организаций и направленных на более полное осуществление конституционных прав защиты законных интересов граждан.

На основе анализа различных аспектов деятельности банков и развития в целом банковской системы обоснована необходимость создания структур, осуществляющих инвестиционно-банковскую деятельность. Выдвинуты предложения о разработке и принятии федерального закона «Об инвестиционных банках», нормативных актов, касающихся банков развития и ипотечного кредитования.

Практическая значимость исследования определяется его ориентацией на решение задач восстановления и укрепления доверия к российским банкам, совершенствования организации правового регулирования банковских отношений в системе государственного управления, построения эффективной, стабильной и устойчивой банковской системы, создания рационального банковского законодательства, придания ему таких свойств, которые отвечали бы задачам развития российской экономики и общества в целом.

Предложения, выдвинутые в диссертации, могут быть использованы в процессе подготовки и принятия актов банковского законодательства, в практике государственного управления банковской деятельностью. Материалы диссертации могут быть применены в научно-исследовательских целях, в учебном процессе по юридическим и другим гуманитарным дисциплинам.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические результаты исследования апробированы автором в открытой печати, обсуждены в процессе дискуссий в Академии государственной службы при Президенте Российской Федерации, оформлены в виде записок в Комитете Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации по правовому регулированию финансового рынка и денежного обращения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Проведенные исследования показывают, что правовое регулирование банковских отношений начинается с установления его Конституционных основ, которые закладывают степень эффективности и рациональности функционирования всей банковской системы. Важным является учет в законотворческой деятельности требования соответствия законов о банковской деятельности, как Конституции РФ, так и самой сущности права. Законы должны отражать и воспроизводить объективное, справедливое начало общественной жизнедеятельности. Другое требование обосновывается нормативным аспектом правового регулирования социальных процессов и предусматривает соблюдение правил юридической техники при составлении текстов законов. Подчеркивается необходимость точных и ясных формулировок, адекватного отражения целей, достигаемых с помощью закона, о недопущении неурегулированности проблем. Сохранив после дефолта 1998 г. жизнеспособное ядро, банковская система восстановила возможности кредитных организаций по предоставлению базового комплекса услуг. У всех кредитных организаций, по которым имелись законные основания, отозваны лицензии на совершение банковских операций.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской системы, свидетельствует о закреплении позитивных тенденций развития банковской деятельности.

Роль банковского сектора в российской экономике значительно возросла. Повысился удельный вес доходов, доверяемый населением банковской системе.

В целях адекватного законодательного обеспечения процессов реформирования банковской системы, дальнейшего укрепления основ банковской деятельности, защиты интересов и прав инвесторов, кредиторов и вкладчиков принята новая редакция «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года», была проведена большая работа по совершенствованию банковского законодательства:

— приняты Федеральные законы «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также новая редакция Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» с более четко определенными сферой, предметом и механизмами регулирования;

— принят новый Федеральный закон «О бухгалтерском учете» и внесены необходимые изменения в налоговое законодательство.

— приняты поправки в Федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О банках и банковской деятельности», позволяющие повысить эффективность процедур банкротств и ликвидации кредитных организаций, не имеющих реальных шансов на финансовое оздоровление, осуществления надзора на консолидированной основе, применения к кредитным организациям корректирующих мер воздействия;

— внесены изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации, предусматривающие возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка (до 30 дней);

Несмотря на положительную динамику основных показателей деятельности банков, улучшение состояния банковской системы нельзя переоценивать. По ряду основных показателей банковская деятельность не отвечает современным требованиям. В целом банковская деятельность отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Достижение стратегических целей реформирования банковской системы требует консолидации усилий Центрального банка Российской Федерации, законодательных (представительных) и исполнительных органов власти субъектов Российской Федерации, банковского сообщества.

Существенной проблемой остаются сохраняющиеся на высоком уровне риски банковской деятельности, особенно кредитный риск по ссудам в реальную экономику. Сдерживают развитие банковских операций, обеспечение экономики банковскими услугами недостатки правовой базы и несовершенство федерального законодательства. Принципиальное значение имеет слабая защита прав кредиторов и инвесторов, нерациональность системы налогообложения, коммерческая неэффективность деятельности значительной части отечественных предприятий, существенные недостатки в уровне надежности и открытости информации о производственном и финансовом состоянии потенциальных заемщиков.

Сохраняется ряд проблем по вопросам организации ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями в части несовершенства федерального законодательства, низкой эффективности судебно-исполнительного производства, отсутствия четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур.

В этой связи можно с полным основанием сказать, что правовая основа банковского регулирования носит комплексный характер. С позиций объекта государственно-правового регулирования в банковской деятельности выявлена специфика, предполагающая реализацию совокупности правоотношений: административных, финансовых, гражданско-правовых.

В содержании регулирующей деятельности выделено триединство составляющих: правовой, экономической и социальной, с позиции которых данная деятельность является обязательным объектом государственно-правового управления.

Регулирование банковской деятельности как вид социальной деятельности напрямую затрагивает интересы вкладчиков граждан и хозяйствующих субъектов, и тем самым оказывает влияние на социально-экономическое положение в государстве. Государственное воздействие на банковскую деятельность осуществляется посредством ее правового регулирования, являющегося одновременно частью социального регулирования. Государственное регулирующее воздействие осуществляется через представительные органы государственной власти, т. е. через законодательное регулирование и управление банковской деятельностью. Цели банковского регулирования и надзора определяются общественным значением банковской деятельности. Задачи ее регулирования обусловлены поддержанием стабильности и надежности банковской системы, а также защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

При характере состава источников, содержащих нормы права, регулирующие административно-правовым методом банковскую деятельность выявлено, что источники правового регулирования банковской деятельности нуждаются в систематизации. Отмечено, что актуальной проблемой является минимизация регулирования важных и принципиальных вопросов банковской деятельности подзаконными нормативными актами. Это связано с тем, что подзаконные акты, при отсутствии по одноименным вопросам законов, чаще всего односторонне отражают позицию одной стороны — самого ведомства, которому предоставлено право регулировать, определенную группу отношений. В результате обнаруживается снижение уровня правового регулирования. Что недопустимо в отношении банковской деятельности, затрагивающей экономические интересы практически всего населения и всех хозяйствующих субъектов. В этой связи сделано предложение о систематизации банковского законодательства и снижении в его составе доли подзаконных нормативных актов.

В процессе законотворческой и правоприменительной практики в банковской сфере особо необходимо более полно учитывать объективно существующие социальные, экономические, исторические, психологические и иные факторы.

Выявлено отсутствие системности в правовом обеспечении административного регулирования банковской деятельности и необходимость в связи с этим исследование развития банковского законодательства, занимающего одно из ведущих мест в государственном регулировании деятельности банков, являющееся важнейшим инструментом государственного регулирования банковской деятельности.

Развиваясь в соответствии с изменяющейся экономической сферой, современное российское банковское законодательство обладает особой спецификой, состоящей в том, что его элементы либо устаревают, либо отстают от процессов, происходящих в банковской сфере. По этой причине во многие законодательные и нормативные акты вносится множество поправок и дополнений, исходя из действующих экономических, политических и социальных условий. Исследование показало, что постепенно ликвидируются пробелы и перекосы в банковском законодательстве, нормативные акты банковской деятельности приближаются к международным стандартам.

В понятии «регулирование банковской деятельности» выделена совокупность нормотворческой, разрешительной функций и функции регулирования с помощью экономических нормативов. Все указанные функции определяются в качестве методов управленческой деятельности.

Банка России, применяемых в процессе обеспечения государственного банковского регулирования.

Среди основных проблем организационного обеспечения государственного регулирования банковской деятельности в работе обозначены: отсутствие федерального закона об управлении банковской деятельностью, потребность научной разработки института «независимости» Центрального банка Российской Федерации в связи с исполнением им функции по организации банковского управления, законодательное определение правового статуса Банка России, исследование понятия надзора за банковской деятельностью и его законодательное закрепление.

Проанализирован процесс реструктуризации системы кредитных организаций с позиции рассмотрения его как способа обеспечения стабильности функционирования банковской системы России.

Выявлена специфика взаимоотношений Банка России и других уполномоченных органов государства в процессе регулирования банковской деятельности.

В условиях стратегического курса на экономический рост в стране банковская система все больше операций проводит с реальным сектором, что делает задачу регулирования, контроля за рисками, повышения рентабельности банков и качества их актива все более актуальной.

Целесообразным представляется задействовать зарубежный опыт применения рейтинговых систем устойчивости коммерческих банков, а также принципов контроля, отвечающих требованиям сегодняшнего дня.

Акцентировано внимание на процессуальных нормах банковского права. Именно здесь, имеется значительный резерв правотворческой деятельности. Отсутствие практического порядка при наличии устанавливающих порядок законов говорит о недостаточной проработанности процессуального обеспечения материальных норм, регулирующих банковские отношения. Сам механизм правового регулирования банковских отношений в системе государственного управления представляет собой единство системы правовых средств и способов воздействия на субъекты экономических отношений (дозволение, запрещение или обязывание). Это — своего рода синтез приемов, форм, инструментов, средств, используемых органами управления и предписанных нормативными актами. Уделено внимание необходимости решения задачи по совершенствованию правоприменительной практики как правового способа регулирования банковских отношений.

В работе подчеркивается, что при осуществлении борьбы с нарушениями банковского законодательства особое значение должно придаваться совершенствованию механизма применения санкций за банковские правонарушения, в плане необходимости учета фактора вины за факт нарушения банковского законодательства.

В настоящее время банковская деятельность в значительной степени должна быть переориентирована на ускорнием экономического роста. Наблюдаемый рост числа банков, обслуживающих экспортеров, связан в основном с экспортом угле-водородного сырья по высоким мировым ценам. Это привело к тому, что Экспортно ориентированная направленность не может рассматриваться как стабильный и постоянно действующий фактор экономического роста. Источником финансирования инвестиционной деятельности должны выступать собственные финансовые ресурсы и внутрихозяйственные ресурсы инвестора, привлеченные и заемные средства, в том числе кредиты. От этого зависит функционирование банковской системы в рамках единого экономического пространства, как того требует Конституция РФ. В этой связи заслуживает более пристального внимания формирование инвестиционно-банковских структур, в том числе Банка развития, формирование механизмов привлечения ресурсов с рынка капиталов, что является более гибким инструментом, чем коммерческое кредитование.

Однако не все конституционные положения в достаточной мере учитываются в практике функционирования кредитных организаций. Имеется разрыв между стратегическими задачами, установленными Конституцией, и конкретным механизмом правового регулирования банковской деятельности.

В качестве предложения в работе высказана необходимость выработки концепции, в которой основной целью правового регулирования банковской деятельности является обеспечение рационального управления банковской системой. В названной цели выявлены две взаимообусловленных и взаимодополняющих составляющих: с юридической точки зрения — надежность банков и иных финансовых институтов, осуществляющих банковскую деятельность, с экономической — обеспечение стабильности банковской системы государства.