Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

Чрезмерная «гибкость» законодательной базы, «нестабильность и непредсказуемость» 1, определенная сложность законодательного планирования в России — это далеко еще не весь список проблем российского законодательства и законотворчества, с которыми сталкиваются и страхователь, и страховая организация сегодня.

Хотелось бы, чтобы каждое исследование, каждая работа в области права содействовала бы разрешению этих проблем.

Тема работы несомненно представляет большой интерес как с позиции теории страховых обязательств, так и с практических позиций.

Определение понятия и объекта страхового обязательства, его юридической природы имеет также важное значение в целях универсализации (единства) его понимания и применения как в теории, так и на практике — во взаимоотношениях сторон на рынке страховых услуг.

Работа направлена на рассмотрение юридической природы страховых обязательств. Для подробного анализа данной проблемы необходимо затронуть кроме того, еще одну категорию, находящуюся в тесной связи с рассматриваемой — это понятие «договора страхования» .

Страхование возникло «как механизм защиты товаропроизводителя от рисков, связанных с общественным производством, со стихийными бедствиями, с утратой здоровья» .

1 Шахов В. В. Проблемы страхования рисков, связанных с участием международного и отечественного капитала в инвестициях. «Финансы». № 12,1994, Стр. 42.

2 Шахов В. В. Страхование как самостоятельная экономическая категория. «Финансы». № 2.

Объективный характер экономической категории страхования предопределен реально существующими противоречиями между человеком и природой, в частности, противоречиями, возникающими в процессе общественного производства. Это противоречия между возможностями общественного развития и самим развитием, различными рисками нарушения технологического развития этого процесса. Жизнь человека, всего общества постоянно сопровождается возможностью появления стихийных бедствий, несчастных случаев.

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, грабежами и другими непредвиденными опасностями общественной жизни На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки этого ущерба между заинтересованными владельцами имущества.

Между тем жизненный опыт позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа хозяйств, пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами замечательно сглаживает последствия стихии и других опасностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

В России, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, обеспокоенная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства». Затем была основана первая «Торговая страховая контора» для морского страхования. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. В манифесте 1766 г. было опубликовано «Об учреждении государственного заемного банка», ему разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него были застрахованы. Для страхования была учреждена при банке особая страховая Экспедиция. Начало личному страхованию в России было положено в 1836 г. учреждением «Российского общества застрахована капиталов и доходов» .

Наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни. При этом личное страхование также базировалось на идее возмещения убытков, обусловленных утратой жизни или трудоспособности. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков страхование претерпело в ходе своего развития существенную эволюцию и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой — с з возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.

3 Иоффе О. С. Обязательственное право. М., 1975, стр. 730.

Страхование как экономическая категория представляет собой форму создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации — страховщика, «образованного из взносов заинтересованных организаций и граждан — страхователей, для возмещения имущественных потерь, возникающих у лиц, участвовавших в его образовании» .4.

Страхование как одно из средств, позволяющих быстро и полно возместить имущественные потери, составляет экономическую необходимость всякого общественного производства. Таким образом, страхование основано на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно. При этом составляющий материальную основу страхования страховой фонд, являющийся источником возмещения потерь, образуется в децентрализованном порядке за счет «мелких» взносов множества лиц, но становится централизованным фондом, управляемым страховой организацией. Природа страхового фонда определяется производственными отношениями, складывающимися в процессе производства и распределения материальных благ. Для покрытия ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями, создается страховой фонд в форме резерва материальных или денежных средств. Аккумулированные в страховом фонде финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием, служат источником инвестиций в государственные ценные бумаги, недвижимость и тем самым, активно воздействуют на экономику.

Таким образом, страховой фонд представляет собой часть.

4 Райхер В. К. Общественные типы страхования. М., JL, 1947, стр. 16. совокупного общественного продукта, используемого для возмещения потерь, причиненных народному хозяйству и населению стихийными бедствиями, катастрофами, несчастными случаями, авариями, преступлениями и другими неблагоприятными событиями в жизни общества. Это экономическое определение.

С юридической точки зрения страховой фонд — это совокупность страховых премий (взносов), вносимых страхователями по договорам страхования, предназначенная для возмещения убытков вследствие страхового случая и выплаты страховых сумм в соответствии с правилами и условиями страхования, установленных страховщиком. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 5 в ст. 26 создал правовую основу для формирования страховых фондов и резервов и целевого их использования. Фонды страховщика можно разделить на два вида:

— фонды создаваемые для гарантии выполнения обязательств, принятых по договорам страхования;

— фонды, необходимые для осуществления хозяйственной деятельности в качестве юридического лица.

Однако, Закон «Об организации страхового дела в РФ» не дал определения страховых резервов, а регламентацию порядка их формирования закрепил за Федеральной Службой РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором)6.

Мировая практика под страховыми резервами понимает денежную оценку не исполненных на конкретную дату обязательств страховщика по заключенным договорам страхования.

5 Закон РФ от 27.11.92. № 4015−1 (ред. от 31.12.97.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — далее Закон «Об организации страхового дела в РФ» .

6 Приказ Росстрахнадзора от 18.03.94. № 02−02/04 «Об утверждении правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни» .

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Кроме того, страховые резервы согласно ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», являются одной из основ финансовой устойчивости страховщиков, под которой понимается способность хозяйственной единицы выполнять свои финансовые обязательства, обусловленные законом или договором, перед контрагентами. К финансовой устойчивости страховых организаций предъявляются более высокие требования, чем к другим хозяйствующим субъектам. Это связано с особым характером страховой услуги, в основе которой лежит категория риска. /.

Итак, исходя из этого можно выделить некоторые признаки характеризующие экономическую категорию страхования:

— при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущербдля страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование;

— характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.

Объективная экономическая необходимость использования категории страхования в целях страховой защиты общественного производства обусловлена имущественной обособленностью хозяйствующих субъектов и граждан, иными словами имущественная независимость каждого собственника — главная причина появления категории страхования.

Институт страхования направлен прежде всего на возмещение убытков, постигших страхователя, он компенсирует убытки потерпевшего за счет имущественных вкладов других лиц. Это как правило:

— убытки, наступившие по причинам и от деятельности, не связанных волей человека, т. е. стихийные явления;

— убытки, связанные с деятельностью человека, но наступившие при таких обстоятельствах, при которых гражданско-правовая ответственность не наступает;

— убытки, наступившие в результате правонарушения, но в связи с отсутствием имущества у правонарушителя достаточного для возмещения вреда.

Отсюда видно, что страхование является одним из видов общественной взаимопомощи. Значение страхования состоит также и в том, оно представляет собой определенную форму оказания услуг, так как основная его суть заключается в деятельности, направленной на объединение денежных средств и последующее их распределение между теми, кто понес убытки без вины с их стороны. J.

Тесно связаны между собой страхование и предпринимательство. Как определенный вид хозяйственного поведения предпринимательство нуждается в страховании, поскольку предпринимательству всегда сопутствует определенный риск. «Риск» также лежит в основе страховой услуги. Можно утверждать, что за рубежом страхование является основой всей кредитной системы. Страхование охватывает кредитный договор от момента выдачи ссуды и продолжается, обслуживая внешнеторговый оборот и внутреннюю торговлю. В наиболее обобщенной форме страхование есть форма обеспечения обязательств предпринимателя. В настоящее время некоторые отечественные страховые организации, учитывая мировой опыт начинают осуществлять подобные операции.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном производстве, значительно расширяет сферу страховых услуг. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных и оборотных средств, но и компенсации недополученной прибыли, дополнительных расходов, вызванных простоем предприятия.

Возрастающая роль необходимости в страховых услугах приводит постепенному формированию страхового рынка. Приоритет при этом отдается добровольному страхованию, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, космической деятельности и т. д.). Страхование выступает с одной стороны, как средство защиты бизнеса, а с другой — как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.

Рассматривая страхование как направление предпринимательской деятельности следует отметить ряд моментов:

— наличие совокупности специализированных организаций, которые занимаются проведением страхования, — существование большого количества заинтересованных юридических и физических лиц, которые имеют потребность в страховании;

— заинтересованность государства в страховании как в механизме поддержания общественного воспроизводства и возможности покрытия затрат и убытков физических и юридических лиц за их собственный счет.

Иногда со страхованием связывают давнюю надежду, стремясь с его помощью полностью устранить предпринимательский риск. Такая мотивация страхового интереса противоречит природе предпринимательства, поскольку наличие риска оправдывает получение предпринимательской прибыли.

Итак, страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, представляющую совокупность форм и методов формирования имущественных и денежных средств и их использование на возмещение ущерба в случае возникновения непредвиденных неблагоприятных явлений, а также на оказание гражданам помощи при наступлении определенных событий в их жизни.

Развертывание рыночных отношений, когда каждый производитель товаров, услуг начинает действовать на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. Посредством страхования, собственникам гарантируется возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, поэтому каждый страхователь, заключая договор страхования, решает свои проблемы на случай чрезвычайных событий. При этом наряду с традиционным значением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясений, наводнений), случайных событий технического характера (пожаров, взрывов) — объектом страхования все больше становятся убытки от элитных криминогенных явлений (краж, разбоев, угонов автомобилей).

Как юридическая категория страхование представляет собойотношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такую формулировку дает ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ». «Страхование в таком понимании предусматривает прежде всего заранее определенный состав участников страхования, заранее уплаченные премии и формирование на их основе страховщиками соответствующих фондов», которые имеют строго целевой характер использования.7.

В зарубежной юридической литературе и практике страхование принято относить к числу торговых сделок. Отсюда следует, что функции страховщика может принимать на себя не всякое лицо вообще, «а только профессиональный страховщик, то есть тот, кто занимается страховыми операциями профессионально в виде о промысла». Представитель дореволюционного торгового права России, Шершеневич Г. также относил договор страхования к торговым сделкам. Аналогичную мысль высказывал в своих лекциях по страховому праву профессор Идельсон В. Р. — «Страхование есть торговая сделка, по которой один контрагент (страхователь) за уплату известного вознаграждения (премии) приобретает право на возмещение другим контрагентом (страховщиком) имущественного ущерба, могущего произойти от возможного наступления предусмотренного в договоре события.» 9 С изложенным выше.

7 Шершеневич. Курс торгового права. М., 1908, стр. 385.

8 Шершеневич. Указан, работа.

9 Идельсон В. Р. Страховое право. С-П., 1907, стр. 19. мнением трудно согласиться, считаю более приемлемой мысль Идельсона о том, что страховое право, находится «на рубеже между торговым и гражданским правом» и именно это предопределяет суть страхового договора.

По содержанию страхование — один из видов хозяйственной (предпринимательской) деятельности, а по форме — один из видов правоотношений, изучаемых правом.

— Страховое обязательство — это правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона, (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования, либо перед которым по условиям этого договора, страхователь должен был нести соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании — выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.10 Страхование в системе действующего законодательства выделяется в самостоятельный вид обязательств. /Представляется верной точка зрения Шиминовой М. Я. о том, что страхование может б>1ть 1 отнесено к группе обязательств по оказанию прежде всего финансовых услуг. Понятие «страховое обязательство» тесно связано со множеством различных категорий, как-то: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая выплата, объекты страхования и т. п. /.

10 Шиминова М. Я. «Основы страхового права России». Изд. центр «Анкил», М., 1993. с. 20.

Необходимость страхования в современных условиях не вызывает никаких сомнений, и сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения страхователя и страховщика, общие принципы проведения страхования, выработанные обществом и закрепленные в нормативном порядке.

Дореволюционное частное право России рассматривало страхование с двух сторон:

— как известный особый род договора между частными лицами (точка зрения гражданского права);

— как торговую сделку (точка зрения торгового права).

Тем не менее, Идельсон указывал, что страховое право стоит «на рубеже гражданского и торгового права», оно относится к торговому праву именно постольку, поскольку оно формирует страхование.11.

Римскому праву страховой договор не известен, страховое право медленно слагалось из многообразных обычаев и судебной практики. Процесс правообразования проистекал при этом своеобразно под влиянием гражданского права. Помимо накопления комплекса норм, возникла новая отрасль юриспруденции — страховое право. Вначале оно было только отраслью гражданского права, но по мере развития континентального права страхование, страховое право все более отделялось. Страховые сделки отличались от других коммерческих сделок тем, что страховой договор должен был заключать в себе многочисленные положения, определяющие.

11 Идельсон В. Р. Указан, работа. ответственность страховщика, обязанности страховой организации.

Для наличия страхового права необходимо также, чтобы сфера действия страхования распространялась на все области общественной жизни, чтобы все физические и юридические лица имели право воспользоваться страхованием, и в случае возникновения ущерба это право обеспечивало бы ту достаточную компенсацию в денежной форме.

Таким образом, страхование — это такая юридическая категория, которая представляет собой отдельные договорные отношения, с помощью которых одна сторона обеспечивает себя от событий, которые могут возникнуть в результате независящих от нее и неподвластных ей событий. /.

Практика развития экономических отношений выработала механизм страхования в качестве важного компонента защиты жизненных интересов и материальных ценностей граждан и предпринимателей. В связи с этим произошли изменения в отношении государства к страхованию, развитию страхового дела.

Данная тема является весьма важной и актуальной, необходимой для ознакомления и разрешения задач по созданию правовых и организационных основ регулирования страховой деятельности. Для решения этих и многих других проблем в 1995 г. был создан Фонд развития профессиональных связей и информации в области страхового дела, одним из инициаторов идеи создания которого стал Росстрахнадзор. Основной задачей Фонда является предоставление услуг, способствующих повышению профессионализма на страховом рынке, совершенствование нормативной базы, относящейся к правовому регулированию страховой деятельности.

В течение длительного времени существование государственной монополии в области страхования ограничивало право выбора страхователя в заключении договоров страхования — «единственно возможной и заранее определенной стороной» страхового обязательства являлся Госстрах.12 Страхование проводилось во внутреннем обороте страны специализированной государственной организацией, которая была обязана заключить договор с любым лицом, выразившим желание и правомочным вступать в гражданско-правовые отношения, — страхователем. В настоящее время круг страховщиков качественно изменился и количественно возрос. /.

12 Шиминова М. Я., указанная работа, с. 72.

IY. С учетом того, что ст. 16 («Заключение договора страхования») Закона «О страховании», которая устанавливала обязательные реквизиты страхового полиса (страхового свидетельства), в настоящее время отменена, делаются следующие выводы:

• теперь отсутствует необходимость внесения в страховой полис обязательных его реквизитов. Однако, на практике страховщики продолжают выдавать страховые полисы со всеми ранее установленными статьей 16 Закона «О страховании» обязательными реквизитами, то есть в настоящее время содержание и реквизиты страхового полиса отнесены в сферу обычаев делового оборота;

• порядок составления страхового полиса регламентируется общими нормами гражданского законодательства о заключении.

80 Закон РФ «О страховании» от 27.11.92. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ, 1993, № 2, ст. 56 — далее Закон «О страховании» .

81 Закон РФ от 27.11.92. № 4015−1 (ред. от 31.12.97.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — далее Закон «Об организации страхового дела в РФ». договоров, а также статьей 942 ГК РФ «Существенные условия договора страхования» .

Y. В обязанности страховщика ранее входило оформление документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Страховщик должен был составить страховой акт либо аварийный сертификат. Фиксация наступления страхового случая предопределяла право страхователя получить страховое возмещение и обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, так как страховой акт, аварийный сертификат являлись обязательными документами при осуществлении страховой выплаты. В связи с отменой ст. 20 («Порядок и условия осуществления страховой выплаты») Закона «О страховании», которая ранее императивно закрепляла порядок осуществления страховой выплаты — страховая выплата производилась в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя о наступлении страхового случая и страхового акта (аварийного сертификата), -теперь, по-видимому, это положение (фиксация страхового случая страховщиком — оформление документов, подтверждающих его наступление) войдет в состав обычаев делового оборота и будет производиться по усмотрению страховщика. На основании вышеизложенного делается следующий вывод: страховая выплата теперь осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя о наступлении страхового случая.

YI. Страховщику было предоставлено право запрашивать сведения об обстоятельствах страхового случая у организаций, располагающих этими сведениями, в том числе и сведения, составляющие коммерческую тайну. Это право регламентировала ст.

20 («Порядок и условия осуществления страховой выплаты») Закона «О страховании». Этому праву страховщика запрашивать необходимые сведения о страховом случае корреспондировала обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщику сведения о страховом случае. При неисполнении предприятием, учреждением, организацией обязанности по предоставлению сведений о страховом случае страховщику, последний мог в судебном порядке принудить лиц, обладающих такими сведениями, к надлежащему исполнению возложенной обязанности. Отмена статьи 20 приведет к следующим последствиям:

• организации, обладающие сведениями о страховом случае, не будут предоставлять эти сведения страховщикам либо будут предоставлять их на коммерческой основе, что приведет к росту себестоимости страхования и негативно отразится на самом страхователе.

• законодатель, сняв с предприятий, учреждений и организаций обязанность предоставления сведений о страховом случае, сталкивает страховщика с проблемой «поиска и получения» этих сведений. Встает вопрос, как быть в случае, если некая организация откажется от предоставления таких сведений, а иные источники информации будут отсутствовать — у страховщика не появится даже права в судебном порядке принудить организацию к предоставлению сведений о страховом случае.

Обязанность организаций сообщать страховщику сведения, связанные со страховым случаем, должна быть восстановлена для облегчения положения страховщика и снижения стоимости страхования для страхователя.

YII. Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 25.09.98. № 158-ФЗ в зависимости от специфики деятельности в положении о лицензировании конкретного вида деятельности может быть предусмотрено представление иных документов, подтверждающих соответствие соискателя лицензии установленным лицензионным требованиям и условиям. Лицензионные требования и условия, устанавливаемые положением о лицензировании конкретного вида деятельности или лицензирующим органом в пределах его компетенции, могут касаться финансовой устойчивости соискателя лицензии. В подпункте (к) пункта 3 Положения о лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте (утв. Постановлением Правительства РФ от 24.01.98. № 641) содержится, в частности, требование о предоставлении копий документов о страховании на случай возмещения возможных убытков, причиненных по вине владельца лицензии потребителям работ (услуг). Согласно статье 932 ГК РФ «Страхование ответственности по договору» допускается только в случаях, предусмотренных федеральным законом. Следовательно, подобное требование не должно содержаться в акте Правительства. Предлагается привести в соответствие с действующим законодательством подпункт (к) пункта 3 Постановления Правительства РФ № 641 от 24.01.98.

Yin. Страхование ответственности за нарушение договора освобождает страхователя от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей перед потребителями работ (услуг) страхователя. Проведение подобного вида страхования нарушает основополагающие принципы гражданского законодательства (в частности, принцип надлежащего исполнения обязательств, возмещения убытков должником). Государство допускает страхование ответственности за нарушение договора в исключительных случаях, предусмотренных федеральным законом. Причинами того, что государство освобождает должника от ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение, перекладывает ответственность на другое лицо (страховщика), являются наличие большого круга потребителей работ (услуг) страхователя и возможность причинения им значительного ущерба. Этот вид страхования выбран государством как способ защиты имущественных интересов общества. Норма, устанавливающая обязанность осуществить страхование ответственности по договору, может быть только императивной. Наличие нормы, предоставляющей право выбора осуществить страхование ответственности за нарушение договора либо иным способом обеспечить исполнение обязательств и возмещение убытков по договору, означало бы «безразличие» государства к данным отношениям. На основании изложенного выше делается вывод о том, что страхование ответственности по договору должно быть отнесено к обязательным видам страхования.

IX. Объектом договора страхования предпринимательского риска могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском нарушения контрагентами страхователя своих обязательств перед страхователем. В этом случае договор страхования служит способом обеспечения исполнения обязательств по «основному» договору. На практике страхователи зачастую дополнительно к договору страхования предпринимательского риска по инициативе страховщика используют иные способы обеспечения исполнения обязательств по «основному» договору. Наиболее распространенный пример «обеспечительного» договора — заключение договора залога. При этом страховщик вносит в договор страхования условие о вступлении договора страхования в силу с момента заключения «обеспечительного» договора и внесения страховой премии (взноса). Попытки обусловить вступление договора страхования в силу моментом заключения иного договора, за исключением основного, -исполнение которого обеспечивается страхованием, являются незаконными. Считаю, что подобные попытки ошибочны, так как анализ статьи 957 ГК РФ («Начало действия договора страхования»), а также анализ норм ГК РФ о вступлении гражданско-правовых договоров в силу свидетельствует о том, что нормы, касающиеся момента вступления договора страхования в силу, императивны, свобода сторон допустима только в части установления момента внесения страховой премии.

X. Анализ договоров страхования, заключаемых и действующих в настоящее время, позволяет сделать следующие выводы:

• страховщики чаще всего не используют возможностей, предоставляемых им законодательством по применению санкций за неисполнение обязанности по внесению страхователем страховой премии (взносов);

• следует разработать комплекс типовых/стандартных условий, которые стимулировали бы надлежащее исполнение страхователем обязанности по внесению страховой премии (взносов).

XI. Обязанность уведомления страховщика о наступлении страхового случая возложена теперь и на выгодоприобретателя (ст. 961 ГК), что является новеллой гражданского законодательства. Эта новелла, с одной стороны, защищает правовое положение выгодоприобретателя от недобросовестного страхователяс другой стороны она меняет суть договора страхования, превращая его в трехсторонний договор.

СПИСОК НОРМАТИВНЫХ МАТЕРИАЛОВ.

1. Гражданский кодекс РСФСР. Введен в действие с 1 октября 1964 года Законом Верховного Совета РСФСР.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1−2. Введены в действие Федеральными законами от 30.11.94. № 52-ФЗ и от 26.01.96. № 15-ФЗ.

3. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик. Введены в действие Постановлением Верховного Совета СССР от 31.05.91. № 2211−1. //Ведомости СНД и ВС СССР. 1991. № 126, ст. 733.

4. Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. Введен в действие Постановлением Верховного Совета РСФСР № 4015−1. //Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2, ст. 56.

5. Закон РФ «О залоге» от 29.05.92. № 2872−1. //" Ведомости СНД и ВС РФ", 11.06.92. № 23, ст. 1239.

6. «Кодекс торгового мореплавания Союза ССР» (утв. Указом Президиума ВС СССР от 17.09.68.) (ред. от 02.12.87.).

7. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Утверждены Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02−02/08.

8. Постановление Государственной Думы «О проекте Федерального Закона «О внесении изменений и дополнений в главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации» «от 18 октября 1996 года.

9. Постановление Совета Министров — Правительства РФ от 19.04.93. № 353 «Об утверждении положения о федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью». // «Собрание актов.

Президента и Правительства РФ" от 26.04.93., № 17, ст. 1464.

Ю.Постановление Правительства РФ «О мерах по выполнению закона РФ „О медицинском страховании граждан в РФ“ от 23.01.92. № 41 (ред. 29.03.94.).//» Российская газета" № 46, от 26.02.92.

11.Постановление Правительства РФ «О внесении изменений и дополнений в положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли» от 01.07.95. № 661.//" Собрание законодательства РФ", от 10.07.95. № 28, ст. 2686.

12.Постановление Правительства РФ «Положение о лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте» от 24.01.98. № 641.//" Российская газета", № 128,09.07.98.

13.Постановление Правительства Москвы «О системе страхования в г. Москве жилых помещений» от 15.08.95. № 694 (ред. от 12.05.98.).//" Вестник Мэрии Москвы", № 18, 1995.

14.Постановление Правительства Москвы «Об утверждении положения о лицензировании риэлтерской деятельности в городе Москве» от 18.11.97. № 799.// «Вестник Мэрии Москвы», № 1, 1998.

15.Постановление ФКЦБ России «Положение о лицензировании деятельности владельцев именных ценных бумаг» № 24, от 19.06.98.//" Вестник ФКЦБ России", № 5, от 03.07.98.

16.Приказ Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 18 мая 1995 года № 02−02/13.

17.Приказ Росстрахнадзора от 19.05.94. № 02−02/08 (ред. от.

17.06.94.) «Об утверждении новой редакции „Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации“. //Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ», № 11, 1994.

18.Приказ Росстрахнадзора от 18.03.94. № 02−02/04 «Об утверждении правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни» .

19." 0 примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты", утв. Приказом Росстрахнадзора от.

20.06.96. № 02−02/17.//" Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету", № 8, 1996.

20.3акон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015−1 от 27.11.92. (в ред. Федерального закона от.

31.12.97. № 157-ФЗ).

21.Закон РСФСР «Об охране окружающей Среды» от 19.12.91. № 2060;1. (ред. от 02.06.93.).// «Ведомости СНД И ВС РФ», от 05.03.92., № 10, ст. 457.

22.3акон РФ «О космической деятельности» от 20.08.93. № 5663−1 (ред. от 29.11.96.).// «Российская газета», № 186, от 06.10.93.

23.Закон РФ «О товарных биржах и биржевой торговле» № 2383−1 от 20.02.92. (ред. 19.06.95.). //" Ведомости СНД и ВС РФ" от 07.05.92., № 18, ст. 961.

24.3акон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.91. № 1499−1 (ред. от 01.07.94.).//" Ведомости НД И ВС РФ" от 04.07.91. № 27, ст. 920.

25.Закон РФ «О налогообложении доходов от страховой деятельности» от 13.12.91. № 2028;1 (ред. от 22.12.92.)//" Ведомости СНД и ВС РФ" от 19.03.92. № 12, ст. 597. (фактически утратил силу в связи с изданием Указа Президента РФ «О некоторых изменениях в налогообложении и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней». //" Собрание актов Президента и Правительства РФ" от 27.12.93., № 52, ст. 5076.

26.Федеральный Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» от 31.12.97. № 157-ФЗ.

27 .Федеральный закон РФ «О пожарной безопасности» № 69-ФЗ от 21.12.94. (ред. от 24.01.98.) (принят ГД ФС РФ 18.11.94.). //Собрание законодательства РФ от 26.12.94. № 35, ст. 3649.

28.Федеральный закон РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности» № 158 от 25.09.98. //" Российская газета", № 188, 03.10.98.

29." Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью". Утверждено Указом Президента РФ № 1482 от 08.07.94.// СЗ РФ. 1994. № 11, ст. 1194.

30.Указ Президента РФ «О обязательном личном страховании пассажиров». № 750 от 07.07.92. (ред. 06.04.94.) //Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 28, ст. 1683.