Актуальные гражданско-правовые вопросы предпринимательской деятельности кредитной организации

Актуальность темы

исследования. На государственном уровне признана особая значимость кредитных институтов, банковской системы для национальной безопасности, экономики, общества и государства в целом. Необходимость формирования мощной банковской системы как надежной основы для развития национальной экономики, совершенствования банковской системы, обеспечения устойчивости банковской сферы приобрели стратегически важный характер.

В последние годы деятельность кредитных организаций осуществляется в условиях кризисных явлений в мировой финансовой системе, что не может не отражаться на правовом регулировании их деятельности. Меры по предотвращению воздействия негативных последствий мирового финансового кризиса на стабильность банковской системы способствовали ускоренному процессу совершенствования банковского законодательства: были приняты федеральные законы, направленные на нормализацию функционирования финансового сектора, повышение эффективности и надежности банковской системывнесены изменения в основополагающие законодательные акты, регулирующие деятельность кредитных организаций, что делает актуальным научный анализ этого правового материала.

Несмотря на существенные изменения в правовых основах деятельности кредитной организации, нормативно-правовое регулирование предпринимательской деятельности кредитной организации не обходится без гражданско-правовых проблем и коллизий. Остаются неразрешенными некоторые теоретические вопросы деятельности кредитной организации, в частности, связанные с определением характера правоспособности, моментов ее возникновения и прекращения, пределов участия в гражданско-правовых отношениях путем совершения «иных сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации». Безусловный научный интерес вызывают анализ и теоретическое определение понятия «банковская деятельность», которое, несмотря на широкое употребление во многих нормативных правовых актах, до сих пор не получило легального закрепления.

Потребность в совершенствовании системы лицензирования участников рынка драгоценных металлов как одного из мероприятий по развитию инструментов рынка драгоценных металлов для создания международного финансового центра в Российской Федерации приводит к необходимости решения существующих гражданско-правовых проблем в нормативном регулировании вопроса лицензирования операций кредитной организации с драгоценными металлами. Подлежат анализу организационно-правовые формы создания кредитной организации на предмет их востребованности и достаточности для повышения уровня доступности банковских услуг, расширения сферы банковского обслуживания как одного из мероприятий по совершенствованию банковской системы в условиях кризисных явлений в экономике государства.

Для создания мощной финансовой системы, включая банковскую систему, как надежной основы для развития национальной экономики необходимо направить усилия на дальнейшее совершенствование нормативно-правового обеспечения предпринимательской деятельности кредитной организации, создание правовых условий для повышения качества предоставляемых кредитной организацией услуг. Изложенное свидетельствует о необходимости решения существующих проблем гражданско-правового характера в предпринимательской деятельности кредитной организации, что и предопределило выбор темы исследования.

Степень научной разработанности темы. Последние годы ознаменованы повышенным интересом к гражданско-правовым проблемам в деятельности кредитных организаций. Отдельные проблемы в предпринимательской деятельности кредитных организаций получили отражение в докторских диссертациях: К. Т. Трофимов «Кредитные организации в банковской системе Российской Федерации (гражданско-правовые проблемы)» (2005 г.), С. К. Соломин «Теоретические проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений» (2009 г.), А. Я. Курбатов «Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования и проблемы реализации» (2010 г.), C.B. Тимофеев «Правовое регулирование предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации» (2010 г.), а также кандидатских диссертациях: A.B. Попов «Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада» (1998 г.), Ю. В. Филатов «Правовое положение банка как субъекта гражданского права» (2000 г.), Р. З. Юсупов «Правовое положение коммерческих банков в Российской Федерации» (2001 г.).

Не умаляя достоинства указанных научных работ, следует отметить, что в них прослеживается отсутствие единого мнения в вопросах, касающихся характера правоспособности кредитной организации, момента возникновения и прекращения правоспособности кредитной организации, пределов участия кредитной организации в гражданско-правовых отношениях путем совершения «иных сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации». В связи с этим представляется необходимым объединить и систематизировать указанные исследования и выработать единую и целостную теоретическую концепцию.

Остается насущной потребность в исследовании запрещенных кредитной организации видов деятельности в аспекте доктринального исследования объема правоспособности кредитной организации, определении основополагающего понятия «банковская деятельность», исследовании актуальных проблем в предпринимательской деятельности кредитной организации с учетом реалий мирового финансового кризиса, в частности, обоснованности законодательных ограничений в выборе организационно-правовых форм для кредитной организации, выявлении гражданско-правовых проблем в нормативном регулировании вопроса лицензирования операций кредитной организации, выработке основных направлений совершенствования законодательства в банковской сфере.

Объектом исследования являются общественные отношения, главным образом, гражданско-правовые, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией предпринимательской деятельности.

Предметом исследования выступает комплекс современных теоретических и практических гражданско-правовых проблем, возникающих в деятельности кредитной организации как субъекта предпринимательской деятельности, нормативно-правовые акты отечественного и зарубежного законодательства, регулирующие деятельность кредитной организации, правоприменительная и судебная практика.

Цель и задачи исследования

Цель диссертации состоит в разработке теоретических и практических положений по решению существующих проблем гражданско-правового характера в предпринимательской деятельности кредитной организации, а также в выработке предложений по совершенствованию законодательства, регламентирующего такую деятельность, практики его применения.

Для достижения поставленной цели представляется необходимым решение следующих основных задач: исследование качества правового регулирования деятельности кредитной организации для выявления существующих проблем в осуществляемой предпринимательской деятельностианализ в гражданско-правовом аспекте вопросов регистрации кредитной организации как юридического лицаисследование и обозначение общих и частных проблем гражданско-правового характера при лицензировании деятельности кредитной организациивыявление правовых проблем результативности и обоснованности законодательного ограничения на создание кредитной организации исключительно в форме хозяйственного обществаопределение правовой сущности и содержания правоспособности кредитной организации, анализ существующих концепций и выводов по проблемным вопросам характера правоспособности кредитной организации, моментов ее возникновения и прекращенияраскрытие объема специальной правоспособности кредитной организации, в том числе путем анализа запрещенных к осуществлению кредитной организацией видов деятельностиформулирование дефиниции «банковская деятельность" — определение пределов участия кредитной организации в гражданско-правовых отношениях путем совершения «иных сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации" — разработка предложений, в том числе с учетом зарубежного законодательного опыта, по совершенствованию законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность кредитной организации, а также рекомендаций относительно практики его применения.

Методологическую основу диссертации составляют диалектический, системный, логический, исторический методы, сравнительного правоведения и другие научные методы исследования.

Теоретической основой исследования послужили труды ученых в области теории государства и права, гражданского, предпринимательского, банковского права.

Изучены и проанализированы научные работы современных ученых в области российского гражданского и предпринимательского права: Г. Е. Авилова, М. И. Брагинского, Е. В. Вавилина, В. В. Витрянского, В. В. Долинской, И. В. Елисеева, И. В. Ершовой, Л. Г. Ефимовой, В. П. Камышанского, Н. В. Козловой, JI.A. Новоселовой, Е. А. Павлодского, В. Ф. Попондопуло,.

B.Д. Рузановой, О. Н. Садикова, З. Ф. Сафина, A.A. Серветника, А. П. Сергеева, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, Т. Н. Хмелевой, З. И. Цыбуленко, М. Ю. Челышева, А. Е. Шерстобитова и др.

Значимыми для настоящего исследования были научные разработки по общей теории права. Диссертант опирался на научные труды таких ученых, как.

C.С. Алексеев, A.B. Малько, Н. И. Матузов, А. Ф. Шебанов, а также работы авторов в области отраслевых наук, в которых освящаются отдельные вопросы предпринимательской деятельности кредитных организаций, в частности: А. Г. Братко,.

A.Ю. Викулина, Я. А. Гейвандова, CA. Голубева, Н. Ю. Ерпылевой, О. М. Олейник, E.H. Пастушенко, С. В: Пыхтина, Т. Н. Рахманиной, C.B. Рыбаковой,.

B.В. Скороходовой, Г. А. Тосуняна, Е. Е. Фроловой, A.M. Экмаляна и др.

В работе использованы труды классиков гражданского права начала и середины XX в.: М. М. Агаркова, С. Н. Братуся, О. С. Иоффе, В. В. Лаптева, В. А. Рахмиловича, В. А. Тархова, P.O. Халфиной, Г. Ф. Шершеневича B.C. Якушева и др.

При сравнительно-правовом анализе отдельных вопросов деятельности кредитной организации в Российской Федерации и зарубежных государствах использовались труды И. А. Балюк, К. Гавальды, Ж. Стуфле, К. В. Чернова, И. Б. Шевеля, Н. П. Шиловой, а также источники на иностранных языках, авторами которых являются S. Coussergues, D. Guggenhiem.

Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты РФ (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, правовые акты Банка России). Для решения отдельных задач исследования использовались также нормативные правовые акты государств бывшего Союза ССР, а также ряда европейских государств, регулирующие деятельность кредитных организаций.

Эмпирической базой исследования послужили материалы практики Конституционного Суда РФ, Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ, практика федеральных арбитражных судов округов и арбитражных апелляционных судов по спорам с участием кредитных организаций.

Научная новизна исследования обусловлена постановкой проблемы, а также намеченными целями и задачами и заключается в том, что в диссертационной работе впервые, с учетом реалий кризисных явлений в экономике государства, изменений в законодательстве в условиях финансового кризиса, проведено комплексное научное исследование гражданско-правовых проблем в предпринимательской деятельности кредитной организации, посвященное разработке теоретически и практически значимых положений, обеспечивающих эффективное правовое регулирование деятельности кредитной организации.

Предложено решение большинства дискуссионных, а также не нашедших должного освещения в юридической литературе гражданско-правовых вопросов предпринимательской деятельности кредитной организации. В частности, впервые в науке гражданского права подвергнуты научному анализу запрещенные кредитной организации виды деятельности в аспекте доктринального исследования объема правоспособности кредитной организации. Проанализированы предусмотренные законодателем организационно-правовые формы создания кредитной организации на предмет их востребованности и достаточности для повышения уровня доступности банковских услуг, расширения сферы банковского обслуживания как одного из мероприятий по совершенствованию банковской системы в условиях кризисных явлений в экономике государства. Вскрыты гражданско-правовые проблемы в нормативном регулировании вопроса лицензирования операций кредитной организации с драгоценными металлами с учетом необходимости совершенствования системы лицензирования участников рынка драгоценных металлов.

Научная новизна выражается также в разработке и формулировке новых теоретических положений, выводов и предложений, направленных на решение обозначенных в работе гражданско-правовых проблем, что нашло свое отражение в основных положениях, выносимых на защиту.

По итогам проведенного исследования на защиту выносятся следующие основные положения:

1. С учетом современных реалий сфера банковских отношений требует создания новых институтов и инструментов банковской деятельности, обеспечения регулирования таких отношений качественными нормативными правовыми актами, в связи с чем кодификация банковского законодательства преждевременна. В аспекте государственного приоритета по интеграции банковской и финансовых систем в мировое хозяйство, превращения России в один из мировых финансовых центров главным направлением совершенствования правового обеспечения деятельности кредитных организаций должна стать не кодификация, а унификация и гармонизация российского законодательства в банковской сфере в соответствии с международными нормами и правилами, в том числе по вопросам участия кредитных кооперативов в банковской системе, лицензирования отдельных банковских операций.

2. В содержание объема специальной правоспособности кредитной организации входят: банковская деятельность в качестве основного вида деятельностидеятельность на рынке ценных бумаг, деятельность, связанная с совершением исчерпывающего перечня сделок в качестве дополнительных видов деятельности. Поскольку объем специальной правоспособности кредитной организации определяется исходя из разрешенных законодателем видов деятельности, в него также должна входить деятельность по реализации заложенного имущества, деятельность страхового агента, которые находятся в пределах правоспособности кредитной организации.

3. Неоднозначное толкование вызывает абз. 4 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предоставляющий кредитной организации право осуществлять «иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации» без их конкретизации. Право кредитной организации осуществлять помимо банковских операций «иные сделки» не может быть безграничным, исходя из ее специальной (целевой) правоспособности. Специфика статуса кредитной организации требует максимального регулирования направлений ее деятельности, в том числе посредством осуществления «иных сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации», в связи с чем требуется внесение изменений в абз. 4 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», нормативно закрепляющих характер осуществляемых «иных сделок» их направленностью на обеспечение банковской деятельности кредитной организации.

4. С выводом драгоценных металлов из категории валютных ценностей и отнесением их Федеральным законом «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» к категории ценностей возник пробел в общегражданском регулирова.

И ' нии отношений по поводу оборота драгоценных металлов. Частноправовые отношения, складывающиеся в связи с оборотом драгоценных металлов, оказались вне нормативной регламентации непосредственно в ГК РФ. С учетом роста гражданского оборота драгоценных металлов в Российской Федерации как прибыльного финансового инструмента в условиях мирового экономического кризиса делается вывод, что нормы общегражданского законодательства должны учитывать специфику отношений с данным видом имущества, отнесенного к ограниченно оборотоспособным объектам гражданских прав. В этой связи порядок пользования имуществом, признаваемым ценностями (драгоценные металлы, драгоценные камни), нуждается в регулировании в гл. 6 ГК РФ, для чего целесообразно включить в нее норму отсылочного характера, согласно которой порядок совершения сделок с ценностями определяется законом.

5. Подход законодателя, ограничивающий создание кредитной организации только в форме хозяйственного общества, не отвечает потребностям населения, субъектов малого и среднего бизнеса в расширении сферы оказания банковских услуг, развитии сети банковского обслуживания, что особенно важно в период продолжающейся нестабильности на мировом финансовом рынке. В перспективе, с учетом международного опыта, реализации положений Концепции развития гражданского законодательства РФ о наделении некоммерческой организации правом осуществлять предпринимательскую деятельность в сферах, соответствующих характеру основной деятельности, следует установить возможность создания кредитной организации в организационно-правовой форме потребительского кооператива с правовым регулированием деятельности как банковским, так и специальным кооперативным законодательством.

В целях допуска кредитных кооперативов как некоммерческих организаций к участию в банковской системе, следует также исключить из ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указание на извлечение прибыли как основной цели деятельности кредитной организации.

6. В условиях функционирования кредитных кооперативов вне банковской системы именование кооперативов «кредитными» не соответствует положению ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из формулировки которой следует, что в фирменном наименовании юридического^лица, за исключением кредитной организации, не могут использоваться’любые слова, указывающие на право осуществления таким юридическим лицом банковских операций. Присутствие в наименовании кооператива слова «кредитный» указывает на осуществление кооперативом одного из вида лицензируемых банковских операций — кредитной операции, что вступает в противоречие с ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», носящей, в свою очередь, неопределенный характер, поскольку не позволяет четко определить перечень слов, запрещенных к использованию в наименовании юридического лица, за исключением кредитной организации. В целях устранения неопределенности при толковании нормы ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует исключить из текста данной статьи положение «иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций», сохранив тем самым запрет на использование в фирменном наименовании юридического лица слов «банк», «кредитная организация».

7. В аспекте необходимости совершенствования системы лицензирования профессиональных участников рынка драгоценных металлов как одного из мероприятий по развитию этого рынка для создания международного финансового центра в Российской Федерации выявлена нечеткость законодательных норм в отношении характера операций кредитной организации с драгоценными металлами, подлежащих лицензированию Банком России: банковских операций или любых операций кредитной организации с драгоценными металлами.

Процедура осуществления кредитной организацией операций с драгоценными металлами непосредственно связана с открытием и ведением металлического счета, в связи с чем необходимо лицензирование операций, непосредственно связанных с открытием и ведением металического счета, в частности, не только банковских операций по привлечению драгоценных металлов во вклады и их размещению, но и операций по хранению, купле-продаже драгоценных.

13 ' '" .'.•'" '¦.• металлов. В свою очередь, операция по открытию и ведению металлического счета, не являющегося банковским ввиду специфики его предмета, должна быть обозначена в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» как лицензируемая банковская операция.

8. Определено, что деятельность кредитной организации по реализации карт экспресс-оплаты на основании заключенных с оператором связи договоров на прием платежей за услуги связи не нарушает ограничений в части запрета на осуществление торговой деятельности, поскольку представляет собой не торговую операцию, а форму авансовой оплаты за услугу, предоставляемую оператором связи. Реализация же кредитной организацией от своего имени предварительно выкупленных у оператора связи карт экспресс-оплаты является торговлей картами экспресс-оплаты как товаром, что запрещено кредитной организации в силу императивной нормы ч. 6 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Выявлено отсутствие единообразия решений в практике арбитражных судов относительно сущности деятельности по реализации карт экспресс-оплаты организацией, не являющейся оператором связи или уполномоченным им лицом, что ограничивает возможности субъектов гражданского оборота по приему авансовых платежей за услуги связи, оказываемые оператором связи.

9. Деятельность кредитной организации по самостоятельной реализации заложенного имущества во внесудебном порядке не является торговлей, подпадающей под ограничения, установленные ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», поскольку: а) направлена не на получение прибыли, а на исполнение обязательства, обеспеченного залогомб) для нее не характерен процесс покупки товара для последующей его продажи по более высокой цене, а полученное от залогодателя заложенное имущество реализуется, как правило, по цене, равной его рыночной стоимости для удовлетворения требований по обеспеченному залогом обязательствув) осуществляетсяне систематически, носит разовый характер.

В целях устранения правовой неопределенности при квалификациидеятельности кредитной организации по реализации заложенного имущества необходимо предусмотреть в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямую норму, устанавливающую право кредитной организации самостоятельно осуществлять реализацию заложенного имущества во внесудебном порядке. Наличие такой нормы позволит кредитным организациям без каких-либо ограничений использовать в своей практической деятельности внесудебные процедуры обращения взыскания на залог, введенные законодателем в качестве одного из мероприятий, направленных на обеспечение устойчивости финансовой и банковской системы в условиях глобального экономического кризиса.

10. Законодательное ограничение на занятие кредитной организации страховой деятельностью не распространяется на деятельность кредитной организации в качестве страхового агента, имеющую характер посреднической деятельности, юридической формой которой может быть договор поручения или агентский договор в соответствии с ч. 3 п. 1 ст. 1005 ГК РФ. В связи с необходимостью четкого законодательного закрепления разрешенных кредитной организации видов деятельности, в силу ее специальной правоспособности в абз. 6 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует прямо указать, что кредитной организации запрещается занятие страховой деятельностью, кроме деятельности страхового агента. Сходная норма содержится в Законе Украины «О банках и банковской деятельности», Банковском кодексе Республики Беларусь.

На базе теоретических выводов и анализа судебной практики сформулированы другие предложения, направленные на совершенствование законодательства, регулирующего деятельность кредитных организаций, и практики его применения.

Теоретическая и практическая значимость. Научная значимость исследования заключается в том, что ряд положений диссертационного исследования позволяет пересмотреть существующие в современной юридической науке различные мнения относительно характера правоспособности кредитной организации, характера осуществляемых кредитной организацией «иных сделок в~ соответствии с законодательством Российской Федерации», определения понятия «банковская деятельность». Проведенное исследование позволило определить ориентиры для дальнейшего совершенствования общегражданского и банковского законодательства, а также практики его применения с учетом выявленных гражданско-правовых проблем деятельности кредитной организации. Полученные в ходе исследования результаты могут быть использованы в качестве теоретической базы для дальнейших научных изысканий в области гражданско-правовых проблем предпринимательской деятельности кредитной организации.

Практическая значимость исследования состоит в том, что сформулированные в нем теоретические выводы и положения могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего деятельность кредитной организации. Предложенное автором толкование ряда положений нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность кредитной организации, позволяет устранить отдельные внутренние противоречия, что будет способствовать выработке единой практики по применению таких норм. Отдельные положения диссертационного исследования могут быть предложены для дополнения курсов гражданского и банковского права.

Апробация и внедрение результатов исследования. Диссертация подготовлена, обсуждена и одобрена на кафедре гражданского права ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права». Отдельные положения диссертационного исследования, теоретические и практические выводы нашли отражение в публикациях автора, а также были представлены на III Всероссийской научной конференции молодых ученых «Актуальные проблемы частноправового регулирования» (г. Самара, 25−26 апреля 2003 г.) — Международной научно-практической конференции «Применение норм гражданского законодательства в условиях развития рыночных отношений» (к 10-летию принятия Гражданского кодекса Российской Федерации) (г. Саратов, 1−2 октября 2004 г.) — Всероссийской научно-практической конференции «Правовое регулирование экономической деятельности» (г. Саратов, 17 апреля 2008 г.), конференции «Роль молодых ученых-юристов в становлении правового государства» (г. Саратов, 26 апреля 2008 г.).

Отдельные предложения и рекомендации по теме диссертационной работы были апробированы автором в практической деятельности по правовому обеспечению в Саратовском филиале ЗАО «Райффайзенбанк», а также в рамках Клуба банковских юристов Саратовской области «БанкЮрПрофи».

Структура диссертации обусловлена целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, объединяющих шесть параграфов, заключения, библиографического списка использованной литературы.