Одной из существенных особенностей современной банковской деятельности является крупномасштабный переход к электронному способу ведения бизнеса.
Сегодня электронные банковские услуги, или е-бэнкинг, — не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей.
В указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса. В настоящее время банки активно развивают такие направления е-бэнкинга, как: онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и фондовые операции, совершаемые электронным способом.
По данным банка России, к концу первого полугодия 2008 года платежи через Интернет составили 18,3% от совокупного объема безналичных платёжных операций, проводимых на российском рынке (трансакции по банковским картам заняли 38,19%, денежные переводы физических лиц — 37,39% этого объёма).
Вместе с тем появляются всё новые финансовые технологии, которые принимают форму глобальных финансовых стратегий корпораций, глобальных электронных финансовых сетей, глобальных систем информационного обеспечения и др. связанные с распространением технологий е-бэнкинга.
Главным фактором и предпосылкой появления новых банковских продуктов в наши дни являются современные информационные технологии. Географическую территорию банка заменяет виртуальное пространство информации и коммуникаций, что ведет к дальнейшей глобализации банковской деятельности. При этом повышение мобильности капитала, недостаток объективной информации, неразвитость финансовых институтов повышают угрозу финансовых кризисов регионального и глобального уровней.
Так в последние годы, многие крупнейшие банки направили огромные средства — более 10 трлн. долл. (примерно три годовых бюджета США, десять России) на рискованные сделки по ипотечному кредитованию в США и ряде других стран, чем привели мировую финансовую систему в 2007 -2008 гг. к кризисному состоянию. Всемирная торговая организация, представляющаяся сегодня единственным «глобальным регулятором» деятельности банков, не обеспечила предупреждение кризисной ситуации.
В этих условиях в российском банковском секторе непрерывно нарастает конкуренция со стороны иностранных банков: каждый десятый банк имеет иностранного участника, в том числе более 40 банков полностью контролируются западными материнскими компаниями.
Сегодня банки с иностранным участием обладают большей рентабельностью активов и капитала и, соответственно, могут предложить существенно лучшие условия кредитования, как предприятиям, так и физическим лицам, ими более активно используются современные технологии е-бэнкинга.
В связи с этим, остаётся актуальной необходимость «принятия мер по созданию в России устойчивой банковской системы, отвечающей интересам национальной экономики.
Низкая конкурентоспособность отечественной банковской системы особенно проявляется в современных условиях глобализации мировой финансовой системы, когда транснациональные организации (ТНК и ФПГ), играющие роль локомотивов экономического развития, требуют соответствующих им по масштабам банковских и финансово-кредитных структур.
Не менее важен и собственно банковский аспект, связанный с необходимостью предоставления широкого перечня банковских услуг. Последние же могут предоставляться только тогда, когда российские банки овладевают полным спектром финансовых инструментов, современными информационными технологиями, выстроят широкую сеть своих зарубежных.
1 Концепция национальной безопасности Российской Федерации. М., 2008. С. 9. представительств и филиалов, корреспондентских отношений с иностранными банками.
Проводимая в последние годы политика обеспечения финансовой безопасности во многом направлена на консолидацию российской банковской системы путем ее укрупнения. Такая политика является вынужденной, ибо оказывать конкуренцию таким мировым гигантам, как Citicorp, Credit Swiss Group, UBC Warburg, Lloyds, HSBC Holdings, Deutsche Bank российские банки пока не в состоянии.
В наибольшей степени актуальность исследования обусловлена следующими обстоятельствами: возрастанием роли и значения финансовой безопасности в системе обеспечения национальной безопасности Российской Федерациипротиворечиями в теории и практике обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкингаважностью изучения современного мирового опыта обеспечения финансовой безопасности страны при крупномасштабном ведении электронного бизнесанеобходимостью комплексного анализа и оценки эффективности механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения использования технологий е-бэнкингапотребностью в совершенствовании механизма государственного регулирования сферы е-бэнкинга в интересах обеспечения экономической безопасности государства.
Теория обеспечения финансовой безопасности государства в условиях расширения е-бэнкинга отражена в работах таких отечественных экономистов, как: Афонина C.B., Генкин A.C., Гончаренко Л. П., Дарахвелидзе П., Егиазарян Ш. П., Иванов В., Киселёв В. В., Коптюбенко Д. Б., Кочергин Д. А., Муравьёва A.B., Мустафин Т. А., Нижегородцев P.M., Рудакова О. С., Сенчагов В., Сенченко Н., Станицкий С. С., Стрелец И. А., Фетисов Г., Хмыз О., Шипилов А., Школников Ю., Шулус А. и др.
Среди работ зарубежных авторов, затрагивающих проблемы обеспечения экономической безопасности страны в условиях расширения е-бэнкинга, следует отметить труды Д. Блэкуэлла, Б. Гейтса, X. Дайера, Д. Кидуэлла, П. Кэйла, А. Лажу, Г. Минса, Д. Шнайдера, Р. Петерсона, С. Рида, К. Скиннера, А. Смита, Б. Фульчери, Ф. Хайека, Р. Шелла, Ф. Эванса, К. Эрроу и др.
Тем не менее многие важные аспекты исследуемой проблематики не получили самостоятельного освещения в экономической литературе и не находят отражения в практике. В частности, государственная политика, проводимая в банковской сфере, чрезмерно сконцентрирована на количественных показателях реорганизации, вследствие чего ослаблено внимание к качественным показателям инновационного характера. Вместе с тем концентрация банковского капитала не решает (да и не может решать) все проблемы банковской деятельности в условиях дальнейшей интеграции в международную финансовую систему.
Далеко не в полной мере исследованы механизм и система обеспечения финансовой безопасности страны в условиях расширения использования современных технологий е-бэнкинга.
Отмеченные положения предопределили цель и задачи настоящего исследования. Цель диссертационного исследования состоит в разработке теоретических положений и практических рекомендаций, обеспечивающих совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации в условиях расширения е-бэнкинга.
Интересы реализации поставленной цели обусловили необходимость решения следующих основных задач:
• уточнить понятийный аппарат, раскрыв современное содержание понятия «е-бэнкинг» на основе анализа основных подходов к проблемам обеспечения финансовой безопасности экономических систем;
• исследовать систему индикаторов финансовой безопасности государства в условиях расширения е-бэнкинга, выявить и обосновать их роль в процессе обеспечения финансовой безопасности;
• проанализировать отечественный и зарубежный опыт государственного регулирования банковской сферой в интересах обеспечения финансовой безопасности страны;
• выявить современный уровень угроз финансовой безопасности России в аспекте интеграции в мировую финансовую систему;
• определить факторы, которые обусловливают расширение использования технологий е-бэнкинга в России на современном этапе;
• обосновать концептуальные направления и меры совершенствования механизма государственного регулирования банковской сферой в интересах обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации в условиях расширения е-бэнкинга.
Объектом исследования выступает экономика России в аспекте институциональных преобразований, способствующих повышению уровня финансовой безопасности в условиях расширения е-бэнкинга.
Предметом исследования является совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга.
На основе выбора темы, цели, задач, объекта и предмета, настоящего исследования сформулирована научная гипотеза, которая представляет собой предположение о том, что совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга, на современном этапе интеграции в мировое хозяйство является необходимым условием и средством обеспечения её финансовой самостоятельности (независимости), экономической и национальной безопасности в целом.
Содержание диссертации соответствует п. 11.4. «Разработка новых и адаптация существующих методов, механизмов и инструментов повышения экономической безопасности» специальности 08.00.05 — «Экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность» Паспорта номенклатуры специальностей научных работников (экономические науки).
Теоретическую и методологическую основу исследования составили неоклассическая, институциональная и неоинституциональная экономические теории, теория экономических систем, методология экономической и финансовой безопасности, а также научные труды ученых и специалистов в области е-бэнкинга.
В основе диссертации находится диалектический метод познания, предусматривающий изучение экономических процессов и явлений в развитии и во взаимосвязи с другими системами.
Для решения поставленных задач использовались методы системного, программно-целевого подхода, экономико-математического моделирования, кластерного и регрессионного анализа, классификации, экспертных оценок.
Нами также использованы методы статистического исследования: наблюдениягруппировки и сводкивычисления обобщающих показателейанализаэкономико-математические, статистические приемы и другие.
Информационную базу исследования составили нормативная и законодательная база по вопросам обеспечения финансовой безопасности РФ, банковской деятельности, сведения Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов, Федеральной службы по финансовому мониторингу, Министерства экономического развития, Банка России, опросов сотрудников банков, эмпирический материал, содержащийся в публикациях отечественных и зарубежных авторов.
Научная новизна диссертационной работы со стоит в том, что в ходе исследования автором: уточнено содержание понятия «е-бэнкинг», раскрыта его сущность и значение в современных экономических условиях в аспекте обеспечения финансовой безопасности государстваопределено содержание и роль пороговых значений индикаторов финансовой безопасности связанных с е-бэнкингомобоснованы выводы из анализа отечественного и зарубежного опыта функционирования механизма обеспечения финансовой безопасности страны в условиях расширения е-бэкингаразработаны подходы и обоснованы практические рекомендации по совершенствованию механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкингапредложена авторская концепция государственного регулирования и контроля за использованием е-бэнкинга в финансовой сфере России с целью повышения уровня национальной финансовой безопасности.
Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования, выносимые на защиту:
• уточненное понятие «е-бэнкинга» как вида электронного бизнеса, формы банковской деятельности основанной на использовании информационных технологий, включающей онлайновое информационное обслуживание, эмиссию цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и фондовые и другие банковские операции, совершаемые электронным способом и связанной с такими его видами как е-trading, e-insurance, e-commerce и e-funding.
• определение содержания и роли пороговых значений индикаторов финансовой безопасности связанных с е-бэнкингом как предельных величин, несоблюдение, либо балансирование, на грани которых свидетельствует о существенном возрастании угроз, препятствующих нормальному функционированию и развитию финансовой системы в целом, её банковской составляющее в частности;
• выводы из анализа отечественного и зарубежного опыта функционирования механизма обеспечения финансовой безопасности страны при использовании технологий е-бэнкинга на современном этапе развития международных интеграционных финансовых процессов;
• предложения, направленные на совершенствование механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях развития ебэнкинга.
Теоретическая значимость исследования заключается в том, что полученные научные результаты позволяют более глубоко исследовать проблемы совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения сферы е-бэнкинга.
Диссертационное исследование раскрывает и дополняет ряд теоретических подходов к совершенствованию механизма обеспечения финансовой безопасности страны. Его материалы могут быть использованы для подготовки методических пособий и курсов лекций по специальностям «Экономика и предпринимательство», «Экономическая безопасность», а также для дальнейших публикаций в этой области.
Практическая значимость диссертации заключается в том, что проведенный в исследовании анализ, полученные результаты и выводы доведены до уровня конкретных научно-обоснованных рекомендаций.
Изложенные в работе предложения и практические рекомендации могут быть учтены: министерствами и ведомствами РФ при разработке и реализации программ, затрагивающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банковского сектора;
Министерством финансов и Министерством экономического развития РФ при разработке концепций обеспечения финансовой безопасности России;
Банком России, руководителями коммерческих банков и других финансовых структур для комплексного, системного понимания и реализации на практике интересов обеспечения финансовой безопасности страны в условиях развития е-бэнкингаучеными, исследующими перспективные направления обеспечения экономической в целом и финансовой безопасности в частности, участвующими в разработке экономической политики Российской Федерации.
Диссертационное исследование выполнено на кафедре экономики и предпринимательства Института экономики Московской академии экономики и права в соответствии с планом научно-исследовательских работ на 2008;2009 годы.
По теме исследования опубликованы три научные работы общим объемом 1,5 п. л. Кроме того, результаты проведенного исследования, основанные на них выводы, положения и рекомендации прошли апробацию в процессе обсуждения на заседаниях кафедры экономики и предпринимательства Московской академии экономики и права.
Основные положения и выводы, сформулированные в диссертации, докладывались автором на методологических семинарах, конференциях и других мероприятиях, организованных кафедрой, на научных и научно-практических мероприятиях в других учреждениях.
Структура диссертации построена в соответствии с ее общим замыслом и логикой исследования. Работа состоит из оглавления, введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения, содержащего краткие выводы и предложения, библиографического списка используемой литературы и приложений. Работа изложена на 167 страницах, содержит 12 таблиц, 11 рисунков, 10 приложений.
Список использованных источников
включает 185 наименований.
Выводы по III главе:
1. На основе проведённого в третьей главе работы анализа механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга, целесообразно выделить следующие направления его совершенствования:
I. В работе кредитных организаций и их ассоциаций:
Активизировать работу по расширению сферы е-бэнкинга, как за счет средств владельцев, так и за счет привлечения новых участников, в том числе посредством первичных публичных размещений акций среди широкого круга инвесторов, включая население.
Ускорить дальнейшее развитие систем управления рисками и внутреннего контроля е-бэнкинга с учетом международной практики.
Существенно повысить диверсификацию ресурсной базы, включая совершенствование инструментов привлечения денежных средств, усилить внимание к оценке состояния ликвидности, особенно в случае значительных объемов заимствований за рубежом и на межбанковском рынке.
Срочно принять меры, направленные на повышение эффективности функционирования межбанковского кредитного рынка, содействовать развитию его организационно-технической инфраструктуры.
Предпринять шаги по ускорению вступления в состав участников системы валовых расчетов в режиме реального времени — системы БЭСП Банка России, отдавая предпочтение прямой форме участия по сравнению с ассоциированной, имея ввиду возможности по использованию полного перечня услуг, предоставляемых в системе БЭСП прямым участникам расчетов.
II. Органам законодательной власти Российской Федерации, Правительству Российской Федерации, органам исполнительной власти с участием Банка России:
В целях дальнейшего развития национальной банковской системы, повышения устойчивости и конкурентоспособности банков в условиях расширения е-бэнкинга следует активизировать усилия по внесению изменений в действующее законодательство и подготовке законопроектов.
2. Комплекс мер по совершенствованию механизма государственного регулирования е-бэнкинга, повышению эффективности государственной политики в обеспечении условий его расширения необходимо формировать на основе следующих положений:
Во-первых, государство должно стимулировать е-бэнкинг не в целом, а выборочно, «точечно».
Во-вторых, назрела необходимость создания специального органа, следящего за применением банками современных технологий.
В-третьих, необходимо оказание коммерческим банкам методической и консультационной помощи для внедрения в их деятельность современных технологий е-бэнкинга.
В-четвертых, весьма актуально сегодня — образование информационного банка данных.
В-пятых, целесообразным представляется создание дополнительных налогово-финансовых стимулов для банков развивающих е-бэнкинг.
В-шестых, необходимо дальнейшее и постоянное совершенствование законодательно-нормативной базы в области использования технологий е-бэнкинга.
3. Исходя из особенностей е-бэнкинга, необходимо выделить следующие направления изменений в сфере банковского риска: усиление стратегического и операционного рисков в результате роста зависимости развития банковской сферы от прогресса информационных и коммуникационных технологийувеличение правового и репутационного рисков вследствие роста ориентированности на спрос и неравномерности распределения информации между банками и клиентамиповышение значения стратегического риска связанное с сокращением инновационных циклов (с точки зрения, как финансовых инструментов, так и банковских технологий) — усиление акцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска в результате выхода за пределы отдельных национальных рынков и за пределы финансового сектора в целомповышение общего уровня системного риска в результате обострения конкуренции в банковском бизнесе.
4. В качестве принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг, которыми необходимо руководствоваться банкам в процессе деятельности следует выделить: создание эффективной системы наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способомвнедрение всесторонней процедуры контроля над поддержанием необходимого уровня информационно-технологической безопасностиорганизация тщательного отслеживания взаимодействия с партнерами, привлекаемыми к предоставлению отдельных видов электронных банковских услугаутентификация международных клиентов, пользующихся электронными каналами обслуживаниянедопущение отказа от обязательств по онлайновым трансакциям и строгая ответственность за их проведениеразграничение функций банковских служащих при работе в системах е-бэнкинга, использовании баз данных и приложенийэффективный контроль над процедурами авторизации и получения доступа к системам е-бэнкинга, базам данных и прикладным программамобеспечение целостности данных по операциям и записям в сфере онлайновых услугточный учет трансакций, совершаемых электронным способомсохранение конфиденциальности ключевой банковской информациипредоставление необходимой информации об электронном банковском сервисе на Web-caйтe банкапредотвращение несанкционированного доступа к клиентской информациисодержание систем е-бэнкинга в постоянной эксплуатационной готовностисоздание эффективного механизма реагирования на неожиданные внешние и внутренние атаки на системы е-бэнкинга;
При этом принципы управления рисками целесообразно сгруппировать в три группы: принципы надзора со стороны высшего руководства банкаобеспечения безопасности в сфере информационных технологийуправления правовым и репутационным рисками.
Заключение
.
Проведенное исследование позволило сделать следующие выводы и заключения.
Е-бэнкинг является современной формой банковской деятельности, сущность которой заключается в осуществлении банковских операций электронным способом. Он включает предоставление розничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электронных платежей и других оптовых банковских услуг электронным способом.
Е-бэнкинг необходимая часть электронного бизнеса и его следует рассматривать в неразрывной взаимосвязи с такими областями электронного бизнеса как e-trading, e-insurance, e-commerce, e-funding.
В качестве базовых индикаторов финансовой безопасности России в банковской сфере в условиях расширения е-бэнкинга предлагается принять следующие: уровня концентрации банковской системы (80/20) — отношения иностранной совокупной банковской позиции к совокупному собственному капиталу банковской системы (< 20%) — структуры ресурсов банковского сектора: корпоративных, населения, межбанковского сектора, собственных средств (доля межбанковского сектора < 25%) — индикатор средних сроков привлечения и размещения средств — кредитов (loans — TL) и депозитов (deposits — TD) (< 20%>) — зависимости банков от межбанковского кредитования (< 25%) — высокотехнологичное&tradeбанков (е-бэнкинг/традиционные операции > 50%).
По оценке, сделанной в результате исследования зарубежного опыта, уровень проникновения е-бэнкинга за 2000 — 2009 гг. вырастет с 8 до 40% в странах Европейского союза и с 15 до 50% в США.
Мобильная телефония как канал е-бэнкинга приобретает все более существенное значение для развивающихся стран, поскольку позволяет резко расширить клиентскую базу банков (уровень проникновения сотовой связи в этих странах увеличивается очень быстро — значительно быстрее, чем уровень проникновения Интернета. Наиболее яркие примеры в этом отношении демонстрируют Индия и Китай.
В развитых странах оказание мобильных услуг позволяет банкам активизировать привлечение молодежной и часто путешествующей клиентуры.
Повысить технологичность банков можно либо путем увеличения регулятивных требований, либо путем добровольного расширения ими практики использования е-бэнкинга.
Наиболее перспективными областями применения западного опыта мы считаем механизм снижения рисков е-бэнкинга, а также формы участия банков в финансово-промышленных группах использующих новейшие информационные технологии.
Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои Интернет-подразделения (в последнее время это характерно для банков Бразилии, Гонконга).
В некоторых странах надзорные органы считают нужным перевести правила информационной защиты из разряда рекомендательных в разряд обязательных.
Концептуальными основами совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности экономической системы в условиях использования е-бэнкинга являются: совершенствование законодательствповышение эффективности государственного регулированиясоздание концепции информационной безопасности и ее согласование с общей стратегией развития системывыявление и исследование важнейших категорий рискаобучение клиентов правилам обращения с различными средствами электронной защитыобеспечение соответствующего уровня квалификации сотрудников банков и ключевых менеджеров.
В современной России благодаря развитию технологий е-бэнкинга все более востребованной становится услуга кредитных организаций по предоставлению клиентам дистанционного доступа к счетам. Количество счетов, управлять которыми физические лица могут посредством мобильного телефона, в стране к концу 2007 г. составило 1,3 млн счетов, увеличившись за год в 2,2 раза. Также быстро развивалось использование интернет-технологий для обеспечения доступа банковских клиентов к своим счетам: количество таких счетов увеличилось на 48,2% и составило 3,3 млн счетов.
Основными функциями электронных банковских систем реализуются в виде независимых модулей единой системы е-бэнкинга таких как: автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетовосуществление коммуникаций с филиалами и иногородними отделениямиавтоматизированное взаимодействия с клиентами (так называемые системы «банк-клиент») — аналитические системыанализ деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решенийавтоматизация розничных операций — применение банкоматов и кредитных карточексистемы межбанковских расчетовавтоматизации работы банка на рынке ценных бумагинформационные системы.
В качестве основных типов банковских стратегий в системе обеспечения финансовой безопасности в условиях расширения е-бэнкинга следует выделить следующие: реализации эффекта масштаба, сокращение издержекуниверсализации деятельности банков, диверсификации видов предоставляемых электронных банковских услугповышения степени защиты от рисковповышения качества и эффективности управления е-бэнкингомпреодоление барьеров выхода на новый географический рынок или в новую для банка отрасль.
На основе проведённого в работе анализа механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга, целесообразно выделить следующие направления его совершенствования:
I. В работе кредитных организаций и их ассоциаций:
Активизировать работу по расширению сферы е-бэнкинга, как за счет средств владельцев, так и за счет привлечения новых участников, в том числе посредством первичных публичных размещений акций среди широкого круга инвесторов, включая население.
Ускорить дальнейшее развитие систем управления рисками и внутреннего контроля е-бэнкинга с учетом международной практики.
Существенно повысить диверсификацию ресурсной базы, включая совершенствование инструментов привлечения денежных средств, усилить внимание к оценке состояния ликвидности, особенно в случае значительных объемов заимствований за рубежом и на межбанковском рынке.
Срочно принять меры, направленные на повышение эффективности функционирования межбанковского кредитного рынка, содействовать развитию его организационно-технической инфраструктуры.
Предпринять шаги по ускорению вступления банков в состав участников системы валовых расчетов в режиме реального времени — системы БЭСП Банка России, отдавая предпочтение прямой форме участия по сравнению с ассоциированной, имея ввиду возможности по использованию полного перечня услуг, предоставляемых в системе БЭСП прямым участникам расчетов.
II. Органам законодательной власти Российской Федерации, Правительству Российской Федерации, органам исполнительной власти с участием Банка России:
В целях дальнейшего развития национальной банковской системы, повышения устойчивости и конкурентоспособности банков в условиях расширения е-бэнкинга следует активизировать усилия по внесению изменений в действующее законодательство и подготовке законопроектов.
Комплекс мер по совершенствованию механизма государственного регулирования е-бэнкинга, повышению эффективности государственной политики в обеспечении условий его расширения необходимо формировать на основе следующих положений:
Во-первых, государство должно стимулировать е-бэнкинг не в целом, а выборочно, «точечно».
Во-вторых, назрела необходимость создания специального органа, следящего за применением банками современных технологий.
В-третьих, необходимо оказание коммерческим банкам методической и консультационной помощи для внедрения в их деятельность современных технологий е-бэнкинга.
В-четвертых, весьма актуально сегодня — образование информационного банка данных.
В-пятых, целесообразным представляется создание дополнительных налогово-финансовых стимулов для банков развивающих е-бэнкинг.
В-шестых, необходимо дальнейшее и постоянное совершенствование законодательно-нормативной базы в области использования технологий е-бэнкинга.
Исходя из особенностей е-бэнкинга, необходимо выделить следующие направления изменений в сфере банковского риска: усиление стратегического и операционного рисков в результате роста зависимости развития банковской сферы от прогресса информационных и коммуникационных технологийувеличение правового и репутационного рисков вследствие роста ориентированности на спрос и неравномерности распределения информации между банками и клиентамиповышение значения стратегического риска связанное с сокращением инновационных циклов (с точки зрения, как финансовых инструментов, так и банковских технологий) — усиление акцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска в результате выхода за пределы отдельных национальных рынков и за пределы финансового сектора в целомповышение общего уровня системного риска в результате обострения конкуренции в банковском бизнесе.
В качестве принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг, которыми необходимо руководствоваться банкам в процессе деятельности следует выделить: создание эффективной системы наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способомвнедрение всесторонней процедуры контроля над поддержанием необходимого уровня информационно-технологической безопасностиорганизация тщательного отслеживания взаимодействия с партнерами, привлекаемыми к предоставлению отдельных видов электронных банковских услугаутентификация международных клиентов, пользующихся электронными каналами обслуживаниянедопущение отказа от обязательств по онлайновым трансакциям и строгая ответственность за их проведениеразграничение функций банковских служащих при работе в системах е-бэнкинга, использовании баз данных и приложенийэффективный контроль над процедурами авторизации и получения доступа к системам е-бэнкинга, базам данных и прикладным программамобеспечение целостности данных по операциям и записям в сфере онлайновых услугточный учет трансакций, совершаемых электронным способомсохранение конфиденциальности ключевой банковской информациипредоставление необходимой информации об электронном банковском сервисе на? еЬ-сайте банкапредотвращение несанкционированного доступа к клиентской информациисодержание систем е-бэнкинга в постоянной эксплуатационной готовностисоздание эффективного механизма реагирования на неожиданные внешние и внутренние атаки на системы е-бэнкинга;
При этом принципы управления рисками целесообразно сгруппировать в три группы: принципы надзора со стороны высшего руководства банкаобеспечения безопасности в сфере информационных технологийуправления правовым и репутационным рисками.
В целях совершенствования механизма обеспечения финансовой безопасности России в условиях расширения е-бэнкинга в работе предложено:
1. Обеспечить ориентацию г осударственной кредитно-банковской политики на расширение функций государства в лице ЦБ РФ как органа, регулирующего и осуществляющего надзор за электронной банковской деятельностью.
2. Для того, чтобы разделить выгоды от развития мобильного сервиса с клиентами и компаниями — поставщиками технологий, а не только обеспечивать его в целях поддержания своей конкурентоспособности, банки должны предложить такие услуги, при пользовании которыми клиенты будут платить не только за звонки по беспроводным сетям.
3. Банкам следует предоставлять клиентам не просто сведения о состоянии счета, а возможность осуществлять платежи, торговать ценными бумагами, иметь доступ к мобильным Webпорталам с финансовой информацией и т. п.
Более того, банкам следует стать достойными конкурентами или партнерами других компаний (телекоммуникационных операторов, производителей мобильных устройств и фирм, специализирующихся на обеспечении безопасности трансакций) в сфере создания платежной инфраструктуры по сделкам, совершаемым в ходе мобильной электронной торговли.
4. Целесообразным представляется создание дополнительных налогово-финансовых стимулов для банков развивающих е-бэнкинг. Дополнительными стимулами к расширению е-бэнкинга банков могли бы стать прозрачные налоговые выигрыши, получение доступа к привлекательным сегментам рынка, налоговые льготы продавцу и покупателю банковских е-технологий.
5. Обеспечить повышение устойчивости финансово-банковского сектора, исключающей возникновение системных кризисов, перевод банковской системы на уровень мировых стандартов использования информационных технологий и бухгалтерской отчетности, усиление защиты интересов вкладчиков.
6. Банки должны усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня возникающих видов риска, а регулирующие органывыработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг.
7. Создать межбанковский комитет по контролю за электронной банковской деятельностью.
8. Активно развивать систему БЭСП Банка России, распространить её на страны СНГ, отдавая предпочтение прямой форме участия клиентов.
